亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理分析及對策

        2012-12-29 00:00:00朱日莫圖
        北方經(jīng)濟(jì) 2012年19期


          隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行在全球得到了迅猛的普及,作為一種新型的金融服務(wù)領(lǐng)域,網(wǎng)上銀行的生存和發(fā)展都面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上有本土市場的優(yōu)勢,但在風(fēng)險(xiǎn)管理上仍處于劣勢。網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范已成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的主要工作。
          一、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
          隨著信息時(shí)代和網(wǎng)絡(luò)的普及,我們已經(jīng)習(xí)慣了以指代步的生活,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)正逐漸發(fā)展壯大,成為各類商業(yè)銀行不可或缺的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行是信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物,更是銀行提高市場競爭力的重要手段。
          1997年,招商銀行率開先河,推出了個(gè)人銀行,企業(yè)銀行以及網(wǎng)上證券等多種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。2001年,網(wǎng)上銀行隨著家庭電腦的普及發(fā)展到了200多萬戶。經(jīng)過幾年的變化,2003年非典的爆發(fā)使得大部分人放棄了柜臺(tái)銀行,從而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了迅猛的發(fā)展。2007年底,各種電子商務(wù)平臺(tái)的出現(xiàn),大大地增加了網(wǎng)絡(luò)購物用戶的數(shù)量,網(wǎng)上銀行使用數(shù)量增加到8500萬。2009年,網(wǎng)購的人數(shù)突破了1億,市場交易值更是增加到了2500億。通過幾年來的數(shù)據(jù)顯示,我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展大有燎原之勢。
          二、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)
          然而,就在網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展壯大的今日,網(wǎng)絡(luò)的開放性及共享性在方便人們的同時(shí),也使得網(wǎng)絡(luò)更容易遭受各類攻擊。據(jù)統(tǒng)計(jì),現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行用戶中71.7%的人最為擔(dān)心的就是網(wǎng)銀的安全性。網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為了制約其發(fā)展的首要因素。
          (一)法律風(fēng)險(xiǎn)
          根據(jù)我國《中華人民共和國票據(jù)法》的規(guī)定,客戶委托銀行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬,必須填寫書面的結(jié)算憑證,并留有簽章。而網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)打破了這樣的規(guī)定,客戶終端上的文字和數(shù)據(jù)代替了書面的憑證,沒有簽章也無法辨別真?zhèn)?,只要掌握客戶的密碼就可以進(jìn)行操作。傳統(tǒng)的法律不適應(yīng)網(wǎng)上銀行的形式,卻沒有新的法律對其進(jìn)行約束管理。
          在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的過程中也會(huì)產(chǎn)生法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。目前,我國尚未出臺(tái)關(guān)于電子貨幣的電子化結(jié)算服務(wù)中相關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、明確交易雙方當(dāng)事人的權(quán)利和責(zé)任以及如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等方面的法律法規(guī)。在支付過程中,也沒有法律規(guī)定須有第三方進(jìn)行監(jiān)管,這就造成支付過程為一個(gè)無契約式的法律關(guān)系。在此期間出現(xiàn)問題雙方應(yīng)付責(zé)任也未見相關(guān)法律法規(guī)。
          (二)操作風(fēng)險(xiǎn)
          網(wǎng)上銀行是一種知識(shí)密集、技術(shù)先進(jìn)的操作,所以在操作過程中員工的違規(guī)行為,關(guān)鍵人員的變動(dòng)等都可能給銀行帶來操作上的風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)流程因素上,流程設(shè)計(jì)的不合理性以及由于流程過于繁瑣而出現(xiàn)的不嚴(yán)格執(zhí)行,少操作或者漏操作,都可能為客戶或銀行本身帶來損失。例如沒充分考慮產(chǎn)品而出現(xiàn)的漏洞;流程設(shè)計(jì)中有模糊不清的概念;沒有建立嚴(yán)格的執(zhí)行保證措施。
