傳統(tǒng)系統(tǒng)無(wú)法適應(yīng)發(fā)展
　　在銀行的整個(gè)IT藍(lán)圖中，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是負(fù)責(zé)處理和管理核心銀行產(chǎn)品的生產(chǎn)系統(tǒng)。所謂的“核心”銀行產(chǎn)品，就業(yè)務(wù)而言，其實(shí)也就是指銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)中向客戶(hù)提供的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等產(chǎn)品和相關(guān)的服務(wù)。因?yàn)檫@些都是最主要的、最常使用的銀行產(chǎn)品，所以銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須具備可靠性強(qiáng)且能支持大數(shù)據(jù)量任務(wù)處理的能力。在一定程度上，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是一個(gè)商業(yè)銀行日常運(yùn)作的基礎(chǔ)，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的先進(jìn)程度對(duì)整個(gè)銀行的運(yùn)作有著至關(guān)重要的影響，一套專(zhuān)業(yè)化的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高生產(chǎn)效率和盈利能力方面的重要性越來(lái)越被銀行高管層所重視。近年來(lái)，核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)的浪潮由國(guó)外延伸到中國(guó)，傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)變化發(fā)展的適應(yīng)性問(wèn)題越來(lái)越浮上臺(tái)來(lái)。
　　這里我們分別從影響銀行發(fā)展的大環(huán)境和銀行內(nèi)部發(fā)展所采取的措施，來(lái)看傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的逐漸失勢(shì)。
　　銀行業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境推動(dòng)系統(tǒng)發(fā)展
　　一是客戶(hù)需求環(huán)境不斷變化，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需求層出不窮。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從規(guī)劃設(shè)計(jì)到營(yíng)銷(xiāo)和維護(hù)，都離不開(kāi)一個(gè)具有靈活架構(gòu)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支持。二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)短兵相接，外資銀行不斷涌入中國(guó)市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要知己知彼，首先要透徹了解自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，才能在此基礎(chǔ)上制訂合理的業(yè)務(wù)策略。三是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，應(yīng)對(duì)銀行上市浪潮的沖擊。這就要求銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠幫助銀行對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行規(guī)范和集約化管理，以提高生產(chǎn)效率，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。
　　這些變化的直接影響，是給銀行的IT系統(tǒng)，尤其是核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，帶來(lái)了新的要求。絕大多數(shù)銀行現(xiàn)有的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，受到原來(lái)設(shè)計(jì)理念和技術(shù)手段的限制，難以對(duì)新出現(xiàn)的業(yè)務(wù)需求進(jìn)行支持，甚至可能成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。通過(guò)建設(shè)具備先進(jìn)設(shè)計(jì)理念的新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并在實(shí)施過(guò)程中進(jìn)行配套的全行數(shù)據(jù)集中和流程重組來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和集約化，是我國(guó)商業(yè)銀行提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的必然途徑。
　　銀行內(nèi)部發(fā)展的需求催生新系統(tǒng)
