摘要：由于有效監(jiān)管缺失、法制不夠健全、金融供需失衡、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺乏、社會(huì)公眾創(chuàng)富動(dòng)機(jī)不純，我國民間借貸危機(jī)頻現(xiàn)。建議創(chuàng)新監(jiān)管模式，構(gòu)建地方金融監(jiān)管體系；健全法律，適度保護(hù)合法民間借貸；成立民間借貸登記中心，與征信系統(tǒng)資源共享；引入商業(yè)保險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；加強(qiáng)教育，引導(dǎo)人們合法、適度參于民間借貸。

關(guān)鍵詞：民間借貸；監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)

一、民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀

民間借貸是一種古老的融資方式，產(chǎn)生于原始社會(huì)末期。新中國成立后，它曾一度銷聲匿跡。改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，民間資金日漸充裕，各類市場(chǎng)主體資金需求旺盛，在金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，民間借貸東山再起。憑借高效、快捷、方便的優(yōu)勢(shì)，作為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，它對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷釋放正能力。但是，由于缺乏有效的政策引導(dǎo)，近年我國民間借貸亂象叢生，地方金融危機(jī)頻發(fā)。因此，深刻認(rèn)識(shí)當(dāng)前存在的主要問題，探索規(guī)范和引導(dǎo)其健康發(fā)展的對(duì)策，從根本上杜絕民間借貸顯得尤為迫切。

二、存在的主要問題

1.有效監(jiān)管缺失

對(duì)于屢禁不止的民間借貸，政府試圖通過鼓勵(lì)和支持農(nóng)村金融組織的發(fā)展與創(chuàng)新，以促進(jìn)其“陽光化”。但基于審慎原則，規(guī)定了較高的準(zhǔn)入門檻，使得不少民間資金難以獲得合法身份，只能依舊潛伏“地下”運(yùn)作而脫離必要的監(jiān)管。雖然人行擔(dān)負(fù)管理貨幣流通的職能，但難以觸及被邊緣化了的民間借貸。資本趨利的天然屬性使它繼續(xù)沿著高利貸舊圖躑躅前行，悄然腐蝕著實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

2.法制不夠健全

我國民間借貸立法明顯滯后于社會(huì)實(shí)踐，相關(guān)法律規(guī)則散見于民事法律、法規(guī)和規(guī)章甚至指導(dǎo)性解釋中。同時(shí)，由于當(dāng)事人法律意識(shí)淡漠，借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、粗糙，鮮見借貸合同，又多以現(xiàn)金結(jié)算，甚至這正是達(dá)成交易的必要條件。一旦對(duì)方違約，權(quán)利人很難舉證，因而喪失應(yīng)有的法律保護(hù)。更有甚者，這些法律漏洞常被不法分子惡意利用，使得非法集資、詐騙等行為大行其道。

3.金融供需失衡

民間借貸高利貸趨勢(shì)的根本原因是金融供需失衡。近年來，國內(nèi)投資和消費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)并相互疊加導(dǎo)致資金需求日益旺盛，而資金供給明顯不足。此外，傳統(tǒng)的資金供給主要由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，而后者更愿意“錦上添花”，而非“雪中送碳”。實(shí)力雄厚的大型企業(yè)備受青睞，針對(duì)他們的信貸營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)硝煙四起。而中小企業(yè)投資和家庭消費(fèi)的資金需求卻受盡冷眼，被迫轉(zhuǎn)向民間借貸，承擔(dān)更高的經(jīng)濟(jì)成本。

4.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺乏

為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行都建立了科學(xué)的信貸流程、完善的內(nèi)控機(jī)制和嚴(yán)格的信貸制度。此外，還要求借款人提供合法、有效擔(dān)保，甚至購買商業(yè)保險(xiǎn)，以最大程度地轉(zhuǎn)移、分散、減少、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但民間借貸關(guān)系基本以信用方式建立，鮮見合法、有效擔(dān)保，更無商業(yè)保險(xiǎn)可言，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制嚴(yán)重缺乏，且失信懲罰機(jī)制缺失，因此貸方承擔(dān)了全部信貸風(fēng)險(xiǎn)。一旦借方違約，貸方便會(huì)血本無歸，損失慘重，而對(duì)違約方卻無計(jì)可施。

5.社會(huì)公眾創(chuàng)富動(dòng)機(jī)不純

縱觀當(dāng)前民間借貸危機(jī)，社會(huì)公眾創(chuàng)富動(dòng)機(jī)不純也是主要原因之一。這在一些非法集資案件里顯得尤為突出。隨著改革開放逐步深入，社會(huì)貧富差距日益擴(kuò)大。有些人通過“尋租行為”、投機(jī)倒把、鉆政策空子等率先致富，動(dòng)搖了社會(huì)公眾原有健康、樸素的價(jià)值觀。很多人放棄了勤勞致富的信念，轉(zhuǎn)而期待甚至幻想自己也能一夜暴富。民間借貸附著高利貸的誘惑乘虛而入，承載著他們?nèi)康呢?cái)富夢(mèng)想。很多家庭將多年積蓄和拆遷款，甚至不惜向親友轉(zhuǎn)借、從銀行套現(xiàn)加入其中。

