摘 要：隨著中國金融信息化進程的不斷推進，金融創(chuàng)新對信息技術(shù)的發(fā)展高度依賴，銀行業(yè)務創(chuàng)新與信息技術(shù)的發(fā)展也高度相關(guān)。基于發(fā)達國家金融信息化的發(fā)展歷程和主要特點，結(jié)合金融信息化對銀行業(yè)務創(chuàng)新的影響，提出中國銀行業(yè)務應從表外業(yè)務、個人金融業(yè)務、投資銀行業(yè)務和離岸金融業(yè)務四個角度進行創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：金融信息化；銀行業(yè)務；創(chuàng)新

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）13-0053-02

一般認為，金融信息化是指信息化與金融的結(jié)合，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎框架之上，具有統(tǒng)一技術(shù)標準，通過不同速率傳輸數(shù)據(jù)、語言、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡；將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化進程深刻改變著金融活動與管理的內(nèi)容、范圍和方式，金融信息化發(fā)展對金融機構(gòu)、金融市場和宏觀貨幣政策產(chǎn)生了很大的影響，特別對銀行業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)生了深遠的影響。

一、西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展的歷程和主要特點

一般認為，發(fā)達國家從20世紀五六十年代開始將信息技術(shù)應用于金融業(yè)，拉開了金融信息化的序幕。金融信息化大體經(jīng)歷了脫機批處理階段、聯(lián)機實時處理階段、經(jīng)營管理信息化階段、第四階段是銀行業(yè)務虛擬化四個發(fā)展階段。西方發(fā)達國家金融業(yè)對信息技術(shù)的應用，經(jīng)歷了從初始的支持金融業(yè)務、到運作金融業(yè)務、再到改造金融業(yè)務的過程，信息技術(shù)已成為金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的重要因素。金融信息化極大地提高了相關(guān)信息的收集、處理、存儲和發(fā)布的能力，成為金融市場交易物質(zhì)和技術(shù)的基礎，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，低成本的網(wǎng)絡交易正在逐步替代傳統(tǒng)的交易方式?？v觀西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展歷程，我們可以發(fā)現(xiàn)以下主要特點：

1.信息技術(shù)使用面廣，業(yè)務成本大幅降低。自1958年第一臺計算機進入美洲銀行以來，發(fā)達國家的金融業(yè)便隨著世界新技術(shù)革命的發(fā)展，以驚人的速度推動著金融業(yè)務電子化進程。這些大銀行不惜花費大量的資金更新主系統(tǒng)的硬件和軟件，積極大膽地采用最新的計算機產(chǎn)品，采用最新的軟件技術(shù)。這些設備和技術(shù)的普及不僅降低了金融業(yè)務的服務成本，而且大大提高了服務質(zhì)量，從根本上改變了金融業(yè)務的處理手段，開拓了新的業(yè)務領域。

2.自動化程度不斷提高，安全保密性增強。當前西方發(fā)達國家的大規(guī)模網(wǎng)絡信息系統(tǒng)中有一個標準化的結(jié)賬規(guī)則體系，各類軟、硬件方面都配有安全保障措施，如主機系統(tǒng)、通信系統(tǒng)的硬件備份、軟件加密等，能最大限度地避免各類不安全的因素，為金融部門和消費者的信息安全提供了強有力的保障。

3.業(yè)務高效處理，服務日益完善。為了更加及時、高效的處理金融部門間頻繁交易的支票、匯票等轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務，發(fā)達國家實力雄厚的大型金融部門紛紛建立統(tǒng)一的、標準化的資金清算體系，以實現(xiàn)快速、安全的資金清算。如美國聯(lián)邦儲備體系的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（FEDWIRE）、日本銀行金融網(wǎng)絡系統(tǒng)（BOJ—NET）、美國清算所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS）、環(huán)球金融通信網(wǎng)（SWIFT）等，這些系統(tǒng)的建立不僅降低了交易成本，而且通過創(chuàng)新還能為客戶提供各種新的金融服務，包括：金融機構(gòu)與企業(yè)客戶建立的企業(yè)銀行、金融機構(gòu)與社會大眾建立的電話銀行、家庭銀行等。

4.積極利用先進技術(shù)、不斷進行業(yè)務創(chuàng)新。以美國的商業(yè)銀行電子化進程為例，每隔十年左右的時間，信息技術(shù)就會在高層次上對商業(yè)銀行的經(jīng)營和游戲規(guī)則進行重構(gòu)。最近一二十年，信息技術(shù)的發(fā)展與金融業(yè)務創(chuàng)新之間的聯(lián)系更是日趨緊密?？疾煲恍┪鞣降牡湫徒鹑跈C構(gòu)就會發(fā)現(xiàn)，他們通過信息技術(shù)來探索一種先進的管理思想或者提供新的服務內(nèi)容，以此來實現(xiàn)金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新已成為體現(xiàn)金融企業(yè)核心競爭力的主要因素，而95％的金融創(chuàng)新都高度依賴信息技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)幫助分析復雜金融產(chǎn)品的定價并進行風險管理，使這些產(chǎn)品之間的交易成為可能。

二、信息技術(shù)對銀行業(yè)務創(chuàng)新的影響

銀行業(yè)務創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心。金融信息化作為一個跨行業(yè)的綜合性系統(tǒng)工程，不僅是計算機技術(shù)在金融業(yè)的推廣應用，還表現(xiàn)為金融業(yè)務的管理和發(fā)展與電子科技的高度統(tǒng)一與整合。信息技術(shù)推動了金融業(yè)務創(chuàng)新，從銀行業(yè)務創(chuàng)新的歷史可以看到，幾乎所有金融創(chuàng)新品種的背后都有技術(shù)因素的有力支撐，從某種意義上可以說，銀行金融業(yè)務的發(fā)展歷史也是銀行高科技不斷發(fā)展和應用的歷史。金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新有著極大的契合，結(jié)合西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展的經(jīng)驗，信息技術(shù)可以從以下幾個方面來影響金融業(yè)務創(chuàng)新：

