文 Ⅰ本刊記者 晏青

拓展小貸市場(chǎng) 扶助小微企業(yè)
——遵義匯川區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社“小微”企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新調(diào)查

文 Ⅰ本刊記者 晏青

中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量，解決其融資難對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義。

作為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，今年以來，遵義市匯川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（下稱匯川聯(lián)社）充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，迅速轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在全區(qū)十余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中率先成立5個(gè)小微企業(yè)金融服務(wù)中心（下稱小微中心），通過積極探索創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、擔(dān)保模式和管理模式，以系統(tǒng)化、專業(yè)化服務(wù)及時(shí)給小微企業(yè)“輸血”、“供氧”，在有效破解全區(qū)“小微”企業(yè)長(zhǎng)期以來存在的融資難、融資貴難題，助推小微企業(yè)快速成長(zhǎng)壯大的同時(shí)，也使自身金融業(yè)務(wù)找到了前景可觀的成長(zhǎng)空間。

找準(zhǔn)定位轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制

匯川聯(lián)社黨委書記、理事長(zhǎng)張金祿告訴記者，農(nóng)信社雖一直以服務(wù)“三農(nóng)”見長(zhǎng)，但是在城區(qū)卻不具備品牌、利率、服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，難以受到高端客戶的青睞，市場(chǎng)空間正不斷遭受各大型國(guó)有商行及外來股份制商業(yè)銀行的大幅擠壓，陷入了“進(jìn)退兩難”的尷尬境地。區(qū)聯(lián)社認(rèn)真按照省聯(lián)社王術(shù)君理事長(zhǎng)在年度工作報(bào)告中提出的要求及2月20日在匯川區(qū)聯(lián)社小微企業(yè)金融服務(wù)中心揭牌儀式上的講話精神，把小微企業(yè)定位于聯(lián)社未來發(fā)展的戰(zhàn)略客戶群體，充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，深耕小貸微貸市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)區(qū)聯(lián)社發(fā)展轉(zhuǎn)型。

為此，匯川聯(lián)社迅速調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，今年2月以來先后組建了5個(gè)小微中心，按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、獨(dú)立核算、高效審批、激勵(lì)約束等六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)要求，系統(tǒng)化、專業(yè)化服務(wù)扶持全區(qū)小微企業(yè)及個(gè)體工商戶。小微中心充分結(jié)合各自輻射范圍的商業(yè)屬性及特點(diǎn)，充分發(fā)揮“方便快捷靈活”的優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供個(gè)性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融服務(wù)；大力推廣“信貸工廠”模式，對(duì)小微企業(yè)貸款的設(shè)計(jì)、申報(bào)、審批、發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)按照“流水線”作業(yè)方式進(jìn)行操作，打造更加方便、快捷、安全、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)模式。

據(jù)了解，截至目前，5個(gè)小微中心已先后為全區(qū)340家小微企業(yè)及個(gè)體工商戶發(fā)放貸款累計(jì)365筆3.1億余元，吸收存款累計(jì)97筆6000多萬元，存、貸比例較之去年同期均實(shí)現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)。

“缺資金一直是我們多年來最為頭疼的問題，自從有了農(nóng)信社小微中心，我們‘借貸有門’了！最大的難題終于迎刃而解了！”采訪中一些小微企業(yè)負(fù)責(zé)人及個(gè)體工商戶紛紛告訴記者，農(nóng)信社真不愧是“小微企業(yè)的銀行”，為他們生存和發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融保障。

張金祿說，既然我們不具備與大銀行“拔劍過招”的實(shí)力，就應(yīng)該回避“爭(zhēng)鋒”繞道而行，努力覓到自己的核心市場(chǎng)并“深耕細(xì)作”，走小而精、小而專、小而特的差異化發(fā)展路子，就能在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擁有“一席之地”并逐步做大做強(qiáng)。