　　為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地，銀行內(nèi)部也正在進(jìn)行著全面、深刻的變革，這些變革涉及到銀行經(jīng)營(yíng)管理的方方面面，從組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、激勵(lì)機(jī)制，到產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶(hù)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理，而作為支撐銀行業(yè)務(wù)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的核心系統(tǒng)，必須充分滿(mǎn)足這些新的需求：一是深入理解客戶(hù)，努力提升客戶(hù)滿(mǎn)意度的需求。二是建立快速產(chǎn)品創(chuàng)新體系，提供特色金融服務(wù)的需求。三是實(shí)施數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，持續(xù)提升管理信息化水平的需求。四是IT技術(shù)創(chuàng)新，應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)體系優(yōu)化的需求。
　　不可否認(rèn)，國(guó)內(nèi)很多銀行使用傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在柜臺(tái)服務(wù)方面實(shí)際上與國(guó)際銀行業(yè)并沒(méi)有大的差距，有的地方做得更好，但是一涉及到對(duì)組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念、管理架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組，以及績(jī)效考核、風(fēng)險(xiǎn)管理等嚴(yán)重依賴(lài)信息體系的領(lǐng)域，就顯得嚴(yán)重的滯后了。并且，大部分商業(yè)銀行用于處理核心銀行業(yè)務(wù)的IT 系統(tǒng)均是由銀行自主開(kāi)發(fā)，或直接購(gòu)入的較成熟系統(tǒng)，經(jīng)過(guò)多年的運(yùn)行之后其維護(hù)成本迅速升高，系統(tǒng)架構(gòu)封閉，不易于加入新的功能且易宕機(jī)。同時(shí)，系統(tǒng)的設(shè)計(jì)不是以客戶(hù)為中心，并且不同應(yīng)用系統(tǒng)之間難以進(jìn)行信息的共享，因此已慢慢難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
　　新老核心系統(tǒng)的差異
　　隨著IT應(yīng)用的發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展歷程基本上可以歸納成四大階段：替代手工操作的電算化登記薄概念的單機(jī)版時(shí)代，各業(yè)務(wù)系統(tǒng)獨(dú)自處理的主機(jī)終端模式時(shí)代，以數(shù)據(jù)集中、面向交易為特點(diǎn)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)代和面向客戶(hù)、產(chǎn)品化的“新一代”。其中綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)普遍被認(rèn)為是傳統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這種說(shuō)法也是相對(duì)于目前“新一代”核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)而言的。
　　核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的簡(jiǎn)單對(duì)比
　　系統(tǒng)架構(gòu)—“以賬戶(hù)為中心”與“以客戶(hù)為中心”的系統(tǒng)架構(gòu)是新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的主要區(qū)別所在。傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是以賬戶(hù)為中心進(jìn)行設(shè)計(jì)的，使得業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、維護(hù)和展現(xiàn)等操作都在賬戶(hù)層面進(jìn)行。賬號(hào)里還包含機(jī)構(gòu)號(hào)等與客戶(hù)本人不太相關(guān)的管理要素，造成客戶(hù)只能跟著機(jī)構(gòu)走，一旦機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)，客戶(hù)必須更換存折之類(lèi)的種種不合理現(xiàn)象，致使銀行的客戶(hù)服務(wù)能力下降，甚至?xí)?dǎo)致客戶(hù)流失。同時(shí)，客戶(hù)完整關(guān)系視圖的信息在以賬戶(hù)為中心的架構(gòu)下也難以獲得。而新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用以客戶(hù)為中心的設(shè)計(jì)，通過(guò)惟一的客戶(hù)信息文件將不同應(yīng)用系統(tǒng)中屬于同一客戶(hù)的賬戶(hù)連接起來(lái)，并且在客戶(hù)信息文件中定義不同客戶(hù)之間的相互關(guān)系，來(lái)形成客戶(hù)完整的關(guān)系視圖。以客戶(hù)為中心的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)幫助銀行獲得更多客戶(hù)層面上的信息，作為正確制訂業(yè)務(wù)策略的基礎(chǔ)，令銀行管理者能夠?qū)崿F(xiàn)更為精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理和差異化服務(wù)。
