譚微

1995年，我國自建國以來第一部保險基本法誕生，這部法律采用了集保險業(yè)法和保險合同法為一體的立法體例。之后，在2002年對其進(jìn)行了第一次修改，規(guī)定自2003年1月施行。為了適應(yīng)市場業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管需要，保監(jiān)會在2004年10月啟動了《保險法》的第二次修訂。2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過第二次修改后的《中華人民共和國保險法》（即新保險法），規(guī)定自2009年10月1日起實施。

新《保險法》的修改，更好地保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益，加大了保險監(jiān)管力度，解決了過去在保險實務(wù)中突出的“霸王條款”、監(jiān)管手段不充分等問題，同時也實現(xiàn)了《保險法》與其他相關(guān)法規(guī)的對接，并明確了人身保險的地位等。

一、明確人身保險已成為保險業(yè)最重要的構(gòu)成

長久以來，財產(chǎn)保險在我國的發(fā)展都領(lǐng)先于人身保險，直到1992年代理人制度的引進(jìn)，人身保險才漸漸有了長足的發(fā)展。根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計資料，2011年，總財產(chǎn)保險保費(fèi)收入為46178231.58萬元，而人身保險為97214280.64萬元，超過財產(chǎn)保險一倍多。近年來，我國政府出臺了很多針對于保險行業(yè)的相關(guān)政策，積極鼓勵人身保險的發(fā)展。在新法中，將人身保險合同內(nèi)容提至財產(chǎn)保險合同之前，表明了人身保險已成為我國保險業(yè)最重要的構(gòu)成部分。

二、實現(xiàn)了保險法和相關(guān)法律的對接，統(tǒng)一了口徑

新《保險法》的第四條、第十一條、第十三條對舊《保險法》中相關(guān)條款進(jìn)行了修訂，并且新添了第十九條和第四十二條，以實現(xiàn)《保險法》和《合同法》、《民法》中繼承權(quán)的相關(guān)論述等其他法律法規(guī)接軌的目的，使保險業(yè)務(wù)雙方在簽訂合同的時候更加公平，有助于減少實務(wù)中由于《保險法》和其他相關(guān)法律法規(guī)認(rèn)知不一致引起的糾紛。

三、加強(qiáng)投保方合法權(quán)益的保障

這次修訂結(jié)合多年來的保險判例和對國外保險法的借鑒對舊《保險法》做出了調(diào)整，加強(qiáng)了對投保方合法權(quán)益的保護(hù)。

（一）引入了不可抗辯條款

新《保險法》對于“不可抗辯條款”的表述為：自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。即保戶如果未如實告知，保險公司在兩年內(nèi)發(fā)現(xiàn)有效；超過兩年，便不能再以不實告知為由拒賠。我國長期以來保險行業(yè)因誠信問題飽受詬病，不可抗辯條款的引入無疑讓保險公司濫用合同解除權(quán)的局面得以改變，督促其建立嚴(yán)格、準(zhǔn)確的核保制度，也可以重塑保險行業(yè)的形象，增強(qiáng)保險消費(fèi)者對保險的信任感，改善消費(fèi)者與保險公司的關(guān)系。

（二）免責(zé)條款、格式條款失效的規(guī)定

保險合同專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)，許多條款普通公眾難以理解，再加上有些保險銷售人員急于達(dá)成業(yè)務(wù)，對免責(zé)條款避而不談，事后難免產(chǎn)生糾紛。新法中第十七條規(guī)定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。對比舊法中的第十八條，新法對格式合同中的免責(zé)條款提示進(jìn)行了進(jìn)一步明確，對公司保險合同的印制提出了更高的要求，“明確說明”義務(wù)遠(yuǎn)大于“說明”義務(wù)力度。另外，新《保險法》還新增了第十九條，明確了格式條款失效的情形，表述更加完善規(guī)范。

（三）對理賠程序和時限的規(guī)定

新《保險法》對舊法的第二十二條、二十三條、二十四條進(jìn)行了修訂，規(guī)定保險人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供。另第二十三條：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。”進(jìn)一步明確了保險人理賠的程序和時限。

四、加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范市場秩序

（一）增加了“禁止行為”，規(guī)范保險從業(yè)人員

新《保險法》中規(guī)定了保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得出現(xiàn)的行為由舊法中的五條增加到了十條，進(jìn)一步規(guī)范了保險從業(yè)人員的行為，提高了保險從業(yè)的質(zhì)量。

（二）突出了監(jiān)管措施

新《保險法》把過去停留在保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)層面的行政規(guī)章，提升到法律高度，在市場經(jīng)營主體、保險保障基金、償付能力、關(guān)聯(lián)交易等方面進(jìn)行了補(bǔ)充完善。

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作者簡介：譚微（1992-），女，土家族，重慶人，就讀于西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院，研究方向：保險（風(fēng)險管理方向）。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）