優(yōu)化流程加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

“真想不到，這么快就拿到了貸款。現(xiàn)在農(nóng)信社不僅服務(wù)態(tài)度特別好，而且辦事效率非常高！稱之為‘超常規(guī)’服務(wù)一點(diǎn)都不夸張?！?月9日上午，在匯川聯(lián)社南京路小微中心，遵義市永燦商貿(mào)有限公司總經(jīng)理?xiàng)钋⒃谀玫?00萬元貸款后激動(dòng)地告訴記者，這筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放前后沒超過一星期時(shí)間，而且全部調(diào)查工作均是在江西她所開辦的分廠進(jìn)行，工作效率超乎想象不說，還為自己節(jié)省了一大筆融資成本。

據(jù)了解，為切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，打造系統(tǒng)化、專業(yè)化的特色服務(wù)，同時(shí)為更好地管控風(fēng)險(xiǎn)，匯川聯(lián)社對(duì)5個(gè)小微中心的服務(wù)流程進(jìn)行全方位優(yōu)化和再造：建立了快速調(diào)查審批機(jī)制，制定了“調(diào)查自當(dāng)日開始，審批2日回復(fù)”等系列運(yùn)行管理考核辦法，充分適應(yīng)小微企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)；進(jìn)行業(yè)務(wù)分類整合，一線網(wǎng)點(diǎn)只經(jīng)營(yíng)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)按照審、貸分離原則，一線部門負(fù)責(zé)完成調(diào)查后，由聯(lián)社專門成立的小微企業(yè)授信評(píng)審部集中審核，統(tǒng)一把好準(zhǔn)入口關(guān)；建立審批人資格認(rèn)證、考核、管理制度，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化審貸；健全在線申貸功能，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上申請(qǐng)、上門服務(wù)、跟蹤服務(wù)。

同時(shí)，為進(jìn)一步滿足小微企業(yè)及個(gè)體工商戶貸款需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，最大限度簡(jiǎn)化貸款流程，匯川聯(lián)社還大膽“放權(quán)”給5個(gè)小微中心，將各中心原先原來的授信權(quán)限從50萬元上調(diào)至200萬元。即200萬元以內(nèi)的貸款無需再由聯(lián)社審貸部門審核，由小微中心直接審核發(fā)放。

遵義市羅莊電腦城一家電腦公司急需60萬元周轉(zhuǎn)資金，時(shí)限為1天，若資金不能及時(shí)到位，公司將面臨違約。在多方找借無門后，該公司負(fù)責(zé)人找到匯川區(qū)高橋小微中心，該中心收到這一貸款申請(qǐng)后，立即趕赴該公司展開授信調(diào)查并于次日放貸，緩解了該公司的燃眉之急。事后該公司負(fù)責(zé)人十分感激，并承諾以后一切資金往來都只交給信用社辦理。

高橋小微中心副總經(jīng)理文躍告訴記者，小微中心有了更為靈活、自主的放貸空間，才有可能在企業(yè)最急需幫助的時(shí)候拉企業(yè)一把，這也有利于培養(yǎng)忠誠(chéng)度較高的客戶群。

信貸模式不斷推陳出新

對(duì)小微企業(yè)來說，“融資難”恰恰就難在抵押擔(dān)保體系不健全。財(cái)務(wù)資料不充分、可抵押資產(chǎn)不多、信用不健全，都是其融資的致命缺陷。

“很多小微企業(yè)，很多都是夫妻店，老板和工人就是一個(gè)人，公司的財(cái)務(wù)狀況全裝在老板一個(gè)人肚子里?！睆埥鸬撜f，對(duì)于這樣的客戶，大銀行往往避而遠(yuǎn)之，而他們的融資需求又極其迫切。在這樣的情況下，如何才能既幫其解決融資難題，又規(guī)避自身放貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)信社的服務(wù)能力和創(chuàng)新能力無疑一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

