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        再揭民間非法借貸老騙局為何總能套住你?

        2012-06-24 00:00:00何田玉
        莫愁·時代人物 2012年7期

        2011年年底,溫州民間借貸危機爆發(fā)之際,本刊推出獨家報道《溫州民間借貸危機中的三個當事人》(見本刊2012年第1期),旨在通過真實的案例,揭開溫州民間借貸危機的部分內幕,以此警醒廣大讀者。如今,半年時間過去了,我們遺憾地發(fā)現(xiàn),由民間非法借貸引發(fā)的犯罪案件依然在不斷爆發(fā),受害人數(shù)眾多,涉案金額動輒數(shù)千萬甚至上億,嚴重破壞了社會經濟秩序,侵害了國家和人民群眾的合法財產和切身利益,已成為當前影響經濟安全和社會穩(wěn)定的高危犯罪行為。可以毫不夸張地說,民間借貸風險就在我們身邊!

        那么,民間非法借貸的陷阱到底有多深?如何才能遠離陷阱,確保自己的資金安全?請看本刊特約記者的追蹤報道——

        荒唐的自救方案騙了數(shù)百人

        2010年7月,江蘇南京人王茂林在一次與朋友的聚餐中,聽朋友張興業(yè)的女友說,她認識一個大老板,在做醫(yī)療器械生意,主要產品是疤痕膏和食道散。公司攤子鋪得很大,現(xiàn)在急需資金,準備以月利息5%的高回報向社會募集資金,單筆資金最低10萬元起。在生意場上摸爬滾打了幾年的王茂林,并沒有輕易相信張興業(yè)女友說的話。

        2010年8月底的一天,張興業(yè)請王茂林陪自己去銀行取錢。取完錢后,王茂林好奇地問:“你一下取這么多錢干嗎?” 張興業(yè)神秘地說:“上個月我女朋友不是說有個大老板想募集資金嗎?我覺得回報挺高的,決定參加!”聽了這話,王茂林一下拉住他,說:“你傻啦!生意場上騙子多得很,你這錢要是被騙了怎么辦?” 張興業(yè)說:“我女朋友的爸爸半年前就參加了,現(xiàn)在每個月都有好幾千塊錢的利息拿?!甭犓@樣說,王茂林一時無語,只能開車送他去珠江路。

        在南京珠江路新世界大廈四樓的一間辦公室里,一個身著高檔套裝,正在打電話的女子示意他們稍等片刻。張興業(yè)告訴王茂林,這人就是要募集資金的大老板尤潯。隔著會客室的玻璃,王茂林注意到,尤潯雖然年近40歲,但風韻猶存,舉手投足間散發(fā)著成功人士的氣質。

        那天,張興業(yè)借給尤潯10萬元。看著張興業(yè)拿著借條從新世界大廈走出來,王茂林也有些心動了。

        一個月后,張興業(yè)打電話給王茂林,說已經拿到了第一個月的利息,整整五千元。看朋友有了收益,王茂林終于按捺不住,從銀行里取了10萬元錢,交給尤潯。尤潯笑著說:“你之前不參加我的集資,是不是擔心我是騙子,拿了大家的錢跑路?你想想,我在這里有房、有車、有公司、有家人,怎么可能跑呢?”

        拿到第一個月的利息回報后,王茂林越發(fā)信任尤潯,他和尤潯建立起了長期借貸關系,借款數(shù)額也越來越大,10萬、20萬、50萬……尤潯也很講信用,每月到了約定的時間,就將利息打到王茂林的卡里。

        嘗到甜頭的王茂林開始以3%的月利息向親戚朋友借錢,然后以5%的月利息再借給尤潯,從中賺取2%的差價。

        2012年春節(jié)前,王茂林檢查賬戶時,發(fā)現(xiàn)自2011年12月份開始,尤潯應該支付的利息就未到賬。他打電話詢問,尤潯說:“你放心,我不但做醫(yī)療用品,還在對高科技公司進行風投,攤子鋪得很大。最近不少醫(yī)院改制導致回款滯后,周轉資金有些困難,所以利息和到期本金只能在今年7月份支付了?!?/p>

