摘要：三農(nóng)問(wèn)題是我們黨和國(guó)家工作的重中之重，而使農(nóng)民發(fā)家致富的關(guān)鍵要素是資金，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)于農(nóng)民收入的增加就有了現(xiàn)實(shí)意義，本文基于我國(guó)目前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，探討我國(guó)金融存在的一些問(wèn)題，并提出了相關(guān)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融；問(wèn)題；對(duì)策

農(nóng)村金融就是通過(guò)各種正式非正式以及半正式的制度機(jī)構(gòu)安排和多樣化的產(chǎn)品服務(wù)，比如存貸款保險(xiǎn)和匯兌業(yè)務(wù)，為不同的農(nóng)村農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)人口提供的一種金融服務(wù)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村基本上形成了有商業(yè)性農(nóng)村金融，合作性農(nóng)村金融以及政策性農(nóng)村金融的組織體系，人民銀行大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系和支付體系在內(nèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)體系建設(shè)，建成了全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用和企業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。農(nóng)村金融支付體系建設(shè)也得到加強(qiáng)，吸收了符合條件的農(nóng)村信用社進(jìn)入小額支付系統(tǒng)和大額支付系統(tǒng)，并建立了農(nóng)村信用社資金清算中心，鼓勵(lì)鄉(xiāng)村銀行等新型化農(nóng)村金融進(jìn)入現(xiàn)代化支付平臺(tái)，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行協(xié)調(diào)和監(jiān)督，建立內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)，加強(qiáng)管理，提升它們的效率和處理業(yè)務(wù)的自動(dòng)化水平，，農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷進(jìn)行創(chuàng)新，，農(nóng)村金融產(chǎn)品的覆蓋率大大提高，同時(shí)緩解了農(nóng)民的貸款難問(wèn)題。

二、我國(guó)農(nóng)村金融目前存在的一些問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)三十年時(shí)間到積淀，已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是總體來(lái)講農(nóng)村金融的改革進(jìn)展十分緩慢，與城市相比還有較大的差距，農(nóng)村金融改革不是一般局部問(wèn)題，是事關(guān)國(guó)計(jì)民生的大問(wèn)題，但是當(dāng)前農(nóng)村金融遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村金融快速變化的需求，其中出現(xiàn)了一些深層次矛盾和問(wèn)題。

（1）我國(guó)的農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，涉及農(nóng)業(yè)的貸款增長(zhǎng)緩慢

現(xiàn)階段，我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)不足，甚至存在零金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，，即使在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣的一些地區(qū)，大多數(shù)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋也和城市有很大的差距，給農(nóng)民群眾的生產(chǎn)和生活帶來(lái)了諸多的不利，有些地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)劃調(diào)整過(guò)后，農(nóng)村信用社也隨之撤銷(xiāo)或兼并，當(dāng)?shù)鼐用竦娜粘４嫒】?，結(jié)算貸款都有很大的不便，這些年，雖然各個(gè)地區(qū)的小額貸款公司以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，但是總體來(lái)看總量小，市場(chǎng)份額低，很難解決農(nóng)村金融的供給不足。

涉農(nóng)貸款的增長(zhǎng)比較慢，低于同期金融機(jī)構(gòu)的總體增長(zhǎng)水平，其中商業(yè)銀行貸款權(quán)上收是影響涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)的主要原因，我國(guó)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略逐漸強(qiáng)調(diào)以盈利為核心，這種商業(yè)化的改革削弱了農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的熱情和積極性，很多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只存款不放貸，不利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（2）農(nóng)村金融服務(wù)品種相對(duì)較少，農(nóng)村資金出現(xiàn)外流

城市的金融產(chǎn)品更新?lián)Q代比較快，且種類(lèi)比較豐富，衍生產(chǎn)品也相對(duì)較多，但是農(nóng)村金融只能提供傳統(tǒng)的存貸匯服務(wù)，品種單一，缺乏創(chuàng)新，服務(wù)簡(jiǎn)單技術(shù)落后，難以滿足農(nóng)村日益旺盛的多元化需求，當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣鄉(xiāng)的金融服務(wù)功能很不完善，絕大部分的村莊沒(méi)有提供基本貸款業(yè)務(wù)的能力，貧困邊遠(yuǎn)少數(shù)民主地區(qū)更不必說(shuō)。

農(nóng)村的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行都強(qiáng)調(diào)支持農(nóng)業(yè)的責(zé)任，但是，沒(méi)有引導(dǎo)資金流向農(nóng)村的政策引導(dǎo)，這些銀行和郵政儲(chǔ)蓄所擁有的資金有很大的一部分向農(nóng)村以外的地區(qū)轉(zhuǎn)移，影響到了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持。

