摘要：商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，一是為了貫徹落實(shí)中央擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方針政策，實(shí)踐自身的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)也是為了尋求自身發(fā)展、適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化。本文通過(guò)對(duì)中國(guó)銀行小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式的分析，研究分析了小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展的必要條件與發(fā)展措施。

關(guān)鍵詞：國(guó)有商業(yè)銀行；小企業(yè)信貸中心

一、引言

隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，各國(guó)要拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，就不能忽視小企業(yè)的發(fā)展。在促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、提高就業(yè)率、保持社會(huì)穩(wěn)定、提高國(guó)民生活水平等各方面，小企業(yè)都有著舉重輕重的地位。但是，由于諸多因素的影響，小企業(yè)旺盛的資金需求與現(xiàn)有的金融服務(wù)能力還有著一定的差距，“融資難”始終還是制約小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題之一。尤其金融危機(jī)的爆發(fā)，使我國(guó)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境更加嚴(yán)峻，小企業(yè)所面臨的融資難問(wèn)題更加突顯。

2005年7月，《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》出臺(tái)，隨后一系列措施鼓勵(lì)銀行發(fā)展小企業(yè)信貸又相繼由國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、人民銀行等相關(guān)部門制定頒布，為小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的提供了更為寬松的政策環(huán)境。2008年12月5日，《銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》出臺(tái)，銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)并指引商業(yè)銀行建立專門的小企業(yè)信貸融資機(jī)構(gòu)，即小企業(yè)信貸中心。這標(biāo)志了銀監(jiān)會(huì)對(duì)小企業(yè)信貸的政策推動(dòng)力度進(jìn)一步加大，表現(xiàn)了政府在推動(dòng)小企業(yè)融資方面的決心。

二、小企業(yè)信貸中心概述

（一）定義

小企業(yè)信貸中心，也稱小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，它的建立是依據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部，其功能是為小企業(yè)提供授信服務(wù)。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，各行設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)可自行命名，但必須含小企業(yè)字樣（如小企業(yè)信貸中心），此類機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)單獨(dú)頒發(fā)金融許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

（二）特點(diǎn)

我國(guó)小企業(yè)信貸中心通常具有以下特點(diǎn)：

1、有特定的服務(wù)對(duì)象——小企業(yè)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)：?jiǎn)螒羰谛趴傤~500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元（含）以下，或授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬(wàn)元（含）以下。

2.以各類授信、融資金融服務(wù)為主要服務(wù)內(nèi)容。小企業(yè)信貸中心的業(yè)務(wù)范圍限于各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會(huì)允許專營(yíng)機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，開展一些與核心授信業(yè)務(wù)相關(guān)的廣義上的金融服務(wù)，如代客理財(cái)、收費(fèi)類中間業(yè)務(wù)等。

3.組織結(jié)構(gòu)和制度具有很大創(chuàng)新。《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本利潤(rùn)核算、信貸審批、激勵(lì)約束、違約信息通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)管理等六個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，建立準(zhǔn)子銀行、準(zhǔn)法人機(jī)構(gòu)性質(zhì)的小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。小企業(yè)信貸中心有多種職能，擁有獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場(chǎng)開拓、內(nèi)部財(cái)務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列職能于一身，這種組織構(gòu)架和制度的創(chuàng)新使得小企業(yè)能夠發(fā)揮專營(yíng)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，將經(jīng)營(yíng)重心放在小企業(yè)融資市場(chǎng)，真正滿足小企業(yè)的融資需求、提高服務(wù)效率。

三、中國(guó)銀行可持續(xù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)管理措施

中國(guó)銀行一直將支持中小企業(yè)發(fā)展作為重點(diǎn)工作，積極完善管理體系，創(chuàng)新服務(wù)模式，開發(fā)特色產(chǎn)品，加大信貸投放，支持中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)就業(yè)發(fā)揮積極作用。

1.完善管理體系

中國(guó)銀行制定了多項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度，以持續(xù)加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)組織和制度建設(shè)。中國(guó)銀行不僅為小企業(yè)客戶提供專業(yè)化、國(guó)際化的銀行金融服務(wù)，還全方位的了解企業(yè)所在的市場(chǎng)和行業(yè)，了解客戶的發(fā)展需求，做好貸款風(fēng)險(xiǎn)審查，不斷推動(dòng)小企業(yè)財(cái)務(wù)核算水平和管理能力的提高。中國(guó)銀行還建立了“五位一體”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，即“情景分析”、“授信審批”、“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”、“資產(chǎn)組合管理”和“反欺詐”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為企業(yè)資金運(yùn)作提供保障。

2.創(chuàng)新服務(wù)模式

中國(guó)銀行堅(jiān)持以創(chuàng)新引領(lǐng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，積極推廣“中銀信貸工廠”服務(wù)模式，提高服務(wù)效率，破解中小企業(yè)融資難題。“中銀信貸工廠”采用“流水線”式的信貸流程，這種標(biāo)準(zhǔn)化的授信提案發(fā)起方式，可以簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)審批流程，使業(yè)務(wù)審批層級(jí)減少，并且可以提高業(yè)務(wù)審批效率，使中小企業(yè)能夠盡可能快的獲得經(jīng)營(yíng)發(fā)展所需資金。

3.開發(fā)特色產(chǎn)品

中國(guó)銀行持續(xù)加大金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)力度，積極完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，創(chuàng)新?lián)７绞?，加快新產(chǎn)品創(chuàng)新推廣步伐。目前已推出200 多項(xiàng)專門針對(duì)中小企業(yè)開發(fā)的授信產(chǎn)品，為企業(yè)不同成長(zhǎng)階段配置了不同的菜單式產(chǎn)品組合，因地制宜創(chuàng)新?lián)７绞?，推出適用于不同行業(yè)的特色產(chǎn)品。

四、結(jié)論

經(jīng)過(guò)上述對(duì)中國(guó)銀行小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)的研究分析，可以看出要實(shí)現(xiàn)小貸中心的可持續(xù)發(fā)展，不但要有強(qiáng)大的科技支撐力、財(cái)務(wù)的連續(xù)性，更要有簡(jiǎn)單的流程、良好的風(fēng)險(xiǎn)控管能力和有效地激勵(lì)約束與考核機(jī)制。此外，還要加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，加強(qiáng)外部環(huán)境的建設(shè)，完善市場(chǎng)法律法規(guī)，完善銀行內(nèi)部機(jī)制。

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