李 杰

(內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院 金融學(xué)院，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010051)

人壽保險(xiǎn)作為一種處理生命周期不確定性的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素、人口因素、制度因素和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素的影響，到目前為止人們對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求已演變成保障需求、儲(chǔ)蓄需求和投資需求，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品也被賦予了更多的功能和內(nèi)涵。壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。壽險(xiǎn)產(chǎn)品從不同角度有著不同的劃分方式。根據(jù)保險(xiǎn)期限長(zhǎng)短，壽險(xiǎn)產(chǎn)品可分為長(zhǎng)期產(chǎn)品與短期產(chǎn)品;根據(jù)保費(fèi)繳納方式，可分為躉繳產(chǎn)品與期繳產(chǎn)品;根據(jù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展歷程和險(xiǎn)種設(shè)計(jì)特征，可分為傳統(tǒng)壽險(xiǎn)與新型壽險(xiǎn)兩大類。本文將壽險(xiǎn)產(chǎn)品分為保障型(普通壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn))、儲(chǔ)蓄型(分紅險(xiǎn))和投資型產(chǎn)品(萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn))三類。

一、影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的因素分析

(一)經(jīng)濟(jì)因素

1．金融市場(chǎng)發(fā)展水平。與保障型和儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品與金融市場(chǎng)尤其是資本市場(chǎng)的關(guān)系最為密切。投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的創(chuàng)新險(xiǎn)種，不僅是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平的體現(xiàn)，更是資本市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同，投資型保險(xiǎn)更多的是依靠投資回報(bào)結(jié)合保障來(lái)吸引客戶的，投資收益率是決定投資型保險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)的關(guān)鍵因素。要長(zhǎng)期保持投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品較高的收益率顯然對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用提出了更高的要求，除了多元化的投資渠道外還必須具備比較完善的金融市場(chǎng)。一個(gè)完整而成熟的金融市場(chǎng)，必須有豐富的金融品種和工具相適應(yīng)以此增加投資渠道，減少投資風(fēng)險(xiǎn)。資本市場(chǎng)發(fā)展越成熟和完善，保險(xiǎn)投資收益才可能有所保障，才有利于投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的健康發(fā)展。

2．通貨膨脹率。通貨膨脹不僅對(duì)壽險(xiǎn)需求總量產(chǎn)生影響，而且也會(huì)影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求結(jié)構(gòu)。一般而言，通貨膨脹對(duì)保險(xiǎn)需求的影響主要表現(xiàn)為三個(gè)方面:第一，壽險(xiǎn)的長(zhǎng)期性決定了壽險(xiǎn)保證金給付的時(shí)間滯后于保費(fèi)繳納的時(shí)間，通貨膨脹對(duì)保險(xiǎn)金的貶值程度遠(yuǎn)大于對(duì)保費(fèi)的貶值程度，從而會(huì)引起壽險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際費(fèi)率提高，費(fèi)率的提高導(dǎo)致壽險(xiǎn)需求下降。第二，通貨膨脹使得消費(fèi)者收入水平實(shí)際增長(zhǎng)速度放緩，由于收入與保險(xiǎn)需求的正相關(guān)性，這將導(dǎo)致保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)速度的下降或者保險(xiǎn)需求的減少。第三，通貨膨脹引起其他一些經(jīng)濟(jì)變量如利率的變化，從而使消費(fèi)者防范通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)增加，進(jìn)而增加對(duì)分紅壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

