【摘要】我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面臨的新情況和新問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新提出了新的要求。保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新應(yīng)以客戶(hù)需求與市場(chǎng)為導(dǎo)向，推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。深圳保險(xiǎn)業(yè)先行先試，開(kāi)展了一系列創(chuàng)新實(shí)踐。本文通過(guò)對(duì)深圳保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新的初步分析，結(jié)合保險(xiǎn)創(chuàng)新的內(nèi)容及實(shí)質(zhì)，從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管、制度與組織、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)等方面提出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)創(chuàng)新 監(jiān)管創(chuàng)新 管理創(chuàng)新 產(chǎn)品創(chuàng)新

【中圖分類(lèi)號(hào)】F842 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1004-6623（2012）05-0105-04

一、保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的新要求

當(dāng)前中國(guó)處于體制轉(zhuǎn)軌和社會(huì)結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時(shí)期，制度創(chuàng)新與沖突并存，各階層利益格局劇烈變化，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新提出了新要求。

一是經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，城市化進(jìn)程加速迫切需要一整套包括社會(huì)保障制度、相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的新制度框架，為城市化穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。二是國(guó)家宏觀調(diào)控下的市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制已基本形成，市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，政府在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的職能調(diào)整為宏觀調(diào)控、公共產(chǎn)品和服務(wù)供給、市場(chǎng)監(jiān)管職能，國(guó)家用于文教科衛(wèi)、社會(huì)保障、福利等社會(huì)發(fā)展總支出逐年提高，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展及服務(wù)保障提出了新要求。三是人民生活質(zhì)量提高的需要。人口素質(zhì)快速提高，人們生活質(zhì)量從生存型向享受發(fā)展型轉(zhuǎn)變，要求相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品及保險(xiǎn)服務(wù)盡快跟上人們的生活節(jié)奏及需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與國(guó)民財(cái)富存在較大的關(guān)聯(lián)性，保險(xiǎn)業(yè)是財(cái)富效應(yīng)帶動(dòng)下的產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)創(chuàng)新的需求極為迫切。四是保險(xiǎn)行業(yè)的自身發(fā)展及社會(huì)責(zé)任也需要求新圖變。特別是加入世界貿(mào)易組織，對(duì)外開(kāi)放逐步擴(kuò)大，為保險(xiǎn)業(yè)融入全球化帶來(lái)巨大的契機(jī)。

二、深圳保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)

深圳作為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)之一，充分利用經(jīng)濟(jì)特區(qū)、深港一體化和保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，不斷解放思想，深化改革，大膽創(chuàng)新，開(kāi)展了一系列站在市場(chǎng)前沿的創(chuàng)新實(shí)踐，努力打造保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新中心、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和人才的聚集中心、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用中心、再保險(xiǎn)中心和保險(xiǎn)中介之都，為全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提供了可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

（一）關(guān)于制度創(chuàng)新

一是政策環(huán)境不斷完善?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》、中國(guó)保監(jiān)會(huì)和深圳市人民政府《關(guān)于深圳保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的合作備忘錄》、深圳市《關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展建設(shè)全國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)的若干意見(jiàn)》等持續(xù)出臺(tái)，改善了深圳保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境。二是成立了專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。深圳在全國(guó)率先專(zhuān)門(mén)成立了由分管副市長(zhǎng)牽頭、市各相關(guān)部門(mén)參加的保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，協(xié)調(diào)和督促跨行業(yè)、跨部門(mén)的保險(xiǎn)改革創(chuàng)新工作。三是出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策。推出金融機(jī)構(gòu)落戶(hù)的優(yōu)惠政策，吸引更多的保險(xiǎn)總部和地區(qū)總部落戶(hù)深圳，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在深圳設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或區(qū)域總部，設(shè)立自保公司、相互制保險(xiǎn)公司等新型組織形式的保險(xiǎn)公司。大力推動(dòng)在深圳設(shè)立全國(guó)性保險(xiǎn)代理公司，支持符合條件的保險(xiǎn)公估企業(yè)在深圳創(chuàng)業(yè)板上市。積極引進(jìn)優(yōu)秀保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，尤其是海外著名的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司落戶(hù)深圳。探索允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司直接向監(jiān)管部門(mén)報(bào)批產(chǎn)品，充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面的專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)。以期在不斷鞏固深圳“保險(xiǎn)公估之都”地位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步將深圳打造成為“保險(xiǎn)中介之都”。

