王文劍

從2007年3月，村鎮(zhèn)銀行誕生之后2年內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展遲緩，進(jìn)入2010年后，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)“井噴式”增長，引起業(yè)內(nèi)極大關(guān)注。

2012年5月銀監(jiān)會出臺支持政策，進(jìn)一步降低民間入股村鎮(zhèn)銀行的門檻，但5個月過去，在溫州地區(qū)，民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行卻非升反降。

農(nóng)村始終是資本的“高地”，而資本是流動的水，在這里難以存留。如何把資本留在農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這是我們長期以來始終面臨的困局。

2006年12月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的政策。

3個多月后，全國第一批村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。但直到2008年10月，村鎮(zhèn)銀行的總數(shù)也僅僅達(dá)到20多家。

村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)“井噴”是在2010年和2011年，其中，2010年全國批準(zhǔn)設(shè)立277家，2011年是454家，總計731家，僅2011年批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量就達(dá)到2007年的25倍之多。

截至2012年9月末，全國村鎮(zhèn)銀行已達(dá)到799家。2012年5月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》（下稱《意見》），大張旗鼓地鼓勵民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行。

盡管民間資本并不能因此成為村鎮(zhèn)銀行真正掌控者，但是，10月底，《證券時報》報道，溫州市小額貸款公司對入股村鎮(zhèn)銀行的熱情卻沒有因此而高漲起來，一邊是政策的“火焰”，一邊是現(xiàn)實(shí)的“海水”。不由我們產(chǎn)生疑問，村鎮(zhèn)銀行未來是光明的嗎？他們能為農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)帶來渴望已久的資金，能夠幫助農(nóng)村金融走出低迷嗎？重新審視思考村鎮(zhèn)銀行的過去、當(dāng)下和未來時候已經(jīng)到來。

崛起之謎

村鎮(zhèn)銀行從誕生之初，正是農(nóng)村金融全面走向衰敗之時。2005年開始，國有大型銀行、全國股份制銀行等紛紛把主戰(zhàn)場轉(zhuǎn)移到城市，甚至撤銷了一些縣和縣級市的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而根植于農(nóng)村的農(nóng)信社也紛紛離開根據(jù)地，向著城市奮勇進(jìn)發(fā)。留在農(nóng)村的因?yàn)殚L期以來在經(jīng)營機(jī)制上失序、紊亂和不規(guī)范，在很多地區(qū)也已經(jīng)陷入難以自顧的境地。農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)失血極為嚴(yán)重，村鎮(zhèn)銀行帶著惠農(nóng)和振作農(nóng)村金融市場的使命進(jìn)入農(nóng)村。

村鎮(zhèn)銀行在最初的幾年中，并沒有得到最有實(shí)力的大型國有銀行的青睞。直到今日，在已組建的村鎮(zhèn)銀行中，全國股份制銀行和農(nóng)商行、城商行才是主力軍，大型國有銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行僅占5.92%?！氨饍芍靥臁本置娣浅Ｃ黠@，大型國有銀行態(tài)度冷淡并非無緣無故。村鎮(zhèn)銀行被推出時，國家把它們的服務(wù)對象限定在農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)的中小微企業(yè)，但為這些經(jīng)濟(jì)體服務(wù)，必然面臨著收入受自然因素影響大、壞賬風(fēng)險高和抵押品不足等實(shí)際困難?？朔@樣的困難，要付出極大的成本和努力。

大型國有銀行的資本金雄厚、社會資源廣泛，能夠很容易地?fù)屨家?guī)模大、風(fēng)險低的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，而大型國有銀行另一個最大的優(yōu)勢在于能夠提供更加全面的金融服務(wù)。這些服務(wù)要依托于發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)，對象也一般是大企業(yè)、大項(xiàng)目和分布比較集中、同質(zhì)化程度高、風(fēng)險相對低的群體。顯然在網(wǎng)絡(luò)資源匱乏、以小微企業(yè)和農(nóng)戶為經(jīng)濟(jì)主體的農(nóng)村地區(qū)，大型國有銀行在這方面的優(yōu)勢很難得到發(fā)揮。