3．利率。利率政策是我國(guó)貨幣政策的重要組成部分，也是國(guó)家實(shí)施貨幣政策的主要手段。受經(jīng)濟(jì)運(yùn)行波動(dòng)的影響，近幾年中央銀行多次調(diào)整人民幣存貸款利率，影響了我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與需求。人壽保險(xiǎn)尤其是長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)具有保障性和投資的雙重功能，在金融市場(chǎng)上人壽保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品，如債券、股票、儲(chǔ)蓄存款等，一起成為一種重要的投資工具，當(dāng)利率發(fā)生波動(dòng)時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生替代效應(yīng)和價(jià)格效應(yīng)。在一般情況下，當(dāng)利率上升高于預(yù)定利率，把資金存入銀行比購(gòu)買投資型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品更有利，保戶會(huì)選擇退保，而傾向于用儲(chǔ)蓄來(lái)獲得利息收入，結(jié)果使存款余額增加，進(jìn)而導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)的壽險(xiǎn)需求量的下降;反之，當(dāng)利率下降低于預(yù)定利率時(shí)，由于銀行儲(chǔ)蓄和人壽保險(xiǎn)屬于相互替代品，利率下降，居民愿意通過(guò)購(gòu)買分紅型壽險(xiǎn)或投資型壽險(xiǎn)來(lái)減少利息的損失，再加上壽險(xiǎn)保單固有的保障性，對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)比銀行存款更有吸引力，短期內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量會(huì)增加。

(二)社會(huì)和文化因素

1．文化教育水平。一般來(lái)說(shuō)，居民文化教育水平越高能獲得高收入的能力就越強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，更加愿意通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。理論上，教育水平高的人一般更能感知風(fēng)險(xiǎn)從而表現(xiàn)得更為厭惡風(fēng)險(xiǎn)，更能夠感受到自身價(jià)值的重要性，愿意通過(guò)保險(xiǎn)減少自身?yè)p失的不確定性，通過(guò)取得更高的勞動(dòng)收入去滿足對(duì)保險(xiǎn)的需求。此外，文化教育水平在某種程度上還將影響個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資意識(shí)，進(jìn)而對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品存在多元化的選擇。

2．家庭結(jié)構(gòu)。一個(gè)人在生命周期的不同階段，在家庭中所扮演的角色不同，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同。在幼兒階段，生活上必須依賴于別人，人們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)可稱之為撫育風(fēng)險(xiǎn);中年階段，人們主要面臨的是各種意外風(fēng)險(xiǎn);老年階段，人們主要面臨的是贍養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，人們?cè)谌松牟煌A段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)既可以由家庭內(nèi)部解決，也可以求助于社會(huì)。一般來(lái)說(shuō)，家庭功能與社會(huì)功能之間有著某些重疊，它們相互之間有著此消彼長(zhǎng)或相互補(bǔ)充的關(guān)系。但伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭功能被逐漸削弱，而人與社會(huì)聯(lián)系的逐步加強(qiáng)，更多的開(kāi)始尋找社會(huì)幫助來(lái)解決自己所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。隨著個(gè)人收入水平的提高，人壽保險(xiǎn)正越來(lái)越為大眾所認(rèn)識(shí)、所接受，更多的家庭會(huì)選擇保障型人壽保險(xiǎn)來(lái)防范意外風(fēng)險(xiǎn)和贍養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這種變化趨勢(shì)在以后也將隨著每一代人知識(shí)水平的提高和觀念的不斷更新而日益明顯。

3．人口老齡化。人口老齡化產(chǎn)生于人口的出生率和死亡率的不同步。人口的出生率和死亡率決定了保險(xiǎn)需求的兩個(gè)方面，一方面，從長(zhǎng)期來(lái)看出生率和死亡率決定了人口規(guī)模總量，人口規(guī)模是形成保險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)，眾多的人口數(shù)量標(biāo)志著潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大;另一方面，人口出生率和死亡率的變化將會(huì)導(dǎo)致人口結(jié)構(gòu)的變化，在我國(guó)人口老齡化已經(jīng)成為人口結(jié)構(gòu)變化的總趨勢(shì)，壽命的延長(zhǎng)所造成的人口結(jié)構(gòu)老齡化也是一種風(fēng)險(xiǎn)，意味著年老退休生存的時(shí)間更長(zhǎng)，需要的養(yǎng)老費(fèi)用就更多。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)65歲及以上人口占全國(guó)總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)8．1%，我國(guó)已經(jīng)成為人口老齡化國(guó)家。社會(huì)保障問(wèn)題已成為我國(guó)的一個(gè)需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。但我國(guó)政府不能像西方發(fā)達(dá)國(guó)家那樣征收較高的稅收以解決我國(guó)的社會(huì)保障問(wèn)題，所以，當(dāng)社會(huì)保障無(wú)法滿足人口老齡化對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求時(shí)，長(zhǎng)期養(yǎng)老壽險(xiǎn)產(chǎn)品(普通壽險(xiǎn))就成了居民的現(xiàn)實(shí)選擇。