        王茂林覺得有些心慌,因為此時他通過向親友借貸的方式,一共向尤潯借出了120萬元。王茂林主動聯(lián)系上了其他一些借錢給尤潯的人,相互一問才知道:大家的情況一樣,都是從2011年12月開始就沒有收到利息了,恐慌情緒瞬間在參加集資的人群中漫延開。

        2012年3月14日,就在大家快要絕望的時候,尤潯找來數(shù)百名投資者,召開了投資者商談會。會上,尤潯聲淚俱下地說:“我和丈夫為了籌錢,幾天前在徐州遭遇車禍,現(xiàn)在丈夫成了植物人躺在外地的醫(yī)院……”說完自己的悲慘遭遇,尤潯清了清嗓子說:“為了渡過難關,我特意請高人幫忙制定了投資者自救方案。大家出錢作為自救款給我,每10萬元為一個單位,換回先前的本金3萬元,自救出來的本金當場得款,自救資金與產生的利息半月后返還?!?/p>

        會場頓時炸開了鍋,“這意思是要我們繼續(xù)投錢?”“你連本金都沒還給我們,這錢還能借給你嗎?”就在大家紛紛議論的時候,有個投資者站了起來說:“看來只能用這個方法自救了,如果不繼續(xù)掏錢,我們之前投的就血本無歸了!”有人帶頭,其他人也開始跟風。

        為了早點救出自己的本金,王茂林和其他投資者一樣,第二天早上六點就去尤潯的公司排隊交自救款。他交了80萬自救款,尤潯也按照口頭約定,返還王茂林之前的本金24萬元。

        這個自救活動一直持續(xù)了15天。按照協(xié)議,王茂林的80萬自救款和利息應該在4月1日全數(shù)返還。好不容易等到4月1日,王茂林與一些投資者一起來到尤潯的辦公室。尤潯像往常一樣神采奕奕,她告訴王茂林等人,新的投資項目已經談妥,是一個高科技股份公司,市場潛力巨大,現(xiàn)在因為缺少周轉資金,決定以每股一元賤賣科技公司的股份,只要眾人參與認購公司股份,每買一萬股就送兩千股。同時,尤潯還對股價今后的浮動和公司運行做出了一系列承諾。新的誘惑一出,王茂林和其他投資者又開始投錢,尤潯如此一來又獲得了數(shù)百萬現(xiàn)金。尤潯承諾在4月10日向大家兌現(xiàn)此前的自救款和利息。

        就在王茂林盼著拿回本息時,4月5日晚,他接到一個投資者的電話:“尤潯可能卷款潛逃了,她兒子也好久沒去上學了,據(jù)說已經移民……”王茂林頓時覺得眼前一片漆黑!第二天一大早,他趕到珠江路新世界大廈。一進大廈,他發(fā)現(xiàn)當初交錢的辦公室門口已聚集了不少人,一打聽才知都是來要錢的,數(shù)額從十萬元到上千萬元不等。

        王茂林拼命撥打尤潯的電話,手機一直處于關機狀態(tài)。面色憔悴的王茂林等人,只能向南京市公安局白下分局報案?,F(xiàn)在的他一直在外面打游擊,不敢回家,也不敢接親友們的電話……

        目前,南京市公安局白下分局正在對此案進行調查,相信不久便會真相大白。此案留給王茂林和其他投資者的,除了懊悔之外,還有深刻的反思。(文中人物均為化名。)

        專家:遠離非法集資五忠告

        (劉國恩,北京大學光華管理學院經濟學教授)

        1、高息誘餌不動心:形形色色的非法集資活動都有一個共同點,就是許諾高額回報。每當遇上諸如此類“天上掉下來的餡餅”,千萬得小心,不能看到別人發(fā)了財就眼紅,否則很容易跌入欺騙者設下的陷阱。

        2、老板實力不崇拜:不要被某些企業(yè)天花亂墜的自吹自擂所迷惑,即使有的企業(yè)實力確實很強大,但由于市場、經營等方面的變數(shù)很多,投資風險依然無時不在。民間借貸,一定要看主體資格是否合法,以及其從事的集資活動是否獲得相關部門的批準,而不應單純相信老板的實力。