　　設(shè)計(jì)理念—“二次開(kāi)發(fā)”與“參數(shù)化設(shè)計(jì)和靈活的架構(gòu)”所提供的業(yè)務(wù)需求反應(yīng)能力。傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，在設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)時(shí)沒(méi)有考慮足夠的靈活性，只具備支持已有產(chǎn)品的處理能力，通常需要IT人員在原系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)，來(lái)滿(mǎn)足新的業(yè)務(wù)需求。這種二次開(kāi)發(fā)的方式與一般的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)一樣，需要經(jīng)歷從功能設(shè)計(jì)、編程實(shí)現(xiàn)、測(cè)試到最后系統(tǒng)上線(xiàn)的整個(gè)過(guò)程，開(kāi)發(fā)周期很長(zhǎng)，同時(shí)費(fèi)用昂貴。而新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在系統(tǒng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的環(huán)節(jié)上考慮了未來(lái)可能出現(xiàn)的新業(yè)務(wù)需求，從而確保系統(tǒng)的靈活性。更為重要的是，新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)將系統(tǒng)中與產(chǎn)品相關(guān)參數(shù)進(jìn)行了規(guī)范和組織，引入了“產(chǎn)品工廠(chǎng)”的概念。銀行的業(yè)務(wù)人員可以通過(guò)直接使用產(chǎn)品工廠(chǎng)對(duì)相關(guān)參數(shù)進(jìn)行設(shè)置，自己在系統(tǒng)中創(chuàng)造金融產(chǎn)品，大大縮短了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)周期，加快了金融創(chuàng)新產(chǎn)品上市的速度。
　　技術(shù)手段—是否能夠提供高可靠性的全天候服務(wù)是衡量?jī)纱诵臉I(yè)務(wù)系統(tǒng)的重要指標(biāo)。隨著網(wǎng)上銀行、ATM等自助服務(wù)設(shè)備的普及，銀行需要具備向自己的客戶(hù)提供全天候“7*24”服務(wù)的能力。受到技術(shù)手段的限制，現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)通常需要在每天特定的一段時(shí)間內(nèi)執(zhí)行批量操作處理，將當(dāng)天發(fā)生的所有交易入賬。在這段批量處理的時(shí)間段內(nèi)，系統(tǒng)不能向客戶(hù)提供服務(wù)。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過(guò)各種技術(shù)手段，例如多個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)互為備份、多線(xiàn)程技術(shù)等等，盡量縮短批量操作窗口，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)真正的全天候服務(wù)。
　　流程再造—模塊化設(shè)計(jì)是新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)另外一個(gè)突出的特征。以往的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)都是以流程為導(dǎo)向設(shè)計(jì)的系統(tǒng)。當(dāng)銀行的業(yè)務(wù)流程發(fā)生變化的時(shí)候，就要對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行重新開(kāi)發(fā)。而模塊化設(shè)計(jì)的思路，把相關(guān)的功能集中到功能模塊中，通過(guò)對(duì)不同的功能模塊進(jìn)行組合，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行的業(yè)務(wù)流程。而一旦銀行的業(yè)務(wù)流程發(fā)生變化，系統(tǒng)可以通過(guò)參數(shù)的設(shè)置對(duì)功能模塊進(jìn)行重新安排來(lái)支持新的業(yè)務(wù)流程。模塊化設(shè)計(jì)使得核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)具有了更大的靈活性。
　　“大”、“小”核心的理念。傳統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)一般都是核心系統(tǒng)和部分簡(jiǎn)單管理系統(tǒng)模塊的結(jié)合體，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了屬于信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)中部分流程管理的功能。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的定位是一個(gè)快速交易系統(tǒng)。他剝離了大部分事后管理功能，把與交易無(wú)關(guān)的處理都交給了外圍系統(tǒng)。但是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和架構(gòu)設(shè)計(jì)上缺乏對(duì)管理系統(tǒng)的支持，這是與“小核心、大外圍”的理念是一致的。
　　不難發(fā)現(xiàn)，在銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)入數(shù)據(jù)大集中階段后，銀行對(duì)未來(lái)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)和改造有諸多共性的要求。當(dāng)然，各商業(yè)銀行對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)還是有較大的差異化需求，對(duì)其業(yè)務(wù)范圍、設(shè)計(jì)理念、技術(shù)路線(xiàn)和建設(shè)方式等方面的要求也各有不同。
　　核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)著眼點(diǎn)
