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        拓展電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的難點及對策

        2012-12-29 00:00:00江濤
        新聞世界 2012年1期


          一、引言
          為進(jìn)一步推動國內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)和票據(jù)市場發(fā)展,便利企業(yè)支付和融資,支持商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,中國人民銀行于2008年1月決定組織建設(shè)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。2009年10月28日,由中國人民銀行建設(shè)并管理的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)(簡稱ECDS)正式建成運行,我國票據(jù)市場由此邁入電子化時代,2010年6月28日,人民銀行組織ECDS在全國推廣應(yīng)用。
          1、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的主要功能
          電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成運行,對促進(jìn)電子商務(wù)和票據(jù)市場發(fā)展將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。首先,電子商業(yè)匯票系統(tǒng)為電子票據(jù)業(yè)務(wù)提供安全高效、互聯(lián)互通、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、方便快捷的多功能、綜合性業(yè)務(wù)處理平臺。與現(xiàn)行紙質(zhì)商業(yè)匯票相比,其最大的特性就是簽發(fā)和流轉(zhuǎn)都采取電子化方式,以數(shù)據(jù)電文來完成。其次,電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成對企業(yè)、商業(yè)銀行、中央銀行和票據(jù)市場的發(fā)展意義重大。對企業(yè)來說,電子商業(yè)匯票不僅提供了紙質(zhì)票據(jù)的所有功能,更重要的是企業(yè)在使用過程中不受時間和空間的限制,交易資金在途時間大大縮短,資金周轉(zhuǎn)效率明顯提高。對商業(yè)銀行來說,電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成不但使電子票據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)實時、跨地區(qū)流通使用,而且節(jié)約票據(jù)制作成本,降低票據(jù)遺失風(fēng)險,增強了業(yè)務(wù)的安全性,加快了結(jié)算速度,從而有效提高銀行的金融服務(wù)效率。對中央銀行來說,電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成將使中央銀行成為電子商業(yè)匯票市場的一個經(jīng)常性交易主體,未來可能成為中央銀行公開市場操作的一個主要手段,有助于增加中央銀行貨幣政策操作的彈性和力度,提高中央銀行調(diào)控貨幣市場的能力,暢通貨幣政策傳導(dǎo)機制。
          2、電子商業(yè)匯票的基本特點
         ?。?)電子化:電子商業(yè)匯票以數(shù)據(jù)電文形式替代原有紙質(zhì)實物票據(jù),以電子簽名取代了實體簽章,以網(wǎng)絡(luò)傳輸取代人工傳遞,以計算機錄入代替手工書寫,實現(xiàn)了出票、流轉(zhuǎn)、兌付等票據(jù)業(yè)務(wù)過程的完全電子化。票據(jù)安全性和交易效率得到了極大提升。
          (2)期限長:電子商業(yè)匯票最長付款期限為1年,而傳統(tǒng)紙質(zhì)商業(yè)匯票最長期限為6個月。付款期的延長,能夠更好地滿足企業(yè)短期融資需要,并為企業(yè)根據(jù)其實際交易簽發(fā)、轉(zhuǎn)讓票據(jù)提供了更大的選擇空間。
          (3)速度快:電子商業(yè)匯票從簽發(fā)到收款人接受僅僅需要不到10分鐘時間,而傳統(tǒng)紙質(zhì)匯票僅簽發(fā)就需要數(shù)小時時間。并且電子商業(yè)匯票使用過程中不受時間、空間限制,簡化了手續(xù)和環(huán)節(jié),交易資金在途時間大大縮短,資金周轉(zhuǎn)效率明顯提高。
          二、電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀及難點分析
          目前,六安市電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展很不理想,極為緩慢。通過組織對部分金融機構(gòu)、企業(yè)和從業(yè)者的問卷調(diào)查和座談,綜合起來,六安市電子商業(yè)匯票發(fā)展的難點主要有以下幾點:
          1、人的思想觀念相對比較傳統(tǒng)和保守,接受新生事物的過程相對較慢
