張墨書

[提要] 我國是一個農(nóng)業(yè)大國，理論上講農(nóng)村的保險市場應該有巨大的發(fā)展空間。目前，由于我國農(nóng)村保險市場的不成熟，導致農(nóng)村保險在發(fā)展過程中遇到諸多阻礙。本文通過對我國農(nóng)村保險發(fā)展過程中存在的問題進行分析，從宏觀和微觀兩個方面提出相關對策建議，以期對我國農(nóng)村保險市場發(fā)展起到促進作用。

關鍵詞：農(nóng)村保險；問題；對策

中圖分類號：F840.3 文獻標識碼：A

原標題：淺論我國農(nóng)村保險發(fā)展對策

收錄日期：2012年9月13日

一、引言

農(nóng)村保險市場是農(nóng)村保險商品進行交換的場所。農(nóng)村保險并不等同于農(nóng)業(yè)保險。狹義上的農(nóng)業(yè)保險僅指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，而廣義上的農(nóng)業(yè)保險則涉及到農(nóng)村各個方面，更接近于農(nóng)村保險。

二、我國農(nóng)村保險市場存在的問題分析

（一）農(nóng)民“兩不”因素

1、傳統(tǒng)價值觀導致不想保險。我國農(nóng)民一旦遭遇各種風險往往只是注重在家庭內部分擔，這與我國獨特的家庭家族為核心、風險自御的傳統(tǒng)觀念有很大關系。同時，由于保險知識的缺乏，有些農(nóng)民對保險這種新生的事物既不了解也不想了解，外加一些保險代理人的違規(guī)經(jīng)營，導致農(nóng)民對保險公司產(chǎn)生抵觸情緒，從而不信任保險公司。

2、收入水平低導致不能保險。雖然我國經(jīng)過幾十年的改革和發(fā)展，廣大農(nóng)民的基本生活有了很大提高，但從總體上來看收入水平仍然不高。據(jù)最新統(tǒng)計資料顯示，我國農(nóng)村人均收入不及城市人均收入的1/3。而東部較發(fā)達地區(qū)農(nóng)村人均收入都較高，這樣絕大部分農(nóng)村人均收入更低，購買保險產(chǎn)品對于他們來說仍是奢侈的消費。

（二）保險產(chǎn)品單一，適應不了農(nóng)村市場需求。近年來，國內保險公司發(fā)展很快，但目前的產(chǎn)品設計和開發(fā)主要定位于城鎮(zhèn)市場，專為農(nóng)村設計的保險產(chǎn)品很少，針對性也不強。有些險種條款內容陳舊，風險責任較小，而且一些條款中的投保條件、可保范圍、繳費方式等缺乏靈活性，導致很多農(nóng)民很難根據(jù)自身的情況來選擇其需求的險種，這樣百姓自然不熱衷。

（三）同業(yè)之間的無序競爭阻礙了農(nóng)村保險健康發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，保險主體也在逐漸增多，農(nóng)村保險市場的競爭也日益激烈。但少數(shù)保險機構及其個別員工為了片面追求經(jīng)濟利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導客戶的不端行為。尤其是一些新成立的小型民營股份保險公司，也往往是倉促上陣，營銷人員素質較差，故意夸大產(chǎn)品功能，極大地擾亂了農(nóng)村市場，挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村保險業(yè)務的健康發(fā)展設置了障礙。

（四）政府支持力度不夠。我國現(xiàn)有的關于保險的法律法規(guī)不夠完善，還不能有效覆蓋整個農(nóng)村保險市場，不能充分發(fā)揮對農(nóng)村保險市場的規(guī)范作用，農(nóng)村保險市場發(fā)展的法制環(huán)境較差。同時，政府對農(nóng)村保險的扶持力度不夠，缺乏相應的優(yōu)惠政策來支持農(nóng)村保險的發(fā)展。

