摘要：本文對目前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題進(jìn)行了分析并提出了完善金融服務(wù)體系，支持農(nóng)村金融創(chuàng)新的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)體系 金融創(chuàng)新

黨的十七屆三中全會(huì)通過了《中共中央關(guān)于推動(dòng)農(nóng)村改革若干重大問題的決定》可以看出，黨和國家把農(nóng)村的發(fā)展作為國家發(fā)展的重大戰(zhàn)略轉(zhuǎn)折。以社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化為標(biāo)志的新一輪農(nóng)村改革將全面展開。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，尤其是農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。目前，我國農(nóng)村金融市場發(fā)展很不協(xié)調(diào)，農(nóng)戶企業(yè)的金融需求與金融的有效供給存在著嚴(yán)重的不平衡，矛盾突出。

1 目前農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀

1.1 金融服務(wù)嚴(yán)重不足

目前，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、工商銀行、農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融市場中的金融機(jī)構(gòu)中，只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行在縣城以下的村鎮(zhèn)設(shè)置了分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場的主要供給單位，農(nóng)為業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然在對當(dāng)前農(nóng)村金融有所供給，但由于其先天不足，大部分資金上劃到省市分行，成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。而農(nóng)村信用社由于種種原因，歷史包袱沉重，沒有足夠的資金支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成支農(nóng)資金供給與需求之間的巨大差距。

1.2 農(nóng)村金融服務(wù)水平普遍較低

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平仍處在較低層次、低效率階段。金融機(jī)構(gòu)受貸款條件的限制，主要以發(fā)放小額貸款為主，支農(nóng)貸款品種相對較少，額度較小，僅能滿足部分農(nóng)戶簡單的種養(yǎng)業(yè)資金需求，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化需求。

1.3 針對貧困人口的公益小額貸款機(jī)構(gòu)基本空白

農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民收入低，貧困人口相對較多，而商業(yè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的逐利性和出于對風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對這部分人的信貸需求并未設(shè)定在信貸支持范圍之內(nèi)。當(dāng)前又無專門針對貧困人口的公益性小額貸款扶貧基金，對其提供金融支持，致使貧困人口越來越窮，不利于社會(huì)主義和諧新農(nóng)村建設(shè)。

1.4 擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位

當(dāng)前，普遍存在農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難，而這一問題的癥結(jié)在于農(nóng)民和中小企業(yè)不能提供銀行所需的抵押品。從全國范圍內(nèi)來看，解決這一難題的出路是成立貸款擔(dān)保公司。目前，成立的擔(dān)保公司主要是企業(yè)經(jīng)營，是以盈利為目的的，農(nóng)民并沒有擔(dān)保公司認(rèn)可的反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，致使一家一戶為主的農(nóng)戶很難得到擔(dān)保公司的擔(dān)保。另外，擔(dān)保公司的經(jīng)營方式加重了農(nóng)戶或中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，農(nóng)民的貸款難問題并沒有從根本上得到解決。

1.5 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失

農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常大，遇到自然災(zāi)害或重大疫情，農(nóng)民會(huì)血本無歸，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成大量不良貸款。做為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)重要保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于其高風(fēng)險(xiǎn)，低利潤，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根本不愿涉足。這給農(nóng)民投資農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性帶來很大負(fù)面影響。

1.6 金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足

目前，做縣域經(jīng)濟(jì)支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社，主要業(yè)務(wù)品種仍囿于存、貸、結(jié)算等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)。但由于軟硬件設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后，結(jié)算渠道不暢，已是其發(fā)展的最大瓶頸，網(wǎng)上銀行、銀證通、票據(jù)業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)發(fā)展十分緩慢。

1.7 金融生態(tài)環(huán)境惡化

良好的政府信貸支持系統(tǒng)和高效的司法制度能有效降低銀行和農(nóng)戶、企業(yè)之間的交易成本?？h級政府職能部門和司法部門在維護(hù)金融債權(quán)方面支持力度較小，甚至借企業(yè)改制、破產(chǎn)等手段逃避金融機(jī)構(gòu)債務(wù)。金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)型金融企業(yè)，不是國家強(qiáng)制機(jī)構(gòu)，對借款人逃避銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債務(wù)行為無強(qiáng)制能力，從而使債務(wù)人違約成本過低，進(jìn)而使銀行形成大量不良貸款，歷史包袱沉重，積重難返。

