貸款不再是禁忌，卻少了當(dāng)初的純真

人人都愛錢，所以借錢很難。借錢要還，有壓力。

借錢的基本心態(tài)擺在這里，所以古往今來，不管是錢莊當(dāng)鋪還是銀行財團，借錢的渠道越來越多，外在形式在變，但抗拒借錢的心理始終存在，始終有人寧愿自己吃苦也不張借錢的嘴。

但是，美國貸款買房的老太太把許多中國人“逼良為娼”。

十年前，住房按揭貸款還是個新鮮事物，那個時候家里如果背有房貸，并不是件光彩的事情，畢竟多數(shù)人沒有生意人的頭腦，知道貸款是個“寶貝”。

光是辦理貸款，算不上什么高招。銀行貸款這種再簡單不過的產(chǎn)品，已經(jīng)被不少人玩出了五光十色?！跺X經(jīng)》雜志這些年采訪的富人中，但凡涉及炒房的人，幾乎全都是一邊貸款買房，一邊把房子質(zhì)押再貸款接著買房。在房價瘋漲的年代，這些人賺得缽體滿盆。旁觀的人意識到貸款的奧妙，開始后悔當(dāng)初的房子買少了，銀行的貸款用少了。

當(dāng)然，用了這種方法，一旦房價下跌，個人和銀行要承擔(dān)的損失都是相當(dāng)大的。托現(xiàn)在房價還沒怎么大跌的福，玩火自焚出事的人這幾年尚不多見。

除了房貸，信用卡也使得貸款變得像買白菜一樣普及。不借白不借，盡量晚點還，遲還了要罰錢，信用卡的如此特質(zhì)開始考驗國人的智力和素養(yǎng)，也考驗著銀行的管理能力。

老周是上海人，2010年，老周月薪不足2000的兒子辦了12張信用卡，欠下10萬高利貸，老周傾盡全力才幫兒子把債務(wù)還清，并請求銀行把兒子加入“黑名單”，不要再為兒子辦理信用卡。然而僅僅不到半年，老周發(fā)現(xiàn)兒子又辦理了十多張信用卡，并欠下巨額債務(wù)，老周這次只能賣房替兒子還錢了。

老周的兒子因為濫用信用卡，幾乎毀掉了一個家庭。貸款就像一把刀，本身并無善惡，就看使用它來克服困難還是剖腹自殺。

好在信用卡和銀行貸款都有銀行的監(jiān)管，即使出現(xiàn)問題也能及時控制損失。民間借貸就完全不一樣了。

拿什么拯救民間借貸

回顧十年間江湖中有關(guān)借錢的故事，發(fā)展最迅猛的融資方式當(dāng)屬民間借貸，以溫州和鄂爾多斯為代表的民間借貸故事近年來更是家喻戶曉。

民間借貸的迅猛發(fā)展與中小企業(yè)融資難的問題密切相關(guān)。由于資金供求不平衡，中小企業(yè)想從銀行貸款相對困難，不得已而轉(zhuǎn)向其他渠道。在2008年金融危機之后，民間借貸迎來了爆發(fā)式的增長。當(dāng)時的民間借貸年利息在15%-30%之間不等，最高的甚至超過180%。如此高的利息，可見市場對資金“如饑似渴”。類似溫州這樣的地方，由于利息奇高，近9成的家庭都參與過民間借貸，中小企業(yè)也大以民間借貸融資。民間金融業(yè)成為了地方經(jīng)濟發(fā)展和企業(yè)存活的決定性因素，直到2010年年底，民間借貸市場一直十分繁榮，利息高、欠債不還的情況很少出現(xiàn)，但畸形的利率也為民間借貸的衰落買下了隱患。

瘋狂之后往往就是滅亡。從2011年開始，溫州老板“跑路”事件時有發(fā)生，昔日的債權(quán)人紛紛加入討債大軍。每個跑路的老板背后一般都有人數(shù)不等的討債者，有的甚至都是跑路老板的親戚朋友、同學(xué)情人，大家互換情報，研究對策，四處奔走，合作無間。不少人最后債沒討回，朋友倒認(rèn)識了一大堆，或者親戚朋友反目成仇，可謂人間冷暖，世態(tài)炎涼。其間各種案件層出不窮，這其中當(dāng)以把民間借貸推向“風(fēng)口浪尖”的“吳英案”為首，至今，關(guān)于吳英到底是不是非法集資的討論還未停息。

民間借貸起于民間，終于民間，是百姓的“私事”，但一旦失控，將極大影響當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。

典型的就如鄂爾多斯，其民間借貸市場爆出危機，大批房地產(chǎn)在建項目停工，中小企業(yè)接連倒閉，民間借貸鏈條崩塌，大片無人居住的鬼城，還有從上萬元降到三千元的樓價，而僅僅兩年前，鄂爾多斯還是全國富豪集中營，豪車滿街跑，夜總會車水馬龍。這座悲催的城市引以為傲的“黑金”發(fā)展模式瞬間坍塌。

以廣州和溫州為試點的民間金融規(guī)范化，或許可以為民間金融走出一條平穩(wěn)的路，但從這些試點以及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等民間金融的現(xiàn)狀中，都還看不到太多的光亮。

你的信用誰知道

你做過的事情，天知地知，銀行也想知道，不過銀行到目前為止知道的不多。

如果能有一個系統(tǒng)，能夠?qū)σ粋€人關(guān)于錢的問題有詳細(xì)的記錄，就可以幫助金融快速判斷出他的信用額度，從而不管是信用卡還是貸款，辦理起來效率會大幅提高。

各大銀行目前憑借的信用系統(tǒng)，主要是央行主導(dǎo)建設(shè)的征信系統(tǒng)，這個系統(tǒng)記錄有個人的繳費記錄、貸款記錄、信用卡消費記錄等。但是對于這個人有幾棟房子、股票賬戶有多少錢、有幾次去澳門的記錄，家里有沒有吸毒人員等重要的信息，還并未收納。所以依靠目前的系統(tǒng)想要快速判斷出一個人的信用等級，依然困難重重。

但另一邊，是快速發(fā)展的各種民間信用記錄，最顯著的就是阿里巴巴和淘寶的消費記錄，這已經(jīng)成為貸款公司的放貸依據(jù)。就算是在一般的電商網(wǎng)站上，消費者也會因為有著不錯的消費記錄，而獲得更多的消費折扣。此外還有村鎮(zhèn)銀行的小額貸款發(fā)放，通過大量的業(yè)務(wù)員走街串巷、調(diào)查親友獲得第一手的借款人信用信息。

八仙過海各顯神通，每個機構(gòu)都想擁有信用記錄，因為這是獲取更大商業(yè)利益的核心數(shù)據(jù)，但各自為政、互相封閉的狀態(tài)，導(dǎo)致信息收集的成本相當(dāng)之高。

在信用沒有被用到“正道”的時候，一些有價值的信用就開始被非法出賣，比如屢屢被媒體曝光的銀行“飛單”，就是銀行人員將有信用客戶的信息賣給金融銷售公司?？赡芤仓挥挟?dāng)信用在“被銷售”的過程中越來越值錢后，信用體系的建立才會被重視、被加速。