（二）關(guān)于監(jiān)管創(chuàng)新

一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管及公司管制。深圳保監(jiān)局以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為導(dǎo)向，已初步建立包含資本充足性要求、風(fēng)險(xiǎn)管理要求和信息披露要求“三支柱”償付能力監(jiān)管框架，從而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康持續(xù)快速發(fā)展。二是注重與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)。深圳保監(jiān)局不斷進(jìn)行監(jiān)管方式、手段創(chuàng)新，加強(qiáng)與公安、司法、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)督、反商業(yè)賄賂等部門(mén)的聯(lián)系，形成立體化保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，并與稅務(wù)部門(mén)建立定期信息交換和溝通交流機(jī)制，對(duì)遏制保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為起到了積極作用。三是加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在推動(dòng)市場(chǎng)方面的作用。監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)幫助消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)解決實(shí)際困難和問(wèn)題，鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供更多更好的服務(wù)。如將深圳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部或區(qū)域中心納入便利直通車(chē)服務(wù)對(duì)象，實(shí)行“一站式”服務(wù)。在深圳保監(jiān)局推動(dòng)和指導(dǎo)下，成立了“深圳市保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)總站”，并與深圳市消費(fèi)者委員會(huì)簽署《建立保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)總站協(xié)議書(shū)》。

（三）關(guān)于管理及組織創(chuàng)新

一是重視業(yè)務(wù)功能一體化。平安保險(xiǎn)是一家綜合性金融保險(xiǎn)集團(tuán)，它可以同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等。其組織機(jī)構(gòu)遵循集團(tuán)控股、分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，金控后臺(tái)集中的管理模式，而產(chǎn)品前端銷(xiāo)售進(jìn)行交叉銷(xiāo)售、實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)。這種功能一體化設(shè)置不但降低了銷(xiāo)售成本，也提高了經(jīng)營(yíng)效率。二是積極推進(jìn)資源整合。開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，集中銀行、保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售和技術(shù)資源，通過(guò)整合形成獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力。三是探索新的機(jī)構(gòu)體制。例如平安保險(xiǎn)率先試點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)。另外2009年，太平財(cái)險(xiǎn)實(shí)施了以“渠道”為核心的產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理模式創(chuàng)新，針對(duì)國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司混合營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀首創(chuàng)出解決方案，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的銷(xiāo)售前端、集中化管控的運(yùn)營(yíng)后臺(tái)以及過(guò)程化管理的資源配置，構(gòu)建以渠道為核心的經(jīng)營(yíng)管理模式，探索了產(chǎn)險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利與發(fā)展之路。四是加強(qiáng)員工的管理及培訓(xùn)。各保險(xiǎn)公司通過(guò)培訓(xùn)中心或者保險(xiǎn)大學(xué)，提供系統(tǒng)全面、內(nèi)容豐富、形式多樣的培訓(xùn)，有針對(duì)性地培養(yǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士、銷(xiāo)售人才和管理人員。

（四）關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

一是成立專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)基地。2011年中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室成立，該創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室是人保財(cái)險(xiǎn)以保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、推廣、服務(wù)為主要功能的創(chuàng)新性研發(fā)機(jī)構(gòu)，通過(guò)加強(qiáng)電子商務(wù)、跨境業(yè)務(wù)、現(xiàn)代物流、綜合金融等產(chǎn)品創(chuàng)新，搭建面向各產(chǎn)品線(xiàn)的技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)。二是促進(jìn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革。調(diào)整現(xiàn)行的行業(yè)指導(dǎo)性商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)啟動(dòng)。正逐步推出由公司自主決定條款費(fèi)率的深圳專(zhuān)用商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。三是推出一系列新產(chǎn)品。推進(jìn)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、校方責(zé)任保險(xiǎn)等與公眾利益密切相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展。研發(fā)境外人民幣保險(xiǎn)產(chǎn)品，率先實(shí)現(xiàn)對(duì)承接的香港壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人民幣跨境結(jié)算，跨境人民幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)算取得突破。發(fā)展符合深圳人口特點(diǎn)的小額人身保險(xiǎn)。開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)。

