2011年年底，溫州民間借貸危機爆發(fā)之際，本刊推出獨家報道《溫州民間借貸危機中的三個當事人》（見本刊2012年第1期），旨在通過真實的案例，揭開溫州民間借貸危機的部分內幕，以此警醒廣大讀者。如今，半年時間過去了，我們遺憾地發(fā)現(xiàn)，由民間非法借貸引發(fā)的犯罪案件依然在不斷爆發(fā)，受害人數(shù)眾多，涉案金額動輒數(shù)千萬甚至上億，嚴重破壞了社會經濟秩序，侵害了國家和人民群眾的合法財產和切身利益，已成為當前影響經濟安全和社會穩(wěn)定的高危犯罪行為。可以毫不夸張地說，民間借貸風險就在我們身邊！

那么，民間非法借貸的陷阱到底有多深？如何才能遠離陷阱，確保自己的資金安全？請看本刊特約記者的追蹤報道——

荒唐的自救方案騙了數(shù)百人

2010年7月，江蘇南京人王茂林在一次與朋友的聚餐中，聽朋友張興業(yè)的女友說，她認識一個大老板，在做醫(yī)療器械生意，主要產品是疤痕膏和食道散。公司攤子鋪得很大，現(xiàn)在急需資金，準備以月利息5%的高回報向社會募集資金，單筆資金最低10萬元起。在生意場上摸爬滾打了幾年的王茂林，并沒有輕易相信張興業(yè)女友說的話。

2010年8月底的一天，張興業(yè)請王茂林陪自己去銀行取錢。取完錢后，王茂林好奇地問：“你一下取這么多錢干嗎？” 張興業(yè)神秘地說：“上個月我女朋友不是說有個大老板想募集資金嗎？我覺得回報挺高的，決定參加！”聽了這話，王茂林一下拉住他，說：“你傻啦！生意場上騙子多得很，你這錢要是被騙了怎么辦？” 張興業(yè)說：“我女朋友的爸爸半年前就參加了，現(xiàn)在每個月都有好幾千塊錢的利息拿?！甭犓@樣說，王茂林一時無語，只能開車送他去珠江路。

在南京珠江路新世界大廈四樓的一間辦公室里，一個身著高檔套裝，正在打電話的女子示意他們稍等片刻。張興業(yè)告訴王茂林，這人就是要募集資金的大老板尤潯。隔著會客室的玻璃，王茂林注意到，尤潯雖然年近40歲，但風韻猶存，舉手投足間散發(fā)著成功人士的氣質。

那天，張興業(yè)借給尤潯10萬元。看著張興業(yè)拿著借條從新世界大廈走出來，王茂林也有些心動了。

一個月后，張興業(yè)打電話給王茂林，說已經拿到了第一個月的利息，整整五千元。看朋友有了收益，王茂林終于按捺不住，從銀行里取了10萬元錢，交給尤潯。尤潯笑著說：“你之前不參加我的集資，是不是擔心我是騙子，拿了大家的錢跑路？你想想，我在這里有房、有車、有公司、有家人，怎么可能跑呢？”

拿到第一個月的利息回報后，王茂林越發(fā)信任尤潯，他和尤潯建立起了長期借貸關系，借款數(shù)額也越來越大，10萬、20萬、50萬……尤潯也很講信用，每月到了約定的時間，就將利息打到王茂林的卡里。

嘗到甜頭的王茂林開始以3%的月利息向親戚朋友借錢，然后以5%的月利息再借給尤潯，從中賺取2%的差價。

2012年春節(jié)前，王茂林檢查賬戶時，發(fā)現(xiàn)自2011年12月份開始，尤潯應該支付的利息就未到賬。他打電話詢問，尤潯說：“你放心，我不但做醫(yī)療用品，還在對高科技公司進行風投，攤子鋪得很大。最近不少醫(yī)院改制導致回款滯后，周轉資金有些困難，所以利息和到期本金只能在今年7月份支付了?！?/p>

