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        立足借記卡發(fā)展第三方支付平臺(tái)

        2012-12-29 00:00:00杜儀方
        北方經(jīng)濟(jì) 2012年4期


          【摘 要】電子商務(wù)在浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型中起到重要作用,針對(duì)不同的需求,電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)可以分成借記卡和貸記卡等多種模式。本文在對(duì)不同第三方支付平臺(tái)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)之上,提出應(yīng)立足借記卡為基礎(chǔ)發(fā)展我國(guó)的支付卡事業(yè)。
          【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 借記卡 第三方支付平臺(tái)
          
          2011年6月,《浙江省電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》正式頒布,該發(fā)展規(guī)劃首次以政府規(guī)劃文件的形式明確了電子商務(wù)在浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起到的作用?!笆濉睍r(shí)期是浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期,而在產(chǎn)業(yè)升級(jí)、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下,發(fā)展和完善電子商務(wù)體系對(duì)于提高浙江經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力以及改善民生都尤為重要。本文擬從電子商務(wù)的模式分析出發(fā),分析不同支付模式在電子商務(wù)中所起的作用和影響力,進(jìn)而為電子商務(wù)支付平臺(tái)尋求最佳選擇。
          一 零售電商支付模式分析
          面向零售的電子商務(wù)可以選擇的支付方式有多種,比較傳統(tǒng)的方式包括先款后貨和貨到付款等基本沒(méi)有脫離貨款交換的支付邏輯方式。但是在電子商務(wù)領(lǐng)域,基于其跨區(qū)域和不見(jiàn)面等特點(diǎn),貨物和錢款在時(shí)間和空間上產(chǎn)生分離,使得買家和賣家都暴露在巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)之中。這無(wú)疑限制了電子商務(wù)的發(fā)展。為解決信用風(fēng)險(xiǎn)的制約,電子商務(wù)企業(yè)通過(guò)引入快遞代收等方式加以改進(jìn),甚至建設(shè)自己旗下的物流品牌提供送貨和代收款服務(wù),取得了一定效果。
          與此同時(shí),面向零售的電子商務(wù)企業(yè)還可以選擇基于現(xiàn)代電子支付網(wǎng)絡(luò)的第三方支付平臺(tái)。典型的通過(guò)第三方支付平臺(tái)完成的電子商務(wù)交易流程,如買家在電子商務(wù)商家選擇商品,完成購(gòu)買;買家將貨款支付到第三方支付平臺(tái)后,第三方支付平臺(tái)將通知賣家發(fā)貨;賣家發(fā)貨,并向第三方支付平臺(tái)確認(rèn)發(fā)貨;買家確認(rèn)收到貨后,向第三方支付平臺(tái)確認(rèn)收貨;第三方支付平臺(tái)將貨款支付給賣家。在整個(gè)流程中,第三方支付平臺(tái)作為貨款的托管人,解決賣方在貨物發(fā)出后和貨款收到前的信用風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),第三方支付平臺(tái)可以提供買家一定的維權(quán)空間,為賣家提供了額外的信用保證。通過(guò)這一中介,買賣雙方均可減少對(duì)手方選擇的難度,能夠集中精力于買賣本身,從而加速市場(chǎng)的發(fā)展。
          上述通過(guò)第三方支付平臺(tái)的電子商務(wù)只所以能夠?qū)崿F(xiàn),和現(xiàn)代化的電子支付網(wǎng)絡(luò)密不可分。整個(gè)流程中所使用的電子銀行體系,加密數(shù)據(jù)傳輸(如SSL,SET加密傳輸協(xié)議),CA電子認(rèn)證體系等的開(kāi)發(fā)、應(yīng)用,都是在銀行電子支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中逐步完善。對(duì)于買家而言,電子支付網(wǎng)絡(luò)給買家提供了高效便捷的付款途徑,提高了電子商務(wù)的購(gòu)買體驗(yàn)。
