【摘 要】電子商務(wù)在浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型中起到重要作用，針對(duì)不同的需求，電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)可以分成借記卡和貸記卡等多種模式。本文在對(duì)不同第三方支付平臺(tái)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)之上，提出應(yīng)立足借記卡為基礎(chǔ)發(fā)展我國(guó)的支付卡事業(yè)。
　　【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 借記卡 第三方支付平臺(tái)
　　
　　2011年6月，《浙江省電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》正式頒布，該發(fā)展規(guī)劃首次以政府規(guī)劃文件的形式明確了電子商務(wù)在浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起到的作用?！笆濉睍r(shí)期是浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，而在產(chǎn)業(yè)升級(jí)、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，發(fā)展和完善電子商務(wù)體系對(duì)于提高浙江經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力以及改善民生都尤為重要。本文擬從電子商務(wù)的模式分析出發(fā)，分析不同支付模式在電子商務(wù)中所起的作用和影響力，進(jìn)而為電子商務(wù)支付平臺(tái)尋求最佳選擇。
　　一 零售電商支付模式分析
　　面向零售的電子商務(wù)可以選擇的支付方式有多種，比較傳統(tǒng)的方式包括先款后貨和貨到付款等基本沒(méi)有脫離貨款交換的支付邏輯方式。但是在電子商務(wù)領(lǐng)域，基于其跨區(qū)域和不見(jiàn)面等特點(diǎn)，貨物和錢款在時(shí)間和空間上產(chǎn)生分離，使得買家和賣家都暴露在巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)之中。這無(wú)疑限制了電子商務(wù)的發(fā)展。為解決信用風(fēng)險(xiǎn)的制約，電子商務(wù)企業(yè)通過(guò)引入快遞代收等方式加以改進(jìn)，甚至建設(shè)自己旗下的物流品牌提供送貨和代收款服務(wù)，取得了一定效果。
　　與此同時(shí)，面向零售的電子商務(wù)企業(yè)還可以選擇基于現(xiàn)代電子支付網(wǎng)絡(luò)的第三方支付平臺(tái)。典型的通過(guò)第三方支付平臺(tái)完成的電子商務(wù)交易流程，如買家在電子商務(wù)商家選擇商品，完成購(gòu)買；買家將貨款支付到第三方支付平臺(tái)后，第三方支付平臺(tái)將通知賣家發(fā)貨；賣家發(fā)貨，并向第三方支付平臺(tái)確認(rèn)發(fā)貨；買家確認(rèn)收到貨后，向第三方支付平臺(tái)確認(rèn)收貨；第三方支付平臺(tái)將貨款支付給賣家。在整個(gè)流程中，第三方支付平臺(tái)作為貨款的托管人，解決賣方在貨物發(fā)出后和貨款收到前的信用風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，第三方支付平臺(tái)可以提供買家一定的維權(quán)空間，為賣家提供了額外的信用保證。通過(guò)這一中介，買賣雙方均可減少對(duì)手方選擇的難度，能夠集中精力于買賣本身，從而加速市場(chǎng)的發(fā)展。
　　上述通過(guò)第三方支付平臺(tái)的電子商務(wù)只所以能夠?qū)崿F(xiàn)，和現(xiàn)代化的電子支付網(wǎng)絡(luò)密不可分。整個(gè)流程中所使用的電子銀行體系，加密數(shù)據(jù)傳輸（如SSL，SET加密傳輸協(xié)議），CA電子認(rèn)證體系等的開(kāi)發(fā)、應(yīng)用，都是在銀行電子支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中逐步完善。對(duì)于買家而言，電子支付網(wǎng)絡(luò)給買家提供了高效便捷的付款途徑，提高了電子商務(wù)的購(gòu)買體驗(yàn)。
　　目前第三方支付平臺(tái)中，用于結(jié)算的資金一般有三種來(lái)源：買家的備付金、借記卡支付與信用卡支付。本文就這三種手段進(jìn)行分析，著重比較其中借記卡和信用卡兩種電子支付手段，并就未來(lái)立足于借記卡的第三方支付平臺(tái)的建設(shè)作一構(gòu)想。
　　二 不同國(guó)家的支付模式選擇
