很多人會(huì)后悔前幾年沒(méi)有買(mǎi)房，但很少有人發(fā)現(xiàn)，自己也錯(cuò)過(guò)不少很不錯(cuò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。十年來(lái)，有人已經(jīng)開(kāi)始接受保險(xiǎn)進(jìn)入生活，也有人仍視保險(xiǎn)為洪水猛獸。不管態(tài)度如何，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)真真實(shí)實(shí)地給購(gòu)買(mǎi)者帶來(lái)了好處。

與十年來(lái)沒(méi)少折騰的證券市場(chǎng)相比，有些金融領(lǐng)域的變化并沒(méi)有引起人們的注意。

“當(dāng)年，如果你買(mǎi)了那款保險(xiǎn)，不知道有多合適！”有保險(xiǎn)意識(shí)并早早行動(dòng)的人，隨著時(shí)間的推移，往往會(huì)更加覺(jué)得自己當(dāng)初有多明智。誰(shuí)買(mǎi)誰(shuí)知道，中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展至今，越來(lái)越多的受益者開(kāi)始和人們說(shuō)起自己通過(guò)保險(xiǎn)得到的好處以及收獲的權(quán)益，甚至?xí)凑醋韵病?duì)普通人來(lái)說(shuō)，這或許是保險(xiǎn)最閃亮的一點(diǎn)。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，購(gòu)買(mǎi)了適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，是多么令人高興的事。

然而，保險(xiǎn)是個(gè)奇妙的東西，人們有太多的理由和借口不去碰它：認(rèn)為談生死不吉利、不著急、沒(méi)時(shí)間考慮、沒(méi)錢(qián)、要先買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)買(mǎi)股票、保險(xiǎn)收益低、覺(jué)得不出險(xiǎn)保費(fèi)打水漂、抱有僥幸心理，或者干脆就認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的等等，不一而足。

同時(shí)，無(wú)論當(dāng)初對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)如何看待，又有相當(dāng)多的人，或因?yàn)榘l(fā)生事情沒(méi)有保險(xiǎn)而追悔莫及；或某一天保險(xiǎn)意識(shí)終于覺(jué)醒卻發(fā)現(xiàn)熟悉的某款產(chǎn)品已消失無(wú)蹤；或年齡已大，身體狀況欠佳而無(wú)法購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；或發(fā)現(xiàn)周?chē)艘验_(kāi)始享受保險(xiǎn)收益而羨慕嫉妒；或當(dāng)經(jīng)濟(jì)條件寬裕時(shí)保費(fèi)也不如當(dāng)初那么低廉。

有多少人后悔當(dāng)初買(mǎi)了股票，后悔當(dāng)初沒(méi)買(mǎi)房，這些都是人之常情，沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)也是如此。只是后悔的程度和損失不同。

當(dāng)高預(yù)定利率已成往事

談起后悔，不得不讓人想到20世紀(jì)90年代的高通脹高銀行利率時(shí)期。很多人會(huì)說(shuō)“原來(lái)的保險(xiǎn)是如何如何便宜”，指的就是1999年之前的高保單預(yù)定利率時(shí)代。

保單預(yù)定利率是影響保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的重要因素。接觸保險(xiǎn)時(shí)間早的人，大多知道儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的保單預(yù)定利率由1997年底的7.5%以上，伴隨著降息逐步降低至1999年的不高于2.5%并維持至今?！霸牧蠞q價(jià)”導(dǎo)致1999年之后的產(chǎn)品費(fèi)率遠(yuǎn)高于從前，從收益的角度看則是大打折扣。1997年12月1日，市場(chǎng)所有預(yù)定利率在7.5%的產(chǎn)品正式停售，有的公司停售前一個(gè)月的業(yè)務(wù)量甚至占全年業(yè)務(wù)量的一半左右，并集中爆發(fā)在停售前一天。