　　涵蓋商業(yè)銀行通用業(yè)務(wù)。要求系統(tǒng)所提供的金融產(chǎn)品，可以為銀行業(yè)務(wù)提供一站式、全方位的專(zhuān)業(yè)服務(wù)：包括個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、對(duì)公銀行業(yè)務(wù)、同業(yè)銀行業(yè)務(wù)、理財(cái)銀行業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)清算，國(guó)內(nèi)外支付等等，具有廣泛的通用性。
　　以客戶(hù)為中心。將客戶(hù)唯一標(biāo)識(shí)的理念融入整個(gè)銀行IT系統(tǒng)，在細(xì)分客戶(hù)、分層服務(wù)的前提下，為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供量身定制的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的客戶(hù)信息視圖、統(tǒng)一的客戶(hù)押品及額度管理、統(tǒng)一的客戶(hù)協(xié)議管理以及統(tǒng)一的集團(tuán)和客戶(hù)群管理等功能。
　　模型化與參數(shù)化的產(chǎn)品定制開(kāi)發(fā)模式。抽象銀行各類(lèi)業(yè)務(wù)的屬性及關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品模型，并基于模型，縮短金融產(chǎn)品的發(fā)布周期，快速將產(chǎn)品推向市場(chǎng)。需要核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)具有基準(zhǔn)產(chǎn)品模型和產(chǎn)品工廠(chǎng)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一編碼和控制管理，支持組合產(chǎn)品和子產(chǎn)品；支持按銀行的管理要求從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品定義、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品服務(wù)，一直到產(chǎn)品分析、考核等各階段對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)管理。
　　“流程銀行”的業(yè)務(wù)流程處理方式。圍繞客戶(hù)和市場(chǎng)需求設(shè)置流程，將經(jīng)營(yíng)組織結(jié)構(gòu)和各種資源完全圍繞業(yè)務(wù)流程而展開(kāi)，將銀行的服務(wù)從質(zhì)量、成本、時(shí)間、風(fēng)險(xiǎn)、法規(guī)五個(gè)原則貫徹到前、中、后臺(tái)的流程中。結(jié)合國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀，不僅需要分業(yè)務(wù)線(xiàn)垂直經(jīng)營(yíng)和管理，可能還需要“條塊結(jié)合”的管理。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)需要實(shí)現(xiàn)核算、結(jié)算、監(jiān)督、操作型客戶(hù)關(guān)系管理等大量中后臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行集中處理；實(shí)現(xiàn)組織機(jī)構(gòu)的管理層級(jí)靈活設(shè)定，實(shí)現(xiàn)柜員權(quán)限完備而靈活的設(shè)定；在統(tǒng)一的會(huì)計(jì)核算機(jī)制下，提供豐富的多維度考核數(shù)據(jù)源，包含機(jī)構(gòu)、客戶(hù)、渠道、產(chǎn)品等信息，支持以業(yè)務(wù)單元為主的矩陣考核方式；將分開(kāi)、重復(fù)的多道工序進(jìn)行合并，減少不必要的流程環(huán)節(jié)和手工操作，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)直通式處理（STP）。
　　面向服務(wù)（SOA）的架構(gòu)設(shè)計(jì)理念。這種以服務(wù)為導(dǎo)向的架構(gòu)支持不同渠道對(duì)共享服務(wù)的重復(fù)使用。這就要求系統(tǒng)能支持組件化的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)方法，將服務(wù)單元松耦合在一起；組件實(shí)現(xiàn)的功能單元能被有效管理和高效、方便的重用；服務(wù)具有明確定義的接口，使核心系統(tǒng)的交易能通過(guò)多種協(xié)議對(duì)外提供服務(wù)。
　　數(shù)據(jù)邏輯集中、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。核心系統(tǒng)需要對(duì)銀行的客戶(hù)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)分析和評(píng)價(jià)，滿(mǎn)足各地域在監(jiān)管上的對(duì)數(shù)據(jù)的要求，提高科學(xué)決策和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。這就要求核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)能具有高效處理能力，支持大規(guī)模的交易量；統(tǒng)一業(yè)務(wù)處理、賬務(wù)處理，滿(mǎn)足地域特色業(yè)務(wù)的要求；基礎(chǔ)設(shè)施具有極高的穩(wěn)定性和容錯(cuò)能力，保障系統(tǒng)7*24小時(shí)穩(wěn)定運(yùn)行。
　　除了上面提到的幾個(gè)特點(diǎn)之外，對(duì)多語(yǔ)言、多幣種的支持、清晰的接口定義、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)更新以及系統(tǒng)技術(shù)平臺(tái)的可擴(kuò)展性和低維護(hù)成本都是新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)具備的特性。
