□文/ 李海超 鐘慧瀾

（天津天獅學(xué)院 天津）

人口老齡化是當(dāng)前全世界面臨的共同課題，“未富先老”的中國(guó)比世界上任何國(guó)家的養(yǎng)老問(wèn)題都更加嚴(yán)峻。人口老齡化使養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的逐步發(fā)展趨于市場(chǎng)化，吸引了眾多機(jī)構(gòu)投資者的目光，而保險(xiǎn)公司也開(kāi)始了對(duì)保險(xiǎn)資金介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的研究。

一、我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析

在國(guó)外，沒(méi)有“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”或“老齡產(chǎn)業(yè)”的提法，只有“銀色產(chǎn)業(yè)”和“健康產(chǎn)業(yè)”的概念，因此養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是具有中國(guó)特色的理論概念。在我國(guó)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)被普遍認(rèn)為是一個(gè)專門(mén)為老年人提供產(chǎn)品和服務(wù)的行業(yè)。

（一）我國(guó)老齡人口現(xiàn)狀。根據(jù)全國(guó)老齡工作委員會(huì)發(fā)布的研究報(bào)告，中國(guó)已于1999年進(jìn)入老齡社會(huì)，目前趨于加速發(fā)展，呈現(xiàn)出老齡化、高齡化、空巢化的特征。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)老齡人口2010年達(dá)1.74億，約占總?cè)丝诘?2.78%，其中80 歲以上高齡老年人達(dá)到2，132 萬(wàn)，占老年人口總數(shù)的12.25%，而且正在以每年3%以上的速度快速增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)到2020年，老年人口將達(dá)到2.43 億，約占總?cè)丝诘?8%。

（二）我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求分析。從年齡層次上來(lái)看，一般年齡越大，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的要求也就越多，趨向于機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的比例也就越大。根據(jù)對(duì)成都城區(qū)老年人的調(diào)查，愿意到養(yǎng)老院的老年人中80 歲以上的占51.5%。

從家庭結(jié)構(gòu)來(lái)看，空巢化加速，失能老人增加。而獨(dú)居老人對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的需求要高于其他家庭結(jié)構(gòu)的老人。據(jù)調(diào)查顯示，2010年末全國(guó)城鄉(xiāng)部分失能和完全失能老年人約3，300 萬(wàn)，占總體老年人口的19%，老年人照料問(wèn)題日益突出，產(chǎn)生了對(duì)養(yǎng)老市場(chǎng)的潛在需求。

從我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)來(lái)看，主要提供基本的生活照料，而老年人需要更加專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理、保健，需要文化、娛樂(lè)、體育等精神生活，需要問(wèn)候、談心、咨詢和熱線服務(wù)等精神慰藉服務(wù)。因此，需要不同層次的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供差異化的養(yǎng)老服務(wù)，以滿足老年人不同層次的養(yǎng)老需求。

從老年人的購(gòu)買力來(lái)看，老年人處于家庭周期的空巢期，子女已成家立業(yè)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕，老年人這些收入和積累基本上可以用于自我消費(fèi)。因此，老年人在養(yǎng)老方面的購(gòu)買力強(qiáng)勁。

（三）養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供給分析。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供給乏力。截至2008年底，我國(guó)各類老年福利機(jī)構(gòu)37，623 個(gè)，養(yǎng)老床位245 萬(wàn)張，僅占60 歲以上老年人口的1.5%，不僅低于發(fā)達(dá)國(guó)家5%～7%的比例，而且也低于一些發(fā)展中國(guó)家2%～3%的水平。同時(shí)，老年消費(fèi)品市場(chǎng)目前還處于起步階段，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α４送?，從養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍來(lái)看，全國(guó)老年福利機(jī)構(gòu)的職工只有22 萬(wàn)人，其中取得養(yǎng)老護(hù)理職業(yè)資格的僅有2萬(wàn)多人。

二、我國(guó)保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的可行性

投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)拓展了保險(xiǎn)資金的投資渠道。國(guó)家老齡委的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)老年人的消費(fèi)需求已超過(guò)1 萬(wàn)億元，而當(dāng)前每年為老年人提供的產(chǎn)品總價(jià)值卻不足1，000 億元。供需差距給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大的投資價(jià)值，為保險(xiǎn)公司的縱深發(fā)展提供了機(jī)遇。保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，將保險(xiǎn)資金投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，還可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)在健康管理和醫(yī)療服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì)，為老年人提供增值服務(wù)，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

保險(xiǎn)資金與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有著很好的契合點(diǎn)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資本回收期長(zhǎng)、回報(bào)率低使其不能很好地吸引追求短期資金，最終因資金不足而發(fā)展滯后。保險(xiǎn)資金的規(guī)模性與長(zhǎng)期性，恰好符合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金要求，成為其發(fā)展的重要血液。保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不僅可以有效地解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金不足的問(wèn)題，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，還可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值增值。

此外，保險(xiǎn)資金與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在技術(shù)和管理方面也具有內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，能創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。如提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等，現(xiàn)實(shí)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展，為養(yǎng)老保障體系建設(shè)提供服務(wù)。

保險(xiǎn)資金投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)符合國(guó)家相關(guān)政策。2008年國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確提出：“支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老實(shí)體”；新《保險(xiǎn)法》第106 條明確指出：“保險(xiǎn)資金可以投資不動(dòng)產(chǎn)”，為保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、參與養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)開(kāi)辟了通道。2009年中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)泰康人壽的第一個(gè)養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)項(xiàng)目；2010年底“合眾人壽健康社區(qū)”也在湖北武漢蔡甸區(qū)投入建設(shè)；中國(guó)人壽也在積極備戰(zhàn)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