（3）政策性金融支農(nóng)力度不足，農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)欠缺

我國(guó)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制在支持農(nóng)村方面都不完善，在貼息補(bǔ)貼減稅等方面還沒(méi)有建立一套完整地杠桿機(jī)制，農(nóng)村的擔(dān)保機(jī)制不完善，缺乏政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)性的保險(xiǎn)也是連年萎縮，這就制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的投入，而中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1998年僅僅是單純的純棉收購(gòu)貸款銀行，只有支持糧棉流通的業(yè)務(wù)，隨著糧食購(gòu)銷(xiāo)市場(chǎng)化方面的提高，種植業(yè)調(diào)整以及糧棉購(gòu)銷(xiāo)變的主體多元化，國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)的收購(gòu)量明顯出現(xiàn)下降，因此通過(guò)購(gòu)銷(xiāo)信貸為主體的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款資產(chǎn)量出現(xiàn)了大幅的下降，但與此同時(shí)，那些支持難度遠(yuǎn)小于糧食收購(gòu)資金供應(yīng)的具有公益性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)比如良種的繁育，種子購(gòu)銷(xiāo)等等，卻都得不到政策性信貸的支持，商業(yè)性的信貸就更不必說(shuō)了。

農(nóng)村在支付結(jié)算，信用卡和匯兌等金融業(yè)務(wù)還十分薄弱，而這些在城市已經(jīng)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)村保險(xiǎn)，擔(dān)保信用方面的基礎(chǔ)建設(shè)還是十分落后，農(nóng)民抵押品嚴(yán)重不足，農(nóng)民的土地和房屋是生存的物質(zhì)條件，沒(méi)有具備流轉(zhuǎn)和升值的功能，是成為不了抵押品的，在此同時(shí)，包括道路教育醫(yī)療水電通訊法律在內(nèi)的公共產(chǎn)品供應(yīng)不足，這就制約了農(nóng)村商業(yè)金融的發(fā)展。

（4）農(nóng)村的民間借貸問(wèn)題層出不窮，金融風(fēng)險(xiǎn)大

目前農(nóng)村的私人之間的借貸行為非常普遍，農(nóng)戶的資金支出比例有教育、生活醫(yī)療以及生產(chǎn)，當(dāng)農(nóng)民的資金不夠用時(shí)，他們更傾向于通過(guò)私人借貸這種方式獲得資金補(bǔ)缺，民間金融在一些沿海的發(fā)達(dá)地區(qū)也非常的活躍，民間有著充裕的資金量，而且它的流動(dòng)性也非常大，目前已經(jīng)形成了具備很大規(guī)模的地下金融市場(chǎng)，當(dāng)前的主要形式有：私人經(jīng)營(yíng)錢(qián)莊、合會(huì)、民間內(nèi)部自由借貸以及經(jīng)營(yíng)純粹民間借款業(yè)務(wù)的典當(dāng)行和非政府小額信貸與其他民間金融組織等，相對(duì)于不少農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民以及中小型企業(yè)而言，非正規(guī)的金融市場(chǎng)的重要程度要比正規(guī)的金融市場(chǎng)的重要程度高。

民間金融在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)戶間的快速發(fā)展壯大，在某種程度上也彌補(bǔ)了正規(guī)金融力量的缺口，起到了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用，但是，非正規(guī)金融組織的存在出現(xiàn)的問(wèn)題也不能忽視，這種現(xiàn)象極易誘發(fā)民間的高利貸行為，在廣大農(nóng)村地區(qū)極為普遍，另一方面是地下金融存在比較大的的風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了正常運(yùn)轉(zhuǎn)的金融秩序，地下金融機(jī)構(gòu)作為一種自發(fā)的民營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，它的資金組織的力量比較小，一般情況下都是負(fù)債在經(jīng)營(yíng)，再加上操作人員沒(méi)有必要地專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，多數(shù)情況下都是根據(jù)血緣及人情關(guān)系甚至是通過(guò)高利息引誘來(lái)實(shí)施的，經(jīng)營(yíng)的安全性很低，信用的水平低下，市場(chǎng)一旦發(fā)生劇烈的變化，很容易出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的情況，地下金融的趨利性很容易就迎合了人們的投機(jī)金融心理，在沒(méi)有法律約束的條件下，人們的這種投機(jī)的心理極易被一些不法地下金融組織所引誘，進(jìn)而脫離了正常的存借貸行為，導(dǎo)致演變?yōu)榕蛎浀耐顿Y行為，從而引發(fā)一系列的欺詐案件，擾亂金融秩序。