　　系統(tǒng)建設(shè)策略的思考
　　核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的選擇
　　解決了為什么要對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)或再造的問(wèn)題，那么接下來(lái)我們要面對(duì)的是如何選擇新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)并成功實(shí)施發(fā)揮其核心競(jìng)爭(zhēng)力作用的問(wèn)題。
　　一般來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)廠(chǎng)商自行研發(fā)的核心系統(tǒng)與當(dāng)前銀行的需求更相符合，其優(yōu)勢(shì)主要在于它是針對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)而產(chǎn)生的，產(chǎn)品本地化和客戶(hù)化程度比較好；廠(chǎng)商深刻理解中國(guó)市場(chǎng)，更能貼近和理解客戶(hù)需求；能滿(mǎn)足本地特色和報(bào)表的需要；同時(shí)許多較領(lǐng)先的廠(chǎng)商還有強(qiáng)大的本地支持力量。但這些系統(tǒng)在發(fā)展中的中國(guó)金融市場(chǎng)不到10年的運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，缺乏國(guó)際大銀行服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，且產(chǎn)品本身及風(fēng)險(xiǎn)管理功能等不夠成熟。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)一些領(lǐng)先的IT開(kāi)發(fā)商開(kāi)始加強(qiáng)國(guó)際合作，嘗試開(kāi)發(fā)同國(guó)外水平相當(dāng)?shù)暮诵臉I(yè)務(wù)系統(tǒng)，目前已有相當(dāng)大的突破。
　　相比較而言，國(guó)外引進(jìn)的核心系統(tǒng)有成熟的產(chǎn)品和客戶(hù)為中心的設(shè)計(jì)，能夠覆蓋更全面的國(guó)際化銀行業(yè)務(wù)功能，可適應(yīng)銀行產(chǎn)品的增加和變化；資產(chǎn)和資金類(lèi)業(yè)務(wù)功能、分析功能及風(fēng)險(xiǎn)管理功能比較完善，且在成熟的金融市場(chǎng)環(huán)境中已經(jīng)經(jīng)歷了近30年的洗禮，其項(xiàng)目實(shí)施管理和采用的技術(shù)比較先進(jìn)，在全球很多國(guó)家都有成功案例。而國(guó)外廠(chǎng)商面臨的問(wèn)題是：我國(guó)金融市場(chǎng)化程度不高，監(jiān)管框架、相關(guān)法規(guī)制度與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)還存在較大差異，銀行治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體制、操作方式等方面的不同，這些都加大了國(guó)外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)本地化和客戶(hù)化的工作量。同時(shí)，國(guó)外廠(chǎng)商缺乏對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和客戶(hù)的了解，以及與國(guó)內(nèi)銀行客戶(hù)良好默契的合作經(jīng)驗(yàn)，其產(chǎn)品也在一定程度上缺少對(duì)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的適應(yīng)性，本地特色和報(bào)表的需求均不能滿(mǎn)足，系統(tǒng)還需要做本地化和客戶(hù)化工作。為適應(yīng)國(guó)內(nèi)的財(cái)會(huì)準(zhǔn)則以及人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，國(guó)外的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須做出適當(dāng)修改。
　　可以看出，國(guó)內(nèi)外的銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)各有優(yōu)勢(shì)。從近兩年的實(shí)踐看，立足國(guó)內(nèi)系統(tǒng)的“補(bǔ)丁路線(xiàn)”正在演變?yōu)椤氨就吝M(jìn)化”，而青睞國(guó)外系統(tǒng)的“一步到位”也在提倡“引進(jìn)消化”。那么“國(guó)外先進(jìn)的產(chǎn)品和本地化的實(shí)施服務(wù)”就成為成功引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵。