王茂林覺得有些心慌，因為此時他通過向親友借貸的方式，一共向尤潯借出了120萬元。王茂林主動聯(lián)系上了其他一些借錢給尤潯的人，相互一問才知道：大家的情況一樣，都是從2011年12月開始就沒有收到利息了，恐慌情緒瞬間在參加集資的人群中漫延開。

2012年3月14日，就在大家快要絕望的時候，尤潯找來數(shù)百名投資者，召開了投資者商談會。會上，尤潯聲淚俱下地說：“我和丈夫為了籌錢，幾天前在徐州遭遇車禍，現(xiàn)在丈夫成了植物人躺在外地的醫(yī)院……”說完自己的悲慘遭遇，尤潯清了清嗓子說：“為了渡過難關，我特意請高人幫忙制定了投資者自救方案。大家出錢作為自救款給我，每10萬元為一個單位，換回先前的本金3萬元，自救出來的本金當場得款，自救資金與產生的利息半月后返還?！?/p>

會場頓時炸開了鍋，“這意思是要我們繼續(xù)投錢？”“你連本金都沒還給我們，這錢還能借給你嗎？”就在大家紛紛議論的時候，有個投資者站了起來說：“看來只能用這個方法自救了，如果不繼續(xù)掏錢，我們之前投的就血本無歸了！”有人帶頭，其他人也開始跟風。

為了早點救出自己的本金，王茂林和其他投資者一樣，第二天早上六點就去尤潯的公司排隊交自救款。他交了80萬自救款，尤潯也按照口頭約定，返還王茂林之前的本金24萬元。

這個自救活動一直持續(xù)了15天。按照協(xié)議，王茂林的80萬自救款和利息應該在4月1日全數(shù)返還。好不容易等到4月1日，王茂林與一些投資者一起來到尤潯的辦公室。尤潯像往常一樣神采奕奕，她告訴王茂林等人，新的投資項目已經談妥，是一個高科技股份公司，市場潛力巨大，現(xiàn)在因為缺少周轉資金，決定以每股一元賤賣科技公司的股份，只要眾人參與認購公司股份，每買一萬股就送兩千股。同時，尤潯還對股價今后的浮動和公司運行做出了一系列承諾。新的誘惑一出，王茂林和其他投資者又開始投錢，尤潯如此一來又獲得了數(shù)百萬現(xiàn)金。尤潯承諾在4月10日向大家兌現(xiàn)此前的自救款和利息。

就在王茂林盼著拿回本息時，4月5日晚，他接到一個投資者的電話：“尤潯可能卷款潛逃了，她兒子也好久沒去上學了，據(jù)說已經移民……”王茂林頓時覺得眼前一片漆黑！第二天一大早，他趕到珠江路新世界大廈。一進大廈，他發(fā)現(xiàn)當初交錢的辦公室門口已聚集了不少人，一打聽才知都是來要錢的，數(shù)額從十萬元到上千萬元不等。

王茂林拼命撥打尤潯的電話，手機一直處于關機狀態(tài)。面色憔悴的王茂林等人，只能向南京市公安局白下分局報案?，F(xiàn)在的他一直在外面打游擊，不敢回家，也不敢接親友們的電話……

目前，南京市公安局白下分局正在對此案進行調查，相信不久便會真相大白。此案留給王茂林和其他投資者的，除了懊悔之外，還有深刻的反思。（文中人物均為化名。）

專家：遠離非法集資五忠告

（劉國恩，北京大學光華管理學院經濟學教授）

1、高息誘餌不動心：形形色色的非法集資活動都有一個共同點，就是許諾高額回報。每當遇上諸如此類“天上掉下來的餡餅”，千萬得小心，不能看到別人發(fā)了財就眼紅，否則很容易跌入欺騙者設下的陷阱。

2、老板實力不崇拜：不要被某些企業(yè)天花亂墜的自吹自擂所迷惑，即使有的企業(yè)實力確實很強大，但由于市場、經營等方面的變數(shù)很多，投資風險依然無時不在。民間借貸，一定要看主體資格是否合法，以及其從事的集資活動是否獲得相關部門的批準，而不應單純相信老板的實力。