        3、官方背景不迷信:在非法集資活動中,邀請政府官員參與或者假借官員名義、編造官方背景往往更容易蠱惑群眾。既讓人誤以為是官方行為,又給人以穩(wěn)賺不賠的假象。要切記:官員未必代表官方,有官員參與并不等于就是正規(guī)合法的融資活動。

        4、“合法”吸儲不大意:銀行、郵政工作人員的合法身份往往讓人深信不疑,極有可能給個別心術不正者假借代存、理財之名行騙提供可乘之機。存款應該到銀行、郵政窗口,取得合法的存取憑證,而不要輕易交給個人。

        5、熟人熱心不輕信:非法集資大多借助傳銷手段,由于多是親戚、朋友、熟人推銷,一方面,容易取得信任,另一方面,礙于面子也不便推辭,因此這種方式更容易在民間滲透,危害面也更廣。面對熟人的熱情宣傳,千萬要冷靜分析后再做決定。

        玩火自焚,殃及池魚

        謝宇凡是江蘇人,2008年金融危機后,他開始在上海投資房地產。

        初入房地產行業(yè),謝宇凡只能選擇在青浦區(qū)等一些離市區(qū)較遠的地區(qū)開發(fā)樓盤,而且多是與他人合作開發(fā)。他一直渴望取得更大發(fā)展。

        2010年年初,機會終于來了,有個叫東贏金座的項目最初由靜安區(qū)文開房地產公司開發(fā),總建筑面積為40042.36平方米。2010年9月24日,上海榮鼎房地產開發(fā)有限公司取得了該項目,需支付項目轉讓費1.2億余元。謝宇凡主動找到榮鼎公司,希望收購這一項目。2011年1月,榮鼎公司與謝宇凡簽訂協(xié)議,將東贏金座項目的開發(fā)、銷售權連同榮鼎公司的股權一起,作價3億元轉讓給謝宇凡,1.2億元的轉讓款也由其支付。

        東贏金座項目地處比較繁華的商業(yè)區(qū),在謝宇凡看來,這是一個在房地產界迅速崛起的極好平臺。但他接手項目后才發(fā)現(xiàn)問題很多,第一個就是資金難題,項目需要4.2億余元資金,他根本無力支付這筆巨額費用。

        由于東贏金座在謝宇凡接手之前已經進行過銀行抵押,他無法再通過項目抵押的方式獲取銀行貸款。4.2億元從哪里來?謝宇凡想到了一個辦法:通過民間集資的辦法來借錢。

        要籌到錢,自然要包裝一番。2011年上半年,謝宇凡對外放出風,說自己的項目即將完工,只有部分掃尾工程還未跟進,須向社會融資,在房地產出售后按比例向借款人分成,預計年收益60%。為了騙取信任,謝宇凡不惜花大錢在新亞大酒店請借款人吃飯、洽談、照相留念。席間,他還拉著市里一位部門領導一起向到場的借款人敬酒。之后,謝宇凡又在總統(tǒng)套房向大家引薦了自己的干媽——一位60歲的老太太,謝宇凡神秘地告訴大家:“我干媽可是中央某領導的表姐!”

        “這么大的公司,哪怕不能按期還款,也還有房產做抵押,怕什么!”借款人爭先恐后地排隊交錢,有的甚至叫上親友一起購買股份。這些借款人中,有研究員、大學教授、機關干部,還有小商販和普通老百姓。

        2011年9月,謝宇凡籌集到9000萬資金,可這只能支付一部分前期開發(fā)費用,而此時又恰逢房地產市場大調控,他再也無法融到更多的錢。此時,東贏金座項目土建部分實際上只完成了50%,由于拖欠施工費、材料費被迫停工,謝宇凡被逼得走投無路。

        此時,一些敏感的借款人雖然感到局勢不妙,可還是自我寬慰:“他人脈廣,不可能食言的?!敝x宇凡在市區(qū)有數(shù)套住房,其中一套房子將近400平方米,裝潢相當豪華。“我去過謝宇凡家,他告訴我光裝修就花了200多萬,他們家有個相當大的豪華魚缸,里面的魚都不是普通的魚,全是數(shù)萬元一條的錦鋰。”或許是為了自我安慰,一個借款人對其他人說。

