王子彬

（河北銀行 河北石家莊 050000）

城市商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資方面的優(yōu)勢(shì)分析

王子彬

（河北銀行 河北石家莊 050000）

城市商業(yè)銀行作為地方性股份制商業(yè)銀行，其劣勢(shì)十分明顯，比如先天不足，歷史包袱重，業(yè)務(wù)品種少，結(jié)算速度慢，科技含量低，人員素質(zhì)較低，內(nèi)控機(jī)制較薄弱，資產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，業(yè)務(wù)發(fā)展受地域限制，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量雖然比跨區(qū)域的股份制商業(yè)銀行多，但比四大國(guó)有商業(yè)銀行少得多，在一些中小金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉或破產(chǎn)后，社會(huì)各界普遍對(duì)城市商業(yè)銀行心存疑慮，聲譽(yù)受歧視。但與大銀行相比，城市商業(yè)在對(duì)中小企業(yè)融資方面，存在明顯的比較優(yōu)勢(shì)。

一、信貸決策中心貼近需求主體的比較優(yōu)勢(shì)

研究表明，目標(biāo)客戶金融要求的特點(diǎn)要求城商行在甄別和認(rèn)可企業(yè)信用過(guò)程中，需要匹配與之相適應(yīng)的下移決策中心和分散決策的管理體制，這一點(diǎn)類似于美國(guó)長(zhǎng)興不衰的社區(qū)銀行。城商行現(xiàn)有內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、權(quán)利配置模式是一種被市場(chǎng)所接納和認(rèn)可的合理模式，是與要素秉賦結(jié)構(gòu)所決定的經(jīng)濟(jì)需求相適應(yīng)的；任何偏離和改動(dòng)，都極有可能引發(fā)市場(chǎng)各個(gè)層面高成本的適應(yīng)和對(duì)接?？梢?，獨(dú)立的法人權(quán)力是城商行的立命之本、發(fā)展之源，不可廢棄；即使在城商行組合改造后，二級(jí)法人制仍是金融供給與經(jīng)濟(jì)需求相兼容的最佳模式。

二、在降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)方面具有明顯的信息優(yōu)勢(shì)

與大銀行的經(jīng)營(yíng)取向不同，城市商業(yè)銀行比較愿意為中小企業(yè)提供融資，這除了其資金少、無(wú)力為大企業(yè)融資外，主要因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)方面擁有信息上的優(yōu)勢(shì)。關(guān)于這種信息優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期互動(dòng)假說(shuō)認(rèn)為，中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，專門為地方中小企業(yè)服務(wù)。通過(guò)長(zhǎng)期的合作關(guān)系，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度逐漸增加，這有助于解決存在于中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題。與之相對(duì)，大銀行一般不擁有這種信息優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榇笮徒鹑跈C(jī)構(gòu)在地方上一般設(shè)立的是分支機(jī)構(gòu)，這些分支機(jī)構(gòu)的主管貸款人員調(diào)換的頻率比較高，易造成大型國(guó)有銀行在地方貸款上的短期行為，不能夠形成一種長(zhǎng)期互動(dòng)的情況，從而造成不良貸款的產(chǎn)生。即使這些地方分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人員能夠了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，他們也很難向其上級(jí)機(jī)構(gòu)傳遞中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息，因?yàn)橹行∑髽I(yè)缺乏經(jīng)營(yíng)透明度的一個(gè)關(guān)鍵特征是其信息不具有“公開性”。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息的這種非“公開性”導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱。而且由于貸款的成本是隨著貸款額度規(guī)模的擴(kuò)大而下降的，大型國(guó)有銀行和金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度一樣的前提下，會(huì)更加傾向于把資金投到貸款額度比較大的需求方來(lái)最小化貸款的成本。因此，大型銀行一般不重視對(duì)中小企業(yè)的貸款，從而妨礙大型銀行與中小企業(yè)之間長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，加劇大銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱的矛盾。

三、城市商業(yè)銀行的低交易和低尋租成本優(yōu)勢(shì)

城市商業(yè)銀行的內(nèi)部管理制度符合現(xiàn)代企業(yè)要求，銀行的股東有動(dòng)力選出具有現(xiàn)代管理素質(zhì)的優(yōu)秀的金融從業(yè)人員和管理者。這些優(yōu)秀的人才能夠按照現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作的方式來(lái)最大化銀行的效益，積極尋求市場(chǎng)中的任何有價(jià)值的機(jī)會(huì)。內(nèi)部嚴(yán)格的管理、激勵(lì)和監(jiān)督制度，導(dǎo)致諸如客戶“公關(guān)”和“尋租”的成本費(fèi)用大大減少，從而能夠很好地克服普遍存在于國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部的“官僚機(jī)構(gòu)”作風(fēng)。

四、城市商業(yè)銀行具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力

城市商業(yè)銀行具有防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在機(jī)制和動(dòng)力，城市商業(yè)銀行自身特征決定了其將成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的真正的微觀經(jīng)濟(jì)主體，在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)，注重經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)是自己的，每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體都會(huì)本能地保護(hù)自己財(cái)產(chǎn)的安全，比起國(guó)家擔(dān)保的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)其防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)更強(qiáng)。其中很重要的一個(gè)原因就是，沒有國(guó)家支撐，其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)。

五、城市商業(yè)銀行高市場(chǎng)效率和強(qiáng)適應(yīng)性的優(yōu)勢(shì)

由于城市商業(yè)銀行在成立初期，就把自己的客戶定位為本區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)，再加上城市商業(yè)銀行在客戶信息資源和地理方面的優(yōu)勢(shì)，使得他們把中小企業(yè)這類客戶資源作為自身發(fā)展的源泉和優(yōu)勢(shì)所在。同時(shí)又由于城市商業(yè)銀行在地理位置上主要集中在中小企業(yè)比較密集的地區(qū)，在收集信息和商業(yè)交流方面，城市商業(yè)銀行有著其它金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的適應(yīng)性優(yōu)勢(shì)。