文/朱靜芬

車險理財技巧

文/朱靜芬

目前我國汽車銷量繼續(xù)井噴，越來越多的家庭加入了有車族的行列，購買新車自然少不了購買汽車保險，而老車也面對著如何續(xù)保的問題……

黃金車險組合

目前，機(jī)動車保險包括兩個基本險和九個附加險。一般用得最多的就是車損險和第三者責(zé)任險，許多附加險可根據(jù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力與實(shí)際需求進(jìn)行投保，盡量不買不必要的險種。對于大多數(shù)車主而言，比較合適的車險組合是車損險+第三者責(zé)任險+不計(jì)免賠特約險+全車盜搶險。如果車主經(jīng)濟(jì)條件較好，風(fēng)險意識較強(qiáng)，則可以選擇保障較全面的保險方案，可考慮玻璃險、自燃險、劃痕險、涉水發(fā)動機(jī)損失險等。

由于大部分車主對保險條款不太熟悉，且理賠手續(xù)相對復(fù)雜，所以一般建議車主在投保時最好選擇專業(yè)車險超市，一站式全程理賠。

合理計(jì)算投保額度

車輛投保第一年按照車輛總價投保，但以后年度由于車輛折舊的存在，可省去不少保費(fèi)。以車損險為例，一般私車一年折舊率為7.2%。第二年保費(fèi)基數(shù)可以減少7.2%，不用再全額投保。但車損險保額最低不得低于新車購置價的20%。有的新車主在投保時為節(jié)省保費(fèi)，選擇不足額投保。雖然省了保費(fèi)，但發(fā)生事故就得不到足額賠付。有的保險中介為低價吸引車主，也會暗中用低車價投保，造成"低保費(fèi)"的假象，同樣無法獲得足額賠付。此外，要注意的是車輛都有最高賠付額，購買多份同樣的投保項(xiàng)目無法實(shí)現(xiàn)重復(fù)賠付。

充分享受續(xù)保優(yōu)惠

保險公司對上一年未出險的車主，在第二年續(xù)保時可享受10%左右的保費(fèi)優(yōu)惠；如果連續(xù)幾年沒有出險記錄，保費(fèi)優(yōu)惠最高能達(dá)30%左右。而對出險次數(shù)多或賠付金額高的車主，保費(fèi)將根據(jù)實(shí)際情況不同程度地上調(diào)。因此，出險次數(shù)對保費(fèi)是否優(yōu)惠最重要。對于小事故要合理核算事故維修成本與續(xù)保優(yōu)惠的收益，決定是否需要去辦理理賠。對于一年中發(fā)生多次小額修理費(fèi)用，而如果沒有出險記錄，可以減少次年1000元左右的保費(fèi)，車主應(yīng)該選擇自行修理以享受最大收益。建議新手開車可以選擇500元或800元的絕對免賠額，免賠額節(jié)省的年保費(fèi)可以填補(bǔ)這個缺口，最重要的是沒出險記錄，對第二年的保費(fèi)優(yōu)惠很有利。

關(guān)注不予賠付事項(xiàng)

車險中，有一些保險條款會注明不予賠付事項(xiàng)，有車族一定要多注意。比如酒后駕車、無照駕駛、未經(jīng)年檢，駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實(shí)習(xí)期上高速，進(jìn)水發(fā)動機(jī)再啟動，車身自然老化，車內(nèi)危險物爆炸，爆胎引起輪胎本身的損失，自己加裝的設(shè)備發(fā)生的損失，部分零件被偷，放棄追償權(quán)，修車期間的損失，“競賽、測試”期間受到的損失等。

根據(jù)不同情況額外投保

因車輛自燃不在保險公司賠償責(zé)任范圍內(nèi)，所以，推薦為高齡車買“自燃險”。保費(fèi)并不貴，一輛10多萬元的車，一年保費(fèi)就100元左右。但發(fā)生車輛自燃，應(yīng)撥打119報火警，并向保險公司報案，同時還要向消防部門索要出警證明。此外，由于發(fā)動機(jī)浸水造成的損失屬于車損險免責(zé)范圍，可以為發(fā)動機(jī)買“涉水險”。費(fèi)率也不高，一輛20多萬元的車，一年保費(fèi)也只要100元左右。但要注意車輛涉水造成熄火，千萬不要強(qiáng)行啟動，否則保險公司會拒絕賠付。

此外，為了避免以后的理賠存在隱患，在購買車險時一定要選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的保險公司。保險車輛出險后，車主應(yīng)在48小時內(nèi)向保險公司及時報案，為順利獲得保險賠付，一定要注意保存好各類證明單據(jù)。每次修理時，明確要求按正規(guī)廠家的價格來賠付和安裝使用配件，并與修理廠簽訂質(zhì)量合同。由于很多有車族喜歡自駕游，在購買車險時，應(yīng)盡量使用“車險全國通賠服務(wù)”。

編輯：黃靈 yeshzhwu@foxmail.com