4．社會(huì)保障水平。社會(huì)保障政策是由國(guó)家制定，一對(duì)公民個(gè)人提供某種形式的補(bǔ)貼以彌補(bǔ)他們由于退休、失業(yè)、傷殘、喪偶、生育等原因所造成的收入損失，并在他們患病期間提供醫(yī)療服務(wù)的一項(xiàng)政策，它包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利等方面的內(nèi)容。一般說(shuō)來(lái)，在一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下，社會(huì)保障程度越高，它對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的替代效應(yīng)就越大，反之則越小。目前我國(guó)社會(huì)保障水平還較低，政府在建立廣泛的社會(huì)保障安全網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，鼓勵(lì)單位和個(gè)人購(gòu)買補(bǔ)充性商業(yè)保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)。這無(wú)疑為人壽保險(xiǎn)特別是保障型人壽保險(xiǎn)開(kāi)辟了廣闊的市場(chǎng)空間。

(三)微觀因素

微觀層面，根據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，一種商品的需求量是由多種因素共同決定的。具體地說(shuō)，這些因素包括:消費(fèi)者的收入水平，投資收益率，壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資方式。

1．個(gè)人收入水平。保險(xiǎn)需求隨收入水平提高而不斷提高，個(gè)人可支配收入的增加，增加了個(gè)人對(duì)壽險(xiǎn)險(xiǎn)種的有效需求。此外，經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)提高消費(fèi)者的平均收入水平，增加用于基本消費(fèi)后的剩余，從而提高消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的背后，存在一個(gè)值得我們的注意現(xiàn)象，那就是企業(yè)之間、地區(qū)之間和個(gè)人之間的收入差距都在逐漸拉大。從某種意義上說(shuō)，這種差距是有利于保險(xiǎn)需求總量的擴(kuò)大和險(xiǎn)種需求的多樣化。例如，經(jīng)濟(jì)收入高的個(gè)人可能更看重儲(chǔ)蓄型和投資型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，中低收入階層則更需要保障型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及個(gè)人收入水平是決定其保險(xiǎn)需求總量和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的重要因素。

2．投資收益率。投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為集保險(xiǎn)保障和投資功能為一體的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，是保險(xiǎn)產(chǎn)品向資本市場(chǎng)的滲透。它既有一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)共性，又有作為投資工具的風(fēng)險(xiǎn)特性，是保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物。壽險(xiǎn)公司將銷售這些產(chǎn)品匯聚起來(lái)的資金投資于高風(fēng)險(xiǎn)和高收益的金融資產(chǎn)，從而使投保人在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)可以獲得比傳統(tǒng)產(chǎn)品更高的投資回報(bào)率。所以，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，壽險(xiǎn)公司投資收益率的變動(dòng)對(duì)投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求影響更大。以股票為主的資本市場(chǎng)對(duì)投資型壽險(xiǎn)的影響從理論上講存在著雙重效應(yīng):即收入效應(yīng)和替代效應(yīng)。收入效應(yīng)主要體現(xiàn)在，投資型壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入主要是用來(lái)購(gòu)買股票等金融工具，類似于證券投資基金，投資收益率上漲相應(yīng)的投資型壽險(xiǎn)客戶的收益也會(huì)增加，這樣也可以吸引更多的人來(lái)購(gòu)買投資型壽險(xiǎn)。而替代效應(yīng)則是指在資金總量一定的情況下，人們購(gòu)買了投資型壽險(xiǎn)就勢(shì)必會(huì)減少其他金融產(chǎn)品的購(gòu)買。

