□文/杜輝宇

（南陽市中心醫(yī)院 河南·南陽）

對市場經(jīng)濟(jì)條件下金融監(jiān)管的思考

□文/杜輝宇

（南陽市中心醫(yī)院 河南·南陽）

金融危機(jī)侵?jǐn)_過世界上大多數(shù)國家和地區(qū)，給這些國家和地區(qū)造成了不可挽回的經(jīng)濟(jì)損失，而銀行在經(jīng)濟(jì)社會中具有核心地位，存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)金融監(jiān)管研究和進(jìn)行金融監(jiān)管改革具有重要的意義。

金融監(jiān)管；措施；金融危機(jī)

收錄日期：2012年6月28日

眾所周知，金融業(yè)與人民群眾以及各行各業(yè)存在著千絲萬縷的聯(lián)系，金融業(yè)不僅關(guān)系到千家萬戶，而且也關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的方方面面。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運(yùn)行及信用活動的中心，金融穩(wěn)定對社會經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。如果金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，不僅會影響到市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且還將會影響到社會的和諧與穩(wěn)定。大家都知道，世界金融危機(jī)雖然已經(jīng)過去，但金融危機(jī)給人們留下的傷痛使人們無法忘記。金融危機(jī)侵?jǐn)_過世界上大多數(shù)國家和地區(qū)，給這些國家和地區(qū)造成了巨大的不可挽回的經(jīng)濟(jì)損失，而銀行在經(jīng)濟(jì)社會中具有核心地位和存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)金融監(jiān)管研究和進(jìn)行金融監(jiān)管改革具有重要的作用與意義。金融監(jiān)管也被稱作為金融監(jiān)管治理，該提法在國際學(xué)術(shù)界和監(jiān)管實(shí)踐中是一個(gè)較新的領(lǐng)域。筆者認(rèn)為，金融業(yè)是外部效應(yīng)和信息不對稱性均十分突出的公共行業(yè)，雖然金融企業(yè)的內(nèi)部控制是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要制度，但僅僅靠金融企業(yè)的內(nèi)部控制還不能夠完全控制金融風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)榻鹑跇I(yè)是一個(gè)特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，容易發(fā)生支付危機(jī)的連鎖效應(yīng)；金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，直接影響著貨幣制度和宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，因而需要政府管制。以監(jiān)管當(dāng)局為代表的外部監(jiān)管正是一種使公共利益不受侵害的強(qiáng)制性制度安排。在市場經(jīng)濟(jì)條件下采用良好的治理方法是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同的責(zé)任。加強(qiáng)金融監(jiān)管必須采取有效措施，完善我國金融監(jiān)管體系，建立起全新的金融監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制。筆者根據(jù)自己多年的工作體會，主要對市場經(jīng)濟(jì)條件下如何進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管進(jìn)行分析與探討，本文就此方面做出探索供參考。

一、目前金融業(yè)現(xiàn)狀與存在的問題

（一）金融競爭日趨激烈，金融秩序比較混亂。隨著改革開放的深入，市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國金融業(yè)發(fā)展也較快。市場經(jīng)濟(jì)存在競爭，在近年來的金融運(yùn)營過程中，我國金融競爭日趨激烈，不僅表現(xiàn)在銀行與銀行、存款者與銀行、銀行與貸款者；而且還表現(xiàn)在各金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管者之間，金融秩序比較混亂。同時(shí)，存款者與銀行、銀行與貸款者、銀行與監(jiān)管者之間存在著很大的信息不對稱，產(chǎn)生了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，這不僅降低了金融效率，而且增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，強(qiáng)化金融監(jiān)管不僅是現(xiàn)實(shí)的選擇，也是規(guī)范金融市場的形勢使然。

（二）嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營和多元化監(jiān)管模式限制了商業(yè)銀行的發(fā)展空間。目前，我國在實(shí)施銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，建立了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管的體制框架，分別由人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管。筆者認(rèn)為，這種分業(yè)監(jiān)管的體制對加強(qiáng)金融監(jiān)管確實(shí)起到了積極的作用。但隨著經(jīng)濟(jì)與社會的發(fā)展，這種分業(yè)監(jiān)管的體制所帶來的弊端越來越明顯。首先是加大了監(jiān)管成本，降低了工作效率。當(dāng)前，銀行、證券機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不一致，由于各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作和溝通以及信息交流存在諸多問題，容易造成監(jiān)管不到位，出現(xiàn)監(jiān)管“真空”，有的金融業(yè)務(wù)得不到有效監(jiān)管，或有的金融創(chuàng)新得不到監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可，阻礙了金融業(yè)的發(fā)展；其次，限制了我國銀行業(yè)的發(fā)展空間?？v觀世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展局勢，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢勢不可擋，全球金融正呈一體化、綜合化發(fā)展趨勢，世界上許多國家為適應(yīng)金融一體化趨勢，紛紛對過去的多元化監(jiān)管體制進(jìn)行改革，建立了單一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如英國、澳大利亞、日本和韓國等，而我國依然實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營和多元化監(jiān)管模式。分業(yè)經(jīng)營使我國銀行不能開展綜合業(yè)務(wù)，不僅制約了銀行發(fā)展的步伐，而且限制了我國銀行與國外銀行的接軌以及平等競爭。