　　銀行核心系統(tǒng)的引進(jìn)并不僅僅是個(gè)IT項(xiàng)目，而是一個(gè)傷筋動(dòng)骨的銀行業(yè)務(wù)流程再造的工程。正所謂應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)“三分業(yè)務(wù)和技術(shù)，七分管理和溝通”，成功引進(jìn)核心系統(tǒng)的關(guān)鍵就在于能否通過(guò)科學(xué)的項(xiàng)目管理和良好的客戶(hù)溝通，極大地滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，并使客戶(hù)的商業(yè)價(jià)值和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)通過(guò)項(xiàng)目的實(shí)施而得到充分的提升。銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)還需要以銀行的管理架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程同步再造互為前提。這樣銀行對(duì)系統(tǒng)支持服務(wù)的依賴(lài)和要求就很高，應(yīng)用系統(tǒng)的維護(hù)成本比較大，而往往銀行又不能投入與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)階段相當(dāng)?shù)母哳~維護(hù)費(fèi)用。在這樣的歷史條件下，如果國(guó)外廠(chǎng)商沒(méi)有通過(guò)本地化的方式來(lái)把握銀行需求，完善支持隊(duì)伍，往往就會(huì)造成系統(tǒng)開(kāi)發(fā)不下去。因此，在國(guó)內(nèi)目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和技術(shù)環(huán)境下，國(guó)外廠(chǎng)商單獨(dú)完成國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)用系統(tǒng)的建設(shè)，項(xiàng)目實(shí)施和后續(xù)維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)是很大的。
　　核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的構(gòu)建
　　在這里，我們提出一種模式，其前提是對(duì)國(guó)外銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的引進(jìn)，項(xiàng)目實(shí)施模式則是銀行用戶(hù)、本地化的應(yīng)用服務(wù)商和國(guó)外產(chǎn)品開(kāi)發(fā)商密切合作，共同完成。
　　為穩(wěn)健實(shí)施核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目需要重視以下幾項(xiàng)工作。
　　首先，構(gòu)建一個(gè)比較穩(wěn)健、適度靈活的IT架構(gòu)，圍繞標(biāo)準(zhǔn)化、適應(yīng)性、可配置等原則，打造一個(gè)具備根據(jù)需求提供服務(wù)、基于服務(wù)提煉產(chǎn)品能力的應(yīng)用體系，整體技術(shù)設(shè)施具備支撐銀行發(fā)展戰(zhàn)略的能力。要求核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不僅能夠滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)，而且還需滿(mǎn)足未來(lái)金融市場(chǎng)需求，使商業(yè)銀行能夠很快地適應(yīng)未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。
　　其次，要繼續(xù)保持先進(jìn)系統(tǒng)的特色，包括：
　　“以客戶(hù)為中心”的理念：提升數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和規(guī)范性，以全行唯一的客戶(hù)號(hào)識(shí)別客戶(hù)，通過(guò)客戶(hù)號(hào)勾連所有業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，賬戶(hù)、產(chǎn)品、抵押品、合同等關(guān)聯(lián)信息集中體現(xiàn)，關(guān)鍵客戶(hù)信息保持同步，客戶(hù)信息、簽約信息等動(dòng)態(tài)更新等。
　　交易與核算分離：通過(guò)分錄引擎使得交易與核算完全分離，銀行內(nèi)部賬務(wù)不會(huì)對(duì)客戶(hù)服務(wù)產(chǎn)生影響，客戶(hù)賬號(hào)不會(huì)受到內(nèi)部核算、網(wǎng)點(diǎn)、貨幣等的影響。
　　全行一本賬：各級(jí)機(jī)構(gòu)的賬務(wù)與總行一點(diǎn)清算，損益等內(nèi)部賬務(wù)集中管理，財(cái)務(wù)報(bào)告統(tǒng)一管理，提高資金運(yùn)作效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
　　靈活豐富的參數(shù)定制：以“機(jī)構(gòu)、客戶(hù)、產(chǎn)品、交易、核算”參數(shù)模型為基礎(chǔ)，進(jìn)行合并、提煉，抽象業(yè)務(wù)控制要素，創(chuàng)新建模，不做簡(jiǎn)單的要素堆砌，保持參數(shù)的層次性和高提煉性，只要在模型提煉的范圍內(nèi)，新產(chǎn)品通過(guò)參數(shù)定制無(wú)需系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，滿(mǎn)足客戶(hù)服務(wù)快速響應(yīng)的要求。
　　內(nèi)控管理支持：在柜員管理、客戶(hù)身份識(shí)別、交易授權(quán)、賬務(wù)核算、對(duì)賬管理等，實(shí)現(xiàn)從柜員到客戶(hù)、從交易到賬務(wù)等多維度、全方位控制，降低授權(quán)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，提高自動(dòng)化水平。
　　具體到技術(shù)上的創(chuàng)新和突破，則主要包括：清晰的核心銀行系統(tǒng)定位、總線(xiàn)級(jí)的集成架構(gòu)、松耦合的設(shè)計(jì)理念、科學(xué)的數(shù)據(jù)庫(kù)分區(qū)手段、快速可擴(kuò)展的夜間交易重入、并行的批處理作業(yè)調(diào)度、高吞吐的聯(lián)機(jī)批量能力、高效穩(wěn)定的短交易模式等。
