李莉　諸葛凌陽

摘要：“城郊兩棲型”農(nóng)村商業(yè)銀行通過改制降低了風(fēng)險(xiǎn)，取得了長足進(jìn)步。但其傳統(tǒng)的經(jīng)營與管理模式依然受到挑戰(zhàn)，要在激烈的競爭中取得一席之地，就必須尋找新的突破。而中間業(yè)務(wù)因其可以在不改變資本負(fù)債表的情況下擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模并提高經(jīng)濟(jì)效益，已經(jīng)成為越來越多銀行同業(yè)的重要選擇。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；城郊經(jīng)濟(jì)

中圖分類號：F832.2文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2012）23-0117-03

在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，“三農(nóng)”的概念已經(jīng)發(fā)生很大的變化，農(nóng)業(yè)比重已經(jīng)很低，有些只占5%以下。作為信用社服務(wù)對象的農(nóng)民，雖然身份沒有變化，但大都已不再從事以傳統(tǒng)種養(yǎng)耕作為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和勞動，對支農(nóng)服務(wù)的要求較少。同時(shí)，隨著各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)越來越接近城區(qū)數(shù)據(jù)，信用社實(shí)際也已經(jīng)實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營。因此，從2000年開始，在國家政策精神指引下，各地有條件的農(nóng)村信用社紛紛進(jìn)行股份制改造。截至2011年底，全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行155家，成為金融行業(yè)不可忽視的一股力量，我們且稱之為“都市型”農(nóng)村商業(yè)銀行。

農(nóng)村商業(yè)銀行通過改制降低了風(fēng)險(xiǎn)，取得了長足進(jìn)步，但其傳統(tǒng)的經(jīng)營與管理模式依然受到挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要在激烈的競爭中取得一席之地，就必須尋找新的突破。而中間業(yè)務(wù)因其可以在不改變資本負(fù)債表的情況下擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模并提高經(jīng)濟(jì)效益，已經(jīng)成為越來越多銀行同業(yè)的重要選擇。借助與城市密不可分的聯(lián)系，在政策的支持下，倚賴郊區(qū)經(jīng)濟(jì)以較高增長率發(fā)展的得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營、拓展新的利潤增長點(diǎn)，對處于路口的農(nóng)村商業(yè)銀行來講具有重要意義。

一、中間業(yè)務(wù)含義與特點(diǎn)

依據(jù)2001年7月4日人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講是指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”，是銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)，促使銀行發(fā)展和擴(kuò)大信用的業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)和銀行發(fā)展到一定規(guī)模的產(chǎn)物，主要是充分利用現(xiàn)有人力、物力資源依據(jù)銀行良好的社會信譽(yù)為客戶服務(wù)，是商業(yè)銀行達(dá)到一定經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)后的快速盈利捷徑，具有風(fēng)險(xiǎn)低、利潤高的特點(diǎn)，是一種投入少、收益高的銀行業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動力分析

（一）傳統(tǒng)經(jīng)營與模式受到外部宏觀經(jīng)營環(huán)境與自身經(jīng)營狀況的挑戰(zhàn)

從我國第一家農(nóng)村商業(yè)銀行改制至今已10年有余，農(nóng)信社通過資產(chǎn)的重新評估和股本結(jié)構(gòu)的重組改組為地方性商業(yè)銀行，建立了統(tǒng)一法人體制的地方性商業(yè)銀行，真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場主體。在央行和政府的支持下，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度逐漸完善，經(jīng)營效益得到好轉(zhuǎn)，改革試點(diǎn)工作取得初步成效。到2010年末，中國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率為2.34%，較2010年初下降0.43個百分點(diǎn)，資本充足率達(dá)到12%。

農(nóng)村商業(yè)銀行在改革中取得了一些成果，但同時(shí)也更凸顯了一些內(nèi)在深層次問題，限制了其進(jìn)一步深化改革的步伐，主要原因就在于農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的賺取利差的戰(zhàn)略受到外部宏觀經(jīng)營環(huán)境與自身經(jīng)營狀況共同影響和制約。首先，存貸利差的大小受到宏觀調(diào)控的影響呈周期波動。經(jīng)濟(jì)上升階段，世界各國通貨膨脹壓力增大，為了消除可能到來的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，世界各主要經(jīng)濟(jì)體先后多次調(diào)高利率及法定存款準(zhǔn)備金率，實(shí)行緊縮或穩(wěn)健的貨幣政策，為銀行業(yè)帶來多年穩(wěn)定的利差收益。目前，經(jīng)濟(jì)已漸漸步入周期低谷，為避免以后出現(xiàn)通貨緊縮的現(xiàn)象，刺激消費(fèi)、投資和外貿(mào)，政府開始調(diào)低利率從而導(dǎo)致存貸利差減少。

