李靜婷

（中國人民銀行佛山市中心支行，廣東佛山，528000）

近年來，消費者對我國商業(yè)銀行支付服務收費的不滿和質(zhì)疑越來越多，社會各界對此的爭論也較多。2011年3月，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委三部委聯(lián)合發(fā)文，要求全國各大商業(yè)銀行自2011年7月1日起取消34項服務收費，也是對這一問題的積極回應。但是，對于銀行支付服務定價，并不能簡單地依靠政策法規(guī)來解決所有的問題，只有在了解其背境、現(xiàn)狀的基礎上深入分析成因，才能建立科學的支付服務定價機制，逐步規(guī)范商業(yè)銀行服務收費行為，促進我國銀行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

一、支付服務收費的動因及現(xiàn)狀

支付服務是商業(yè)銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的業(yè)務，也稱支付結(jié)算業(yè)務，主要包括賬戶開立、票據(jù)業(yè)務、匯兌、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代收代付以及其他相關服務。

（一）支付服務收費的動因

商業(yè)銀行服務收費是商業(yè)銀行應對環(huán)境變遷的市場選擇。隨著經(jīng)濟金融體制改革的逐步深化，我國金融脫媒態(tài)勢日益顯現(xiàn)。近年來，我國間接融資比例已經(jīng)降低到80%以下。與此同時，存貸款利差逐步縮小，根據(jù)人民銀行公布的基準利率水平，我國1年期的基準存貸利率差已經(jīng)從2006年的3.6%下降到2011年的3.06%。傳統(tǒng)盈利模式的弱化，金融機構要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的盈利模式，大力拓展中間業(yè)務盈利。

另一方面，服務收費是銀行追求價值回報、提高經(jīng)營效率的內(nèi)在要求。隨著四大國有商業(yè)銀行完成股份化改造，追求股東價值最大化成為其經(jīng)營的首要目標。在資本市場和外部監(jiān)管的壓力下，作為獨立經(jīng)營的企業(yè)，大力發(fā)展低風險、高回報的中間業(yè)務，提高凈資產(chǎn)回報率是商業(yè)銀行的必由之路。

最后，從國際經(jīng)驗來看，銀行服務收費符合國際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。20世紀80年代，美國政府取消存款利率上限并降低市場準入標準，導致銀行業(yè)競爭日趨激烈，在成本上升和利潤下降的壓力下，商業(yè)銀行開始對中間業(yè)務收費。21世紀初，香港利率協(xié)議安排取消后，利率完全市場化，銀行有著強烈的動機進行資源的重新配置和成本的有效管理，服務收費應運而生。

由此可見，銀行服務收費都是在行業(yè)競爭加劇和經(jīng)營成本上升的背景下產(chǎn)生的，支付結(jié)算作為銀行基礎的服務，收費是銀行追求自身發(fā)展的必然選擇。

（二）我國商業(yè)銀行支付服務收費的基本情況

1.支付服務收費的特點

與銀行業(yè)發(fā)展狀況相適應，商業(yè)銀行支付服務收費有以下特點：

一是無需考慮信用風險因素。與信托業(yè)務、委托理財業(yè)務、金融衍生工具業(yè)務等中間業(yè)務相比，支付結(jié)算業(yè)務無信用風險，因而在定價過程中無需考慮信用風險因素，更多地是考慮成本因素。

二是產(chǎn)品需求的價格彈性較小。支付服務作為銀行的基本業(yè)務，在經(jīng)濟往來中大量使用，就像生活必需品一樣，其需求的價格彈性較小。但價格的變動會影響到消費者對具體結(jié)算工具、結(jié)算方式的選擇。例如，商業(yè)銀行采用減免收費的方式，成功地推廣了銀行卡和網(wǎng)上銀行的使用。

三是政府指導價與市場調(diào)節(jié)價相結(jié)合。支付服務是銀行傳統(tǒng)業(yè)務的延續(xù)，由于我國銀行業(yè)仍然處于壟斷競爭階段，因此支付服務定價帶有壟斷行業(yè)產(chǎn)品定價的特征。目前，我國基本結(jié)算類業(yè)務實行政府指導價；非基本結(jié)算類業(yè)務，實行市場調(diào)節(jié)價——由商業(yè)銀行自行制定和調(diào)整。