農(nóng)村金融組織的的資金質(zhì)量普遍不高，全國(guó)縣域的金融機(jī)構(gòu)的不良貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)要比城市里的金融組織高得多，另外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)比較厲害，發(fā)生在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)案件的數(shù)量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市所發(fā)生的金融案件，能夠占到整個(gè)銀行業(yè)的半壁江山，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)也比較大，因?yàn)槊耖g的借貸行為沒(méi)有統(tǒng)一的指導(dǎo)，缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，農(nóng)民的信貸風(fēng)險(xiǎn)佷難被分散，農(nóng)村的金融組織內(nèi)部管理十分落后，法人的治理結(jié)構(gòu)不健全，農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境也比較差，信用體系還不健全，法制觀念不強(qiáng)。

三、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的一些建議

（1）完善建立農(nóng)村金融體系

在充分發(fā)揮現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)民農(nóng)村農(nóng)業(yè)的問(wèn)題上，要多多鼓勵(lì)發(fā)展多種形式的農(nóng)村新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立起比較規(guī)范的，在金融機(jī)構(gòu)之間的資金批發(fā)市場(chǎng)，這樣就可以為引導(dǎo)資金向農(nóng)村地區(qū)回歸創(chuàng)造條件。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要明確自己的市場(chǎng)定位，應(yīng)允許分支機(jī)構(gòu)采取不同的業(yè)務(wù)模式，增強(qiáng)它的經(jīng)營(yíng)機(jī)制彈性，在一些比較好的地區(qū)要有針對(duì)性的把基層行的放寬權(quán)限給放寬，要不斷的更新產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新，實(shí)施差異化戰(zhàn)略和營(yíng)銷(xiāo)策略，為推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展積極提供服務(wù)。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要認(rèn)真貫策和執(zhí)行國(guó)家一些相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策以及區(qū)域發(fā)展政策，積極推進(jìn)全國(guó)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，適當(dāng)?shù)臈l件下要考慮發(fā)行中長(zhǎng)期的農(nóng)業(yè)發(fā)展債券，這樣就可以為農(nóng)業(yè)以及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)和社會(huì)主義新時(shí)期的新農(nóng)村建設(shè)提供長(zhǎng)期的資金支持，積極引導(dǎo)社會(huì)資金進(jìn)入，通過(guò)扶持一些農(nóng)村的龍頭企業(yè)以及為農(nóng)村廣大的中小型企業(yè)提供擔(dān)保，為商業(yè)金融以及合作金融的進(jìn)入創(chuàng)造比較良好的金融信用環(huán)境。

郵政儲(chǔ)蓄要發(fā)揮在城鄉(xiāng)之間匯兌的天然優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展匯款及代理等中間業(yè)務(wù)，善于利用縣鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)，積極在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，利用吸收儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)向新型金融機(jī)構(gòu)批發(fā)金融業(yè)務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)資金回流到農(nóng)村的業(yè)務(wù)。

農(nóng)村信用社要積極發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，不斷的深化改革，加速轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高其資金供給的效率，在公司的治理方面，農(nóng)村信用社要在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，理順其在行業(yè)管理自主經(jīng)營(yíng)以及政府領(lǐng)導(dǎo)三者之間的關(guān)系，要在組織框架上不斷地完善法人治理結(jié)構(gòu)，在轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制上面，農(nóng)村信用社要重點(diǎn)加強(qiáng)信貸管理制度的創(chuàng)新，一方面要要改革信貸管理的組織機(jī)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)信貸管理的分工和制衡相結(jié)合，要明確信貸崗位的職責(zé)，建立起激勵(lì)與約束相結(jié)合的制度，還要積極推進(jìn)貸款五級(jí)分類(lèi)制度，將貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)，要與日常的信貸管理緊密結(jié)合，積極促進(jìn)信用社自身信貸管理水平的提高，加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，在努力實(shí)現(xiàn)自我良性發(fā)展的同時(shí)，不斷提升自身的服務(wù)水平，以及服務(wù)能力，這樣才能在新農(nóng)村的建設(shè)中發(fā)揮更大更好地作用。

政府要鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需要特點(diǎn)的多種所有制的金融機(jī)構(gòu)，例如，農(nóng)村資金互助組織、農(nóng)村貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要積極通過(guò)制度創(chuàng)新，來(lái)解決農(nóng)村所面臨的資金來(lái)源不足，人才的短缺，農(nóng)村的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)戶違約等問(wèn)題，要鼓勵(lì)發(fā)展多種形式農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擔(dān)保業(yè)務(wù)，要增強(qiáng)政府機(jī)關(guān)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策支持，建立起政府對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼扶持體系。

