范 玲

(哈爾濱商業(yè)大學，黑龍江 哈爾濱150028)

一、引言

責任保險是在被保險人應依法承擔損害賠償責任時，由保險人承擔其賠償責任的險種。《中華人民共和國保險法》第65條第4款規(guī)定:“責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險?！必熑伪ｋU將侵權行為人以及違約方應依法承擔的損害賠償責任進行了社會化的轉移和分散，減輕了上述主體財務負擔的同時更好地維護了受害人的合法權益。雖然它動搖了古羅馬法中責任自負的古訓，但是在意外事件頻發(fā)以及各個國家和地區(qū)侵權法律嚴格化趨勢的背景下，責任保險還是受到了越來越多的關注。很多國家和地區(qū)采取的強制責任保險制度以及日益增長的責任保險參保率即是很好的例證。

然而，我國責任保險在發(fā)展的過程中卻受到了逆選擇問題的困擾，逆選擇問題十分突出。所謂的逆選擇，是指在信息不對稱的情況下，信息擁有方為牟取自身更大的利益使另一方的利益受到損害，這種行為在經(jīng)濟學理論上稱作道德風險和逆向選擇。具體表現(xiàn)在兩個方面:一是責任保險的投保人更多的是那些侵權以及違約責任發(fā)生概率較高的主體，致使保險公司保單質量堪憂。二是部分投保人因為有了責任保險的“庇護”而放松了行為的謹慎程度，造成出險概率的人為增高。因此，解決困擾責任保險實踐發(fā)展的逆選擇問題，對于責任保險制度的完善以及責任保險實踐的發(fā)展意義重大。

二、逆選擇行為的不利影響

逆選擇行為所產(chǎn)生的不利影響主要體現(xiàn)在造成保險保障基金不足以及侵蝕保險公司經(jīng)營效益等幾個方面。

(一)保險保障基金不足

通常來講，越容易產(chǎn)生賠償責任的主體越傾向于投保責任保險。過多的高風險主體投保會造成保險公司高風險保單的積聚以及賠付率的上升。而保險公司為了避免出現(xiàn)過高的保險賠付率而影響經(jīng)營效益，通常會對高風險主體采取加收保費甚至是拒保的方式規(guī)避來自投保人的此類風險。因此在信息不對稱而無法進行甄別時，保險公司通常會采取統(tǒng)一提高保險費率的做法規(guī)避經(jīng)營風險。但這種做法會造成大量優(yōu)質保單流失的惡性循環(huán)。因此，在逆選擇行為較為突出的情況下，保險公司收取的保費更多的是用于該類風險概率水平較高的保單賠付準備。鑒于保險費與保險賠款之間的比例關系，保險公司面臨需要承擔的保險責任不得不動用自有資本彌補，從而造成保險保障基金的不足，致使其經(jīng)營效益受到嚴重影響。長此以往將會導致保險公司拒絕出售責任保險保單。

(二)責任保險參保率下降

為了應對投保人的逆選擇行為，保險公司采取的普遍做法即是提升責任保險的保險費率水平。但是由于對逆選擇行為進行事前的準確判斷十分困難，所以保險公司只能對所有投保人均“一視同仁”，對所有投保人均實行高費率。費率水平的提高雖然可以保障保險人的經(jīng)營效益不被投保人的逆選擇行為過度侵蝕，但是卻也造成了其他投保人面臨高昂的保險費支出而不?；蛲吮５那闆r出現(xiàn)。保險人進入了因一般投保人的不投?；蛲吮Ｔ斐善涑斜５谋畏e聚了過多的逆選擇風險，而不得不再次提高保險費率的惡性循環(huán)怪圈，參保率也因此不斷下降。

(三)相關主體權益保護力度下降

保險公司基于信息不對稱而采取的拒保行為，規(guī)避了逆選擇行為對其經(jīng)營效益的影響，卻也造成了侵權事件中的受害人以及合同關系中的守約行為人的權益保護力度有所下降。具體表現(xiàn)在當責任人財產(chǎn)不足以承擔損害賠償責任而其又沒有責任保險時，相關主體的損害賠償請求權只能是“空中樓閣”，既不能獲得來自責任人自有財產(chǎn)的補償，也無法獲得保險賠款的補償。尤其是在社會保障制度相應缺失時，相關主體的權益保護力度進一步弱化，致使相關主體只能自我承受不利后果。

(四)影響社會的和諧發(fā)展

雖然責任保險可以減輕投保人的財務壓力，并提高被害人權益的保護力度，但是事實證明，責任保險的投保人會因責任保險的投保而放松日常生產(chǎn)經(jīng)營活動的謹慎程度，造成侵權事故發(fā)生率提高。大規(guī)模侵權事故的發(fā)生嚴重地影響了社會發(fā)展的和諧與穩(wěn)定。近些年頻發(fā)的“銀廣夏案件”、“三鹿奶粉案件”以及“上海膠州高樓火災事件”等大規(guī)模侵權事故已經(jīng)強有力地證明了這一點。