        可最終紙是包不住火的,2012年年初,謝宇凡因出現(xiàn)巨大資金虧空,不得不宣告破產,他在重重壓力下患上抑郁癥。1月15日深夜,謝宇凡從他居住的大廈34層樓頂跳樓自殺。

        消息傳開后,很多借款人準備追回欠款,可因為借條都是謝宇凡本人所寫,無公司蓋章,不屬于公司行為,所以資產清算與公司無關。許多借款人因此傾家蕩產,他們的家庭從此再也無法安寧了,有人因精神受到刺激終日恍惚,甚至也想自殺……這個盲目籌資的計劃不僅害了謝宇凡,更害了上百個家庭。

        2012年春節(jié)剛過,入夜的上海街頭陰雨綿綿,東贏金座周邊無論是商鋪、住宅,還是建材城,全部門窗緊閉,一片蕭瑟的景象。那個曾經聲名遠播的房產公司,已在街頭的車水馬龍和人們的視線中消失了。(文中人物均為化名。)

        專家:第三方擔保呼之欲出

        (陸磊,廣東金融學院副院長)

        當下中國,一面是企業(yè)對資金的“饑餓”,一面是民間游資的過剩,中小企業(yè)融資難呼聲迭起,民間借貸隨之火熱異常。在此情況下,民間借貸的合法化、陽光化,不僅可以減少非法集資事件的發(fā)生,還會對中小企業(yè)的發(fā)展起到幫助。

        目前,整合民間資本有兩種合法模式,一種是青島的五色土模式,另一種是洛陽的浩亞達模式。青島的五色土模式是以第三方公司作為一個平臺,通過相關渠道收集信息,將有投資需求的放款人和有借款需求的借款人撮合在一起,借款人以自己的房產作為抵押物,獲得放款人的資金支持,雙方須簽訂民間借貸合同。在這一模式中,第三方公司僅作為中介機構,收取中介費用。此模式仍存在一些不足,比如風險控制比較難,規(guī)模也難做大。浩亞達模式是擔保公司在五色土模式的基礎上自身提供擔保,這一模式相對來說風險較低,但對擔保公司考驗比較大。所以,中國民間融資的第三模式——第三方公司作為中介+第三方擔保公司提供擔保,在未來可能呼之欲出。

        律師建議

        (張盈合,南昌市恒華律師事務所律師)

        一個又一個的騙局告訴我們,騙子們總是竭力渲染投資的神秘性,將投資訣竅秘而不宣,努力塑造自己的“天才”或“專家”形象。實際上,由于缺乏真實投資和生產的支持,他們根本沒有可供仔細推敲的生財之道,所以盡量保持投資的神秘性,宣揚投資的不可復制性,是其避免外界質疑的有效招術。投資者要清醒地認識到上述非法集資的本質和危害,對“高額回報”、“快速致富”的投資項目保持足夠的警惕,牢記放貸投資皆有風險的客觀規(guī)律。

        若決定選擇投資,首先要有一定的風險承受能力和足夠的經濟實力,不要將自己的錢全部用于放貸,更不要從親戚朋友處募集資金來投資。

        其次,要了解借款人的還款能力和信譽;再次,要求借款人提供有效的財產擔保,盡量避免自己的資金處于高風險狀態(tài)。

        最后,要訂立規(guī)范的借款合同。出借人在借款時,一定要與借款人簽訂規(guī)范的借款合同或讓借款人書寫借據(jù),詳細寫明借款金額、借款用途、借款時間、還款時間、約定利息、還款方式、違約責任、保證擔?;虻盅呵鍐蔚葪l款;書寫借據(jù)的時候,本金和利息要分開書寫,防止無法分清本金及利息,出現(xiàn)利滾利現(xiàn)象而不被法律保護——《合同法》第200條明確規(guī)定:借款的利息不得預先在本金中扣除,另外將利息加入本金計算復利(俗稱利滾利)也同樣不受法律保護;不要在空白紙上隨意簽名或捺印,以免被不法當事人在空白處填寫借據(jù)等內容,造成不堪設想的后果。

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