（五）關(guān)于保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新

一是實(shí)施服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。建立車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，探索推行車(chē)險(xiǎn)“代位求償”機(jī)制和“互碰自賠”機(jī)制，指定行業(yè)統(tǒng)一的回訪(fǎng)程序和標(biāo)準(zhǔn)。二是推進(jìn)服務(wù)組織創(chuàng)新，集中運(yùn)營(yíng)，集中后援。平安保險(xiǎn)公司推行后援集中作業(yè)模式，通過(guò)整合顧客接觸界面、共享的作業(yè)、集中和專(zhuān)業(yè)化的核心運(yùn)營(yíng)、第三方服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立利用影像、工作流、顧客關(guān)系管理等最新科技的IT平臺(tái)，通過(guò)業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，讓顧客享受到五星級(jí)整合服務(wù)。三是促進(jìn)服務(wù)渠道創(chuàng)新。電子商務(wù)、電話(huà)銷(xiāo)售，電視銷(xiāo)售、保險(xiǎn)超市、銀保等等都是在深圳快速推向市場(chǎng)并迅速覆蓋國(guó)內(nèi)。四是開(kāi)展服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新，積極推出新型、先進(jìn)的服務(wù)工具，尤其是高新科技的引入。平安人壽首創(chuàng)移動(dòng)展業(yè)（MIT）銷(xiāo)售模式，將現(xiàn)代科技與保險(xiǎn)銷(xiāo)售結(jié)合起來(lái)，保險(xiǎn)代理人可以為客戶(hù)隨時(shí)隨地提供一站式金融服務(wù)。五是推動(dòng)行業(yè)服務(wù)合作。產(chǎn)險(xiǎn)公司根據(jù)特區(qū)內(nèi)外一體化形勢(shì)，行業(yè)建立起公司間互信互認(rèn)的查勘、定損工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)全深圳市車(chē)險(xiǎn)快速理賠服務(wù)全覆蓋。六是建立保險(xiǎn)配套服務(wù)基地。鼓勵(lì)和扶持專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)精算、保險(xiǎn)法律等咨詢(xún)顧問(wèn)公司的發(fā)展，大力引進(jìn)海外知名的相關(guān)機(jī)構(gòu)落戶(hù)深圳。

（六）關(guān)于深港區(qū)域合作及前海新特區(qū)的泛金融效益

前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)在推動(dòng)跨境人民幣業(yè)務(wù)、資本市場(chǎng)開(kāi)放及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有許多突破性制度安排，為深圳市未來(lái)的金融創(chuàng)新發(fā)展搭建了更好的平臺(tái)。一是積極推動(dòng)在前海建設(shè)保險(xiǎn)交易所。二是降低香港保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入深圳市場(chǎng)的門(mén)檻，積極引進(jìn)香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在前海示范區(qū)設(shè)立國(guó)內(nèi)總部、分支機(jī)構(gòu)以及承保中心、理賠中心、保險(xiǎn)研發(fā)中心、數(shù)據(jù)備份中心、客戶(hù)服務(wù)中心、電話(huà)呼叫中心等后臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)。三是積極支持本地保險(xiǎn)公司在香港市場(chǎng)的發(fā)展，鼓勵(lì)有條件的深港兩地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、渠道開(kāi)拓和理賠服務(wù)等方面開(kāi)展資源整合和業(yè)務(wù)合作。積極推進(jìn)適應(yīng)深港兩地車(chē)需求的一張保單保兩地保險(xiǎn)產(chǎn)品。四是加強(qiáng)兩地的交流合作。深圳與香港兩地開(kāi)展互設(shè)保險(xiǎn)中介服務(wù)中心。建立兩地保險(xiǎn)行業(yè)組織之間資格互認(rèn)機(jī)制，促進(jìn)內(nèi)地與香港兩地金融人才實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（七）關(guān)于保險(xiǎn)參與金融創(chuàng)新

穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用改革在深圳先行試點(diǎn)，在符合法律法規(guī)、有效防范風(fēng)險(xiǎn)、滿(mǎn)足資產(chǎn)配置需要的前提下，支持保險(xiǎn)資金以債權(quán)或股權(quán)形式參與深圳基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和保障性住房投資，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者積極參與資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)等金融市場(chǎng)工具和產(chǎn)品的投資交易，穩(wěn)步開(kāi)放保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)和未上市公司股權(quán)。

三、推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的若干建議

（一）保險(xiǎn)監(jiān)管方面

一是推進(jìn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管協(xié)同合作。隨著保險(xiǎn)集團(tuán)出現(xiàn)和償付能力、資金運(yùn)用、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等綜合監(jiān)管功能的加強(qiáng)，需要保監(jiān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為的屬地監(jiān)管，形成機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管結(jié)合的保險(xiǎn)監(jiān)管新模式。二是進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。將保險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)從僅關(guān)注技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橥瑫r(shí)關(guān)注管理標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從單為供給者服務(wù)逐步轉(zhuǎn)變成為保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)消費(fèi)者服務(wù)，從行業(yè)內(nèi)部的技術(shù)平臺(tái)整合逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榕c國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，盡快編制我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化條款。三是加快信息化建設(shè)，建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)信息平臺(tái)，提高監(jiān)管的現(xiàn)代化水平。統(tǒng)一建立保監(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警指標(biāo)體系，加大對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，延伸償付能力監(jiān)管和分類(lèi)監(jiān)管的觸角，防止出現(xiàn)系統(tǒng)性、區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)。四是建立保險(xiǎn)監(jiān)管的評(píng)價(jià)和監(jiān)督機(jī)制。在建立法律法規(guī)體系、組織體系和正常運(yùn)作的制度機(jī)制基礎(chǔ)上，建立監(jiān)管運(yùn)行情況考核和評(píng)價(jià)的機(jī)制。五是建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)質(zhì)量考核體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的自律。六是建立完善跨境監(jiān)管體系。加強(qiáng)與世界各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，完善跨行業(yè)金融保險(xiǎn)集團(tuán)的監(jiān)控，建立逆周期監(jiān)管機(jī)制，推進(jìn)國(guó)際金融監(jiān)管合作，維護(hù)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效、公正、安全和穩(wěn)定，在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)保護(hù)投保人利益。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)管理及組織方面

一是推動(dòng)保險(xiǎn)金融化、集團(tuán)化、國(guó)際化發(fā)展及金融并購(gòu)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)改成子公司或區(qū)域中心，提高其創(chuàng)新發(fā)展的積極主動(dòng)性和靈活性。二是推進(jìn)及支持各保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)體系改革。引導(dǎo)產(chǎn)銷(xiāo)分離，鼓勵(lì)中小保險(xiǎn)公司利用有限的人力、物力，集中資源專(zhuān)注擅長(zhǎng)研發(fā)、風(fēng)控等領(lǐng)域和環(huán)節(jié)。三是優(yōu)化保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)。引進(jìn)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的保險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)資本投資成立專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)公司。借助港臺(tái)及國(guó)際保險(xiǎn)專(zhuān)才和資本，結(jié)合國(guó)內(nèi)企業(yè)和政府的力量，建立中國(guó)的再保險(xiǎn)人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。四是完善產(chǎn)業(yè)鏈。允許一些保險(xiǎn)企業(yè)投資經(jīng)營(yíng)或控股汽車(chē)修理廠，完善或控制下游產(chǎn)業(yè)鏈，降低或?qū)_賠付成本。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品方面

