招式一

相對(duì)鎖定中長(zhǎng)線投資

一些銀行推出短期高收益產(chǎn)品以吸引投資者資金搬家，但是，考慮到投資的起算時(shí)間等，產(chǎn)品的實(shí)際收益往往低出不少。

【案例】B銀行的理財(cái)經(jīng)理向A銀行的客戶王女士推薦了一款理財(cái)產(chǎn)品，投資期1個(gè)月，預(yù)期年化收益率4.2%，“如果投資金額達(dá)到50萬(wàn)元的話，能有4.5%的收益率”。

【點(diǎn)評(píng)】對(duì)于銀行資金搬家來(lái)說(shuō)，可能涉及轉(zhuǎn)賬費(fèi)用、交通成本、新開(kāi)戶費(fèi)用等，可見(jiàn)為一些臨時(shí)性的高收益產(chǎn)品動(dòng)輒資金搬家并不明智。

招式二

識(shí)別 “存款”式理財(cái)產(chǎn)品

一些理財(cái)產(chǎn)品或是投資工具冠以“存款”的名稱，但它們并不是存款，有的還具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。如一些銀行推出的“投資存款”，是將普通的外匯存款與外匯期權(quán)合二為一。

【點(diǎn)評(píng)】事實(shí)上，這種“存款外匯期權(quán)”的雙貨幣理財(cái)產(chǎn)品在2009年時(shí)就給投資者帶來(lái)較大損失。目前，仍有一些同樣的產(chǎn)品被冠以“存款”的名稱，加上理財(cái)經(jīng)理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示的缺漏，導(dǎo)致仍有投資者對(duì)此類產(chǎn)品產(chǎn)生誤解并直接招致投資損失。

招式三

慎用銀行房貸理財(cái)賬戶

并非所有存入“房貸理財(cái)賬戶”的資金都可以用來(lái)抵減房貸余額，而是采用按比例提取一部分資金的方式獲得貸款利率與活期存款利率之間的息差收益。如果分?jǐn)偟剿匈Y金上，這一收益率并不具備優(yōu)勢(shì)。

【案例】前幾年劉先生買入一套房產(chǎn)還有80萬(wàn)元的貸款余額。銀行的理財(cái)經(jīng)理為他推薦了“房貸理財(cái)賬戶”，50萬(wàn)元的資金不用提前還貸，卻可以抵減房貸余額降低利息支出。結(jié)果，劉先生卻發(fā)現(xiàn)事實(shí)并非如此。

【點(diǎn)評(píng)】對(duì)于貸款客戶來(lái)說(shuō)，選擇這樣的產(chǎn)品需要了解的是理財(cái)賬戶收益的實(shí)際計(jì)算方式。不同的銀行對(duì)于資金的分檔、收益的計(jì)算各有其詳細(xì)的規(guī)定。

招式四

提防高利率貸款陷阱

一些消費(fèi)貸款、無(wú)抵押貸款的利率通常較高，為了吸引貸款人，理財(cái)經(jīng)理通常會(huì)使用一些小花招，如選擇“還款計(jì)劃表”作為替代答案。貸款人不具有專業(yè)知識(shí)，很容易被不同的利率計(jì)算方式所混淆。

【案例】“我想申請(qǐng)20萬(wàn)元的貸款，兩年還清，理財(cái)經(jīng)理為我試算了一份還款計(jì)劃，使用等額本息還款法，每個(gè)月還款9984元就可以了?！瘪R女士說(shuō)。

【點(diǎn)評(píng)】無(wú)論理財(cái)經(jīng)理使用怎樣的替代答案，我們必須要求理財(cái)經(jīng)理準(zhǔn)確告訴我們貸款的實(shí)際年化利率是多少，并把這一利率寫(xiě)入貸款合同中。

招式五

制定獨(dú)特的理財(cái)計(jì)劃

【案例】傅先生請(qǐng)銀行的理財(cái)經(jīng)理為自己做了一份理財(cái)建議，但他發(fā)現(xiàn)，很多理財(cái)經(jīng)理的理財(cái)建議、理財(cái)規(guī)劃雷同。

【點(diǎn)評(píng)】對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，在請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理為自己制訂理財(cái)規(guī)劃時(shí)也有一些訣竅。一是對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況如實(shí)相告。二是與理財(cái)經(jīng)理充分溝通，包括自己的投資經(jīng)歷、偏好、未來(lái)的需求等，讓理財(cái)經(jīng)理更加了解你。在理財(cái)經(jīng)理的選擇上，客戶也可以多加觀察，最好選擇實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富、金融知識(shí)全面的理財(cái)經(jīng)理，他們制訂的理財(cái)規(guī)劃往往更加實(shí)用、具備可操作性。

招式六

走出保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤區(qū)

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我們有全面的認(rèn)識(shí)。從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，許多所謂的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不適合我們。

【點(diǎn)評(píng)】對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品仍應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我們有全面的認(rèn)識(shí)。

招式七

不宜多參與金市短線博弈

對(duì)投資黃金而言，賬戶金更適合交易；溢價(jià)較低的金條適合作為實(shí)物投資的對(duì)象；工藝精美、溢價(jià)高的品牌金條并不算好的投資對(duì)象。

【點(diǎn)評(píng)】對(duì)個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，缺乏較為可行的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。因此，除了在資產(chǎn)中配置一定比例的黃金外，不建議個(gè)人投資者過(guò)多地參與黃金的短線搏殺。

招式八

大額消費(fèi)慎用分期付款

理財(cái)經(jīng)理通常建議對(duì)于大額消費(fèi)可分期付款，一般情況下分期付款總利率都會(huì)超過(guò)10%。

【案例】“關(guān)鍵是費(fèi)用很低?！毙∶缇秃芟矚g用分期付款應(yīng)對(duì)大額消費(fèi)支出，小苗說(shuō)，雖然信用卡中心會(huì)收取一些費(fèi)用，但在他看來(lái)完全可以承受，“分期一個(gè)月的費(fèi)率是0.6%，6個(gè)月也就3.6%”。

【點(diǎn)評(píng)】持卡人需要真正認(rèn)識(shí)到信用卡分期付款、現(xiàn)金分期中產(chǎn)生的實(shí)際成本，并慎重作出選擇。

招式九

卡消費(fèi)用“密碼簽名”

【案例】“您的信用卡消費(fèi)25000元。”一條短信提示讓白小姐驚出了一身冷汗，她意識(shí)到，自己的信用卡被盜了！不過(guò)，信用卡客服中心的工作人員告訴白小姐，由于白小姐的信用卡開(kāi)通了密碼功能，在刷卡時(shí)需要提供密碼，并不屬于失卡保障的范圍，由此發(fā)生的損失要由白小姐自己來(lái)承擔(dān)。

【點(diǎn)評(píng)】持卡人在保管、使用信用卡的過(guò)程中，對(duì)于密碼的保護(hù)仍然是個(gè)重要的環(huán)節(jié)，切不可以為信用卡擁有“失卡保障”就萬(wàn)無(wú)一失。建議持卡人消費(fèi)時(shí)選擇“密碼簽名”的方式。