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        我國小額貸款公司發(fā)展中的風險與控制

        2012-08-15 00:50:50符瑞武邢詒俊
        合作經(jīng)濟與科技 2012年23期
        關(guān)鍵詞:小額貸款監(jiān)管

        □文/符瑞武 邢詒俊

        (中國人民銀行海口中心支行 海南·海口)

        近年來,我國小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量及貸款余額增長迅速,截至2011年6月末,全國小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量5,267家,同比增加1,901家;小額貸款公司貸款余額2,875億元,同比增長70.19%,2012年上半年小額貸款公司新增貸款就達977億元,同比增長9.28%。作為一種服務(wù)于“三農(nóng)”的新型金融組織,小額貸款公司對于規(guī)范民間融資、緩解農(nóng)民貸款難、發(fā)揮市場配置資源的功能、引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新等具有十分重要的作用。但是,由于小額貸款公司是在《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》、《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》、《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》等行政規(guī)范性穩(wěn)健的引導(dǎo)、扶持下設(shè)立并運營的,其政策性、過渡性特點非常明顯,且小額貸款公司成立的時間較短,各項業(yè)務(wù)的開展均處于摸索和嘗試的階段。因此,與小額貸款公司發(fā)展相關(guān)的配套制度、法律規(guī)范尚不健全,內(nèi)部規(guī)章制度和風險控制手段還有一定的欠缺,其在經(jīng)營發(fā)展中還存在一些風險因素,需要引起高度關(guān)注。

        一、我國小額貸款公司發(fā)展中面臨的風險

        (一)融資渠道有限,流動性風險較高。為了防范系統(tǒng)性風險,人民銀行在試點中規(guī)定,小額貸款公司不能組織存款,其貸款資金的來源渠道主要是股東的實收資本和向商業(yè)銀行借款。在實際運行過程中,小額貸款公司易于出現(xiàn)融資問題。一是由于股東實收資本有限,增資門檻較高,不能大量增加資本金,擴張過程中易出現(xiàn)資金枯竭的問題;二是《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》對小額貸款公司的融資渠道和金額進行了嚴格限制,其從商業(yè)銀行融入資金的最高額度不得超過資本凈額的50%;三是小額貸款公司的工商企業(yè)性質(zhì)導(dǎo)致其不能享受到金融行業(yè)中的同業(yè)拆借、再貸款等融資方式及相應(yīng)利率優(yōu)惠。對于小額貸款公司資金來源的嚴格限制,雖然有效地控制了風險,但是這一方面限制了小額貸款公司運用負債手段發(fā)揮杠桿作用的效應(yīng),導(dǎo)致資金來源的緊張,也使得流動性風險較高,同時也提高了小額貸款公司的經(jīng)營成本。

        (二)風險控制能力薄弱,隱含信用風險。目前,處于發(fā)展初期的我國小額貸款公司風險控制能力普遍較弱,與商業(yè)銀行相比,大部分的小額貸款公司沒有符合其經(jīng)營特點的信貸管理軟件和客戶評級系統(tǒng),客戶的信用記錄也未納入到人民銀行的征信系統(tǒng),對客戶的了解主要靠走訪、調(diào)查,簡單地依據(jù)經(jīng)驗、人緣、地緣等關(guān)系來判斷客戶的風險狀況,主管隨意性較大。對不了解的客戶則通過提高利率,增加抵押品金額等方式發(fā)放貸款,雖然在一定程度上提升了收益,但風險也因此提高。此外,根據(jù)小額貸款公司的風險撥備規(guī)定,小額貸款公司應(yīng)提風險撥備的比例是參照銀行機構(gòu)的現(xiàn)行規(guī)定,按貸款余額的1%計提一般貸款損失準備,但由于小額貸款公司所經(jīng)營貸款產(chǎn)品的風險遠高于銀行機構(gòu)的資產(chǎn)風險,因而較低的風險撥備實際上難以覆蓋較高的貸款風險,這無形中增大了小額貸款公司的信用風險。

        (三)監(jiān)管體系不完善,易發(fā)生操作風險。雖然《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》對小額貸款公司的法律性質(zhì)、市場準入、監(jiān)管機關(guān)、業(yè)務(wù)規(guī)則及監(jiān)管措施等做出了一系列的規(guī)定,但仍存在一些有待完善之處。小額貸款公司的性質(zhì)界定過于簡單,法律地位不明確。其被界定為非金融機構(gòu),卻從事著貸款方面的金融業(yè)務(wù)。這也使得小額貸款公司的監(jiān)管主體定位不準,其相應(yīng)的監(jiān)管部門往往由地方政府委派指定,這使得負責監(jiān)管小額貸款公司的部門不盡相同,不僅有金融辦、發(fā)改委、工商局、財政局、公安局等部門,有的地方還將銀監(jiān)會派出機構(gòu)和人民銀行分支機構(gòu)納為監(jiān)管主體。這不僅使得部門之間在監(jiān)管的共發(fā)地帶易相互“扯皮”,而且會導(dǎo)致監(jiān)管工作難以專業(yè)化與精細化,無法及時發(fā)現(xiàn)監(jiān)管對象的風險所在。由于監(jiān)管的缺位,會導(dǎo)致小額貸款公司提高公司治理效率的壓力不足,而在內(nèi)控制度欠缺和人員素質(zhì)不高等因素的相互作用下可能會引發(fā)小額貸款公司發(fā)生操作風險。