三、促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展的政策建議

1.創(chuàng)新監(jiān)管模式，構(gòu)建地方金融監(jiān)管體系

建議政府高屋建瓴，廣納賢才，成立專門機(jī)構(gòu)，制定地方性法律、法規(guī)，履行地方民間借貸監(jiān)督管理之職。這樣，該機(jī)構(gòu)會(huì)同監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的銀監(jiān)局、管理貨幣流通的人行、監(jiān)管農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)村基金組織等新興機(jī)構(gòu)的政府有關(guān)職能部門，如金融辦、農(nóng)工辦等一起，構(gòu)建成完善的地方金融監(jiān)管體系。這些機(jī)構(gòu)相得益彰，群策群力，一同為地方金融健康發(fā)展保駕護(hù)航。

2.健全法律，適度保護(hù)合法民間借貸

建議出臺(tái)《民間借貸條例》，吸收《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》等民事法律、現(xiàn)有司法解釋和指導(dǎo)意見的合理規(guī)定，有條件地承認(rèn)民間借貸的合法性，并具體從借貸主體、金額、期限、利率、擔(dān)保、登記以及資金來源等方面做出規(guī)定。同時(shí)制作合同示范文本，加強(qiáng)對(duì)交易合同及其擔(dān)保的法律指引和規(guī)范，支持并適度保護(hù)合法民間借貸。此外，繼續(xù)推進(jìn)新型金融組織發(fā)展，從根本上解決金融供需矛盾。

3.成立民間借貸登記中心，與征信系統(tǒng)資源共享

建議政府推動(dòng)成立公益性的地方民間借貸登記中心，并建立失信懲戒機(jī)制。要求所有參與者均需要向該中心登記，否則予以嚴(yán)厲打擊。同時(shí)，該中心有權(quán)將有關(guān)信息報(bào)送《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》和《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》，實(shí)現(xiàn)資源共享。凡有違約行為，經(jīng)受害方舉報(bào)，并由該中心查實(shí)后及時(shí)將失信記錄全部報(bào)送上述數(shù)據(jù)庫，形成完整、真實(shí)、全面的個(gè)人或企業(yè)信用信息。

4.引入商業(yè)保險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，嘗試推出民間借貸保險(xiǎn)。仿照車險(xiǎn)，分為強(qiáng)制險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩類。要求參加民間借貸的借方按照借款金額的一定比例（如1%）購買強(qiáng)制險(xiǎn)，一旦其違約，貸方獲賠一定比例（如20%）資金。另外，準(zhǔn)予貸方在借貸時(shí)按照一定比例（如5%）購買商業(yè)險(xiǎn)，一旦對(duì)方違約，可獲一定比例（如50%）的賠款。這樣，風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱問題便迎刃而解，在一定程度上保障了資金借出方的利益。當(dāng)然，在推行此類保險(xiǎn)時(shí)，要采取切實(shí)措施，防止借貸雙方相互勾結(jié)，聯(lián)合騙保。

5.加強(qiáng)教育，引導(dǎo)人們合法、適度參于民間借貸

上文已述，不法分子抓住人們幻想一夜暴富心理，以民間借貸為名，行非法集資甚至詐騙之實(shí)，導(dǎo)致很多家庭受害，也給地方社會(huì)、經(jīng)濟(jì)造成負(fù)面影響。建議政府加強(qiáng)教育，引導(dǎo)社會(huì)公眾重樹科學(xué)價(jià)值觀，引導(dǎo)人們合法、適度參于民間借貸：一是通過主流媒體宣傳教育，幫助人們重拾合法創(chuàng)富、勤勞致富的信念。二是通過 “送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”、“金融宣傳進(jìn)社區(qū)”等活動(dòng)，進(jìn)行簡(jiǎn)單的金融知識(shí)普及教育，使人們能夠科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸。三是通過舉案說法，選取典型案例，揭露高利貸的猙獰面目，教育人們遠(yuǎn)離非法集資。

參考文獻(xiàn)：

[1]席月民：我國當(dāng)前民間借貸的特點(diǎn)、問題及其法律對(duì)策[J].政法論從.2012.（03）

[2]楊暢：民間借貸規(guī)范發(fā)展的路徑選擇探討[J].浙江金融.2011.（05）

[3]黃越：民間借貸危機(jī)的成因及治理對(duì)策——以溫州民間借貸為例[J].《常州大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》.2012.（01）