怯霞

摘要：作為一項金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)受到了地方政府和農(nóng)村居民的熱烈歡迎。本文分析了影響該業(yè)務(wù)發(fā)展的制度依據(jù)不充分、取款成本偏高、服務(wù)功能有限等因素，建議加大制度、政策和機制支持，降低取款費用、加強安全宣傳與培訓(xùn)等，促進銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行卡；助農(nóng)取款；影響；建議

中圖分類號：F832.3文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是人民銀行為滿足偏遠農(nóng)村地區(qū)各項支農(nóng)補貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融服務(wù)需求而開展的一項金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這一業(yè)務(wù)的開通，受到了地方政府和農(nóng)村居民的熱烈歡迎，顯示出其巨大的市場需求和良好的發(fā)展?jié)摿Γ泊嬖谝恍﹩栴}亟待解決。

一、影響“銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)”開展的主要因素

(一)制度依據(jù)不充分。POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)最初是在2008年四川汶川地震特殊時期，人民銀行為盡快恢復(fù)災(zāi)區(qū)金融服務(wù)、及時解決了災(zāi)區(qū)取現(xiàn)難而開展的一項金融服務(wù)創(chuàng)新。但與試點不同，若在全國范圍內(nèi)推廣銀行卡POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)，存在一定的制度障礙，比如我國現(xiàn)有法律法規(guī)規(guī)定POS機不能提取現(xiàn)金；《商業(yè)銀行法》禁止非銀行金融機構(gòu)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)；特約商戶將收取的現(xiàn)金貨款支付給客戶違反了《現(xiàn)金管理暫行條例》中不得坐支現(xiàn)金的規(guī)定。此外，特約商戶從事POS取現(xiàn)業(yè)務(wù)超出其經(jīng)營范圍，也違反了有關(guān)工商行政管理相關(guān)法律法規(guī)。

(二)取款成本偏高。對商戶而言，每刷卡一次，電信部門就要按照0.22元(限3分鐘之內(nèi))的網(wǎng)話收費標(biāo)準(zhǔn)收取刷卡交易通訊費，超過3分鐘每分鐘0.11元。在多筆少量取款和余額頻繁查詢時，商戶要承擔(dān)較高的通訊費用。對于年人均收入不足2000元的貧困地區(qū)農(nóng)民來說，取現(xiàn)金額的0.8%、最低1元、最高8元封頂(以單卡每日取現(xiàn)限額1000元計算)的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)仍顯偏高。

(三)取款額度有限。隨著農(nóng)民生活水平的改善和提高，農(nóng)民對現(xiàn)金的需求量也迅速增加。根據(jù)中國人民銀行日前發(fā)布的《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，每卡每日最高取款限額1000元的額度過低，不能滿足他們的實際需要，尤其在春節(jié)期間更加明顯。

(四)服務(wù)功能有限。在當(dāng)前情況下，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點僅能方便老百姓小額取現(xiàn)、余額查詢等簡單需求，而存、貸款和轉(zhuǎn)賬以及電費繳存等常見業(yè)務(wù)仍需要到金融網(wǎng)點辦理，因此，該服務(wù)在促進城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化、提升農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平上作用有限。此外，目前允許取現(xiàn)的卡種僅限于已加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的借記卡，信用卡(包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡)不能取現(xiàn)，一定程度上影響了助農(nóng)取款服務(wù)的效果。

(五)準(zhǔn)入、退出和監(jiān)管機制不完善。一是在市場準(zhǔn)入上，只要銀聯(lián)商務(wù)、收單銀行和特約商戶協(xié)商同意，僅需向?qū)俚厝嗣胥y行報備即可開通助農(nóng)取款服務(wù)，程序簡便，但助農(nóng)取款服務(wù)點安全措施、日常經(jīng)營規(guī)范程度、信用狀況等情況未納入準(zhǔn)備條件，過于寬松。此外，開展該業(yè)務(wù)是否需要取得工商行政管理部門經(jīng)營許可也值得商榷。二是在市場退出上，相應(yīng)的制約、懲罰和退出機制匱乏。三是在運行監(jiān)管上，客戶爭議的處理、職責(zé)的劃分、監(jiān)管的主體及標(biāo)準(zhǔn)確定以及如何防止助農(nóng)取款服務(wù)點非法吸儲、放高利貸和假幣欺詐等方面有待進一步明確。