　　中國(guó)的電子支付事業(yè)源于1985年3月中國(guó)銀行珠行分行發(fā)行的第一張珠江信用卡，幾乎與我國(guó)的改革開(kāi)放同步啟動(dòng)。在此之前，20世紀(jì)60年代，信用卡在美國(guó)、加拿大、歐洲的發(fā)達(dá)國(guó)家萌芽并興起。到了70年代，中國(guó)香港、新加坡、馬來(lái)西亞等亞洲國(guó)家和地區(qū)也開(kāi)始大力發(fā)展信用卡事業(yè)。
　　截止2011年第三季度，我國(guó)借記卡累計(jì)發(fā)卡量為25.38億張，信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.68億張。雖然發(fā)展迅速，然而從總體上看，中國(guó)的支付卡發(fā)展程度還是比較低的。借記卡仍然會(huì)在今后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)占有絕大部分的份額。同時(shí)，根據(jù)報(bào)告顯示，我國(guó)的特約商戶數(shù)量約為287萬(wàn)戶，遠(yuǎn)未達(dá)到美國(guó)接近100%的商戶覆蓋率；銀行卡滲透率約為40%，也無(wú)法與發(fā)達(dá)國(guó)家比肩。
　　放眼全球，在支付卡體系的建設(shè)上，美國(guó)和歐洲兩個(gè)先行者給出了不同的答案。前者建立了以信用卡為核心的支付卡體系，而保守的“老歐洲”則更加倚重借記卡作為支付卡的媒介。
　　美國(guó)之所以會(huì)選擇信用卡，可以看作是其透支文化和支票文化的綜合。美國(guó)人長(zhǎng)久以來(lái)使用支票的習(xí)慣使得美國(guó)人現(xiàn)金偏好低、喜歡透支，這恰好符合信用卡的自身特點(diǎn)。而大眾守信的良好品質(zhì)加上完善的個(gè)人誠(chéng)信評(píng)估體系，也為信用卡的推行提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，美國(guó)的法律體系也強(qiáng)調(diào)對(duì)持卡人的保護(hù)。美國(guó)《誠(chéng)信貸款法》規(guī)定：持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的消費(fèi)至多承擔(dān)50美元的責(zé)任。綜上，美國(guó)強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、民眾的消費(fèi)習(xí)慣以及良好的個(gè)人誠(chéng)信體系和完善的法律保障體系，造就了美國(guó)輝煌的信用卡產(chǎn)業(yè)。
　　相比美國(guó)，歐洲發(fā)展信用卡的條件就要相對(duì)遜色。戰(zhàn)后的歐洲經(jīng)濟(jì)萎靡，而民眾的消費(fèi)習(xí)慣也較為保守，法律法規(guī)特別是個(gè)人誠(chéng)信體系方面更是與美國(guó)相差甚遠(yuǎn)。同時(shí)，由于歐洲的通訊網(wǎng)絡(luò)不及美國(guó)發(fā)達(dá)，因此以法國(guó)為代表的歐洲國(guó)家選擇了借記卡，并且率先開(kāi)始采用IC技術(shù)以保證信息安全。2003年，法國(guó)支付卡交易額為1680億歐元，占法國(guó)全部卡片交易額的90%。橫向?qū)Ρ龋?001年法國(guó)支付卡的交易額為1814億美元，美國(guó)為14337億美元，而兩國(guó)2002年的GDP分別是8220億美元和93600億美元，可見(jiàn)以借記卡為核心的法國(guó)支付卡系統(tǒng)和以信用卡為核心的美國(guó)支付卡體系發(fā)揮的功能相差無(wú)幾。
　　從上述事例可見(jiàn)，支付卡的選擇與一國(guó)的文化、經(jīng)濟(jì)狀況密切相關(guān)，只要選擇得當(dāng)，無(wú)論是以借記卡還是以信用卡為核心，都能夠在一國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮功效。
　　三 立足借記卡發(fā)展我國(guó)支付卡事業(yè)
　　隨著金卡工程等支付網(wǎng)絡(luò)體系的逐步建立，支付卡的方便快捷、便于攜帶等特點(diǎn)得到發(fā)揮，因此在零售領(lǐng)域，由支付卡取代現(xiàn)金作為主要支付媒介將是必然趨勢(shì)。以下對(duì)第三方支付平臺(tái)的探討也將從便捷性、經(jīng)濟(jì)性和安全性三項(xiàng)因素著手。
　　1．便捷性
　　以備付金方式通過(guò)第三方支付平臺(tái)結(jié)算，買家可以通過(guò)一次沖值完成多次結(jié)算，操作相對(duì)簡(jiǎn)便。對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，每次結(jié)算時(shí)僅與買家發(fā)生聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)也較為容易。相比之下，兩種電子支付手段在結(jié)算時(shí)，買家都要通過(guò)銀行的認(rèn)證，向第三方支付平臺(tái)劃付，操作相對(duì)繁瑣。而第三方支付平臺(tái)在結(jié)算時(shí)與買家、銀行之間都要發(fā)生聯(lián)系，技術(shù)相對(duì)復(fù)雜。