（2）構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)村信用機(jī)制和評(píng)價(jià)體系

要建立起統(tǒng)一的農(nóng)村信用制度以及評(píng)價(jià)體系，要規(guī)范信用村信用戶的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)評(píng)級(jí)體系，建立起動(dòng)態(tài)的農(nóng)戶征信系統(tǒng)，積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)充分利用此信用系統(tǒng)來(lái)作為信貸決策的依據(jù)，建立其信用漸進(jìn)制度，努力把信用評(píng)分系統(tǒng)變成信用激勵(lì)的手段，這樣才能在推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息化管理的同時(shí)，把農(nóng)村的征信系統(tǒng)的效率提升上去。

（3）發(fā)展和創(chuàng)新金融服務(wù)模式

由于很多的農(nóng)戶經(jīng)常在農(nóng)閑的時(shí)候外出務(wù)工，因此外出務(wù)工是很多農(nóng)戶的重要收入來(lái)源，因此我國(guó)農(nóng)村地區(qū)大部分的小額貸款都是向親戚朋友借貸的，并且大部分都是沒(méi)有利息的，這就對(duì)各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額的信貸業(yè)務(wù)提出了一些挑戰(zhàn)，這就意味著，通過(guò)小額信貸來(lái)支持我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)地區(qū)不會(huì)起到太大的作用，因此我國(guó)農(nóng)村地區(qū)要發(fā)展農(nóng)村金融，更加有效的辦法就是用供給來(lái)創(chuàng)造需求實(shí)現(xiàn)的，就是用新的金融產(chǎn)品來(lái)引導(dǎo)農(nóng)民產(chǎn)生出新的金融需求，比如以訂單農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的價(jià)值鏈融資等方式，來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)像公司與農(nóng)戶，公司與合作組織加農(nóng)戶等不同模式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方向，為我國(guó)廣大農(nóng)村的農(nóng)民向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型以及提高農(nóng)民收入提供相關(guān)的金融支持。

（4）明確政府在農(nóng)村金融中所扮演的角色

縣級(jí)鄉(xiāng)級(jí)的政府部門(mén)要因地制宜的引導(dǎo)農(nóng)民生產(chǎn)和發(fā)展，積極為他們提供技術(shù)支持資金支持以及相關(guān)的農(nóng)業(yè)培訓(xùn)，扶持農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)合作組織，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，無(wú)論是中央還是地方政府都應(yīng)樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，積極改善為金融服務(wù)的商業(yè)環(huán)境。

（5）改善農(nóng)村的金融法制環(huán)境

加快制定和完善與農(nóng)村金融相關(guān)的法律法規(guī)，明確各類(lèi)金融組織在法律中的地位監(jiān)管辦法以及監(jiān)管責(zé)任，要加強(qiáng)法制教育，并增強(qiáng)司法的公正性透明性，提高司法效率。在農(nóng)民中間加大普法宣傳力度，使其懂法守法，在遇到欺詐的時(shí)候能使用法律武器來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)利，這樣才能使農(nóng)村的金融環(huán)境更加和諧，相關(guān)部門(mén)更應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融案件的執(zhí)法力度，嚴(yán)懲農(nóng)村金融的違法行為，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，使法律的權(quán)威在農(nóng)民心中扎根，促進(jìn)農(nóng)村金融的穩(wěn)定與繁榮。

四、小節(jié)

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的問(wèn)題很多，但是我們不能因噎廢食，要積極研究其內(nèi)在的特點(diǎn)，加大對(duì)農(nóng)村的資金支持力度，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)形式，抓住農(nóng)村金融發(fā)展的必然規(guī)律，使其更好地為農(nóng)民農(nóng)業(yè)農(nóng)村服務(wù)，這樣才能促進(jìn)農(nóng)民增收，提高農(nóng)民的收入，從根本上解決農(nóng)村問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

[1]林寶清.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的金融支持[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2002，（1）.

[2]姜長(zhǎng)云.農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融支持研究[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2004，（3）.

[3]李瓊.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下我國(guó)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新[J].湖南商學(xué)院學(xué)報(bào)，2004，（5）.

[4]何廣文.中國(guó)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化[J].中國(guó)農(nóng)村觀察，2004，（2）：12-20.

[5]李揚(yáng)，楊思群.中小企業(yè)融資與銀行[M].北京：中國(guó)金融出版社，2001.

[6]周立.農(nóng)村金融市場(chǎng)四大問(wèn)題及其演化邏輯[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2007，（2）：56-63.

[7]李永，樊立.定西，勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，農(nóng)民金融需求再增加[J].金融博覽，2011，（12）：52.