2 針對農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀，應(yīng)該采取的措施

2.1 引進(jìn)、設(shè)立新型金融機(jī)構(gòu)，形成充分有序競爭的農(nóng)村金融市場

村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)在全國設(shè)立之勢方興未艾，地方政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)有實(shí)力的企業(yè)或個(gè)人依法設(shè)立新型金融機(jī)構(gòu)，為三農(nóng)提供更多的選擇和更多資金支持。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深化改革，可借鑒其他地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，對農(nóng)村信用社進(jìn)行更深層次的改革，從而提升其形象，提高其效率，真正使農(nóng)村金融市場形成多層次、多元化的競爭格局。

2.2 引入國家扶貧基金解決貧困人口的貸款難問題

國家扶貧基金會(huì)是專門針對貧困人口發(fā)放小額貸款的公益性組織，該機(jī)構(gòu)有多年的貧困人口小額貸款經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，且不以盈利為目的，是當(dāng)前較為正規(guī)的扶貧組織之一。國家扶貧基金會(huì)對于解決貧困人口貸款難，消除貧困，實(shí)現(xiàn)共同富裕提供有力保障。

2.3 政府主導(dǎo)統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，消除農(nóng)民投資和銀行放貸的后顧之憂

根據(jù)國家有關(guān)政策，由政府主導(dǎo)統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政府救濟(jì)，加大財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場，創(chuàng)新保險(xiǎn)品種，探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效方式，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參?；鶖?shù)，使農(nóng)民向農(nóng)業(yè)投資和銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控，保本經(jīng)營。

2.4 完善農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系

抓緊建立健全縣域信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一是大力發(fā)展地方政府參與出資的信用型擔(dān)保機(jī)構(gòu)；二是積極培育按照市場經(jīng)濟(jì)原則和商業(yè)化運(yùn)作程序組建的商業(yè)型投保機(jī)構(gòu)；三是扶持中小企業(yè)、農(nóng)戶自發(fā)組建，自我出資，自我服務(wù)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、不以盈利為目的的互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時(shí)要積極協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)配套措施和辦法，做好農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)放，切實(shí)解決農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難問題。

2.5 加快建立征信體系、依法打擊逃廢債行為改革農(nóng)村金融生態(tài)

一是由政府主導(dǎo)建立信用信息庫，完善人民銀行征信系統(tǒng)建設(shè)，以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間共享和協(xié)調(diào)的平臺(tái)，降低銀行的征信成本。二是加強(qiáng)對農(nóng)民法律和誠信教育，增強(qiáng)其法律意識(shí)和誠信意識(shí)。三是司法部門依據(jù)國家賦予的強(qiáng)制力對逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的賴債戶實(shí)行強(qiáng)制執(zhí)行措施，加大案件執(zhí)行力度，對賴債戶進(jìn)行打擊，起到法律的震懾作用。從而形成農(nóng)戶、企業(yè)講誠信，不講誠信就會(huì)受到經(jīng)濟(jì)、法律制裁的良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

2.6 改進(jìn)服務(wù)水平，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品體系，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率和水平

農(nóng)村金融創(chuàng)新首先是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。一是農(nóng)村機(jī)構(gòu)應(yīng)適時(shí)推出適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，規(guī)模化經(jīng)營的信貸產(chǎn)品，應(yīng)收賬款抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款、應(yīng)收票據(jù)質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)品種，解決中小企業(yè)貸款難。二是擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸，設(shè)計(jì)出與農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)相適應(yīng)的醫(yī)療消費(fèi)貸款，個(gè)人委托消費(fèi)貸款，住房裝修貸款，耐用消費(fèi)品貸款等業(yè)務(wù)。三是加大對公事業(yè)單位貸款的支持力度，積極向環(huán)境建設(shè)，文化建設(shè)等領(lǐng)域提供信貸支持。四是以推進(jìn)農(nóng)村信用社資金清算系統(tǒng)建設(shè)為重點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)，為農(nóng)戶提供多層次，高效率的支付清算服務(wù)。五是創(chuàng)新農(nóng)村信用社的“信通卡”支付功能，真正實(shí)現(xiàn)一卡在手走遍神州。

2.7 構(gòu)筑農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的支撐體系

農(nóng)村金融服務(wù)體系的創(chuàng)新離不開政府的支持，應(yīng)積極探索以財(cái)政資金為貼息資金，擔(dān)保資金，支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金的輔助機(jī)制，引導(dǎo)和帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。