3．產(chǎn)品價(jià)格因素。無(wú)論是需求導(dǎo)向型市場(chǎng)，還是供給導(dǎo)向型市場(chǎng)，消費(fèi)者的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求都受壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的影響。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的解釋:價(jià)格上升，需求減少;價(jià)格下降，需求增加。但對(duì)于中國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，產(chǎn)品價(jià)格對(duì)消費(fèi)者的需求影響甚微，由于我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)供給方的創(chuàng)新不足，存在著產(chǎn)品同質(zhì)等問(wèn)題，而且產(chǎn)品的定價(jià)也受到一定的限制，所以壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格因素對(duì)壽險(xiǎn)需求和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的影響可以做簡(jiǎn)化處理，即忽略產(chǎn)品價(jià)格對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的影響。

4．消費(fèi)者心理。壽險(xiǎn)產(chǎn)品是一種很特殊的產(chǎn)品，它看不見(jiàn)，摸不著，而且還總是和意外的風(fēng)險(xiǎn)事件聯(lián)系在一起。因此，消費(fèi)者的心理因素對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求有極大的影響。另外，消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力等也對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求結(jié)構(gòu)有直接的影響，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資意識(shí)較強(qiáng)的消費(fèi)者對(duì)投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品較為敏感。綜合考慮，這些因素都是和人的認(rèn)知和知識(shí)文化水平相關(guān)，所以將這兩種因素也歸結(jié)到消費(fèi)者心理因素里面。

二、我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析

(一)我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

伴隨著壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平的提高，壽險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富，壽險(xiǎn)公司除經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品外，國(guó)外比較成熟的產(chǎn)品形態(tài)，如分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品也陸續(xù)推出，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的功能從單一的保障型擴(kuò)展到儲(chǔ)蓄型和投資型。2001年至2009年我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化如圖1所示。

圖1 2001年－2009年我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)圖

1．傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品基本保持穩(wěn)步增長(zhǎng)。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有保險(xiǎn)金額固定、保費(fèi)固定、收益預(yù)定以及注重保障等特點(diǎn)，能滿足廣大居民最基本的保險(xiǎn)需求。隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高和壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷能力的增強(qiáng)，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售保持了穩(wěn)定增長(zhǎng)。

2．分紅產(chǎn)品增長(zhǎng)迅速，已經(jīng)成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。分紅保險(xiǎn)集“保障與儲(chǔ)蓄”于一身，同時(shí)紅利回報(bào)在一定程度上可以抵御通貨膨脹，所以它與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比具有明顯的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)分紅保險(xiǎn)有保底收益率，相對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)而言易于理解，符合我國(guó)大多數(shù)居民的保險(xiǎn)需求和消費(fèi)習(xí)慣。

3．投資連接險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等投資型產(chǎn)品保費(fèi)收入起伏較大。投資連接險(xiǎn)與資本市場(chǎng)關(guān)系密切，要求投保人自己承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)資本市場(chǎng)波動(dòng)頻繁、投保人對(duì)該產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足以及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力有限的情況下，投資連接險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展經(jīng)歷了幾次起伏。特別是2007年資本市場(chǎng)火爆，部分外資壽險(xiǎn)公司銷售了大量投連產(chǎn)品;2008年以后資本市場(chǎng)低迷，出現(xiàn)了投資連接險(xiǎn)的退保風(fēng)潮。

