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        農(nóng)村金融風(fēng)險及安全策略

        2012-12-31 00:00:00付群
        經(jīng)濟研究導(dǎo)刊 2012年13期

        摘 要:農(nóng)村金融風(fēng)險是整體金融風(fēng)險的重要組成部分,具有不確定性、擴散性、隱蔽性和可控性等特征,是影響農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定與安全的一個至關(guān)重要的因素。資本風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和其他風(fēng)險是中國農(nóng)村金融存在的主要風(fēng)險隱患。通過創(chuàng)建寬松的農(nóng)村社會環(huán)境、提高農(nóng)民的信用意識和金融風(fēng)險意識、增強農(nóng)村金融機構(gòu)資本充足率和完善農(nóng)村金融機構(gòu)退出機制等措施,對于中國防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險具有重要的現(xiàn)實意義。

        關(guān)鍵詞:農(nóng)村;金融風(fēng)險;安全策略

        中圖分類號:F830 文獻標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2012)13-0072-02

        農(nóng)村金融是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟活動,隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展而逐步發(fā)展,成為中國解決三農(nóng)問題的重要保障力量,是中國現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。農(nóng)村金融風(fēng)險綜合反映了農(nóng)村經(jīng)濟風(fēng)險,是農(nóng)村經(jīng)濟風(fēng)險的集中體現(xiàn),累積到一定程度如果不及時化解農(nóng)村金融風(fēng)險,不僅農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持效率會降低,而且會危及到農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定。

        一、中國農(nóng)村金融風(fēng)險特征

        1.農(nóng)村金融風(fēng)險具有不確定性。農(nóng)村金融風(fēng)險是農(nóng)村金融活動的必然伴生因素,是一種具有普遍性的客觀存在,其發(fā)生及發(fā)展服從某種規(guī)律,這種規(guī)律并非確定不移的因果律,是以一種或然規(guī)律進行存在和發(fā)生。農(nóng)村金融活動就是在這樣一種不確定的環(huán)境中來進行的,正是由于各種不確定因素導(dǎo)致農(nóng)村金融蒙受損失的可能性,才產(chǎn)生了農(nóng)村金融風(fēng)險。

        2.農(nóng)村金融風(fēng)險具有擴散性。由于農(nóng)村居民重視血緣、地域以及文化素質(zhì)相對較低等原因,更易受到其他居民行為的影響,而在金融行為的知覺、判斷、認識上表現(xiàn)出符合于多數(shù)人的行為方式,導(dǎo)致農(nóng)村金融風(fēng)險發(fā)生以后在農(nóng)村地區(qū)擴散相對較快。農(nóng)村金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)某筆或幾筆存款不能兌付時,客戶越是擠兌而導(dǎo)致存款減少,形成農(nóng)村金融信用萎縮,造成惡性循環(huán)。

        3.農(nóng)村金融風(fēng)險具有隱蔽性。農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營信息的披露和支付危機是農(nóng)村金融風(fēng)險暴露的主要途徑,中國的信息披露制度不健全使農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營的透明度較差,監(jiān)管當(dāng)局無法及時獲取準(zhǔn)確、真實的農(nóng)村金融風(fēng)險信息,社會公眾對農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營信息更難以獲得;同時中國農(nóng)村金融機構(gòu)中不良資產(chǎn)占比高導(dǎo)致流動性較差,加大了農(nóng)村金融風(fēng)險,但中國對于農(nóng)村金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社尚未引入破產(chǎn)機制,即使出現(xiàn)部分農(nóng)村金融風(fēng)險,在國家信用的支持下大多數(shù)也可以保證存款的支付,加上當(dāng)前中國農(nóng)村居民收入增長較快帶來的較大數(shù)額的儲蓄增長,使中國的農(nóng)村金融風(fēng)險隱蔽性較強。

        4.農(nóng)村金融風(fēng)險具有可控性。盡管農(nóng)村金融風(fēng)險具有較強的隱蔽性,但是從本質(zhì)上來說農(nóng)村金融風(fēng)險是可以通過衡量和預(yù)測金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況而被認知的,在認知基礎(chǔ)上農(nóng)村金融風(fēng)險也是可以防范和控制的,通過建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度、對農(nóng)村金融活動實施有效監(jiān)管,可在一定程度上實現(xiàn)對農(nóng)村金融風(fēng)險的有效控制,從而將農(nóng)村金融風(fēng)險降到最低程度。