同時(shí)，由于企業(yè)效益滑坡、銀行自身經(jīng)營管理能力較低等原因，銀行吸收的大量資金不僅不能給銀行帶來高額的回報(bào)，反而因?yàn)槊磕暌獮榫揞~的現(xiàn)金存款支付大量的利息成為銀行沉重的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的存貸款利潤空間不斷被壓縮，甚至出現(xiàn)一些不良案件。這不得不讓農(nóng)村商業(yè)銀行重新思考依靠放貸，取得利差的“一條腿走路”盈利模式的時(shí)效性。

農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行要走出這種困境，就必須尋找新的利潤增長點(diǎn)，尋找一個更穩(wěn)健的經(jīng)營和管理方式，逐漸積累原始資本，壯大本就脆弱的經(jīng)營體制，在競爭激烈的市場中立足。

（二）金融市場競爭加劇

改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行一方面要解決農(nóng)信社時(shí)期的貸款死滯，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，一方面還要應(yīng)對來自大銀行、國有銀行在主導(dǎo)地位、小銀行反應(yīng)快準(zhǔn)狠的兩面夾擊的影響和壓力。近幾年，國內(nèi)許多商業(yè)銀行開始逐步進(jìn)入中間業(yè)務(wù)競爭，基礎(chǔ)雄厚的大銀行甚至繞開分業(yè)經(jīng)營模式，向混業(yè)經(jīng)營前進(jìn)，逐步改變以往以存貸利差為主的收入結(jié)構(gòu)，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，并已取得初步成效。而隨著城郊地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來越多地建立在雄厚經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的大銀行、股份制銀行也很快盯上了這塊肥碩的市場。因此，作為城郊地區(qū)幾十年來重要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村商業(yè)銀行要有緊迫感和危機(jī)感，利用優(yōu)勢，抓住機(jī)遇，開拓進(jìn)取。否則，只會被歷史的潮流所淘汰。

另外，“金融脫媒”也構(gòu)成農(nóng)村商業(yè)銀行的一大威脅。金融脫媒是隨著中小企業(yè)銀行信貸準(zhǔn)入門檻不斷提升而產(chǎn)生的，即在金融管制的情況下，資金的供給繞開商業(yè)銀行這個媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環(huán)。2008年以來，金融市場發(fā)展仍然非常迅速，金融脫媒趨勢越來越明顯，也在倒逼銀行努力開發(fā)新的盈利模式來提高競爭力，即開拓非利息收入的中間業(yè)務(wù)。

（三）城郊地區(qū)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)條件成熟

隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城市發(fā)展遇到了瓶頸，而城郊地區(qū)便成了城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效補(bǔ)充。城郊區(qū)域開發(fā)占地、新增就業(yè)等等都有力的促進(jìn)了城市的發(fā)展，同時(shí)也增加了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入，為我們充分利用各種中間業(yè)務(wù)工具為其拓寬服務(wù)渠道奠定了雄厚的基礎(chǔ)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)凈收入占比低

近年來，越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義，中間業(yè)務(wù)收益得到了大幅的提升。但目前，剛剛改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行盈利重點(diǎn)依然在取得利差方面，中間業(yè)務(wù)所占比重很少，較之國外中間業(yè)務(wù)凈收入占比40%-50%的平均指標(biāo)，我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入占比仍然處于相當(dāng)?shù)偷乃?。就拿中國資產(chǎn)規(guī)模最大的農(nóng)村商業(yè)銀行——北京農(nóng)商銀行來說，雖然2008年上半年該行實(shí)現(xiàn)非利息收入1.18億元，增長89.26%，但中間業(yè)務(wù)收入占比也只在3.96%。農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)亟待發(fā)展和創(chuàng)新

（二）中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)

中間業(yè)務(wù)既包括商業(yè)銀行無需動用自有資金而代客辦理的，如匯兌、代收、代銷等無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還包括在金融創(chuàng)新過程中產(chǎn)生的一些有風(fēng)險(xiǎn)的，會給商業(yè)銀行帶來或有資產(chǎn)和或有負(fù)債的業(yè)務(wù)。

