隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行在全球得到了迅猛的普及，作為一種新型的金融服務(wù)領(lǐng)域，網(wǎng)上銀行的生存和發(fā)展都面臨著機遇與挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上有本土市場的優(yōu)勢，但在風(fēng)險管理上仍處于劣勢。網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范已成為商業(yè)銀行風(fēng)險控制的主要工作。
　　一、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
　　隨著信息時代和網(wǎng)絡(luò)的普及，我們已經(jīng)習(xí)慣了以指代步的生活，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為一項新興的業(yè)務(wù)正逐漸發(fā)展壯大，成為各類商業(yè)銀行不可或缺的一項業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行是信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，更是銀行提高市場競爭力的重要手段。
　　1997年，招商銀行率開先河，推出了個人銀行，企業(yè)銀行以及網(wǎng)上證券等多種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。2001年，網(wǎng)上銀行隨著家庭電腦的普及發(fā)展到了200多萬戶。經(jīng)過幾年的變化，2003年非典的爆發(fā)使得大部分人放棄了柜臺銀行，從而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了迅猛的發(fā)展。2007年底，各種電子商務(wù)平臺的出現(xiàn)，大大地增加了網(wǎng)絡(luò)購物用戶的數(shù)量，網(wǎng)上銀行使用數(shù)量增加到8500萬。2009年，網(wǎng)購的人數(shù)突破了1億，市場交易值更是增加到了2500億。通過幾年來的數(shù)據(jù)顯示，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展大有燎原之勢。
　　二、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的風(fēng)險
　　然而，就在網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展壯大的今日，網(wǎng)絡(luò)的開放性及共享性在方便人們的同時，也使得網(wǎng)絡(luò)更容易遭受各類攻擊。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行用戶中71.7%的人最為擔(dān)心的就是網(wǎng)銀的安全性。網(wǎng)上銀行的風(fēng)險已經(jīng)成為了制約其發(fā)展的首要因素。
　?。ㄒ唬┓娠L(fēng)險
　　根據(jù)我國《中華人民共和國票據(jù)法》的規(guī)定，客戶委托銀行進行資金轉(zhuǎn)賬，必須填寫書面的結(jié)算憑證，并留有簽章。而網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)打破了這樣的規(guī)定，客戶終端上的文字和數(shù)據(jù)代替了書面的憑證，沒有簽章也無法辨別真?zhèn)危灰莆湛蛻舻拿艽a就可以進行操作。傳統(tǒng)的法律不適應(yīng)網(wǎng)上銀行的形式，卻沒有新的法律對其進行約束管理。
　　在網(wǎng)絡(luò)運行的過程中也會產(chǎn)生法律責(zé)任風(fēng)險。目前，我國尚未出臺關(guān)于電子貨幣的電子化結(jié)算服務(wù)中相關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、明確交易雙方當(dāng)事人的權(quán)利和責(zé)任以及如何保護消費者權(quán)益等方面的法律法規(guī)。在支付過程中，也沒有法律規(guī)定須有第三方進行監(jiān)管，這就造成支付過程為一個無契約式的法律關(guān)系。在此期間出現(xiàn)問題雙方應(yīng)付責(zé)任也未見相關(guān)法律法規(guī)。
　?。ǘ┎僮黠L(fēng)險
　　網(wǎng)上銀行是一種知識密集、技術(shù)先進的操作，所以在操作過程中員工的違規(guī)行為，關(guān)鍵人員的變動等都可能給銀行帶來操作上的風(fēng)險。在業(yè)務(wù)流程因素上，流程設(shè)計的不合理性以及由于流程過于繁瑣而出現(xiàn)的不嚴(yán)格執(zhí)行，少操作或者漏操作，都可能為客戶或銀行本身帶來損失。例如沒充分考慮產(chǎn)品而出現(xiàn)的漏洞；流程設(shè)計中有模糊不清的概念；沒有建立嚴(yán)格的執(zhí)行保證措施。
　?。ㄈ┬庞蔑L(fēng)險
　　信用風(fēng)險是指負面的公眾輿論對銀行造成的風(fēng)險。如果依賴于技術(shù)的網(wǎng)上銀行因產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、傳送渠道或處理過程出現(xiàn)問題而產(chǎn)生負面公眾輿論，以至于嚴(yán)重地影響了銀行的收益或損害了銀行的資本，網(wǎng)上銀行就會發(fā)生信用風(fēng)險。如安全性系統(tǒng)存在著缺陷，嚴(yán)重地侵犯了客戶的隱私權(quán)；不恰當(dāng)?shù)膽?yīng)急計劃以及業(yè)務(wù)恢復(fù)計劃，甚至影響到銀行維持或恢復(fù)運行的能力，負面的公眾輿論會損害銀行建立和維護客戶關(guān)系以及業(yè)務(wù)關(guān)系的能力。
　　（四）市場風(fēng)險
　　市場風(fēng)險是指由于信息的不對稱而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行面臨的不利選擇以及道德風(fēng)險而引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。例如，因為網(wǎng)上銀行無法鑒別客戶的真實性而致使自身處于不利選擇地位。網(wǎng)上銀行客戶利用無法鑒別本身的真實性而做出損害其他客戶利益的事情，從而導(dǎo)致負面的公眾評價致使網(wǎng)上銀行喪失了客戶和資金來源的風(fēng)險，等等。