與大型國有銀行的思路和看法一樣，全國股份制銀行、城商行、農(nóng)商行也都是因?yàn)檫@些原因，在村鎮(zhèn)銀行誕生的最初兩年里，對村鎮(zhèn)銀行也并不看好，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地避開了這塊地域。

但是，2008年國家拋出4萬億投資計劃之后，大量貨幣流入市場，各家銀行紛紛投入角逐。大型國有銀行不可撼動的江湖地位從此變得更加清晰，中小銀行也更加清楚認(rèn)識到，想從戰(zhàn)略上最終與大型國有銀行比肩，在短期內(nèi)是難以實(shí)現(xiàn)的。

更何況，進(jìn)入2010年后，金融危機(jī)帶來的惡果現(xiàn)實(shí)地擺在面前，中小銀行在城市發(fā)展的空間日益局促。因此，從2010年起，中小銀行不得不重新審視農(nóng)村地區(qū)的戰(zhàn)略意義，并把目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村，至此村鎮(zhèn)銀行在這個時期開始“加急”崛起。

2011年4月，銀監(jiān)會限制城商行異地經(jīng)營，各地城商行在城市地區(qū)擴(kuò)張空間更加狹小，更加推動這個群體加入村鎮(zhèn)銀行的陣營，并很快成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最主要的支柱。我們看到，中小銀行加入村鎮(zhèn)銀行陣營的真實(shí)推動力來自于市場競爭的推力和來自政府的引導(dǎo)力，但決定性的力量還是在于市場，這正是村鎮(zhèn)銀行瞬間崛起的根源所在。

成長的煩惱

村鎮(zhèn)銀行的到來得到銀監(jiān)會和地方政府的熱情歡迎。銀監(jiān)會在上浮利率、存款準(zhǔn)備金提取和股權(quán)結(jié)構(gòu)等方面放松了管制標(biāo)準(zhǔn)，盡量給予它們更寬松的發(fā)展環(huán)境。地方政府也采取了一系列的措施鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。這些做法的目的都是希望他們快速適應(yīng)鄉(xiāng)下的生活環(huán)境，度過最初的艱難時刻，并能安下心最終扎根在這里。

不過，即使村鎮(zhèn)銀行得到政府和監(jiān)管部門的“援助之手”，但這些援助一般是軟性的，各地千差萬別，而來自“頂層設(shè)計”的硬性支持缺失卻很多。

首先是銀監(jiān)會在2007年降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，推出村鎮(zhèn)銀行這個金融實(shí)體，但有專家指出，當(dāng)時缺乏村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的論證，推出之時顯得過于倉促，準(zhǔn)備不足。比如，對村鎮(zhèn)銀行的資金結(jié)算至今沒有進(jìn)入人民銀行系統(tǒng)，更沒有能力發(fā)行銀聯(lián)卡。

其次是政府和監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的定位并不清晰，這導(dǎo)致群眾認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，類似擔(dān)保公司，隨時可能倒閉，對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生誤解和缺乏信任。

再次是行政推動色彩過于濃厚。從2009年開始，銀監(jiān)會制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展3年規(guī)劃，設(shè)定各地區(qū)的指標(biāo)，要求各級地方政府以行政之力推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一些村鎮(zhèn)銀行正是在這種被動的推動之下應(yīng)景而生，在進(jìn)入農(nóng)村之前，缺乏科學(xué)的經(jīng)營設(shè)計和發(fā)展思路，很快即陷入困境，甚至成為政府的一塊心病。

最后是，《意見》將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。但單個和相關(guān)聯(lián)方的民間資本控股比例仍然不得超過10%，主發(fā)起行的控股地位并未發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變。

當(dāng)然，如果我們僅把村鎮(zhèn)銀行作為一家可以吸存儲蓄的小額貸款公司看待，村鎮(zhèn)銀行依然面臨無法擺脫的困境。一個是缺乏網(wǎng)絡(luò)支持，陷于孤軍奮戰(zhàn)的境地。另一個是治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營復(fù)雜多變。最后關(guān)鍵因素是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行缺乏科學(xué)合理的農(nóng)村金融經(jīng)營理念。