目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)主要是利用銀行的人力與技術(shù)設(shè)備等資源為客戶提供初級層次的中介服務(wù)和勞務(wù)，起主導(dǎo)作用的只限于那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，范圍比較固定，品種相對狹窄，缺乏創(chuàng)新。例如，在信托業(yè)務(wù)方面，一般僅開辦貸款等，并沒有開辦信托存款等業(yè)務(wù)；在代理業(yè)務(wù)方面，目前也僅開辦少量的代收、代付業(yè)務(wù)；在咨詢業(yè)務(wù)方面，僅開辦查賬等簡單的業(yè)務(wù)，且很少收取必要的費(fèi)用，而為大公司充當(dāng)投資顧問、財(cái)務(wù)顧問，為公司的收購、合并、重組提供咨詢服務(wù)等這樣的業(yè)務(wù)幾乎沒有能力涉及。

（三）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷意識淡薄

營銷意識是指銀行建立起以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的營銷思想，通過與客戶溝通其對金融產(chǎn)品的需求和認(rèn)識，向客戶推介合理的理財(cái)建議和產(chǎn)品。而目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行對市場營銷認(rèn)識不足，在經(jīng)營過程中仍帶有較深計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的痕跡，較少做更深入的市場調(diào)研，將市場營銷等同于推銷，而不是根據(jù)客戶的需求系統(tǒng)完整地制定市場營銷策略。在制度上缺乏合作與激勵安排，即使充分調(diào)動了廣大員工的積極性，卻又因缺乏整體團(tuán)隊(duì)意識，造成惡性競爭；在經(jīng)營策略上雖也借用了營銷概念，但往往又把營銷當(dāng)做推銷，甚至有的商業(yè)銀行為爭存款，出現(xiàn)了給儲戶送禮品、贈券等違規(guī)行為。從深層次來看，還沒有真正擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，對市場營銷在商業(yè)銀行中的地位還缺乏足夠的認(rèn)識，市場營銷的作用在農(nóng)村商業(yè)銀行中還沒有充分發(fā)揮出來。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)勢所在

隨著國家對城市郊區(qū)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變和發(fā)展大力支持，大量經(jīng)濟(jì)體和資金紛紛進(jìn)駐，使得原本已經(jīng)從這部分地區(qū)收縮和撤離的各大型和國有商業(yè)銀行也伺機(jī)尋找機(jī)會，意圖分上一杯羹。但農(nóng)村商業(yè)銀行有著其他各大銀行所無法比擬的優(yōu)勢。幾十年來，農(nóng)信社堅(jiān)持在農(nóng)村發(fā)展，并全力支持中小企業(yè)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”，不僅成為支農(nóng)的主力軍，更是在農(nóng)村和農(nóng)民心目中占據(jù)了比較重要的地位。這是其繼續(xù)在農(nóng)村發(fā)展的非常好的基礎(chǔ)，也為其今后進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、發(fā)展中間業(yè)務(wù)埋下了伏筆。

作為政策性銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行一直以來作為金融政策的踐行者，受到了當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)的大力支持，并在農(nóng)村工作中積累了大量寶貴的經(jīng)驗(yàn)，這些都將有力地幫助農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)更多的市場份額。

五、如何發(fā)展拓寬中間業(yè)務(wù)

（一）站在戰(zhàn)略的高度樹立中間業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營理念

轉(zhuǎn)換盈利模式，制定相應(yīng)政策與制度，統(tǒng)一思想，轉(zhuǎn)變觀念，充分重視中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。全體員工不僅要認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)的重要性，更要將其精神貫徹到行動當(dāng)中，確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略思想：以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與前進(jìn)，使兩者相互依存，共同發(fā)展，形成一個良性互動的循環(huán)機(jī)制。

（二）積極拓寬中間業(yè)務(wù)，增加金融品種及服務(wù)項(xiàng)目，提高深度挖掘新老客戶的中間業(yè)務(wù)能力

從微觀層面看，國有等大型銀行利用其先進(jìn)的科技和豐富的經(jīng)驗(yàn)在中間業(yè)務(wù)上搶占先機(jī)，而農(nóng)村商業(yè)銀行由于歷史包袱重、業(yè)務(wù)單一等原因在競爭中處于極其被動的地位。農(nóng)村商業(yè)銀行要扭轉(zhuǎn)經(jīng)營困境，必須在不斷盤活存量資產(chǎn)和優(yōu)化資產(chǎn)增量的前提下，努力擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模，同時(shí)進(jìn)一步拓展中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，實(shí)施多元化戰(zhàn)略。