          目前第三方支付平臺(tái)中,用于結(jié)算的資金一般有三種來(lái)源:買家的備付金、借記卡支付與信用卡支付。本文就這三種手段進(jìn)行分析,著重比較其中借記卡和信用卡兩種電子支付手段,并就未來(lái)立足于借記卡的第三方支付平臺(tái)的建設(shè)作一構(gòu)想。
          二 不同國(guó)家的支付模式選擇
          中國(guó)的電子支付事業(yè)源于1985年3月中國(guó)銀行珠行分行發(fā)行的第一張珠江信用卡,幾乎與我國(guó)的改革開(kāi)放同步啟動(dòng)。在此之前,20世紀(jì)60年代,信用卡在美國(guó)、加拿大、歐洲的發(fā)達(dá)國(guó)家萌芽并興起。到了70年代,中國(guó)香港、新加坡、馬來(lái)西亞等亞洲國(guó)家和地區(qū)也開(kāi)始大力發(fā)展信用卡事業(yè)。
          截止2011年第三季度,我國(guó)借記卡累計(jì)發(fā)卡量為25.38億張,信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.68億張。雖然發(fā)展迅速,然而從總體上看,中國(guó)的支付卡發(fā)展程度還是比較低的。借記卡仍然會(huì)在今后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)占有絕大部分的份額。同時(shí),根據(jù)報(bào)告顯示,我國(guó)的特約商戶數(shù)量約為287萬(wàn)戶,遠(yuǎn)未達(dá)到美國(guó)接近100%的商戶覆蓋率;銀行卡滲透率約為40%,也無(wú)法與發(fā)達(dá)國(guó)家比肩。
          放眼全球,在支付卡體系的建設(shè)上,美國(guó)和歐洲兩個(gè)先行者給出了不同的答案。前者建立了以信用卡為核心的支付卡體系,而保守的“老歐洲”則更加倚重借記卡作為支付卡的媒介。
          美國(guó)之所以會(huì)選擇信用卡,可以看作是其透支文化和支票文化的綜合。美國(guó)人長(zhǎng)久以來(lái)使用支票的習(xí)慣使得美國(guó)人現(xiàn)金偏好低、喜歡透支,這恰好符合信用卡的自身特點(diǎn)。而大眾守信的良好品質(zhì)加上完善的個(gè)人誠(chéng)信評(píng)估體系,也為信用卡的推行提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí),美國(guó)的法律體系也強(qiáng)調(diào)對(duì)持卡人的保護(hù)。美國(guó)《誠(chéng)信貸款法》規(guī)定:持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的消費(fèi)至多承擔(dān)50美元的責(zé)任。綜上,美國(guó)強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、民眾的消費(fèi)習(xí)慣以及良好的個(gè)人誠(chéng)信體系和完善的法律保障體系,造就了美國(guó)輝煌的信用卡產(chǎn)業(yè)。
          相比美國(guó),歐洲發(fā)展信用卡的條件就要相對(duì)遜色。戰(zhàn)后的歐洲經(jīng)濟(jì)萎靡,而民眾的消費(fèi)習(xí)慣也較為保守,法律法規(guī)特別是個(gè)人誠(chéng)信體系方面更是與美國(guó)相差甚遠(yuǎn)。同時(shí),由于歐洲的通訊網(wǎng)絡(luò)不及美國(guó)發(fā)達(dá),因此以法國(guó)為代表的歐洲國(guó)家選擇了借記卡,并且率先開(kāi)始采用IC技術(shù)以保證信息安全。2003年,法國(guó)支付卡交易額為1680億歐元,占法國(guó)全部卡片交易額的90%。橫向?qū)Ρ龋?001年法國(guó)支付卡的交易額為1814億美元,美國(guó)為14337億美元,而兩國(guó)2002年的GDP分別是8220億美元和93600億美元,可見(jiàn)以借記卡為核心的法國(guó)支付卡系統(tǒng)和以信用卡為核心的美國(guó)支付卡體系發(fā)揮的功能相差無(wú)幾。
          從上述事例可見(jiàn),支付卡的選擇與一國(guó)的文化、經(jīng)濟(jì)狀況密切相關(guān),只要選擇得當(dāng),無(wú)論是以借記卡還是以信用卡為核心,都能夠在一國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮功效。
          三 立足借記卡發(fā)展我國(guó)支付卡事業(yè)
          隨著金卡工程等支付網(wǎng)絡(luò)體系的逐步建立,支付卡的方便快捷、便于攜帶等特點(diǎn)得到發(fā)揮,因此在零售領(lǐng)域,由支付卡取代現(xiàn)金作為主要支付媒介將是必然趨勢(shì)。以下對(duì)第三方支付平臺(tái)的探討也將從便捷性、經(jīng)濟(jì)性和安全性三項(xiàng)因素著手。
          1.便捷性