為了應(yīng)對這些問題，村鎮(zhèn)銀行要么悄悄把經(jīng)營領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到城市，有些村鎮(zhèn)銀行直接開在地級市市區(qū)內(nèi)；要么大量地購買國有大型銀行和股份制銀行的票據(jù)，開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；要么貸款給當(dāng)?shù)卣?，用于市政建設(shè)項(xiàng)目；要么與其他銀行爭奪農(nóng)村地區(qū)的大中型企業(yè)，諸如此類。

當(dāng)然，一些村鎮(zhèn)銀行也把經(jīng)營重點(diǎn)放在了對農(nóng)戶和當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)上，但從目前的經(jīng)營狀況看，這些銀行鮮有盈利，即使盈利也與其他銀行難以比擬，發(fā)展空間受到極大限制。

值得關(guān)注的是，在村鎮(zhèn)銀行組建之初，銀監(jiān)會曾規(guī)定，設(shè)置村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)是指農(nóng)村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。

但根據(jù)《二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道》統(tǒng)計，2012年國家級貧困縣的名單顯示，各貧困縣主要分布在中西部地區(qū)，在所有省份中，貧困縣最多的是云南，有73個，其次是陜西和貴州，有50個，但是從相應(yīng)省份的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布看，云南有25個，貴州有18個，陜西有11個。“現(xiàn)實(shí)是，村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域布局與貧困縣的重疊度太低。其實(shí)，這樣分布不對等的情形在其他地區(qū)也同樣可見”。目前，村鎮(zhèn)銀行并沒有扮演扶農(nóng)、支農(nóng)的角色，而更像是到農(nóng)村淘金發(fā)財。

路在何方

現(xiàn)在是到了我們重新審視村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的時候了，是繼續(xù)在既有的框架下讓村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)自我突圍，為農(nóng)村金融帶來生機(jī)和活力。還是另辟蹊徑，在其他道路上發(fā)現(xiàn)為農(nóng)村金融解困的康莊大道？我們必須做出明確的選擇。在我們看來，有效緩解農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)融資難問題，要先行改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。

當(dāng)務(wù)之急是要做很多事情，但我們認(rèn)為，最起碼要做好以下三項(xiàng)：一方面，要從大戰(zhàn)略上改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，徹底消滅城鄉(xiāng)分割帶來的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)衰落之勢。在改革土地制度、城市化路徑等方面，出臺為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)松綁的系統(tǒng)性經(jīng)濟(jì)政策，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是發(fā)展農(nóng)村金融的根基。畢竟，金融的發(fā)展要依托于經(jīng)濟(jì)的繁榮，特別是經(jīng)濟(jì)總量和規(guī)模必須達(dá)到一定水平，金融才能自然發(fā)生，茁壯發(fā)展。簡單地把金融產(chǎn)業(yè)生拉硬拽到農(nóng)村地區(qū)，既不會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有真正的促進(jìn)，更可能會毀掉農(nóng)村金融。

另一方面，要進(jìn)一步放開金融市場，充分實(shí)現(xiàn)利率市場化，關(guān)鍵是放松銀行準(zhǔn)入的行政管制，鼓勵發(fā)展民資實(shí)際控股的民營的金融機(jī)構(gòu)（不僅僅是指銀行業(yè)），盡快在高、中端的金融市場形成充分競爭局面，通過市場競爭壓力將金融資源擠壓到低端的農(nóng)村金融市場。從而通過市場之手，真正形成為不同層次的實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供與之相匹配的金融產(chǎn)業(yè)，這樣才能有效防止農(nóng)村金融資源回流城市，更能使在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)俯下身去，真心實(shí)意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)。

最后是，政府要加快健全社會征信系統(tǒng)的步伐，為中小微企業(yè)和農(nóng)戶提供可靠而持久的信用支持，解決抵押品不足問題。

當(dāng)然，我們?yōu)榇彐?zhèn)銀行解決現(xiàn)實(shí)問題也應(yīng)放到議事日程上來，比如，村鎮(zhèn)銀行結(jié)算、發(fā)放銀行卡和建立分支機(jī)構(gòu)等問題。

這些問題解決后，對于那些已經(jīng)找到和培育好自己的生存基礎(chǔ)的銀行，無疑是雪中送炭，但是對那些依然在復(fù)制城市經(jīng)驗(yàn)，甚至在城市的燈紅酒綠中尋找獵物的村鎮(zhèn)銀行，這樣做的意義在哪里？我們就不得而知了。