1.信息技術(shù)的應用極大地降低了銀行相關(guān)業(yè)務的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來銀行業(yè)創(chuàng)新最直接的成果之一，網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)，實現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務無紙化和辦公無紙化，所有傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，全面使用了網(wǎng)絡貨幣不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金業(yè)務的成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀。銀行利用計算機和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息、利用電子數(shù)據(jù)交換進行結(jié)算，從而簡化了業(yè)務流程，提高了銀行的經(jīng)營效率。

2.信息技術(shù)為各金融機構(gòu)的間接合作提供了一個技術(shù)平臺。技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制，利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，銀行只需聘請少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險、證券、基金等金融產(chǎn)品的各類疑問，從而順利地實現(xiàn)分銷。從某種意義上說互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實現(xiàn)了它們之間的有機合作，給客戶提供一站式服務，在以后的柜臺上可以享受保險、證券、基金的服務，從發(fā)達國家已經(jīng)建立的網(wǎng)上銀行看，它已經(jīng)成為了“一站購足”的金融超市，各類金融服務和相關(guān)信息可以得到充分利用。

3.信息技術(shù)為銀行向客戶提供個性化服務奠定了基礎，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行開辟了更加廣闊的發(fā)展空間。以網(wǎng)絡銀行為例，由于網(wǎng)絡銀行的客戶地域跨度大，傳統(tǒng)的大眾營銷模式已經(jīng)不適合新的客戶結(jié)構(gòu)，因此如何根據(jù)客戶需求提供個性化的服務，是網(wǎng)絡銀行競爭成敗的關(guān)鍵所在。借助網(wǎng)上完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數(shù)據(jù)處理，從中發(fā)現(xiàn)重要的客戶，并細分服務市場，制定特定的營銷策略和服務內(nèi)容。銀行借助信息技術(shù)可以更快的實現(xiàn)資金的流動，銀行集中各式各樣的經(jīng)濟和金融信息并向社會發(fā)布，從而引導社會商品運動和資金的運動，以實現(xiàn)金融資源在社會各經(jīng)濟部門間的最優(yōu)配置。

三、中國銀行業(yè)務創(chuàng)新策略

銀行業(yè)務創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營過程中所提供的金融產(chǎn)品而進行的創(chuàng)新活動，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。銀行通常被認為是服務行業(yè)，這主要是由于其競爭力來源于產(chǎn)品和服務的高度整合，若沒有產(chǎn)品，所謂服務就是空談；在很多情況下金融產(chǎn)品與金融服務是密不可分的，一項銀行產(chǎn)品總是包含著一項或數(shù)項金融服務，而某一金融服務可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此在許多場合，我們可以將金融產(chǎn)品與金融服務統(tǒng)稱為銀行業(yè)務。隨著金融信息化的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新成為近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，積極推動銀行業(yè)務創(chuàng)新全面開展有以下策略：

1.大力發(fā)展表外業(yè)務創(chuàng)新。中國商業(yè)銀行應在表外業(yè)務有限的范圍內(nèi)，充分利用各自在信息、網(wǎng)點和人員等方面的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新業(yè)務品種，搶占市場份額。一是提高匯兌、結(jié)算業(yè)務的服務效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加代理業(yè)務的服務種類，擴展業(yè)務范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務，根據(jù)實際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務等；四是積極開展各種咨詢業(yè)務，利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡對企業(yè)和個人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負債管理、風險控制、投資組合設計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務。

2.進一步發(fā)展個人金融業(yè)務。個人金融業(yè)務是由商業(yè)銀行開辦的通過對個人金融資產(chǎn)的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業(yè)務，是商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的重點和業(yè)務競爭的熱點。當前應重點做好以下三項工作：一是加大科技投入，大力發(fā)展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業(yè)務，積極開展個人信用的評估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步開展個人小額信貸業(yè)務（私人汽車、住房抵押貸款等）。三是拓展個人理財業(yè)務，諸如開辦綜合理財販戶、電話銀行、投資信息咨詢、保管箱等業(yè)務。

3.積極推進投資銀行業(yè)務。中國商業(yè)銀行要在正確理解和把握有關(guān)開展投資銀行業(yè)務的相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項業(yè)務，一是開展融資安排業(yè)務，包括安排債務重組，本外幣項目融資，特許權(quán)項目融資業(yè)務代理等。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財務顧問角色開展或與證券公司合作開展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務，但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。

4.鼓勵發(fā)展離岸金融業(yè)務。這是中國商業(yè)銀行跨越國界的金融活動，是適應金融全球化而創(chuàng)新的業(yè)務活動。目前中國商業(yè)銀行已具備經(jīng)營離岸業(yè)務的實力，工商銀行、中國銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行躋身世界1 000家大銀行之列，發(fā)展離岸金融業(yè)務有著堅實的基礎。開辦離岸金融業(yè)務，建立中國的離岸金融市場，是推動中國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的有效途徑。中國商業(yè)銀行應根據(jù)現(xiàn)實國情，選擇以分離國內(nèi)金融市場和離岸金融市場為基礎的方式，在將境內(nèi)金融業(yè)務和離岸金融業(yè)務分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展中的引資需要。

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