        二、中國農(nóng)村金融存在的主要風(fēng)險隱患

        1.資本風(fēng)險。在農(nóng)村金融領(lǐng)域的資本風(fēng)險是指農(nóng)村金融機構(gòu)因資本金過少而缺乏承擔(dān)風(fēng)險損失的能力,以及缺乏對存款及其他負債的最終清償能力,導(dǎo)致中國農(nóng)村金融機構(gòu)安全受到威脅的金融風(fēng)險。資本金對農(nóng)村金融機構(gòu)能否正常經(jīng)營產(chǎn)生著非常重要的影響,具有承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險的職能和不必償還的特性,假如農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源全部是資本金則風(fēng)險就全部由農(nóng)村金融機構(gòu)自己承擔(dān),如資金來源中資本金與負債各占50%則金融風(fēng)險由農(nóng)村金融機構(gòu)和存款人各承擔(dān)一半。社會化大生產(chǎn)中農(nóng)村金融機構(gòu)是農(nóng)村資金的信用中介,不可能不向社會公眾負債來進行金融業(yè)務(wù)經(jīng)營,因此農(nóng)村金融機構(gòu)中資本金是否充足就顯得非常重要。資本金越充足就越是可以用資本金補償農(nóng)村金融風(fēng)險產(chǎn)生的損失,從而保護農(nóng)村金融機構(gòu)存款人的利益。在中國農(nóng)村金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社中呆壞賬較多,對農(nóng)村金融機構(gòu)資本金侵蝕較大,加上政策因素等造成農(nóng)村金融機構(gòu)資本金充足率過低,存在著較大程度的經(jīng)營風(fēng)險。

        2.信用風(fēng)險。農(nóng)村經(jīng)濟運行過程的周期性和與經(jīng)濟運行周期無關(guān)的特殊事件發(fā)生均可能產(chǎn)生農(nóng)村金融信用風(fēng)險,這種信用風(fēng)險表現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)不能應(yīng)付擠提從而對社會公眾的信用風(fēng)險以及農(nóng)村金融借款人不能按期償還借款本息對農(nóng)村金融機構(gòu)的信用風(fēng)險。從農(nóng)村經(jīng)濟的周期性上,處于擴張期時信用風(fēng)險降低,較強的贏利能力使總體違約率降低,處于緊縮期時信用風(fēng)險增加,因為贏利情況總體惡化造成借款人因各種原因不能及時足額還款,使農(nóng)村金融機構(gòu)也可能出現(xiàn)支付危機。

        3.流動性風(fēng)險。主要是指農(nóng)村金融機構(gòu)沒有充足的法定準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金,清償債務(wù)和保證客戶提取存款能力受到影響,給農(nóng)村金融機構(gòu)帶來損失的風(fēng)險。流動性風(fēng)險包括負債流動性風(fēng)險和資產(chǎn)流動性風(fēng)險兩個方面,農(nóng)村金融機構(gòu)既要對信用好的借款人發(fā)放貸款來保證盈利,又要保證資金充足來滿足存款人提款要求,因存款額和貸款額不能準(zhǔn)確預(yù)測,貸款規(guī)模超出存款規(guī)模時,銀行就陷入了流動性危機,流動性風(fēng)險高低取決于農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸款結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等。

        4.其他風(fēng)險。主要是指除資本風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險以外的風(fēng)險,包括因侵吞、挪用、內(nèi)部盜用、外部搶劫等主客觀因素致使農(nóng)村金融機構(gòu)資金和財產(chǎn)造成損失的風(fēng)險;農(nóng)村金融機構(gòu)辦理結(jié)算過程中工作失誤、違反結(jié)算規(guī)定和紀(jì)律,造成損失的一種風(fēng)險;農(nóng)村信用社尚處于向農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化過程中,長期未實行資產(chǎn)負債比例管理造成資產(chǎn)增值保值動力不足的風(fēng)險;農(nóng)村社會游資較多,因投機發(fā)生的農(nóng)村民間借貸造成的風(fēng)險等。以上情況表明中國農(nóng)村金融存在著較大的潛在風(fēng)險。

        三、維護農(nóng)村金融安全的優(yōu)化策略

        1.促進農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康增長,創(chuàng)建寬松的農(nóng)村社會環(huán)境是化解農(nóng)村金融風(fēng)險、維護農(nóng)村金融安全的根本條件。農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康增長是深化農(nóng)村改革、為化解農(nóng)村金融風(fēng)險創(chuàng)造寬松余地的前提,如果農(nóng)村經(jīng)濟上不去,不能有效的增加農(nóng)村消費、投資,農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)就無法走出惡性循環(huán),不可能盤活農(nóng)村金融不良資產(chǎn),化解農(nóng)村金融風(fēng)險就成了一句空話。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度必須是健康的,重復(fù)建設(shè)、盲目建設(shè)只能制造虛假農(nóng)村經(jīng)濟繁榮和更加嚴(yán)重的農(nóng)村金融風(fēng)險隱患,而無助于化解農(nóng)村金融風(fēng)險?;夂头婪掇r(nóng)村金融風(fēng)險需要寬松的農(nóng)村社會環(huán)境,農(nóng)村居民的就業(yè)問題,農(nóng)村老幼留守問題,農(nóng)民養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療方面的社會安全保障問題等均為各級政府需要迫切解決的矛盾和任務(wù),這些矛盾和任務(wù)的解決離不開一定的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展速度,也離不開各級政府在解決金融風(fēng)險過程中的社會責(zé)任感,即始終把農(nóng)村社會利益和農(nóng)村社會穩(wěn)定放在首位,不能急于求成,保持有一個寬松的農(nóng)村社會環(huán)境。