　　再次，強(qiáng)調(diào)“以我為主”的實(shí)施策略。在實(shí)施中我們通常會(huì)遇到國(guó)外產(chǎn)品大多缺乏支持大規(guī)模交易經(jīng)驗(yàn)，銀行內(nèi)部舊有觀(guān)念難以轉(zhuǎn)變，國(guó)外廠(chǎng)商支持能力不足等重重困難和挑戰(zhàn)。那么，如果本地化的應(yīng)用服務(wù)商能夠很好地完成對(duì)外購(gòu)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)、消化和吸收工作，掌握新核心銀行系統(tǒng)的核心技術(shù)，具備“以我為主”的開(kāi)發(fā)能力，同時(shí)充分調(diào)動(dòng)行內(nèi)外技術(shù)資源，就能高效地加大自主創(chuàng)新力度，努力降低科技外包風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，在實(shí)施管理也不能一蹴而就，在項(xiàng)目建設(shè)期存在較大的集成性風(fēng)險(xiǎn)，在有限的時(shí)間內(nèi)，業(yè)務(wù)流程的再造、人力資源的保證和業(yè)務(wù)需求和IT建設(shè)需要無(wú)縫銜接，風(fēng)險(xiǎn)非常大。而在上線(xiàn)和試運(yùn)行以后，還會(huì)有適應(yīng)性的風(fēng)險(xiǎn)，銀行的各個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)出現(xiàn)一些排異現(xiàn)象。因此需要采用合理的手段來(lái)控制可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)：
　　統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、全面考慮。在銀行中推行新的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)往往會(huì)引起原有組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的變化，造成領(lǐng)導(dǎo)層和員工的不適應(yīng)，甚至對(duì)新系統(tǒng)的抗拒。需要及早理清項(xiàng)目之間、工作之間的前后關(guān)系和銜接關(guān)系，處理好流程再造與技術(shù)建設(shè)的關(guān)系，以及各IT系統(tǒng)之間的關(guān)系。核心系統(tǒng)與外圍系統(tǒng)、外圍系統(tǒng)之間、基礎(chǔ)系統(tǒng)與應(yīng)用系統(tǒng)、新系統(tǒng)與老系統(tǒng)之間，都有建設(shè)先后、順利連接、安全切換的問(wèn)題都需要進(jìn)行統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)和整體的規(guī)劃考慮，在計(jì)劃與進(jìn)度之間、質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)之間做出平衡和把控。同時(shí)，參與各方也要正視差異、互為進(jìn)退，共同面對(duì)和分擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。
　　團(tuán)隊(duì)協(xié)調(diào)、適當(dāng)取舍。由于進(jìn)度方面的要求，在項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中，需要將不同的任務(wù)分配給多個(gè)小組，采用并行的方式來(lái)完成。此時(shí)團(tuán)隊(duì)間的協(xié)調(diào)顯得尤為重要，當(dāng)分歧出現(xiàn)時(shí)，管理團(tuán)隊(duì)內(nèi)部（銀行項(xiàng)目管理與服務(wù)商項(xiàng)目管理）、業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、技術(shù)團(tuán)隊(duì)測(cè)試團(tuán)隊(duì)之間需要坦誠(chéng)相待、精誠(chéng)合作，建立通暢的溝通機(jī)制和問(wèn)題跟蹤與解決機(jī)制，在需求變更、開(kāi)發(fā)難度、項(xiàng)目進(jìn)度、實(shí)施成本等方面適當(dāng)取舍，做出最有利的決策。
　　當(dāng)然，我們還要重提一個(gè)觀(guān)念，就是：核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)成功與否，是以銀行的管理架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程同步再造互為前提的。先進(jìn)的銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)為銀行的管理架構(gòu)重組以及流程再造提供了基礎(chǔ)，但不能替代那些非IT系統(tǒng)層面的改革。
　　這種銀行用戶(hù)、本地化的應(yīng)用服務(wù)商和國(guó)外產(chǎn)品開(kāi)發(fā)商共同合作的模式應(yīng)該是一種長(zhǎng)期的合作，而不能止步于系統(tǒng)的成功上線(xiàn)。有的銀行考慮到系統(tǒng)維護(hù)和運(yùn)營(yíng)成本，會(huì)采取自行維護(hù)或?qū)⑵浣唤o國(guó)內(nèi)服務(wù)商，而將國(guó)外產(chǎn)品開(kāi)發(fā)商摒棄在外，這種做法是缺乏遠(yuǎn)見(jiàn)的。我們必須承認(rèn)，在一段時(shí)間內(nèi)，國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的先進(jìn)性及其在實(shí)際應(yīng)用領(lǐng)域的指導(dǎo)作用，仍然是我們需要花大力氣認(rèn)真學(xué)習(xí)與充分借鑒的，而保持與國(guó)外廠(chǎng)商的長(zhǎng)期合作關(guān)系，對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行迅速融入國(guó)際化程度日漸提高的激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，將會(huì)起到事半功倍的作用。
　　（作者單位：北京智控美信信息技術(shù)有限公