作為親歷者的一位業(yè)內(nèi)人士回憶說(shuō)：“當(dāng)時(shí)簽單還能收取現(xiàn)金，那天營(yíng)業(yè)部里桌子上全是錢(qián)，有好幾百萬(wàn)?！焙罄m(xù)的幾次下調(diào)都發(fā)生過(guò)類(lèi)似的“搶險(xiǎn)”。隨后，所有高預(yù)定利率時(shí)期的產(chǎn)品相繼停售。

除了那些在預(yù)定利率降為2.5%之后停售的高息產(chǎn)品，從1999年到現(xiàn)在也有很多產(chǎn)品從市場(chǎng)上消失。它們中的大多數(shù)是因?yàn)楫a(chǎn)品的升級(jí)改造而停售，老產(chǎn)品退出馬上就有新產(chǎn)品代替，中國(guó)人壽甚至有很多系列產(chǎn)品的新老版本在同時(shí)銷(xiāo)售，比如業(yè)內(nèi)著名的康寧系列終身重大疾病保險(xiǎn)，便于客戶選擇。

很多人認(rèn)為停售的產(chǎn)品必然是會(huì)讓保險(xiǎn)公司虧錢(qián)的，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)一定更值。這其實(shí)是一個(gè)誤區(qū)。至少在1999年之后的產(chǎn)品，由于保單預(yù)定利率始終是2.5%，老產(chǎn)品的停售大多是更新?lián)Q代的需要。一般來(lái)說(shuō)，各種產(chǎn)品的新版本在保險(xiǎn)責(zé)任等細(xì)節(jié)上會(huì)更加合理或更加人性化。對(duì)于停售產(chǎn)品不必過(guò)分懷念。

當(dāng)然，確實(shí)也有一些產(chǎn)品，由于費(fèi)用過(guò)低或者發(fā)生率過(guò)高，曾經(jīng)曇花一現(xiàn)，買(mǎi)到的人也十分幸運(yùn)。

錯(cuò)過(guò)好產(chǎn)品的代價(jià)

趕上好時(shí)候，買(mǎi)到便宜保險(xiǎn)的人自然滿心歡喜。在那之后，乃至現(xiàn)在都有人后悔當(dāng)初沒(méi)搶幾個(gè)產(chǎn)品，對(duì)昔日的“老情人”念念不忘。甚至有人把現(xiàn)在的保單預(yù)定利率不如從前作為自己不買(mǎi)保險(xiǎn)的理由，“守身如玉”。

事實(shí)上，在那個(gè)年代，人們普遍沒(méi)有多少錢(qián)，能年交幾千元保費(fèi)的更是寥寥無(wú)幾。即使曾經(jīng)買(mǎi)了便宜保險(xiǎn)，如果是儲(chǔ)蓄型，大多由于量小，到現(xiàn)在也解決不了什么問(wèn)題，而純保障型產(chǎn)品由于本身就已經(jīng)很便宜，什么時(shí)候買(mǎi)區(qū)別也不大，而且可能以后還要加保。

就算是再好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，要想接受住時(shí)間的考驗(yàn)也并不容易。王菁在1995年就給當(dāng)時(shí)10歲的女兒買(mǎi)了一款重大疾病保險(xiǎn)，保額是2萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)算起來(lái)很劃算，那會(huì)兒如果治病要花2萬(wàn)元，已經(jīng)是很了不得的疾病了。但如今2萬(wàn)元的大病保額基本是杯水車(chē)薪。即使保險(xiǎn)仍然生效，也如雞肋一般。

如果沒(méi)有在保險(xiǎn)上進(jìn)行持續(xù)投入，以前的東西再好，指望它也不見(jiàn)得能解決什么問(wèn)題。

買(mǎi)了不少保險(xiǎn)，卻偏偏少了那一種

把各種保險(xiǎn)責(zé)任分開(kāi)來(lái)說(shuō)，一般情況下基本的保障包括死亡保障、重大疾病保障和一般醫(yī)療保障。死亡保障和一般醫(yī)療保障還要區(qū)分意外和非意外，保險(xiǎn)還需涵蓋家庭所有主要成員。