         ?。ㄈ┬庞蔑L(fēng)險(xiǎn)
          信用風(fēng)險(xiǎn)是指負(fù)面的公眾輿論對銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)。如果依賴于技術(shù)的網(wǎng)上銀行因產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、傳送渠道或處理過程出現(xiàn)問題而產(chǎn)生負(fù)面公眾輿論,以至于嚴(yán)重地影響了銀行的收益或損害了銀行的資本,網(wǎng)上銀行就會(huì)發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。如安全性系統(tǒng)存在著缺陷,嚴(yán)重地侵犯了客戶的隱私權(quán);不恰當(dāng)?shù)膽?yīng)急計(jì)劃以及業(yè)務(wù)恢復(fù)計(jì)劃,甚至影響到銀行維持或恢復(fù)運(yùn)行的能力,負(fù)面的公眾輿論會(huì)損害銀行建立和維護(hù)客戶關(guān)系以及業(yè)務(wù)關(guān)系的能力。
          (四)市場風(fēng)險(xiǎn)
          市場風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息的不對稱而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行面臨的不利選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。例如,因?yàn)榫W(wǎng)上銀行無法鑒別客戶的真實(shí)性而致使自身處于不利選擇地位。網(wǎng)上銀行客戶利用無法鑒別本身的真實(shí)性而做出損害其他客戶利益的事情,從而導(dǎo)致負(fù)面的公眾評價(jià)致使網(wǎng)上銀行喪失了客戶和資金來源的風(fēng)險(xiǎn),等等。
          上述的四類風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中較為嚴(yán)重的集中,也是各個(gè)商業(yè)銀行最為關(guān)注的幾類風(fēng)險(xiǎn)。
          三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對策
          (一)完善法律調(diào)控體系
          做好法律保障是防范網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要工作,也是對自身制度不足的補(bǔ)充,保證了網(wǎng)上銀行安全發(fā)展。
          1.建立嚴(yán)格市場準(zhǔn)入機(jī)制
          嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機(jī)制包括客戶準(zhǔn)入及網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)準(zhǔn)入,所以對雙方都應(yīng)該有嚴(yán)重的管控。客戶資格準(zhǔn)入是網(wǎng)上銀行的管理核心,在入口處把握好安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)比發(fā)現(xiàn)后亡羊補(bǔ)牢要好得多。例如,在申請基金股票網(wǎng)上交易的個(gè)人用戶必須擁有合作銀行發(fā)行的、非網(wǎng)上申請的銀行卡,并且對其信用情況及賬戶情況進(jìn)行深入的調(diào)查,符合條件才予以綁定申請。這保證了客戶的真實(shí)性,可靠性。
          2.更新網(wǎng)上銀行法制理念
          我國民眾目前法律知識(shí)較為淡薄,在權(quán)益受到侵害時(shí),不會(huì)用法律的武器保護(hù)自己。在發(fā)生糾紛時(shí),非為銀行過錯(cuò),第三方過錯(cuò)及客戶過錯(cuò),不可抗力造成的過錯(cuò)。在發(fā)生過的實(shí)例中,客戶過錯(cuò)往往是造成損失的主要原因。銀行過錯(cuò)造成的損失銀行要全部承擔(dān)。而由于客戶造成的損失中,是完全由客戶自身承擔(dān),還是銀行承擔(dān)一部分這在簽訂合同時(shí)要積極地辨認(rèn),以便發(fā)生損失時(shí)及時(shí)申請補(bǔ)償。
          3.積極完善相關(guān)法律法規(guī)
          目前我國已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)的法律措施來保證網(wǎng)上銀行的安全性,但隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,新的問題也隨之出現(xiàn)。加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的立法,在規(guī)定網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入,通訊安全以及存款保護(hù)措施等方面進(jìn)行規(guī)定。同時(shí),立法水平應(yīng)與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌,查漏補(bǔ)缺,明確網(wǎng)上銀行征稅等。
         ?。ǘ┨岣咩y行操作能力
          1.完善安全管理體系
          網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)以及屬性要求資金、信息流傳導(dǎo)迅速,全天候的運(yùn)營、跨地區(qū)的管理。要繼續(xù)完善現(xiàn)有的管理體系。