3、官方背景不迷信：在非法集資活動中，邀請政府官員參與或者假借官員名義、編造官方背景往往更容易蠱惑群眾。既讓人誤以為是官方行為，又給人以穩(wěn)賺不賠的假象。要切記：官員未必代表官方，有官員參與并不等于就是正規(guī)合法的融資活動。

4、“合法”吸儲不大意：銀行、郵政工作人員的合法身份往往讓人深信不疑，極有可能給個別心術不正者假借代存、理財之名行騙提供可乘之機。存款應該到銀行、郵政窗口，取得合法的存取憑證，而不要輕易交給個人。

5、熟人熱心不輕信：非法集資大多借助傳銷手段，由于多是親戚、朋友、熟人推銷，一方面，容易取得信任，另一方面，礙于面子也不便推辭，因此這種方式更容易在民間滲透，危害面也更廣。面對熟人的熱情宣傳，千萬要冷靜分析后再做決定。

玩火自焚，殃及池魚

謝宇凡是江蘇人，2008年金融危機后，他開始在上海投資房地產。

初入房地產行業(yè)，謝宇凡只能選擇在青浦區(qū)等一些離市區(qū)較遠的地區(qū)開發(fā)樓盤，而且多是與他人合作開發(fā)。他一直渴望取得更大發(fā)展。

2010年年初，機會終于來了，有個叫東贏金座的項目最初由靜安區(qū)文開房地產公司開發(fā)，總建筑面積為40042.36平方米。2010年9月24日，上海榮鼎房地產開發(fā)有限公司取得了該項目，需支付項目轉讓費1.2億余元。謝宇凡主動找到榮鼎公司，希望收購這一項目。2011年1月，榮鼎公司與謝宇凡簽訂協(xié)議，將東贏金座項目的開發(fā)、銷售權連同榮鼎公司的股權一起，作價3億元轉讓給謝宇凡，1.2億元的轉讓款也由其支付。

東贏金座項目地處比較繁華的商業(yè)區(qū)，在謝宇凡看來，這是一個在房地產界迅速崛起的極好平臺。但他接手項目后才發(fā)現(xiàn)問題很多，第一個就是資金難題，項目需要4.2億余元資金，他根本無力支付這筆巨額費用。

由于東贏金座在謝宇凡接手之前已經進行過銀行抵押，他無法再通過項目抵押的方式獲取銀行貸款。4.2億元從哪里來？謝宇凡想到了一個辦法：通過民間集資的辦法來借錢。

要籌到錢，自然要包裝一番。2011年上半年，謝宇凡對外放出風，說自己的項目即將完工，只有部分掃尾工程還未跟進，須向社會融資，在房地產出售后按比例向借款人分成，預計年收益60%。為了騙取信任，謝宇凡不惜花大錢在新亞大酒店請借款人吃飯、洽談、照相留念。席間，他還拉著市里一位部門領導一起向到場的借款人敬酒。之后，謝宇凡又在總統(tǒng)套房向大家引薦了自己的干媽——一位60歲的老太太，謝宇凡神秘地告訴大家：“我干媽可是中央某領導的表姐！”

“這么大的公司，哪怕不能按期還款，也還有房產做抵押，怕什么！”借款人爭先恐后地排隊交錢，有的甚至叫上親友一起購買股份。這些借款人中，有研究員、大學教授、機關干部，還有小商販和普通老百姓。

2011年9月，謝宇凡籌集到9000萬資金，可這只能支付一部分前期開發(fā)費用，而此時又恰逢房地產市場大調控，他再也無法融到更多的錢。此時，東贏金座項目土建部分實際上只完成了50%，由于拖欠施工費、材料費被迫停工，謝宇凡被逼得走投無路。

此時，一些敏感的借款人雖然感到局勢不妙，可還是自我寬慰：“他人脈廣，不可能食言的?！敝x宇凡在市區(qū)有數(shù)套住房，其中一套房子將近400平方米，裝潢相當豪華。“我去過謝宇凡家，他告訴我光裝修就花了200多萬，他們家有個相當大的豪華魚缸，里面的魚都不是普通的魚，全是數(shù)萬元一條的錦鋰。”或許是為了自我安慰，一個借款人對其他人說。