中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)尚處于發(fā)展階段，投保人即使有保險(xiǎn)意識(shí)，也往往很難弄懂保險(xiǎn)知識(shí)，容易出現(xiàn)保障不全面的問(wèn)題，這一點(diǎn)和十年前沒(méi)什么不同?？梢哉f(shuō)，明明有保險(xiǎn)意識(shí)也買(mǎi)了保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)當(dāng)初忽略了某個(gè)方面而沒(méi)法理賠是最冤枉的。不過(guò)與以前不一樣的是，人們買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)會(huì)越來(lái)越注意到底應(yīng)該買(mǎi)什么產(chǎn)品，這使得目前各種保險(xiǎn)產(chǎn)品在向著個(gè)性化、專(zhuān)門(mén)化方向發(fā)展，由以前的包辦式變成現(xiàn)在的制定式。當(dāng)然，一些“考慮周到”的全面型產(chǎn)品容易被人忽視。

遺產(chǎn)規(guī)劃，過(guò)時(shí)不候

保險(xiǎn)的各種功能中，遺產(chǎn)規(guī)劃很容易被人忘記。遺產(chǎn)和保險(xiǎn)的關(guān)系似乎也是這十年間，人們?cè)诿襟w上見(jiàn)識(shí)了各種人的身后故事以后，才逐漸被人認(rèn)識(shí)的。不過(guò)，大多數(shù)人認(rèn)為需要遺產(chǎn)規(guī)劃的人都是有一定資本的，實(shí)際上普通人在家庭情況復(fù)雜或者有房貸等其他債務(wù)問(wèn)題時(shí)，同樣需要好好研究財(cái)富傳承。由于保險(xiǎn)的特殊性，通過(guò)直接指定受益人可以很大程度上避免各種糾紛，并保證安全，甚至有放大功效。

產(chǎn)品上，基本只有終身型的人壽保險(xiǎn)才能夠做到，也同樣需要時(shí)間的積累才能發(fā)揮最大功效。而人由于無(wú)法預(yù)測(cè)什么時(shí)候會(huì)去找祖先打牌，不在能買(mǎi)的時(shí)候做好準(zhǔn)備很容易到最后束手無(wú)策。盡管中國(guó)目前還沒(méi)有遺產(chǎn)稅，但誰(shuí)也不能保證未來(lái)也一定沒(méi)有，那時(shí)候沒(méi)準(zhǔn)備恐怕更后悔了。

投資虧損，不如當(dāng)初買(mǎi)保險(xiǎn)

有些在股市中賠錢(qián)的人會(huì)有這樣的感受。

盡管人們通過(guò)各種渠道，可以知道有那么多人通過(guò)炒房炒股等方法賺了大錢(qián)，但事實(shí)上，人們總覺(jué)得身邊賠錢(qián)的人更多。媒體經(jīng)常會(huì)把一些賺錢(qián)的個(gè)例著重宣傳，使人們忽略賠錢(qián)的大多數(shù)。有錢(qián)人賠了或許還無(wú)所謂，可是對(duì)于大多數(shù)中產(chǎn)階級(jí)和條件更低的普通百姓來(lái)說(shuō)，一旦犯下投資比重過(guò)大的錯(cuò)誤，投資失敗會(huì)嚴(yán)重影響家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃，包括養(yǎng)老金、教育金等。多年來(lái)股民有多少人虧錢(qián)？有說(shuō)八成，有說(shuō)九成，總之不在少數(shù)。各種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的增值能力表面看著或許不起眼，卻至少能保證安全。

尤其是最近十年來(lái)，人們算是徹底知道了投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)性。人們對(duì)保險(xiǎn)的安全性也越來(lái)越重視。

同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型或投資型保險(xiǎn)的人，往往僅僅盯著保險(xiǎn)的收益而不理會(huì)其他，也是一大誤區(qū)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更多時(shí)候應(yīng)該考慮的是保障部分，如果緣于保單預(yù)定利率不如從前就忽視保障，往往得不償失。