          六安市地處皖西大別山區(qū),是著名的革命老區(qū)和典型的經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)。長期以來,人的觀念和思想相對偏于傳統(tǒng)和保守,雖然近年來隨著社會的發(fā)展進(jìn)步有所轉(zhuǎn)變,但安穩(wěn)第一的理念依然普遍存在。對于電子商業(yè)匯票這類新生事物的接受到習(xí)慣性的使用需要比經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)更長的時間。
          2、銀行機構(gòu)重視程度不夠,開辦電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的主觀積極性偏低
          目前,六安市銀行機構(gòu)中,開通應(yīng)用電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的只有工商銀行、中國銀行和徽商銀行三家。對于商業(yè)銀行來說,開辦電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)帶來的大都是長遠(yuǎn)利益,系統(tǒng)推廣應(yīng)用前期基本無利可圖,不僅如此,還需要購置必要的設(shè)備、進(jìn)行人員培訓(xùn)等投入,開辦電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的主動性不強,加上沒有強制性要求,大多數(shù)銀行機構(gòu)仍在等待觀望。另外,商業(yè)銀行提供電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)服務(wù),必須具有行內(nèi)電子票據(jù)系統(tǒng)并按規(guī)定與電子商業(yè)匯票系統(tǒng)實施連接,這對商業(yè)銀行的內(nèi)部系統(tǒng)管理和相關(guān)系統(tǒng)的整合提出了更高要求,如農(nóng)村信合機構(gòu)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱的小金融機構(gòu)達(dá)不到這個要求。
          3、宣傳工作不到位,社會認(rèn)知度較低
          通過問卷調(diào)查和走訪部分銀行、企業(yè),發(fā)現(xiàn)各銀行機構(gòu)一線營業(yè)柜面近三成的工作人員尚不知道電子商業(yè)匯票系統(tǒng),近五成的人員不知道電子商業(yè)匯票系統(tǒng)有哪些特點和功能、如何辦理;而通過對10家抽樣企業(yè)老總和財務(wù)主管的調(diào)查,有近一半人表示知道這個事,但對詳情不甚了解。
          在銀行對外營業(yè)場所和柜面,幾乎見不到關(guān)于電子商業(yè)匯票的電子屏、橫幅、宣傳海報、小冊子之類的宣傳物品。同時,據(jù)調(diào)查了解,至今銀行機構(gòu)還沒有組織過有關(guān)電子商業(yè)匯票的戶外宣傳活動。
          4、企業(yè)有諸多顧慮,使用電票的欲望不高
         ?。?)企業(yè)網(wǎng)銀條件的制約。對于大多數(shù)企業(yè)來說,不能或者不愿開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其一是因為對網(wǎng)上銀行的安全性不敢完全信任,其二是企業(yè)的財務(wù)制度及內(nèi)控制度的規(guī)定不能由一個人包辦資金往來業(yè)務(wù)。至2011年6月末,六安市企業(yè)客戶企業(yè)網(wǎng)銀的開通率尚不足15%。
          (2)電子商業(yè)匯票的法律依據(jù)模糊。為了配合電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的推廣,中國人民銀行制定印發(fā)了《電子商業(yè)匯票管理辦法》。但對于企業(yè)來說這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,盡管可以參照《票據(jù)法》來定位電子商業(yè)匯票的法律地位,但電子票據(jù)與紙質(zhì)票據(jù)還是有相當(dāng)大的區(qū)別和不同的,司法部門沒有明確就等于沒有法律的支撐,一旦交易雙方發(fā)生糾紛,要妥善解決是有難度的。所以企業(yè)還是覺得不踏實。
          (3)辦理手續(xù)沒有明顯減少。目前對于企業(yè)來說,電子商業(yè)匯票系統(tǒng)并未真正實現(xiàn)全部過程電子化,實際業(yè)務(wù)辦理手續(xù)依舊比較繁瑣。企業(yè)在申請辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)時,和辦理紙質(zhì)銀行承兌匯票一樣,依然需要向承兌銀行機構(gòu)提交真實、有效的證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的交易合同和其他證明材料;在申請貼現(xiàn)時,要向貼入人提供以證明其與前手真實交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合同。提交承兌銀行所需審核材料種類繁多,且?guī)缀跞渴菚婕堎|(zhì)的,只能沿用人工傳遞和審核的傳統(tǒng)方式,并不能實現(xiàn)利用電子設(shè)備無紙化傳輸和網(wǎng)上審核批準(zhǔn),企業(yè)沒有感受到票據(jù)電子化所能帶來的高效率。
          三、破解電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)開展難點的建議