　　在實(shí)體零售領(lǐng)域，電子支付手段受到收單網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的限制，可接受借記卡或信用卡支付的“特約商戶”的數(shù)量限制著使用電子支付手段的便利程度，而在零售電子商務(wù)領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)往往能充當(dāng)“特約商戶”的角色，大大解除了電子支付手段的使用限制，提高了電子支付手段的便利程度。在2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）中，規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%”，將第三方支付平臺(tái)接受的備付金數(shù)量與資本金掛鉤，限制了第三方支付平臺(tái)的無(wú)限擴(kuò)張，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也限制了備付金結(jié)算方式的發(fā)展。
　　因此對(duì)于買家而言，當(dāng)備付金還是電子支付手段通過(guò)第三方支付平臺(tái)結(jié)算時(shí)，其便利性基本相當(dāng)；然而因?yàn)椤掇k法》對(duì)于備付金規(guī)模的限制，相信第三方支付平臺(tái)會(huì)偏好電子支付手段。
　　2．經(jīng)濟(jì)性
　　備付金結(jié)算方式僅涉及買家和第三方支付平臺(tái)。對(duì)于買家而言，預(yù)存在第三方支付平臺(tái)的資金無(wú)法獲得利息，是一種機(jī)會(huì)成本的損失。而對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，買家預(yù)存的沉淀資金，恰恰可以用來(lái)獲取利息收益。而從銀行的角度來(lái)看，在目前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，發(fā)行的信用卡基本都是免年費(fèi)且有寬松的免息期，因此銀行需要承擔(dān)免息期內(nèi)的利息費(fèi)用和信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我國(guó)信用卡持卡人依然沒(méi)有普遍形成透支消費(fèi)的習(xí)慣，銀行尚不能如國(guó)外同業(yè)那樣從信用卡透支利息里取得豐厚的收入。相反，信用卡套現(xiàn)行為的存在更加加重了銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的資金成本壓力，這就使得銀行對(duì)于商戶的手續(xù)費(fèi)收入寄予厚望。而目前的借記卡則不同，它與儲(chǔ)蓄賬戶相關(guān)聯(lián)，有沉淀的短期資金可以為銀行產(chǎn)生效益，且不用承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此對(duì)于同樣的盈利水平要求，銀行可以在手續(xù)費(fèi)收入方面較信用卡有所松動(dòng)。從2003年國(guó)美“罷刷”事件以及2008年前后支付寶與發(fā)卡銀行間的分歧都可以看出，對(duì)于商家而言支付方式的成本并不是可以忽略不計(jì)的小數(shù)目。因此筆者認(rèn)為，如果立足信用卡來(lái)建設(shè)第三方支付平臺(tái)，參與者之一的銀行的利益需求較高，支付成本較高；而立足借記卡來(lái)建設(shè)第三方支付平臺(tái)，商家和銀行都有較大的利益分享空間，有利于第三方支付平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
　　
　　在考慮了支付手段的成本之后可以發(fā)現(xiàn)，雖然備付金、信用卡和借記卡支付模式在使用的便利性方面相差無(wú)幾，但是相比較而言電子支付手段的結(jié)算模式對(duì)買家較為公平，尤其是立足借記卡的結(jié)算模式成本較低，比較容易協(xié)調(diào)相關(guān)各個(gè)參與者的利益訴求，因此總體上借記卡的結(jié)算模式較有優(yōu)勢(shì)。
　　3．安全性
　　2010年出臺(tái)的《辦法》中規(guī)定了“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)”，因此以備付金方式通過(guò)第三方支付平臺(tái)結(jié)算、買家的結(jié)算資金由第三方支付平臺(tái)托管的做法保證了買家的資金安全。而銀行由于長(zhǎng)期處于各種監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)密監(jiān)控下，其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性是監(jiān)管的一大重心，資金安全基本無(wú)憂。