二、幾點建議

(一)出臺相關(guān)制度。人民銀行要會同銀監(jiān)、工商、稅務(wù)等部門制定出臺支持該業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)規(guī)章制度，對農(nóng)村地區(qū)開辦借記卡POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)涉及到的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、現(xiàn)金管理、工商管理、稅務(wù)管理等內(nèi)容做出明確規(guī)定，讓該業(yè)務(wù)自開辦伊始就合法合規(guī)、有章可循。

(二)降低取款費用。建議承辦銀行對特約商戶的“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”收單業(yè)務(wù)結(jié)算手續(xù)費實行減免政策。電信部門為特約商戶在刷卡交易費用方面提供優(yōu)惠，采取減免或包干的方式減輕特約商戶的負(fù)擔(dān)。各服務(wù)點應(yīng)在營業(yè)場所醒目位置公示助農(nóng)取款服務(wù)的主要內(nèi)容和舉報電話等，接受社會監(jiān)督，嚴(yán)禁服務(wù)點向持卡人收取任何額外費用。

(三)逐步完善服務(wù)功能。在防范風(fēng)險的前提下，建議逐步完善服務(wù)功能，如開通各種代繳費業(yè)務(wù)，適時解決農(nóng)村居民“繳費難”問題。隨著農(nóng)村信用環(huán)境的改善和風(fēng)險監(jiān)控體系的健全，適時開放信用卡助農(nóng)取款服務(wù)功能。合理調(diào)整取款額度，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，實行助農(nóng)取款額度浮動制度，以單卡單筆2000元、單日5000元為取款上限，具體取款額度由銀聯(lián)商務(wù)、承辦銀行和特約商戶在上限范圍內(nèi)協(xié)商確定。

(四)健全配套支持機制。推廣助農(nóng)取款服務(wù)是改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境、支持新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措，地方政府和金融部門責(zé)無旁貸。建議地方政府給予一定的財力傾斜，安排專門的“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”專項資金，用于對特約商戶和承辦銀行布放POS機具、購買保險箱、驗鈔機的補貼和獎勵。承辦銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)村居民小額提現(xiàn)業(yè)務(wù)量、當(dāng)?shù)亟煌顩r等實際情況，在提供技術(shù)指導(dǎo)、保證現(xiàn)金供應(yīng)的基礎(chǔ)上，為支持特約商戶發(fā)展提供一定額度的信貸支持，并給予利率優(yōu)惠，從而調(diào)動商戶參與積極性。

(五)切實加強風(fēng)險防范。一是加強營業(yè)環(huán)境建設(shè)，每個助農(nóng)取款服務(wù)點都必須配備驗鈔機、保險柜等硬件設(shè)施，有條件的服務(wù)點還可安裝監(jiān)控設(shè)備，既可保證取現(xiàn)業(yè)務(wù)安全，又防范因泄露銀行卡信息和密碼帶來的損失糾紛。二是加強對助農(nóng)取款服務(wù)點的日常監(jiān)控，嚴(yán)防不法分子以開辦助農(nóng)取款服務(wù)為名，借機從事高利貸和非法集資活動等嚴(yán)重擾亂金融秩序的違法活動。三是加強對前來辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的持卡人的身份確認(rèn)，杜絕冒用他人銀行卡取現(xiàn)情況的發(fā)生。四是要求每個服務(wù)點建立助農(nóng)取款臺賬，辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)時，逐筆記錄取現(xiàn)日期、取款人姓名、身份證件號碼、取款金額等內(nèi)容(代理取款的，應(yīng)同時記錄代理人和被代理人的姓名、身份證號碼)，并經(jīng)取款人簽字(或按指印)確認(rèn)。

(六)加強安全宣傳與培訓(xùn)。要大力宣傳該業(yè)務(wù)的優(yōu)點、辦理方法、注意事項等內(nèi)容，并通過舉辦授牌儀式、聯(lián)合宣傳、優(yōu)秀助農(nóng)取款服務(wù)點評選等活動，不斷擴大該業(yè)務(wù)的認(rèn)知度，增強農(nóng)村居民對特約商戶的信任。承辦銀行要定期對服務(wù)點的人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其熟練掌握銀行卡知識、POS操作流程、識假反假能力等。