(二)壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題

1．產(chǎn)品創(chuàng)新能力低。在歐美等一些發(fā)達(dá)國(guó)家，基本上是投保人有需求，保險(xiǎn)公司就能開(kāi)發(fā)出需要的產(chǎn)品。而我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能力較弱，技術(shù)創(chuàng)新總體上還停留在一個(gè)較低的層次上。險(xiǎn)種創(chuàng)新數(shù)量少、質(zhì)量低、速度慢，很多潛在的市場(chǎng)得不到應(yīng)有的開(kāi)發(fā)。即使所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品，多數(shù)存在“偽創(chuàng)新”之嫌。大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新仍然處于模仿階段，真正原創(chuàng)意義的產(chǎn)品創(chuàng)新并不多見(jiàn)，特別是適宜中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的原始創(chuàng)新更是鳳毛麟角。

2．產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡，偏離保障功能。由于壽險(xiǎn)公司普遍采取以追求保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額為中心的非理性經(jīng)營(yíng)模式，最終導(dǎo)致保障功能不足，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理。為追求保費(fèi)規(guī)模大力發(fā)展保費(fèi)高的投資型產(chǎn)品和躉繳型產(chǎn)品，過(guò)度宣傳壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投資功能，最終使產(chǎn)品結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出短期業(yè)務(wù)多、保障型業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)占比不高的特點(diǎn)。2009年我國(guó)壽險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)的70%以上都是新型壽險(xiǎn)(包括分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn))，以意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)為主的風(fēng)險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)僅占保費(fèi)的15%左右。即使在發(fā)達(dá)國(guó)家傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品的份額在新型產(chǎn)品的擠占下也保持在40%以上。新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品由于過(guò)于注重投資，此類產(chǎn)品發(fā)展過(guò)快，會(huì)導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品保障功能弱化、行業(yè)發(fā)展邊緣化的隱患。

3．產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理機(jī)制有待進(jìn)一步完善。盡管各家保險(xiǎn)公司已初步建立了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理機(jī)制，形成了總公司集中法律、精算等人才進(jìn)行產(chǎn)品條款費(fèi)率制定，分公司進(jìn)行銷售的專業(yè)化分工機(jī)制;但是如何應(yīng)對(duì)快速變化的市場(chǎng)需求，如何增強(qiáng)各部門協(xié)同參與產(chǎn)品創(chuàng)新工作的積極性，以及如何有效配置資源與防范系統(tǒng)性經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，都是亟待解決的問(wèn)題。

三、優(yōu)化壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的建議

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與理念，向注重業(yè)務(wù)品質(zhì)的內(nèi)涵式增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變

發(fā)展轉(zhuǎn)型是解決結(jié)構(gòu)性缺陷的重要一環(huán)，也是我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)要想走上持續(xù)健康發(fā)展之路的必然選擇。保險(xiǎn)的本質(zhì)功能是提供保障，這是其他任何金融工具都無(wú)法替代的，如過(guò)分注重投資功能，必然會(huì)忽略保險(xiǎn)的真正意義。而且保障型產(chǎn)品抵抗金融危機(jī)的能力較強(qiáng)，受經(jīng)濟(jì)周期的影響較小，是壽險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。另外，目前經(jīng)濟(jì)預(yù)期的不穩(wěn)定和利率的頻繁調(diào)整將促使居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)趨于理性，也會(huì)更加關(guān)注壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能;監(jiān)管部門目前對(duì)投資型險(xiǎn)種的限制、對(duì)銀保渠道進(jìn)行規(guī)范等行為都為壽險(xiǎn)公司向保障功能回歸提供了良好的外部環(huán)境。因此，建議壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變“跑馬圈地”的經(jīng)營(yíng)理念，將“增長(zhǎng)”與“發(fā)展”區(qū)別開(kāi)來(lái)，將重點(diǎn)放在追求質(zhì)量和效益上，由外延發(fā)展向內(nèi)涵發(fā)展轉(zhuǎn)變。擺脫單純的“規(guī)模偏好”與“保費(fèi)沖動(dòng)”，從以保費(fèi)論英雄到利潤(rùn)為導(dǎo)向，從強(qiáng)調(diào)投資收益到強(qiáng)調(diào)承保利潤(rùn)，從過(guò)分注重銀保規(guī)模轉(zhuǎn)變到突出個(gè)險(xiǎn)的高品質(zhì)業(yè)務(wù)，從過(guò)分注重理財(cái)產(chǎn)品到大力開(kāi)發(fā)保障型產(chǎn)品，最終使內(nèi)含價(jià)值高的保障型產(chǎn)品成為主流。