　　從技術(shù)的角度而言，買家的資金安全在很大程度上依賴通訊保密、身份認(rèn)證等手段。目前第三方支付平臺(tái)一般采取用戶密碼配合動(dòng)態(tài)密碼的方式來(lái)完成用戶身份認(rèn)證，而銀行網(wǎng)銀則普遍采用了數(shù)字證書、USBkey形式的硬件認(rèn)證設(shè)備。在通常情況下，銀行在內(nèi)部控制等軟環(huán)境建設(shè)上，也要?jiǎng)俚谌街Ц镀脚_(tái)一籌。
　　然而基于電子支付手段的結(jié)算模式也有其安全性短板。一旦發(fā)生盜用銀行卡事件，國(guó)內(nèi)持卡人需要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。原因一是銀行通過(guò)格式合同維護(hù)和擴(kuò)大自己的利益，比如信用卡協(xié)議中往往會(huì)有“24小時(shí)掛失免責(zé)條款”，即信用卡掛失之前及掛失次日24小時(shí)內(nèi)所造成的損失仍由持卡人承擔(dān)；另一方面，《銀行卡業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》中欠缺對(duì)發(fā)卡行法律責(zé)任的規(guī)定，導(dǎo)致實(shí)務(wù)中只能適用《民法通則》第106條的過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則，使銀行的損失僅限于其責(zé)任份額內(nèi)的部分；再者，根據(jù)我國(guó)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》有關(guān)“抗辯切斷”的規(guī)定，持卡人和特約商戶基于買賣關(guān)系發(fā)生糾紛，不得作為拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)的抗辯理由?？傮w看來(lái)，盡管目前的法律體系對(duì)持卡人在被盜用之后，并沒(méi)有特別的保護(hù)，但是電子支付系統(tǒng)本身的安全性比第三方支付平臺(tái)要出色，因此基于電子支付系統(tǒng)的結(jié)算方式更加安全。
　　因此，無(wú)論從推廣、使用支付卡的角度來(lái)看，還是從消費(fèi)者、銀行的利益的角度來(lái)看，借記卡都占有優(yōu)勢(shì)。
　　四 結(jié)語(yǔ)
　　面向零售的電子商務(wù)可以選擇的支付方式有多種，相比傳統(tǒng)的銀貨兩訖的商業(yè)邏輯，基于現(xiàn)代電子支付網(wǎng)絡(luò)的第三方支付平臺(tái)提供了一種解決買賣雙方信用風(fēng)險(xiǎn)的方案，因此在目前的電子商務(wù)應(yīng)用中被廣泛采用。第三方支付平臺(tái)的結(jié)算資金可以來(lái)自買家的備付金，也可以通過(guò)借記卡支付與信用卡支付。在《辦法》出臺(tái)的大背景下，第三方支付平臺(tái)接受的備付金數(shù)量與資本金掛鉤，將會(huì)限制備付金結(jié)算方式的發(fā)展，而電子支付手段則可以借助第三方支付平臺(tái)，突破“特約商戶”的限制，擴(kuò)大應(yīng)用范圍；同時(shí)電子支付手段所使用的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在技術(shù)上較為先進(jìn)，安全性也比備付金方式占優(yōu)，因此銀行卡將是第三方支付平臺(tái)今后的主要支付資金來(lái)源。信用卡為持卡人提供了透支的便利，以及免息期的安排，使得銀行面臨較大的資金成本壓力，然而歷史文化因素形成的謹(jǐn)慎的消費(fèi)習(xí)慣，造成了大量免息期內(nèi)還款的顯現(xiàn)，銀行難以通過(guò)透支利息收入盈利，從而對(duì)于商戶的手續(xù)費(fèi)收入寄予厚望；而借記卡業(yè)務(wù)則可以給銀行提供息差收入，銀行在手續(xù)費(fèi)收入方面較信用卡可以松動(dòng)。
　　綜上所述，在我國(guó)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，立足借記卡來(lái)建設(shè)第三方支付平臺(tái)，不僅有利于保障買家的資金安全，也使得商家和銀行有較大利益分享的空間，不僅能夠促進(jìn)第三方支付平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，也能夠促進(jìn)浙江省產(chǎn)業(yè)升級(jí)和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。