一是推出針對(duì)中產(chǎn)階級(jí)的險(xiǎn)種。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，中產(chǎn)階級(jí)將會(huì)崛起，帶來(lái)理財(cái)時(shí)代和消費(fèi)時(shí)代，可以推出基本醫(yī)療保險(xiǎn)之上覆蓋較全面、保障額度相對(duì)較高的健康險(xiǎn)；小額、單次購(gòu)買(mǎi)的出行意外險(xiǎn)；以及強(qiáng)調(diào)增值服務(wù)的子女教育險(xiǎn)等。二是推出綜合性多年度、多險(xiǎn)種保險(xiǎn)。在同一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃中，將多個(gè)通常獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)，如火災(zāi)、責(zé)任等捆綁，采用一個(gè)綜合費(fèi)率。三是針對(duì)二、三產(chǎn)業(yè)打工者群體，推出最基本的常見(jiàn)病（感冒發(fā)燒）門(mén)診和住院小額醫(yī)療保險(xiǎn)、工作和出行的小額意外險(xiǎn)等。此外，針對(duì)留守未成年子女安全問(wèn)題的適齡人群，可以推出留守兒童意外險(xiǎn)。四是CIY保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司提供各類(lèi)基本保障項(xiàng)目作為產(chǎn)品配置的基礎(chǔ)，客戶(hù)在其它的產(chǎn)品與服務(wù)“配件”中進(jìn)行挑選，定制、組裝成完全適合自身需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將保險(xiǎn)主題化以突出其產(chǎn)品特性標(biāo)簽。

（四）保險(xiǎn)服務(wù)方面

一是深化銀行、零售、專(zhuān)業(yè)團(tuán)體兼業(yè)代理渠道，借助銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售投資儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品，借助郵政網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售投資儲(chǔ)蓄類(lèi)、遞送保價(jià)類(lèi)產(chǎn)品，借助汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)店銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)，借助大型零售連鎖店銷(xiāo)售購(gòu)買(mǎi)保障和質(zhì)量保證延長(zhǎng)保障類(lèi)產(chǎn)品。二是利用新興的網(wǎng)上、電視購(gòu)物頻道、移動(dòng)設(shè)備、自助售貨亭、社交網(wǎng)絡(luò)、微博等電子渠道全方位銷(xiāo)售。三是采取獨(dú)立的財(cái)務(wù)顧問(wèn)模式對(duì)高端消費(fèi)者進(jìn)行銷(xiāo)售，對(duì)于社團(tuán)及高端客戶(hù)提供保險(xiǎn)管理服務(wù)。四是利用“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行挖掘轉(zhuǎn)換成可行的洞察力。利用先進(jìn)技術(shù)處理大量無(wú)特定結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)（如文本、連續(xù)的實(shí)時(shí)錄影、生活日志）和多媒體數(shù)據(jù)（如錄影、音頻、姿態(tài)、移動(dòng)性、社交聊天）及常規(guī)結(jié)構(gòu)化海量數(shù)據(jù)，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)與聚類(lèi)，深度挖掘客戶(hù)價(jià)值，分析客戶(hù)及市場(chǎng)行為、保險(xiǎn)償付、客戶(hù)信用政策、業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)等，挖據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，提升業(yè)績(jī)，降低成本，減少損失和管理風(fēng)險(xiǎn)。

（五）保險(xiǎn)公共服務(wù)方面

一是推進(jìn)保險(xiǎn)交易所建設(shè)，推進(jìn)巨災(zāi)證券化建設(shè)。允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展融資融券業(yè)務(wù)、參與境內(nèi)及境外金融衍生品交易、拓寬保險(xiǎn)資金境外投資品種和范圍、拓寬境內(nèi)股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)投資范圍。鼓勵(lì)設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，并推動(dòng)開(kāi)展公募資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。二是構(gòu)建政府引導(dǎo)，財(cái)政支持，政府、保險(xiǎn)、銀行合作新機(jī)制，推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為銀行、小額貸款公司發(fā)放的小額貸款提供保證保險(xiǎn)。三是推進(jìn)銀行、保險(xiǎn)和外部中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建小微企業(yè)評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，完善社會(huì)征信體系。

（收稿日期：2012-09-21責(zé)任編輯：廖令鵬）