(二)樹(shù)立科學(xué)的結(jié)構(gòu)調(diào)整理念，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新真正滿足社會(huì)公眾的保險(xiǎn)需求

由于我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展、東西部發(fā)展“二元化”特征比較突出，不同地域、不同階層人民群眾的壽險(xiǎn)需求呈現(xiàn)多層次、多樣化、專門化的特點(diǎn)，因此壽險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整必須樹(shù)立科學(xué)的工作理念，充分考慮現(xiàn)實(shí)國(guó)情、面臨的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等因素，緊緊圍繞千方百計(jì)滿足人民群眾對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)需求這一調(diào)整目的，推行差異化調(diào)整措施，既要側(cè)重于滿足大多數(shù)人安全與生存的需求，又要兼顧少數(shù)保障充足的富裕階層投資理財(cái)需要，有效結(jié)合保障與投資，滿足多層次壽險(xiǎn)需求。要正確認(rèn)識(shí)壽險(xiǎn)市場(chǎng)保障需求的巨大潛力，積極發(fā)展保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足我國(guó)人口日益老齡化的保險(xiǎn)需求，以彌補(bǔ)社會(huì)保障體系的不足;在中國(guó)資本市場(chǎng)還不完善的情況下，跳出新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主打壽險(xiǎn)產(chǎn)品的誤區(qū)，穩(wěn)步發(fā)展新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品;根據(jù)不斷增加的中等收入階層及中產(chǎn)階級(jí)對(duì)其個(gè)人保險(xiǎn)提出的額外需求，不斷進(jìn)行壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)的完善，在突出壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能的同時(shí)，可根據(jù)中產(chǎn)階級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以適應(yīng)中等收入階層的投資需求。

(三)銷售渠道平衡發(fā)展，提高產(chǎn)品營(yíng)銷能力

目前，我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道有銀行、個(gè)人、中介、電話、電子商務(wù)等多種渠道，但主要的銷售渠道有兩種即銀行代理和個(gè)人代理。銀保渠道在短期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品和投資理財(cái)類產(chǎn)品的銷售上極為有效，但同時(shí)也存在很多問(wèn)題，諸如保險(xiǎn)公司與銀行地位的不平等造成了保險(xiǎn)公司的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng);部分銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售人員的短期行為對(duì)客戶存在著誤導(dǎo);銀行政策變動(dòng)容易造成保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定等。個(gè)人代理問(wèn)題更為突出，除了保險(xiǎn)代理人為了追求高額傭金，誘導(dǎo)和誤導(dǎo)消費(fèi)者造成保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的不良聲譽(yù)外，還有一個(gè)很重要的原因是現(xiàn)行代理人制度設(shè)計(jì)的重大缺陷:保險(xiǎn)營(yíng)銷員的法律地位不清晰，致使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性解決。因此營(yíng)銷渠道發(fā)展應(yīng)當(dāng)均衡，過(guò)于偏重某一個(gè)渠道或某一類產(chǎn)品都不利于抵御風(fēng)險(xiǎn)，要根據(jù)不同渠道發(fā)展不同的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司與銀行要改變目前雙方這種以代理協(xié)議維系關(guān)系的初級(jí)模式，加強(qiáng)與銀行的深層次合作;個(gè)人代理渠道的建設(shè)與維護(hù)應(yīng)得到多方關(guān)切，有必要對(duì)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員實(shí)行雇傭制，解除其對(duì)工資和養(yǎng)老的后顧之憂，減少急功近利的短期行為;加大對(duì)電話營(yíng)銷、電子商務(wù)等新的營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新力度，最終形成渠道相互補(bǔ)充、共同發(fā)展的局面。