2.收費項目寬泛

目前，商業(yè)銀行支付服務收費項目五花八門，種類繁多。各商業(yè)銀行廣東省分行在其轄屬網(wǎng)點公示的支付服務收費項目如下：工行247項，農(nóng)行226項，中行57項，建行38項。

3.支付服務收入增長迅速

隨著我國支付系統(tǒng)的不斷發(fā)展，各商業(yè)銀行支付服務收入迅速增長。商業(yè)銀行年報資料顯示：2010年，工、農(nóng)、中、建、交五大銀行支付服務收入為1002.10億元，同比增長36.06%，比2008年增長了61.22%（見表1）。

表1 商業(yè)銀行2008年-2010年支付服務收入情況統(tǒng)計表 單位：億元

表2 部分商業(yè)銀行個人異地匯款、ATM提現(xiàn)收費標準

4.支付服務收費標準差異較大

調(diào)查顯示，各商業(yè)銀行支付服務收費標準存在較大差異，尤其是異地匯款和銀行卡ATM提現(xiàn)業(yè)務，前者相差10多倍，后者相差高達30倍（見表2）。

二、存在的問題

支付服務收入的快速增長，進一步優(yōu)化了商業(yè)銀行的收入結(jié)構，但是仍然存在以下問題。

其一，基本結(jié)算類服務收費標準過低，成本與收入倒掛。目前，商業(yè)銀行基本結(jié)算類服務仍然沿用1997年頒布的《支付結(jié)算辦法》的手續(xù)費標準，標準過低，商業(yè)銀行入不敷出。以結(jié)算中常用的匯票、本票為例，其工本費收費標準為0.28元/份，而印刷成本為0.4元/份；支票手續(xù)費收費標準為1元/筆，目前辦理支票業(yè)務的平均成本約為7.6元/筆，兩者相差6.6元。

其二，收費設置不合理，導致銀行服務資源浪費，增加社會成本。個人跨行匯兌是消費者需求較大的支付服務，一般按金額的1%收取，最低2元，最高50元，即使是同城跨行匯兌也按此標準收費，由于同城不同行（社）網(wǎng)點相距不遠，社會公眾往往傾向選擇柜臺存取現(xiàn)金，也不會多付幾元甚至幾十元的手續(xù)費去辦理跨行匯兌業(yè)務，導致現(xiàn)金大搬家、銀行臨柜排隊現(xiàn)象嚴重，社會交易成本增加，資金運行效率下降。

其三，存在重復收費。商業(yè)銀行支付服務收費項目設置不合理，重復收費時有發(fā)生。以賬戶管理為例，商業(yè)銀行除收取單位銀行結(jié)算賬戶的開戶費、每年收取賬戶維護費外，還收取賬戶信息變更費、印鑒變更費、賬戶查詢費等費用。賬戶信息變更、印鑒變更屬于賬戶的維護范疇，但商業(yè)銀行在設置賬戶維護費這一項目時，沒有明確的相關內(nèi)容，對賬戶的信息變更、印鑒更換等賬戶維護服務另行收費。

其四，市場秩序混亂，收費行為不規(guī)范。

1.部分商業(yè)銀行把支付服務作為拓展其他業(yè)務的附屬工具，為爭奪客戶而惡意壓低價格甚至不收費，如銀行為水電等公用事業(yè)單位辦理費用代收等業(yè)務一般不向委托單位收取手續(xù)費。

2.部分商業(yè)銀行為了提高銷售量而不對客戶進行必要的、充分的風險提示，或是解釋不到位，導致客戶在不知情的情況下支付較高的手續(xù)費，易引發(fā)業(yè)務糾紛。

3.銀行支付服務定價原則不透明。銀行支付服務是與社會公眾密切相關的公共產(chǎn)品，其價格的制定應當通過聽證程序，充分聽取消費者、經(jīng)營者等有關方面的意見。但在支付服務價格制定過程中，并沒有履行聽證程序。