        2.深化農(nóng)村金融體制改革,提高農(nóng)民的信用意識和金融風(fēng)險意識是化解農(nóng)村金融風(fēng)險、維護農(nóng)村金融安全的重要保證?,F(xiàn)有的農(nóng)村金融體制是產(chǎn)生農(nóng)村金融風(fēng)險的源頭,這就需要加大中國農(nóng)村金融體制改革的力度,進一步深化農(nóng)村金融體制改革,從源頭上防止農(nóng)村金融風(fēng)險的發(fā)生。各級政府需要進一步完善相關(guān)法律法規(guī),切實保障農(nóng)村金融市場的正常運行和農(nóng)村金融合約的按期履行,加大農(nóng)村金融安全方面的宣傳力度,提高農(nóng)民的信用意識和金融風(fēng)險意識,喚醒農(nóng)民的金融防范意識。同時農(nóng)村金融部門要結(jié)合自身行業(yè)特點,嚴(yán)格執(zhí)行各項農(nóng)村金融法律、法規(guī),減少農(nóng)村金融風(fēng)險發(fā)生。另外還要建立相應(yīng)的信用激勵約束機制,為農(nóng)村信用文化的建立提供支撐。在農(nóng)村金融交易活動中,對于講信用的單位和個人,給予一定的信用優(yōu)惠政策和相應(yīng)物質(zhì)激勵,以加強他們講信用的動機;對于那些不講信用的單位或個人,給予嚴(yán)厲的處罰,這些處罰應(yīng)包括行政處罰、經(jīng)濟處罰、社會曝光等等,且處罰力度應(yīng)超過其不講信用所獲取的收益,以提高不講信用的單位和個人失信成本,從而降低農(nóng)村金融風(fēng)險,維護農(nóng)村金融安全。

        3.增強農(nóng)村金融機構(gòu)資本充足率,提高農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量是化解農(nóng)村金融風(fēng)險、維護農(nóng)村金融安全的當(dāng)務(wù)之急。形成農(nóng)村金融機構(gòu)資本充足率較低的原因是多方面的,既與其業(yè)務(wù)規(guī)模擴張速度過快、補充速度難以與資產(chǎn)規(guī)模擴張相適應(yīng)有關(guān),又與農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險資產(chǎn)總量增大、自有資本補充渠道不多有關(guān)。提高農(nóng)村金融機構(gòu)資本充足率,一方面,應(yīng)通過增資擴股直接增加實收資本,拓展農(nóng)村金融機構(gòu)資本來源渠道,不斷優(yōu)化農(nóng)村金融負債結(jié)構(gòu),及時調(diào)整農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營理念,全面推行成本管理模式,最大程度實現(xiàn)資金運用的效益化,提高盈利水平增加各項公積。另一方面,應(yīng)進一步提高農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量,降低農(nóng)村金融不良資產(chǎn)比率?;廪r(nóng)村金融機構(gòu)不良資產(chǎn)應(yīng)強化農(nóng)村金融機構(gòu)金融創(chuàng)新,大力發(fā)展農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù),增加農(nóng)村金融機構(gòu)抗風(fēng)險的能力,加強不良資產(chǎn)催收力度,借助法律手段防止借款人逃費農(nóng)村金融機構(gòu)債務(wù)的發(fā)生,防止農(nóng)村金融機構(gòu)增加新的不良資產(chǎn)。

        4.建立和完善農(nóng)村金融機構(gòu)退出機制是化解農(nóng)村金融風(fēng)險、維護農(nóng)村金融安全的最終保障。在中國瀕于破產(chǎn)倒閉的農(nóng)村金融機構(gòu)幾乎都是閉而不退,既不利于農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展,又會給當(dāng)?shù)卣块T帶來沉重的財政負擔(dān)。處置農(nóng)村金融機構(gòu)退出的工作不但關(guān)系到股東的利益,也牽涉到廣大農(nóng)村存款人的切身利益以及農(nóng)村社會的穩(wěn)定。因此在農(nóng)村金融機構(gòu)退出的處理中,一方面應(yīng)成立農(nóng)村金融機構(gòu)退出、處置專門機構(gòu),要有信用背景并能代表政府行政權(quán)威的機構(gòu)出面承擔(dān)相應(yīng)的組織、協(xié)調(diào)工作,才能降低農(nóng)村金融機構(gòu)退出過程中的風(fēng)險,加快農(nóng)村金融機構(gòu)退出處理問題的時間,控制農(nóng)村金融機構(gòu)退出在社會上的擴散和惡性傳播。另一方面要設(shè)立農(nóng)村金融機構(gòu)存款保險制度,通過存款保險分擔(dān)農(nóng)村金融機構(gòu)處置的壓力,降低農(nóng)村金融機構(gòu)的處置難度。

        參考文獻:

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        [3] 周世友.農(nóng)村合作金融機構(gòu)運營預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)建[J].金融理論與實踐,2009,(6).[責(zé)任編輯 陳麗敏]

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