          2.建立內(nèi)控組織結(jié)構(gòu)
          建立穩(wěn)定的網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制體系,不僅僅是網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的保證,同時(shí)也是經(jīng)營目標(biāo)的重要保證。它促使逐漸形成一個(gè)健康的、有序的網(wǎng)上銀行運(yùn)行機(jī)制,極大地降低了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
          3.提高員工業(yè)務(wù)能力
          網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)安全最終依賴于員工的正常操作。任何人不可單人操作帶有風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的流程,任何人不得利用職位、崗位之便獲取機(jī)密數(shù)據(jù)。
         ?。ㄈ┘訌?qiáng)信用制度建設(shè)
          1.加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)
          信用風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)最終的表現(xiàn),管理部門應(yīng)制定良好的信息公布制度,指導(dǎo)客戶理性地了解目前商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行產(chǎn)品所能夠提供的服務(wù),以及在使用此類服務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
          2.建立內(nèi)部信用管理機(jī)制
          在制定良好的市場計(jì)劃方面就應(yīng)該指導(dǎo)客戶如何減少信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),管理部門應(yīng)制定周密的應(yīng)對危機(jī)計(jì)劃,并對其進(jìn)行定期的測試,這樣便于當(dāng)網(wǎng)銀系統(tǒng)故障時(shí)無法提供服務(wù)或其他的時(shí)候,網(wǎng)絡(luò)散布負(fù)面消息影響銀行聲譽(yù)。
          3.完善信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度
          在產(chǎn)生信用危機(jī)時(shí),及時(shí)地把危機(jī)控制在可控范圍內(nèi),并最終消滅危機(jī)。保證危機(jī)處理及時(shí),不在外部擴(kuò)散,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控。
         ?。ㄋ模┰鰪?qiáng)銀行競爭能力
          1.重視品牌建設(shè)
          銀行的發(fā)展要依靠品牌,因此網(wǎng)上銀行要發(fā)展則必須建立一個(gè)獨(dú)立自主的品牌,并且維持品牌形象。這就要求有良好的服務(wù)態(tài)度,細(xì)心的咨詢服務(wù)以及完善的售后服務(wù)。
          2.改進(jìn)營銷策略
          傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念標(biāo)志是通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的增加和大批量的生產(chǎn)來降低成本。但是當(dāng)今的商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變營銷策略,細(xì)分客戶群體,按客戶要求來制定產(chǎn)品的特色。
          3.提升服務(wù)水平
          商業(yè)銀行應(yīng)該不斷地提高服務(wù)水平,使客戶對網(wǎng)上銀行品牌有更清晰直觀的認(rèn)識(shí)??傊?,網(wǎng)上銀行是對傳統(tǒng)銀行不足的補(bǔ)充和提升。在發(fā)展的過程中難免會(huì)遇到各類風(fēng)險(xiǎn),只有改變營銷策略,提高服務(wù)水平,才會(huì)使得網(wǎng)上銀行的路走得更遠(yuǎn)更穩(wěn)。
         ?。ㄗ髡邌挝唬褐袊r(nóng)業(yè)銀行滿洲里分

        国产剧情一区二区三区在线| 亚洲午夜精品久久久久久一区| 亚洲无精品一区二区在线观看| 国产大屁股视频免费区| 天堂无码人妻精品av一区| 特级毛片a级毛片在线播放www| 精品国产午夜久久久久九九| 日本在线免费不卡一区二区三区| 亚洲av无码偷拍在线观看| 无遮无挡爽爽免费毛片| 国产一级免费黄片无码AV| 麻豆夫妻在线视频观看| 亚洲一区二区三区精品| 亚洲中文字幕在线第二页| 欧美精品一区二区性色a+v| 91精品国产综合久久青草| 日本一区二区在线高清观看 | 午夜福利av无码一区二区| 99久久婷婷国产综合亚洲91| 中文字幕日韩人妻高清在线| 亚洲av高清一区二区三区| 免费高清av一区二区三区| 国产精品密播放国产免费看| 国产一区二区三区资源在线观看| 漂亮丰满人妻被中出中文字幕 | 亚洲色自偷自拍另类小说| 国产午夜精品美女裸身视频69| 亚洲不卡免费观看av一区二区| 亚洲av美国av产亚洲av图片| 亚洲成在人网站av天堂| 在线视频这里只有精品| 91蜜桃精品一区二区三区毛片| 国产欧美va欧美va香蕉在线| 国产av精国产传媒| 精品一区二区三区免费爱| 少妇被躁到高潮和人狍大战| 97久人人做人人妻人人玩精品| 久久久久麻豆v国产精华液好用吗| 日本成熟妇人高潮aⅴ| 91精品国产综合久久久密臀九色 | 国产成人乱色伦区|