可最終紙是包不住火的，2012年年初，謝宇凡因出現(xiàn)巨大資金虧空，不得不宣告破產，他在重重壓力下患上抑郁癥。1月15日深夜，謝宇凡從他居住的大廈34層樓頂跳樓自殺。

消息傳開后，很多借款人準備追回欠款，可因為借條都是謝宇凡本人所寫，無公司蓋章，不屬于公司行為，所以資產清算與公司無關。許多借款人因此傾家蕩產，他們的家庭從此再也無法安寧了，有人因精神受到刺激終日恍惚，甚至也想自殺……這個盲目籌資的計劃不僅害了謝宇凡，更害了上百個家庭。

2012年春節(jié)剛過，入夜的上海街頭陰雨綿綿，東贏金座周邊無論是商鋪、住宅，還是建材城，全部門窗緊閉，一片蕭瑟的景象。那個曾經聲名遠播的房產公司，已在街頭的車水馬龍和人們的視線中消失了。（文中人物均為化名。）

專家：第三方擔保呼之欲出

（陸磊，廣東金融學院副院長）

當下中國，一面是企業(yè)對資金的“饑餓”，一面是民間游資的過剩，中小企業(yè)融資難呼聲迭起，民間借貸隨之火熱異常。在此情況下，民間借貸的合法化、陽光化，不僅可以減少非法集資事件的發(fā)生，還會對中小企業(yè)的發(fā)展起到幫助。

目前，整合民間資本有兩種合法模式，一種是青島的五色土模式，另一種是洛陽的浩亞達模式。青島的五色土模式是以第三方公司作為一個平臺，通過相關渠道收集信息，將有投資需求的放款人和有借款需求的借款人撮合在一起，借款人以自己的房產作為抵押物，獲得放款人的資金支持，雙方須簽訂民間借貸合同。在這一模式中，第三方公司僅作為中介機構，收取中介費用。此模式仍存在一些不足，比如風險控制比較難，規(guī)模也難做大。浩亞達模式是擔保公司在五色土模式的基礎上自身提供擔保，這一模式相對來說風險較低，但對擔保公司考驗比較大。所以，中國民間融資的第三模式——第三方公司作為中介+第三方擔保公司提供擔保，在未來可能呼之欲出。

律師建議

（張盈合，南昌市恒華律師事務所律師）

一個又一個的騙局告訴我們，騙子們總是竭力渲染投資的神秘性，將投資訣竅秘而不宣，努力塑造自己的“天才”或“專家”形象。實際上，由于缺乏真實投資和生產的支持，他們根本沒有可供仔細推敲的生財之道，所以盡量保持投資的神秘性，宣揚投資的不可復制性，是其避免外界質疑的有效招術。投資者要清醒地認識到上述非法集資的本質和危害，對“高額回報”、“快速致富”的投資項目保持足夠的警惕，牢記放貸投資皆有風險的客觀規(guī)律。

若決定選擇投資，首先要有一定的風險承受能力和足夠的經濟實力，不要將自己的錢全部用于放貸，更不要從親戚朋友處募集資金來投資。

其次，要了解借款人的還款能力和信譽；再次，要求借款人提供有效的財產擔保，盡量避免自己的資金處于高風險狀態(tài)。

最后，要訂立規(guī)范的借款合同。出借人在借款時，一定要與借款人簽訂規(guī)范的借款合同或讓借款人書寫借據(jù)，詳細寫明借款金額、借款用途、借款時間、還款時間、約定利息、還款方式、違約責任、保證擔?；虻盅呵鍐蔚葪l款；書寫借據(jù)的時候，本金和利息要分開書寫，防止無法分清本金及利息，出現(xiàn)利滾利現(xiàn)象而不被法律保護——《合同法》第200條明確規(guī)定：借款的利息不得預先在本金中扣除，另外將利息加入本金計算復利（俗稱利滾利）也同樣不受法律保護；不要在空白紙上隨意簽名或捺印，以免被不法當事人在空白處填寫借據(jù)等內容，造成不堪設想的后果。