          以備付金方式通過(guò)第三方支付平臺(tái)結(jié)算,買家可以通過(guò)一次沖值完成多次結(jié)算,操作相對(duì)簡(jiǎn)便。對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言,每次結(jié)算時(shí)僅與買家發(fā)生聯(lián)系,實(shí)現(xiàn)也較為容易。相比之下,兩種電子支付手段在結(jié)算時(shí),買家都要通過(guò)銀行的認(rèn)證,向第三方支付平臺(tái)劃付,操作相對(duì)繁瑣。而第三方支付平臺(tái)在結(jié)算時(shí)與買家、銀行之間都要發(fā)生聯(lián)系,技術(shù)相對(duì)復(fù)雜。
          在實(shí)體零售領(lǐng)域,電子支付手段受到收單網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的限制,可接受借記卡或信用卡支付的“特約商戶”的數(shù)量限制著使用電子支付手段的便利程度,而在零售電子商務(wù)領(lǐng)域,第三方支付平臺(tái)往往能充當(dāng)“特約商戶”的角色,大大解除了電子支付手段的使用限制,提高了電子支付手段的便利程度。在2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)中,規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%”,將第三方支付平臺(tái)接受的備付金數(shù)量與資本金掛鉤,限制了第三方支付平臺(tái)的無(wú)限擴(kuò)張,在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也限制了備付金結(jié)算方式的發(fā)展。
          因此對(duì)于買家而言,當(dāng)備付金還是電子支付手段通過(guò)第三方支付平臺(tái)結(jié)算時(shí),其便利性基本相當(dāng);然而因?yàn)椤掇k法》對(duì)于備付金規(guī)模的限制,相信第三方支付平臺(tái)會(huì)偏好電子支付手段。
          2.經(jīng)濟(jì)性
          備付金結(jié)算方式僅涉及買家和第三方支付平臺(tái)。對(duì)于買家而言,預(yù)存在第三方支付平臺(tái)的資金無(wú)法獲得利息,是一種機(jī)會(huì)成本的損失。而對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言,買家預(yù)存的沉淀資金,恰恰可以用來(lái)獲取利息收益。而從銀行的角度來(lái)看,在目前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,發(fā)行的信用卡基本都是免年費(fèi)且有寬松的免息期,因此銀行需要承擔(dān)免息期內(nèi)的利息費(fèi)用和信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),我國(guó)信用卡持卡人依然沒(méi)有普遍形成透支消費(fèi)的習(xí)慣,銀行尚不能如國(guó)外同業(yè)那樣從信用卡透支利息里取得豐厚的收入。相反,信用卡套現(xiàn)行為的存在更加加重了銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的資金成本壓力,這就使得銀行對(duì)于商戶的手續(xù)費(fèi)收入寄予厚望。而目前的借記卡則不同,它與儲(chǔ)蓄賬戶相關(guān)聯(lián),有沉淀的短期資金可以為銀行產(chǎn)生效益,且不用承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此對(duì)于同樣的盈利水平要求,銀行可以在手續(xù)費(fèi)收入方面較信用卡有所松動(dòng)。從2003年國(guó)美“罷刷”事件以及2008年前后支付寶與發(fā)卡銀行間的分歧都可以看出,對(duì)于商家而言支付方式的成本并不是可以忽略不計(jì)的小數(shù)目。因此筆者認(rèn)為,如果立足信用卡來(lái)建設(shè)第三方支付平臺(tái),參與者之一的銀行的利益需求較高,支付成本較高;而立足借記卡來(lái)建設(shè)第三方支付平臺(tái),商家和銀行都有較大的利益分享空間,有利于第三方支付平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
          
          在考慮了支付手段的成本之后可以發(fā)現(xiàn),雖然備付金、信用卡和借記卡支付模式在使用的便利性方面相差無(wú)幾,但是相比較而言電子支付手段的結(jié)算模式對(duì)買家較為公平,尤其是立足借記卡的結(jié)算模式成本較低,比較容易協(xié)調(diào)相關(guān)各個(gè)參與者的利益訴求,因此總體上借記卡的結(jié)算模式較有優(yōu)勢(shì)。
          3.安全性
          2010年出臺(tái)的《辦法》中規(guī)定了“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)”,因此以備付金方式通過(guò)第三方支付平臺(tái)結(jié)算、買家的結(jié)算資金由第三方支付平臺(tái)托管的做法保證了買家的資金安全。而銀行由于長(zhǎng)期處于各種監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)密監(jiān)控下,其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性是監(jiān)管的一大重心,資金安全基本無(wú)憂。