（三）金融監(jiān)管內(nèi)容重點(diǎn)不突出，監(jiān)管內(nèi)容不全面。監(jiān)管內(nèi)容和范圍狹窄，監(jiān)管手段落后。首先，對商業(yè)銀行的監(jiān)管偏重于合規(guī)性監(jiān)管，監(jiān)管內(nèi)容和范圍狹窄，對商業(yè)銀行的監(jiān)管仍然局限于存貸款、結(jié)算、信用卡等日常業(yè)務(wù)，不能涵蓋商業(yè)銀行的全部金融業(yè)務(wù)，一些新的金融業(yè)務(wù)不能得到及時(shí)的監(jiān)管，存在著監(jiān)管空白點(diǎn)，嚴(yán)重影響著金融業(yè)的健康發(fā)展。其次，金融監(jiān)管不能涵蓋新的業(yè)務(wù)，監(jiān)管范圍狹窄。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了一些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)，如彩票市場、社會集資、社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等。目前，這些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)分散于不同的部門經(jīng)營和管理，未納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管范疇。由于利益的驅(qū)使以及部門保護(hù)主義，這些業(yè)務(wù)開展的狀況十分混亂，有的地方出現(xiàn)地方政府挪用養(yǎng)老保險(xiǎn)金的現(xiàn)象。如果這些問題不解決，必然隱藏較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）金融監(jiān)管手段陳舊，科技水平低。首先，金融監(jiān)管方式過分依賴行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管。目前，金融機(jī)構(gòu)在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、日常業(yè)務(wù)監(jiān)管、市場退出等方面，過分依賴行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管。筆者認(rèn)為，行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管雖然具有一定的積極作用，但隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，它的弊端越來越明顯，主要表現(xiàn)在監(jiān)管成本高以及監(jiān)管的有效性低方面；其次，監(jiān)管手段陳舊，科技水平低。目前，不少監(jiān)管機(jī)構(gòu)科技人才不足，硬件設(shè)施配備不到位，不能充分利用現(xiàn)代化手段，監(jiān)管手段陳舊，科技水平低，與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，無法實(shí)現(xiàn)高水平的監(jiān)控，監(jiān)管人員忙于監(jiān)管資料的收集和層層上報(bào)工作，效率低、成本高；第三，法律和制度建設(shè)滯后。改革開放以來，我國制定了不少有關(guān)金融業(yè)法律法規(guī)，但隨著經(jīng)濟(jì)與社會的發(fā)展，有些法律法規(guī)已經(jīng)落后，需要修改和完善。同時(shí)，還存在對金融機(jī)構(gòu)退出市場的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，尤其對有問題的金融機(jī)構(gòu)退出市場的處理缺乏成熟經(jīng)驗(yàn)等。

二、加強(qiáng)金融監(jiān)管的途徑

（一）樹立金融監(jiān)管新理念，增強(qiáng)監(jiān)管中的“效益、市場、系統(tǒng)、持續(xù)”意識。正確的監(jiān)管理念是金融監(jiān)管的有力指南。筆者認(rèn)為，金融監(jiān)管應(yīng)結(jié)合新的形勢需要，樹立金融監(jiān)管的新理念，增強(qiáng)監(jiān)管中的“效益、市場、系統(tǒng)、持續(xù)”意識。首先，適當(dāng)引入監(jiān)管中的“效益”理念。“效益”理念，不僅可以帶動商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，而且還可以較好地實(shí)現(xiàn)銀行微觀的靈活經(jīng)營；其次，樹立“市場約束”的監(jiān)管理念。有效的市場約束，不僅是商業(yè)銀行實(shí)行審慎經(jīng)營的驅(qū)動力，而且也是銀行有效監(jiān)管的重要手段；第三，增強(qiáng)“系統(tǒng)、持續(xù)”的監(jiān)管理念。增強(qiáng)“系統(tǒng)、持續(xù)”的監(jiān)管理念，可以減少監(jiān)管工作的隨意性、突擊性，把握好事前、事中、事后的監(jiān)管特征，在持續(xù)監(jiān)管中逐漸提高監(jiān)管工作的質(zhì)量。

（二）改進(jìn)和完善多元化的金融監(jiān)管體制。目前，我國在實(shí)施銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，建立了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管的體制框架，分別由人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管。目前，應(yīng)改進(jìn)和完善多元化的金融監(jiān)管體制，加強(qiáng)人民銀行與證監(jiān)會、保監(jiān)會在金融監(jiān)管方面的溝通與協(xié)作以及信息的交流，合理劃分各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍和職責(zé)，避免出現(xiàn)監(jiān)管“真空”和重復(fù)監(jiān)管。

（三）改進(jìn)監(jiān)管方式，鼓勵金融創(chuàng)新。首先，要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式由行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管為主向非現(xiàn)場監(jiān)管為主的轉(zhuǎn)變；其次，擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍，將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范圍；第三，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化，加強(qiáng)金融監(jiān)管電子化建設(shè)，充分發(fā)揮計(jì)算機(jī)輔助管理。

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