為此，匯川聯(lián)社不斷創(chuàng)新?lián)７绞剑瑥膿?dān)保范圍、擔(dān)保主體、擔(dān)保方式上尋求突破，采取了抵押、互保、質(zhì)押等10多種抵押擔(dān)保方式，破解擔(dān)保抵押難問題。同時(shí)，積極創(chuàng)新信貸模式，緊貼小微企業(yè)及個(gè)體工商戶需求，量身打造信貸產(chǎn)品，推廣“金紐帶”，開發(fā)了“步步高”、“物業(yè)寶”等多個(gè)貸款品種。據(jù)了解，匯川區(qū)聯(lián)社與遵義市工商聯(lián)（總商會(huì)）正式商談推出專為小微企業(yè)服務(wù)的“巨人計(jì)劃”，開發(fā)“捷易貸”小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，為小微企業(yè)“融資難”提供更多、更有效的破題方案。

圖為省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長(zhǎng)王術(shù)君（右三）在匯川聯(lián)社小微企業(yè)金融服務(wù)中心調(diào)研。（匯川聯(lián)社供圖）

近年來，匯川區(qū)板橋鎮(zhèn)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。今年初，當(dāng)?shù)弥撴?zhèn)部分個(gè)體戶想擴(kuò)大鄉(xiāng)村旅社及農(nóng)家樂規(guī)模卻苦于沒有資金支持的情況后，匯川聯(lián)社第一時(shí)間趕赴板橋鎮(zhèn)展開調(diào)查，針對(duì)該鎮(zhèn)個(gè)體戶設(shè)計(jì)了一項(xiàng)“聯(lián)保貸款”：由3－5戶規(guī)模與實(shí)力相當(dāng)?shù)膫€(gè)體戶組成一個(gè)“聯(lián)保體”，其中任何一戶需要貸款，就由“聯(lián)保體”中的其他人集體為其擔(dān)保，授信額度為每戶20萬元。自開展“聯(lián)保貸款”以來，匯川聯(lián)社已累計(jì)給板橋鎮(zhèn)11戶個(gè)體戶放貸220萬元，既有效緩解了這部分個(gè)體戶的貸款難題，助推了鄉(xiāng)村旅游發(fā)展，又分散和降低了農(nóng)信社的放貸風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)小微企業(yè)貸款額度相對(duì)較小、行業(yè)相對(duì)分散的特點(diǎn)，匯川聯(lián)社創(chuàng)造了“2+N”商業(yè)模式。即按照以大帶小、以公司帶商戶、以市場(chǎng)帶商戶等多種形式，通過第三方或更多方合作，為客戶提供量身定做的金融服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“零售業(yè)務(wù)批發(fā)辦理”，形成貸款規(guī)模效益，從而有效降低小微企業(yè)的融資成本。目前該模式已在遵義市金三角建材市場(chǎng)等成熟商圈、專業(yè)市場(chǎng)等推廣，近千余小微企業(yè)、個(gè)體工商戶與信用社建立了信貸業(yè)務(wù)聯(lián)系并從中受益。

“結(jié)識(shí)新客戶，不忘老客戶”，張金祿說，對(duì)于廣大小微企業(yè)及個(gè)體工商戶來說，說一千句不如讓利三分。基于此，匯川聯(lián)社今年還出臺(tái)了“一戶一策”的靈活定價(jià)機(jī)制，以客戶的存貸額度、信用記錄、業(yè)務(wù)頻率等為依據(jù)，按一定比例打折降低貸款利率。同時(shí)，還建立了老客戶利率優(yōu)惠機(jī)制。即與信用社發(fā)生業(yè)務(wù)往來達(dá)到一定時(shí)限的老客戶，或者介紹新客戶與信用社發(fā)生業(yè)務(wù)達(dá)到一定數(shù)量的老客戶，均可以享受不同折扣的貸款利率優(yōu)惠。

據(jù)了解，目前匯川聯(lián)社開戶率和新增業(yè)務(wù)量大幅提升；客戶的忠誠(chéng)度、信用度也在利益驅(qū)動(dòng)下不斷提高。匯川聯(lián)社與廣大小微企業(yè)及個(gè)體工商戶“共創(chuàng)價(jià)值、共生共榮”的格局正逐步成型。

（責(zé)任編輯/張玲玉）