4.一些服務收費直接從客戶賬戶中扣收，且不提供任何收費憑據(jù)，給商業(yè)銀行帶來法律風險。

三、原因分析

（一）相關法規(guī)體系不健全，可操作性差

目前，支付服務收費主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《支付結(jié)算辦法》及《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），收費的相關規(guī)定散見于不同的法規(guī)，這些法規(guī)只就服務價格管理制定了一些原則性的框架，對支付服務定價程序、服務分類、收費標準等未作詳細規(guī)范，商業(yè)銀行在理解和執(zhí)行時存在較大偏差，導致支付服務價格較為混亂。

（二）支付服務收費監(jiān)管主體不明確

《商業(yè)銀行法》第五十條規(guī)定：“收費項目和標準由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構、中國人民銀行根據(jù)職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定?！薄稌盒修k法》第八條則規(guī)定，“實行政府指導價的服務價格按照保本微利的原則制定，具體服務項目及其基準價格和浮動幅度，由國家發(fā)展和改革委員會會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定、調(diào)整”。顯然，這些法規(guī)對發(fā)改委、人民銀行與銀監(jiān)會的監(jiān)管職責劃分產(chǎn)生了分歧。監(jiān)管主體不明確導致監(jiān)管權不明晰，最終影響支付服務收費的監(jiān)管效果。

（三）定價機制落后

1.政府指導價滯后。目前，基本結(jié)算類業(yè)務的指導價仍然執(zhí)行1997年制定的標準，除2001年國家計委對電子匯兌業(yè)務進行收費標準調(diào)整外，其余業(yè)務價格多年未調(diào)整。隨著經(jīng)濟發(fā)展、物價上漲以及銀行為提升結(jié)算效率在設備、網(wǎng)絡等方面大量投入，成本與收入倒掛矛盾更加突出。

2.商業(yè)銀行定價機制滯后。目前商業(yè)銀行服務定價缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐，難以對自主定價的服務項目進行準確的成本核算，因而大多數(shù)銀行都采用市場跟進型定價。而占據(jù)一定市場優(yōu)勢的大銀行缺乏科學的定價理念，定價方法較為粗糙，對客戶承受能力的考慮不足，從而導致社會對支付服務價格的不滿。

（四）部分收費物超所值，支付服務質(zhì)量有待提高

近年來，交費排隊、存取款排隊、客戶匯兌業(yè)務查詢難等情況依然存在，這些都折射出銀行服務存在不足，服務收費與服務質(zhì)量不匹配，造成了客戶對支付服務收費的不滿。

四、建議

其一，完善相關法規(guī)，明確支付服務監(jiān)管主體。建議組織支付服務定價的專題調(diào)研，加快立法步伐，及時完善相關法規(guī)；明確支付服務監(jiān)管主體，確立支付服務價格的制定遵循公開、公平、公正和監(jiān)管信息共享的原則，避免造成公眾不必要的猜測和誤解，切實提高監(jiān)管效率。

其二，完善定價體系，建立科學的定價機制。

第一，適時調(diào)整人民幣基本結(jié)算類業(yè)務收費標準。建議相關部門積極聽取商業(yè)銀行、支付服務消費者及有關方面的意見，適時調(diào)整指導價格，為商業(yè)銀行制定相應的收費標準提供科學依據(jù)。

第二，完善商業(yè)銀行定價機制。建議發(fā)布銀行業(yè)支付服務定價成本核算辦法及其成本指標體系，實現(xiàn)定價成本數(shù)據(jù)的標準化。商業(yè)銀行根據(jù)成本指標體系適當考慮合理利潤、風險補償和服務差別，對非基本結(jié)算類業(yè)務制定收費基準，并授以分行一定的浮動權限，引導服務對象選擇更優(yōu)支付渠道，合理利用資源。

其三，加大創(chuàng)新力度，提升服務質(zhì)量。商業(yè)銀行要以客戶需求為導向，立足創(chuàng)新，提高服務效率、改善服務質(zhì)量，使支付服務收費水平與服務質(zhì)量和效率相匹配，讓客戶感到物有所值。

［1］ 李義奇.我國商業(yè)銀行服務收費問題研究［N］.中國經(jīng)濟時報，2007-08-14.

［2］ 曹協(xié)和，吳道義，劉春梅.我國商業(yè)銀行對公支付結(jié)算服務收費研究［J］.海南金融，2010（l）.

［3］ 李卓.論我國支付結(jié)算服務收費監(jiān)管環(huán)境的完善［J］.金融會計，2009（7）.

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