(四)推進(jìn)保險(xiǎn)信息化建設(shè)，大力發(fā)展電子商務(wù)

保險(xiǎn)電子商務(wù)是客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)主動(dòng)識(shí)別保險(xiǎn)產(chǎn)品并購(gòu)買的過(guò)程，相對(duì)于傳統(tǒng)渠道，可減少銷售誤導(dǎo)，降低退保風(fēng)險(xiǎn)，有利于拓寬業(yè)務(wù)渠道，且對(duì)于降低公司和投保客戶的成本具有無(wú)可替代的優(yōu)勢(shì)。因此大力發(fā)展電子商務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式的重要途徑，也是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的客觀要求和選擇。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出方興未艾的趨勢(shì)，截至2009年末，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已有32家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了網(wǎng)上保險(xiǎn)電子商務(wù)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入77．7億元，保險(xiǎn)電子商務(wù)正受到越來(lái)越多的重視。信息化是電子商務(wù)的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展有賴于行業(yè)信息化水平的提升。今后發(fā)展電子商務(wù)尚需各保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)信息化基礎(chǔ)設(shè)施和安全建設(shè)，積極進(jìn)行科技創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)電子商務(wù)“一站式”服務(wù)目標(biāo)，將網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從完成銷售延伸至核保核賠、后期服務(wù)的全過(guò)程;要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)的開(kāi)發(fā)，普及網(wǎng)絡(luò)安全交易知識(shí)，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展提供一個(gè)安全可靠的交易平臺(tái)。同時(shí)壽險(xiǎn)公司要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上客戶群體消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入水平等影響保險(xiǎn)需求因素的研究，研發(fā)設(shè)計(jì)出適合網(wǎng)上銷售的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。

(五)正確引導(dǎo)和培育公眾的保險(xiǎn)意識(shí)

壽險(xiǎn)公司在培養(yǎng)居民保險(xiǎn)意識(shí)的過(guò)程中首先要修煉內(nèi)功，全過(guò)程多角色地引導(dǎo)和培養(yǎng)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。在銷售前充當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)，向居民提示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及危險(xiǎn)程度，借以樹(shù)立他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并注重向客戶宣傳保險(xiǎn)的保障功能，借以激發(fā)其對(duì)保險(xiǎn)的潛在需求;在承保時(shí)耐心講解保險(xiǎn)條款，正確引導(dǎo)客戶的保險(xiǎn)消費(fèi);在承保后進(jìn)行服務(wù)和溝通，讓客戶享受到保險(xiǎn)的服務(wù);在理賠時(shí)兌現(xiàn)合同承諾，讓客戶親身體驗(yàn)到保險(xiǎn)的價(jià)值;理賠后，及時(shí)收集客戶反饋意見(jiàn)以便改進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。除此之外，壽險(xiǎn)公司還應(yīng)加強(qiáng)品牌建設(shè)與宣傳，通過(guò)提供差異性保險(xiǎn)產(chǎn)品和差異性服務(wù)，改善壽險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)，樹(shù)立保險(xiǎn)消費(fèi)者的品牌意識(shí)。

［1］ 肖舉萍．論當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化策略［J］．保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2007，(6)．

［2］ 裴光，等．新形勢(shì)下壽險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整［J］．保險(xiǎn)研究，2009，(8)．

［3］ 陳文輝．對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及科學(xué)發(fā)展幾個(gè)重大問(wèn)題的思考［J］．保險(xiǎn)研究，2009，(12)．

［4］ 丁振寰．以客戶為中心推動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型［J］．中國(guó)保險(xiǎn)，2009，(8)．

［5］ 郝演蘇，郭麗軍．要關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)的邊緣化傾向［J］．保險(xiǎn)研究，2010，(11)．

［6］ 廖新年．壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整:問(wèn)題、矛盾及監(jiān)管建議［J］．上海保險(xiǎn)，2010，(8)．