作為地方性銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上目前還觸及不到混業(yè)經(jīng)營模式，但從西方銀行的經(jīng)驗(yàn)來看，混業(yè)經(jīng)營卻是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的大趨勢。農(nóng)村商業(yè)銀行可以在加快商業(yè)銀行股份制改革的同時(shí)積極探索適度實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，充分利用當(dāng)前的政策環(huán)境探索分業(yè)經(jīng)營模式下的業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，在不違背相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上尋求銀證、銀保合作的途徑，更有效地發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，提高銀行的收益率。

（三）改革人事制度，加強(qiáng)人才培養(yǎng)

銀行間的競爭，很大程度上是人才的競爭，而人才的競爭不僅取決于人才知識層次的高低，更深深受到人事制度的影響。農(nóng)村商業(yè)銀行受到老信用社管理體制的影響，任人唯親的現(xiàn)象普遍存在，挫傷了員工的積極性。所以，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改革人事制度，重視人才的培養(yǎng)、使用和激勵，最大限度地調(diào)動從業(yè)人員的積極性。首先，要樹立“以人為本、任人唯賢”的管理思想，打破束縛人的能動性和積極性的一些“潛規(guī)則”，真正做到人盡其才，物盡其用，以減少員工的流動性。其次，要加強(qiáng)人才培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日新月異，一個富有競爭力的銀行，不僅要有經(jīng)驗(yàn)豐富、沉穩(wěn)老練的老員工的引導(dǎo)，還要有一批有知識、有激情的年輕員工不斷加入新鮮的血液，層次分明，相互扶持，并形成有效的激勵機(jī)制，晉升通道，才能夠吸引人才，留住人才，培養(yǎng)出富有競爭力的人才。

（四）實(shí)施有效的市場營銷戰(zhàn)略與策略

戰(zhàn)略重在方向，策略主攻技術(shù)。戰(zhàn)略上，要實(shí)施有效的市場營銷，首先要從內(nèi)部制度做起，樹立營銷意識，形成有效的激勵機(jī)制，充分調(diào)動全體員工的積極性，形成全員營銷的大局面。策略上，要走出去，以客戶為中心，積極開拓創(chuàng)新，變被動為主動，擴(kuò)大市場占有率。要根據(jù)客戶對銀行收益的影響將客戶劃分為不同的層次，為提供差別化服務(wù)做好準(zhǔn)備；要根據(jù)客戶的特點(diǎn)實(shí)行個性營銷；最后，要定期進(jìn)行成本效益分析，加強(qiáng)對成本的管理

（五）進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)，優(yōu)化流程

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是指網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)功能由核算交易主導(dǎo)型向營銷服務(wù)主導(dǎo)型的轉(zhuǎn)變。具體來說，就是用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)營銷模式，實(shí)現(xiàn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和客戶體驗(yàn)的一致性，以提高產(chǎn)品銷售能力，提升客戶滿意度。要發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬金融業(yè)務(wù)范圍，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是必經(jīng)階段。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是對傳統(tǒng)經(jīng)營和管理模式的重新整合與再造，通過網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，可以將發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想貫徹到每一位員工，規(guī)范員工言行，培養(yǎng)和提高營銷意識和技能，杜絕不規(guī)范服務(wù)的行為和現(xiàn)象，堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)和差別服務(wù)。

（六）借助科技的力量

科技在現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展中起到了“四兩撥千金”的作用，作為大量信息的輸入和輸出中心，信息系統(tǒng)適應(yīng)了人們快節(jié)奏的生活方式，使客戶足不出戶就可以享受到所需的金融服務(wù)，這里是一個真正沒有硝煙的戰(zhàn)場。為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入多元化，一方面要通過完善服務(wù)功能，大力推行科技信息系統(tǒng)升級改造，不斷加快電子化建設(shè)進(jìn)程，提升金融服務(wù)水平，增強(qiáng)競爭力；另一方面，要開展網(wǎng)上銀行、短信平臺系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)平臺核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造，為實(shí)現(xiàn)盈利模式新突破打下基礎(chǔ)。

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[責(zé)任編輯柯黎]