三、逆選擇行為形成原因分析

(一)強制保險力度較弱

強制性責任保險的突出功效即在于可以借助保險保障基金的力量，充分有效地保障侵權事故中被害人的人身以及財產(chǎn)權益，以此發(fā)揮對社會保障制度的有益補充作用。尤其是在大規(guī)模侵權事件頻發(fā)的當下，強制責任保險對于社會的穩(wěn)定發(fā)展更是意義深遠。但是，目前我國開展的強制責任保險項目卻只有機動車輛強制責任保險一種，遠遠不能滿足需求。在強制責任保險險種匱乏的情況下，責任風險相對較小的主體基于經(jīng)濟效益以及保險意識不強等原因而不愿意主動地投保責任保險，這就使得保險公司保單多是由風險水平相對較高的投保人購買的。風險水平的積聚影響的不僅是保險公司的經(jīng)營效益，更嚴重地影響了侵權事件中被害人的權益甚至是整個社會的穩(wěn)定發(fā)展。

(二)保險費率的針對性不強

造成責任保險逆選擇行為出現(xiàn)的主要因素之一乃是責任保險費率的針對性不強。目前我國境內各保險公司開展的責任保險業(yè)務，主要是按照投保人所屬行業(yè)的不同而制定不同的責任保險費率標準。也就是說同屬一個行業(yè)內的投保人在投保同種類責任保險的時候，適用的費率水平是一致的。雖然以投保人所屬行業(yè)為口徑劃分的保險費率有一定的針對性，考慮到了投保人所屬行業(yè)因素對責任風險的影響。但是，此種費率劃分方法仍然是比較粗略的，并沒有考慮到同一費率水平下各個投保人的風險水平差異，這就為逆選擇行為的發(fā)生提供了可乘之機。

(三)社會征信體系不完善

雖然責任保險費率針對性不強是造成逆選擇行為大量出現(xiàn)的主要原因之一，但是費率的針對性不強也不完全是由保險人主觀因素造成的，這其中存在著一定的客觀因素，即社會征信體系的不完善。在不完善的社會征信體系下，投保人的違法失信記錄并不能夠被保險公司無障礙地獲得。即使投保人履行如實告知的義務，保險人也存在著因信息不對稱而處于信息劣勢的局面。在這種情況下，保險人通常會選擇整體上調保險費率的方法來保障經(jīng)濟效益的實現(xiàn)。但是實施情況卻是此種方法促成了逆選擇行為更大規(guī)模的發(fā)生，使得保險人和投保人之間進入了一個惡性循環(huán)的怪圈，最終的結果將是保險人退出責任保險市場，侵權事故中被害人的權益保護程度下降。

四、規(guī)制責任保險逆選擇行為的對策建議

(一)實行差別費率

規(guī)避逆選擇行為的一個有效手段就是針對不同的投保人實行差別費率，即改變現(xiàn)有的、僅以行業(yè)作為費率劃分口徑的費率制定方法，豐富保險費率的劃分層次，實行行業(yè)內差別費率。

當然，基于大數(shù)法則的要求，行業(yè)內差別費率的制定和實施存在一定的困難。因此，具體做法可以在行業(yè)差別費率的基礎上，針對各別投保人具體情況(例如，出險索賠記錄、違法違規(guī)情況以及社會征信記錄等)制定費率的調整區(qū)間。對于出險率低以及信用狀況良好的投保人，可以在費率區(qū)間內進行費率的下浮，相反，對于那些出險率高以及在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因責任事故而受到過相應處罰的投保人，則可以在費率區(qū)間內進行費率的上浮。

(二)擴大強制責任保險覆蓋范圍

逆選擇行為所導致的最終結果將是責任保險的消失，社會公眾的權益保障程度下降，社會秩序受到影響。因此，為避免這種不利局面的出現(xiàn)，可以通過擴大強制責任保險覆蓋范圍的做法，以改善保險人總體的承保質量。當然，如果沒有配套措施的話，單純地擴大強制責任保險的覆蓋范圍，對于普通投保人有違公平。因此，擴大強制責任保險的覆蓋范圍應有其他配套措施。

(三)實施稅收優(yōu)惠政策

雖然強制責任保險覆蓋范圍的擴大可以一定程度上減輕逆選擇行為的負面效應，但是畢竟強制保險是對社會主體自由的一種干涉，并不是所有的責任保險都可以通過實行強制責任保險的方式來減輕逆選擇行為的不利影響。因此，可以通過采取投保刺激的方式提高責任保險參保率，降低逆選擇行為的影響程度。鑒于我國責任保險的需求主體大多以單位主體為主，因此采取一定的稅收優(yōu)惠手段也可以達到上述目的。

［1］郭頌平.責任保險［M］.南開大學出版社，2006.

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［3］樊國昌.逆選擇和道德風險對保險供需影響的實證分析［J］.生產(chǎn)力研究，2009(2).