保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)就是指保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)各公司間的關(guān)系，如資本規(guī)模、市場(chǎng)份額等。了解保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展歷程，分析產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，是研究保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。

一、我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程

我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，新中國成立之后才真正開始現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。建國初期首先是對(duì)舊中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的整頓和改造，接著又經(jīng)歷了1958年至1978年間近乎停頓的狀態(tài)，接著進(jìn)入了1979-1985年間的恢復(fù)階段。在此階段，中國保險(xiǎn)業(yè)援引了“蘇聯(lián)模式”的行政一元化壟斷模式。在建設(shè)初期，這種壟斷模式有利于行業(yè)的集中管理、資金的集聚和調(diào)配，也有利于集中保險(xiǎn)技術(shù)力量匹配保險(xiǎn)業(yè)迅速的發(fā)展。但隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)行，大一統(tǒng)的壟斷模式已不再適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制勢(shì)在必行。1985年3月3月國務(wù)院頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》規(guī)定，只要符合一定規(guī)定和要求，即可申請(qǐng)?jiān)O(shè)立新的保險(xiǎn)公司。但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度還非常低，人保的市場(chǎng)份額始終保持著90%左右，壟斷程度可見一斑。直到1992年黨的十四大召開，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入了全面改革重建的新階段。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體迅速增加，占有絕對(duì)市場(chǎng)份額的人保公司也于1998年解體為獨(dú)立經(jīng)營的三家公司：人保財(cái)險(xiǎn)、中國人壽和中再保。截至2011年末，我國保險(xiǎn)公司數(shù)量已達(dá)152家，壟斷模式已被打破。

以下就對(duì)我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，為探求保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的道路和方向打下基礎(chǔ)。

二、我國財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)主要通過產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)集中度來反映。市場(chǎng)集中度越高，壟斷程度越高；反之，壟斷程度越低。衡量市場(chǎng)集中度常用的指標(biāo)有：一個(gè)是集中率CRn ，是指某一產(chǎn)業(yè)內(nèi)最大的前N家企業(yè)市場(chǎng)份額之和；一個(gè)是HHI指數(shù)，是某一產(chǎn)業(yè)內(nèi)各企業(yè)所占市場(chǎng)份額的平方和。這兩個(gè)指標(biāo)值越大，市場(chǎng)集中度越大，壟斷程度也越大。

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)將產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分為完全競(jìng)爭(zhēng)、完全壟斷、壟斷競(jìng)爭(zhēng)和寡頭壟斷四種類型。隨著產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展，其他學(xué)者以市場(chǎng)集中度為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了新的劃分，比如貝恩劃分CR8（%）》85的市場(chǎng)為高度寡占型；植草益劃分CR8（%）>70的市場(chǎng)為極高寡占型；魏后凱劃分CR8（%）>90 或HHI》0.18的為高寡占型，75《CR8<90或0.1《HHI<0.18的為一般寡占型。

以下為我國財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)2004年-2011年的CR8和HHI指數(shù)，并計(jì)算了CR1作為參考，如下：