          從技術(shù)的角度而言,買家的資金安全在很大程度上依賴通訊保密、身份認(rèn)證等手段。目前第三方支付平臺(tái)一般采取用戶密碼配合動(dòng)態(tài)密碼的方式來(lái)完成用戶身份認(rèn)證,而銀行網(wǎng)銀則普遍采用了數(shù)字證書、USBkey形式的硬件認(rèn)證設(shè)備。在通常情況下,銀行在內(nèi)部控制等軟環(huán)境建設(shè)上,也要?jiǎng)俚谌街Ц镀脚_(tái)一籌。
          然而基于電子支付手段的結(jié)算模式也有其安全性短板。一旦發(fā)生盜用銀行卡事件,國(guó)內(nèi)持卡人需要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。原因一是銀行通過(guò)格式合同維護(hù)和擴(kuò)大自己的利益,比如信用卡協(xié)議中往往會(huì)有“24小時(shí)掛失免責(zé)條款”,即信用卡掛失之前及掛失次日24小時(shí)內(nèi)所造成的損失仍由持卡人承擔(dān);另一方面,《銀行卡業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》中欠缺對(duì)發(fā)卡行法律責(zé)任的規(guī)定,導(dǎo)致實(shí)務(wù)中只能適用《民法通則》第106條的過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則,使銀行的損失僅限于其責(zé)任份額內(nèi)的部分;再者,根據(jù)我國(guó)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》有關(guān)“抗辯切斷”的規(guī)定,持卡人和特約商戶基于買賣關(guān)系發(fā)生糾紛,不得作為拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)的抗辯理由??傮w看來(lái),盡管目前的法律體系對(duì)持卡人在被盜用之后,并沒(méi)有特別的保護(hù),但是電子支付系統(tǒng)本身的安全性比第三方支付平臺(tái)要出色,因此基于電子支付系統(tǒng)的結(jié)算方式更加安全。
          因此,無(wú)論從推廣、使用支付卡的角度來(lái)看,還是從消費(fèi)者、銀行的利益的角度來(lái)看,借記卡都占有優(yōu)勢(shì)。
          四 結(jié)語(yǔ)
          面向零售的電子商務(wù)可以選擇的支付方式有多種,相比傳統(tǒng)的銀貨兩訖的商業(yè)邏輯,基于現(xiàn)代電子支付網(wǎng)絡(luò)的第三方支付平臺(tái)提供了一種解決買賣雙方信用風(fēng)險(xiǎn)的方案,因此在目前的電子商務(wù)應(yīng)用中被廣泛采用。第三方支付平臺(tái)的結(jié)算資金可以來(lái)自買家的備付金,也可以通過(guò)借記卡支付與信用卡支付。在《辦法》出臺(tái)的大背景下,第三方支付平臺(tái)接受的備付金數(shù)量與資本金掛鉤,將會(huì)限制備付金結(jié)算方式的發(fā)展,而電子支付手段則可以借助第三方支付平臺(tái),突破“特約商戶”的限制,擴(kuò)大應(yīng)用范圍;同時(shí)電子支付手段所使用的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),在技術(shù)上較為先進(jìn),安全性也比備付金方式占優(yōu),因此銀行卡將是第三方支付平臺(tái)今后的主要支付資金來(lái)源。信用卡為持卡人提供了透支的便利,以及免息期的安排,使得銀行面臨較大的資金成本壓力,然而歷史文化因素形成的謹(jǐn)慎的消費(fèi)習(xí)慣,造成了大量免息期內(nèi)還款的顯現(xiàn),銀行難以通過(guò)透支利息收入盈利,從而對(duì)于商戶的手續(xù)費(fèi)收入寄予厚望;而借記卡業(yè)務(wù)則可以給銀行提供息差收入,銀行在手續(xù)費(fèi)收入方面較信用卡可以松動(dòng)。
          綜上所述,在我國(guó)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下,立足借記卡來(lái)建設(shè)第三方支付平臺(tái),不僅有利于保障買家的資金安全,也使得商家和銀行有較大利益分享的空間,不僅能夠促進(jìn)第三方支付平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,也能夠促進(jìn)浙江省產(chǎn)業(yè)升級(jí)和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

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