三、我國農(nóng)村保險發(fā)展對策

（一）宏觀方面的對策

1、健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制，規(guī)范市場秩序。引入競爭機制，通過同業(yè)之間的良性競爭，達到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。要建立嚴格的懲罰機制，對經(jīng)營不符合規(guī)范，不能誠信經(jīng)營的公司及個人應給予應有的懲罰。保險資金運用渠道拓寬后，要加強對資金運用的監(jiān)管，保證保險公司的償付能力就是保障廣大投保人的利益，從而為保險市場的發(fā)展提供一個良好的競爭和發(fā)展環(huán)境，保護廣大消費者和市場其他參與主體的正當利益，以提高農(nóng)村居民對保險的認同感和信任度。

2、政府在加大支持力度的同時，國家應當盡快制定關于農(nóng)村保險的各項法律、法規(guī)和政策，將農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展納入法制化軌道。只有完善的立法，才能避免因法制缺失給農(nóng)村保險帶來的諸多困難，促進農(nóng)村保險的規(guī)范化發(fā)展。

（二）微觀方面的對策

1、保險公司方面

首先，保險公司要使農(nóng)民化被動為主動。保險公司要嘗試去引導農(nóng)民的保險觀念，努力提高他們的保險意識。為此，保險公司應該積極到農(nóng)村去宣傳保險，讓農(nóng)民自己意識到買保險的必要性。在宣傳時要注意遵循農(nóng)民的特點，運用通俗幽默和老百姓喜聞樂見的話語，再結合案例，尤其是發(fā)生在他們身邊的案例進行宣傳；也可以通過有獎保險知識競猜，使大眾在愉快的氛圍中認識保險并喜歡保險。

其次，保險公司也要努力提高銷售團隊的業(yè)務素質——“借用客戶管內務”。保險公司應針對農(nóng)村市場，制定合適的營銷策略，并下大工夫提高自身經(jīng)營水平。對于農(nóng)村保險營銷員的素質問題，保險公司可以建立一種簡單易行的、適合農(nóng)村市場的投訴渠道。這樣，能夠起到對營銷員的監(jiān)管作用，有效防止出現(xiàn)營銷員欺詐等道德風險問題。同時，保險監(jiān)管機構還能夠通過投訴了解來自保險行業(yè)最底層、最真實的情況，有利于增加信息采集的真實性。

再次，要想在農(nóng)村打開局面，保險公司要“內外兼修”。一方面保險公司必須深練“內功”，保證產(chǎn)品和保費設計從簡。保險公司應在農(nóng)村市場推出名稱吉祥、體現(xiàn)內涵、條款簡明、通俗易懂、便于換算、一目了然、手續(xù)簡便、填寫簡單、保單精美、便于保管的新產(chǎn)品。另一方面保險公司也要注意借助“外力”：第一，借助政府的作用。保險公司可以借助政府的一些政策號召進行展業(yè)工作，取得農(nóng)民的信任；第二，借助一些金融機構以及在農(nóng)民心目中有分量的企業(yè)的作用。保險公司可以通過開展銀保合作，利用銀行機構網(wǎng)點和人員拓展本身業(yè)務；第三，要注意與國家福利事業(yè)掛鉤，體現(xiàn)保險公司的社會效益。通過推動社會福利事業(yè)的發(fā)展來樹立保險公司在農(nóng)民心目中的威望。

2、各市場的參與主體。各市場相關主體要加強自身的管理和建設工作，提高自身整體水平，規(guī)范自身行為。以保險業(yè)的長遠可持續(xù)發(fā)展為目標，共同維護和提高保險業(yè)的行業(yè)形象，消除人們對保險業(yè)的偏見和誤解，以促進保險業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展。

四、結束語

我國農(nóng)村保險市場具有發(fā)展?jié)摿Φ耐瑫r也存在著不少問題，農(nóng)村保險消費者的培育也并非一朝一夕就能完成的，但只要外在能夠加強監(jiān)管和支持力度、內在能夠不斷創(chuàng)新和自我完善，就能在農(nóng)村市場上建立起良性循環(huán)的保險機制，那么實現(xiàn)農(nóng)村的共同富裕和農(nóng)村保險業(yè)的普及是遲早的事。

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