綜上所述，保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)既可以提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源，也有利于實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康管理和醫(yī)療服務(wù)資源的對(duì)接整合，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)行效能。

三、我國(guó)保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)面臨的困難及對(duì)策

（一）保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)面臨的困難

1、傳統(tǒng)養(yǎng)老意識(shí)的束縛。因?yàn)殚L(zhǎng)期受家庭養(yǎng)老觀念影響，部分老年人固守家園，寧可受空巢寂寞之苦，也沒(méi)勇氣走出家庭到養(yǎng)老中心等機(jī)構(gòu)安度晚年。傳統(tǒng)的養(yǎng)老意識(shí)制約了老年人對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的需求。

2、尚無(wú)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策優(yōu)惠。我國(guó)老年人雖然具有一定的購(gòu)買力，但是購(gòu)買力之間的差距較大，尤其是城鄉(xiāng)之間。而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住費(fèi)用較高，尤其是中高檔的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。這就需要制定符合我國(guó)老年人消費(fèi)水平的價(jià)格。同時(shí)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的福利性和微利性使投資收益偏低，而在我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資尚無(wú)政策優(yōu)惠，這在一定程度上制約了保險(xiǎn)公司的投資熱情。

3、專業(yè)人才的缺乏。我國(guó)能為老年人服務(wù)的專業(yè)人員，尤其是護(hù)理人員匱乏。而保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老服務(wù)人才方面也無(wú)相應(yīng)的人才儲(chǔ)備。按照老年人與護(hù)理員比例3∶1 推算，全國(guó)最少需要1，000 萬(wàn)名養(yǎng)老護(hù)理員，而目前我國(guó)取得養(yǎng)老護(hù)理職業(yè)資格的才2 萬(wàn)多人。

4、投保人與保險(xiǎn)人信任機(jī)制的缺乏。與一般性的商業(yè)養(yǎng)老地產(chǎn)不同，保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老院中老人的生活成本是由保險(xiǎn)公司提供的。享受保險(xiǎn)公司服務(wù)的老年人將其前期工作收入的一部分資金購(gòu)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，但老年階段在保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老院生活的每一天的花費(fèi)都將是保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)金的支出。從經(jīng)濟(jì)學(xué)“理性人”的假設(shè)出發(fā)，投保人難以確信保險(xiǎn)公司會(huì)盡力使自己老年時(shí)在養(yǎng)老院的壽命太長(zhǎng)。所以沒(méi)有保險(xiǎn)公司和投保人彼此信任的機(jī)制，對(duì)涉足其中的保險(xiǎn)公司而言，廣闊的商業(yè)養(yǎng)老地產(chǎn)市場(chǎng)仍然是海市蜃樓。

（二）保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對(duì)策建議。為了有效應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，完善養(yǎng)老服務(wù)體系，加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)發(fā)展，應(yīng)該加強(qiáng)以下五個(gè)方面的工作：

1、轉(zhuǎn)變觀念。加大宣傳力度，讓社會(huì)各界，尤其是老年人充分認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景以及現(xiàn)實(shí)意義。老年人應(yīng)摒棄傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的束縛，轉(zhuǎn)變觀念，從思想上接受在專業(yè)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)安享晚年，讓老年人實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所樂(lè)。

2、出臺(tái)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠政策。保險(xiǎn)資金是對(duì)投保人的負(fù)債，需要實(shí)現(xiàn)保值增值，而養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的福利性和微利性熱點(diǎn)制約了保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的熱情。因此，政府應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)老齡產(chǎn)業(yè)的扶持政策，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供制度保障。

3、制定相應(yīng)的法律法規(guī)。一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要有相應(yīng)的法律為其保駕護(hù)航。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，需要逐步完善與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資和經(jīng)營(yíng)相關(guān)的法律法規(guī)，如推進(jìn)“發(fā)展商業(yè)化老年社區(qū)”等相關(guān)政策出臺(tái)，使保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有法律保障。

4、加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)。我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的服務(wù)人才匱乏，尤其是護(hù)理人員。為了滿足社會(huì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的人才需求，按照《養(yǎng)老護(hù)理員國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》開(kāi)展資格證書(shū)培訓(xùn)，實(shí)行養(yǎng)老護(hù)理人員持證上崗，設(shè)置養(yǎng)老服務(wù)社會(huì)工作崗位，提高養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍的專業(yè)化水平。保險(xiǎn)公司為投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也應(yīng)做充分的人才儲(chǔ)備。

5、建立保險(xiǎn)公司和投保人信任機(jī)制。建立保險(xiǎn)公司與投保人信任機(jī)制是保險(xiǎn)公司發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需解決的重要問(wèn)題。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，引入保險(xiǎn)公司與投保人之外的第三方，一方面可以保障投保人之前所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的安全性，并且在養(yǎng)老時(shí)能夠享受充足的保障；另一方面第三方的引入很大程度上解決了保險(xiǎn)公司與投保人之間的信任問(wèn)題。如荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING）設(shè)立養(yǎng)老地產(chǎn)信托投資基金，并在美國(guó)、加拿大和澳洲等地試驗(yàn)建立老年社區(qū)，而老年社區(qū)的管理則交由第三方的Horizon Bay 和Ultimate Care 兩所老年公寓管理機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)營(yíng)，使投保人和保險(xiǎn)人之間的信任問(wèn)題得到了一定程度上的緩解。

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