          六安市電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的難點既有全國共性的,也有區(qū)域個性的;既有客觀上一時無法自身解決的,也有主觀上通過努力可以破解的。人民銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)等社會有關(guān)各方需精誠合作、同心協(xié)力方能取得明顯效果。
          1、組織經(jīng)驗交流,借鑒成功經(jīng)驗
          自2009年10月28日電子商業(yè)匯票系統(tǒng)在全國推廣使用以來,北京、天津、山東、江蘇、浙江等省市以及“長三角”、“珠三角”等經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展很快,承兌量和貼現(xiàn)量都居全國前列。同時,也逐漸積累了一些實用可行的經(jīng)驗和做法。對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)來說,這些經(jīng)驗和做法都是寶貴的財富,當(dāng)?shù)厝嗣胥y行應(yīng)牽頭組織銀行、企業(yè)召開電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)推介會,進(jìn)行總結(jié)推廣。
          2、加強宣傳工作,改進(jìn)宣傳方式
          同大多數(shù)電子金融服務(wù)產(chǎn)品不同的是,電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的服務(wù)對象比較單一,只是企業(yè)。所以,宣傳方式并不需要很復(fù)雜,可以采取有效的直接上門宣傳的方式和大堂經(jīng)理直接向來銀行辦理業(yè)務(wù)的企業(yè)財會人員現(xiàn)場宣傳演示的方式進(jìn)行,或者采取利用電視、報紙等媒體進(jìn)行宣傳。
          3、探索適路營銷,改進(jìn)金融服務(wù)
          (1)人民銀行應(yīng)負(fù)責(zé)為商業(yè)銀行、企業(yè)的從業(yè)人員進(jìn)行電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)知識普及和培訓(xùn);對商業(yè)銀行、企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場走訪和業(yè)務(wù)技術(shù)輔導(dǎo);制定實施對商業(yè)銀行拓展電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的考核與獎勵辦法。
          (2)商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)營銷激勵機制,充分調(diào)動營銷積極性,有針對性地開展銀企電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)營銷活動,加大市場拓展力度;通過集中性的培訓(xùn)學(xué)習(xí),提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)熟悉度、熟練度;高度重視基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和業(yè)務(wù)平臺建設(shè),配備前臺必要的電子設(shè)備,擴大電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)機構(gòu)覆蓋面。
         ?。?)選擇紙質(zhì)商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量較大的企業(yè)進(jìn)行重點營銷,人民銀行和商業(yè)銀行共同組成推廣營銷小組直接上門服務(wù),找到突破口,樹立典型,積累經(jīng)驗,而后依此為范例逐步推開。
          4、提請修改法律,完善法律保障
          隨著我國經(jīng)濟金融的高速發(fā)展,電子票據(jù)的發(fā)展很快,現(xiàn)行《票據(jù)法》已滯后于電子票據(jù)發(fā)展的要求,如目前缺少相關(guān)法律條文對電子票據(jù)的流通行為進(jìn)行規(guī)范,不利于電子票據(jù)市場的長遠(yuǎn)發(fā)展。
         ?。?)提請全國人大盡快修訂和完善《票據(jù)法》等相關(guān)法律法規(guī),為電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律保障。特別是要必須明確電子簽名的法律地位,保證電子簽名的合法有效;明確電子商業(yè)匯票的1年最長付款期限的法律效力等。
         ?。?)提請有關(guān)機構(gòu)盡快擴大司法解釋。這是現(xiàn)階段最有效、最快捷的方式。擴大對于《票據(jù)法》中相關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)的法律解釋,豐富實踐中“書面形式”的內(nèi)涵和外延,使其對票據(jù)業(yè)務(wù)的保護(hù)范圍由以紙面票據(jù)為工具的支付結(jié)算,擴大到以數(shù)據(jù)電文為基礎(chǔ)的電子票據(jù)支付結(jié)算?!?br/> ?。ㄗ髡撸喝嗣胥y行六安市中心支行副行長)
          責(zé)編:周蕾

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