        (四)市場退出風險。在市場退出方面,小額貸款公司缺乏有針對性的破產(chǎn)監(jiān)管制度。小額貸款公司雖不能吸收公眾存款,但根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》可以從委托貸款資金、信托資金、證券非公開發(fā)行融資資金與民間借貸資金中籌集資金,同樣會存在大量的負債業(yè)務(wù)和對外擔保、出具保函等表外業(yè)務(wù)。而且,小額貸款公司放貸的對象多位中小企業(yè)或“三農(nóng)”企業(yè),這使得小額貸款公司的信貸風險更為突出。如果簡單將小額貸款公司的解散和破產(chǎn)程序按照一般企業(yè)處理,不使用我國有關(guān)金融機構(gòu)破產(chǎn)的特殊規(guī)定,不對小額貸款公司上述債權(quán)人利益加以保護,這勢必會使小額貸款公司成為破產(chǎn)難以處理,甚至發(fā)生區(qū)域性金融風險,成為社會不安的風險源頭。

        二、對小額貸款公司風險的控制

        (一)拓寬融資渠道,有效降低流動性風險。首先,可以鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加強與小額貸款公司的合作,建立制度化的、可持續(xù)發(fā)展的資金補充機制,并引導(dǎo)銀行與小額貸款公司簽訂合作協(xié)議,且在協(xié)議中明確銀行為小額貸款公司提供的服務(wù)內(nèi)容;其次,是在法律規(guī)章制度規(guī)定的范圍內(nèi),允許小額貸款公司采取股權(quán)質(zhì)押或抵押資產(chǎn)再抵押的方式,從商業(yè)銀行融入不超過資本凈額50%的資金,授信額度可在合作協(xié)議簽訂時一次性確定,而在授信額度內(nèi)的小額貸款公司可以隨貸隨用、隨借隨還;第三,小額貸款公司應(yīng)提升自身的營運能力以彌補資金的不足,實行規(guī)?;?jīng)營,利用規(guī)模優(yōu)勢優(yōu)化資金配置。

        (二)健全小額貸款公司監(jiān)管體系,有效控制其風險。第一,應(yīng)賦予小額貸款公司金融企業(yè)的法律地位,結(jié)合我國國情制定《小額貸款公司融資法》、《小額貸款公司監(jiān)管法》和《小額貸款公司風險管理法》等法律法規(guī),并將小額貸款公司的屬性確定為非銀行金融機構(gòu),并明確銀監(jiān)會作為小額貸款公司的監(jiān)管主體;第二,監(jiān)管部門要嚴格按照資本約束、風險為本的要求,切實加強對小額貸款公司的審慎監(jiān)管,尤其是針對農(nóng)業(yè)和縣域中小企業(yè)貸款的特點,探索建立差異化的監(jiān)管技術(shù)和方法;第三,要指導(dǎo)小額貸款公司加快建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的內(nèi)部控制管理制度,并根據(jù)業(yè)務(wù)需要督促其建立相關(guān)業(yè)務(wù)管理機構(gòu),確保主要風險指標達到監(jiān)管要求。此外,還應(yīng)進一步完善協(xié)調(diào)監(jiān)督保障機制,充分發(fā)揮人大、政協(xié)以及新聞媒介的監(jiān)督作用,如實披露小額貸款公司經(jīng)營信息,以確保小額貸款公司依法合規(guī)運行。

        (三)完善內(nèi)控機制,加強對信用風險的防范。一是要堅持“內(nèi)控內(nèi)管、制度優(yōu)先”的原則,做到一項業(yè)務(wù)一套制度,建立健全有關(guān)議事決策、業(yè)務(wù)操作、內(nèi)部管理、財務(wù)會計、風險控制等方面的規(guī)章制度,并做到制度能夠涵蓋公司經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié);二是應(yīng)建立健全覆蓋的風險損失補償機制和超額準備,小額貸款公司必須按照要求,足額提取風險準備金,建立規(guī)范的內(nèi)部風險補償機制。同時,隨著公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大,風險程度的增加,公司應(yīng)從其利潤留成中提取一定額度的超額風險補償金,以防范超預(yù)期、大額度的貸款損失;三是完善各項管理手段,對小額貸款公司在風險管理、內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化、資產(chǎn)損失準備提取、風險集中度把握、關(guān)聯(lián)交易操作等方面實施持續(xù)、動態(tài)跟蹤監(jiān)控,盡可能做到對風險隱患早發(fā)現(xiàn)、早處置,避免出現(xiàn)信用風險,從而導(dǎo)致系統(tǒng)性風險的發(fā)生。

        (四)制定相應(yīng)的市場退出機制,有效處置風險。一方面對于小額貸款公司的風險處置,應(yīng)加快制定小額貸款公司的市場退出機制,例如小額貸款公司的退出應(yīng)使用我國有關(guān)金融機構(gòu)破產(chǎn)的特殊規(guī)定,以此保護小額貸款公司的債權(quán)人利益和社會穩(wěn)定;另一方面要構(gòu)建小額貸款公司的中央和地方分層監(jiān)管體制,按照“誰審批設(shè)立、誰負責監(jiān)管、誰處置風險”的原則,明確由省或地市人民政府對其承擔風險處置責任和實施非審慎監(jiān)管,中央層面主要負責試點政策、明確發(fā)展規(guī)劃、開展動態(tài)監(jiān)測、引導(dǎo)服務(wù)方向和防止系統(tǒng)風險的發(fā)生。

        [1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行,關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見[S].2008.

        [2]陳斌彬.完善我國小額貸款公司法律監(jiān)管的思考[J].南方金融,2009.12.

        [3]王建亞,馬鵬飛.對我國小額貸款公司法律監(jiān)管問題的思考[J].金融理論與實踐,2011.6.

        [4]劉強,杜嵐,劉軍巧.小額貸款公司風險產(chǎn)生機理與傳導(dǎo)路徑探析[J].金融縱橫,2010.6.

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