　　上述的四類風(fēng)險是網(wǎng)上銀行風(fēng)險當(dāng)中較為嚴(yán)重的集中，也是各個商業(yè)銀行最為關(guān)注的幾類風(fēng)險。
　　三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理對策
　　（一）完善法律調(diào)控體系
　　做好法律保障是防范網(wǎng)上銀行風(fēng)險的重要工作，也是對自身制度不足的補充，保證了網(wǎng)上銀行安全發(fā)展。
　　1.建立嚴(yán)格市場準(zhǔn)入機制
　　嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機制包括客戶準(zhǔn)入及網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)準(zhǔn)入，所以對雙方都應(yīng)該有嚴(yán)重的管控。客戶資格準(zhǔn)入是網(wǎng)上銀行的管理核心，在入口處把握好安全性要遠遠比發(fā)現(xiàn)后亡羊補牢要好得多。例如，在申請基金股票網(wǎng)上交易的個人用戶必須擁有合作銀行發(fā)行的、非網(wǎng)上申請的銀行卡，并且對其信用情況及賬戶情況進行深入的調(diào)查，符合條件才予以綁定申請。這保證了客戶的真實性，可靠性。
　　2.更新網(wǎng)上銀行法制理念
　　我國民眾目前法律知識較為淡薄，在權(quán)益受到侵害時，不會用法律的武器保護自己。在發(fā)生糾紛時，非為銀行過錯，第三方過錯及客戶過錯，不可抗力造成的過錯。在發(fā)生過的實例中，客戶過錯往往是造成損失的主要原因。銀行過錯造成的損失銀行要全部承擔(dān)。而由于客戶造成的損失中，是完全由客戶自身承擔(dān)，還是銀行承擔(dān)一部分這在簽訂合同時要積極地辨認，以便發(fā)生損失時及時申請補償。
　　3.積極完善相關(guān)法律法規(guī)
　　目前我國已經(jīng)出臺了相關(guān)的法律措施來保證網(wǎng)上銀行的安全性，但隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，新的問題也隨之出現(xiàn)。加強網(wǎng)上銀行的立法，在規(guī)定網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入，通訊安全以及存款保護措施等方面進行規(guī)定。同時，立法水平應(yīng)與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌，查漏補缺，明確網(wǎng)上銀行征稅等。
　　（二）提高銀行操作能力
　　1.完善安全管理體系
　　網(wǎng)上銀行的特點以及屬性要求資金、信息流傳導(dǎo)迅速，全天候的運營、跨地區(qū)的管理。要繼續(xù)完善現(xiàn)有的管理體系。
　　2.建立內(nèi)控組織結(jié)構(gòu)
　　建立穩(wěn)定的網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制體系，不僅僅是網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理的保證，同時也是經(jīng)營目標(biāo)的重要保證。它促使逐漸形成一個健康的、有序的網(wǎng)上銀行運行機制，極大地降低了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險。
　　3.提高員工業(yè)務(wù)能力
　　網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)安全最終依賴于員工的正常操作。任何人不可單人操作帶有風(fēng)險性質(zhì)的流程，任何人不得利用職位、崗位之便獲取機密數(shù)據(jù)。
　　（三）加強信用制度建設(shè)
　　1.加強社會信用制度建設(shè)
　　信用風(fēng)險是風(fēng)險最終的表現(xiàn)，管理部門應(yīng)制定良好的信息公布制度，指導(dǎo)客戶理性地了解目前商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行產(chǎn)品所能夠提供的服務(wù)，以及在使用此類服務(wù)所面臨的風(fēng)險。
　　2.建立內(nèi)部信用管理機制
　　在制定良好的市場計劃方面就應(yīng)該指導(dǎo)客戶如何減少信用風(fēng)險。同時，管理部門應(yīng)制定周密的應(yīng)對危機計劃，并對其進行定期的測試，這樣便于當(dāng)網(wǎng)銀系統(tǒng)故障時無法提供服務(wù)或其他的時候，網(wǎng)絡(luò)散布負面消息影響銀行聲譽。
　　3.完善信用風(fēng)險內(nèi)控制度
　　在產(chǎn)生信用危機時，及時地把危機控制在可控范圍內(nèi)，并最終消滅危機。保證危機處理及時，不在外部擴散，進而實現(xiàn)信用風(fēng)險內(nèi)控。
　　（四）增強銀行競爭能力
　　1.重視品牌建設(shè)
　　銀行的發(fā)展要依靠品牌，因此網(wǎng)上銀行要發(fā)展則必須建立一個獨立自主的品牌，并且維持品牌形象。這就要求有良好的服務(wù)態(tài)度，細心的咨詢服務(wù)以及完善的售后服務(wù)。
　　2.改進營銷策略
　　傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念標(biāo)志是通過機構(gòu)網(wǎng)點的增加和大批量的生產(chǎn)來降低成本。但是當(dāng)今的商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變營銷策略，細分客戶群體，按客戶要求來制定產(chǎn)品的特色。
　　3.提升服務(wù)水平
　　商業(yè)銀行應(yīng)該不斷地提高服務(wù)水平，使客戶對網(wǎng)上銀行品牌有更清晰直觀的認識?？傊W(wǎng)上銀行是對傳統(tǒng)銀行不足的補充和提升。在發(fā)展的過程中難免會遇到各類風(fēng)險，只有改變營銷策略，提高服務(wù)水平，才會使得網(wǎng)上銀行的路走得更遠更穩(wěn)。
　　（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行滿洲里分