事實(shí)上，雖然高預(yù)定利率時(shí)代一去不復(fù)返，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)以及投連險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的更新?lián)Q代，已經(jīng)在一定程度上彌補(bǔ)了所謂預(yù)定利率下調(diào)帶來(lái)的損失，而經(jīng)歷過(guò)搶購(gòu)和退保風(fēng)波，一般來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較高的投連險(xiǎn)，甚至可能會(huì)有驚人的表現(xiàn)。另外，金融市場(chǎng)的投資渠道也比之前更為發(fā)達(dá)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也是如此，從基本只能存銀行，到可以投資債市、股市、樓市等，類(lèi)似2012年6月現(xiàn)身的保監(jiān)會(huì)13條新規(guī)，又會(huì)帶來(lái)更多解決資產(chǎn)保值增值的辦法。這種“后悔藥”也是可以通過(guò)其他方式“買(mǎi)”到的。

無(wú)論如何，1999年之前買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的人還是獲得了很好的回報(bào)，堅(jiān)持下來(lái)的老業(yè)務(wù)員面對(duì)客戶時(shí)都會(huì)很有底氣。盡管各種回報(bào)可能需要時(shí)間來(lái)證明價(jià)值。而當(dāng)時(shí)那些規(guī)模相對(duì)比較大的保險(xiǎn)公司，卻背著利差損失的包袱，多年來(lái)一直為當(dāng)初的高預(yù)定利率產(chǎn)品埋單?；蛟S也只有時(shí)間本身才能解決這一時(shí)代的烙印。

曾經(jīng)有一份保險(xiǎn)擺在面前

以前的高預(yù)定利率，其實(shí)相當(dāng)浮云，以后再出現(xiàn)的概率也幾乎沒(méi)有。十年來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的整體變化不大，真正發(fā)生變化的，還是跟觀念和保障本身有關(guān)，也是會(huì)讓人后悔沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)的根本原因。

具體來(lái)說(shuō)，無(wú)外乎出險(xiǎn)后沒(méi)有保險(xiǎn)可賠，或者想買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，年齡過(guò)大費(fèi)率太高，甚至超過(guò)投保年齡或身體狀況惡化無(wú)法購(gòu)買(mǎi)。情況比較嚴(yán)重的，有親人離去或家人患有大病后，有幾十萬(wàn)甚至更多保險(xiǎn)金，與一分錢(qián)都沒(méi)有相比，其結(jié)果是天壤之別。即使是普通的醫(yī)療保險(xiǎn)，在需要用錢(qián)時(shí)，解決問(wèn)題的能力也不小。此時(shí)猛回頭，昔日機(jī)會(huì)沒(méi)有珍惜，一失足成千古恨，痛哉！

對(duì)于20多歲的年輕人來(lái)說(shuō)，身體一般都很好，買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)率也便宜，通過(guò)保障型的產(chǎn)品就能解決很多問(wèn)題。但缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，手里往往也沒(méi)多少錢(qián)，如有突發(fā)意外，連后悔的機(jī)會(huì)都沒(méi)有，父母、愛(ài)人、兒女若真的沒(méi)人管，想后悔都得在另一個(gè)世界慢慢品味了。

隨著年齡的增長(zhǎng)，到了三四十歲，買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)一般不是問(wèn)題，事業(yè)大多也在上升期。問(wèn)題是身體可能會(huì)不如從前，健康險(xiǎn)面臨著加費(fèi)或拒保；為養(yǎng)老準(zhǔn)備的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，甚至終身壽險(xiǎn)，由于需要時(shí)間的積累，再考慮到費(fèi)率和核保的問(wèn)題，也到了再不買(mǎi)就來(lái)不及的時(shí)候。等到了50多歲，曾經(jīng)有機(jī)會(huì)卻始終沒(méi)有保險(xiǎn)，連腸子都悔青了的大有人在。

各種例子在互聯(lián)網(wǎng)上隨便就能找到一大堆，主人公無(wú)不是拍桌子跺腳后悔當(dāng)初能買(mǎi)的時(shí)候不買(mǎi)，甚至懷念曾經(jīng)被趕出門(mén)的業(yè)務(wù)員。對(duì)于死亡、疾病等，當(dāng)初是多么不愿意聽(tīng)，事后又多么的恐懼。遺憾的是，有些東西只有失去了才知道珍惜。

另外，類(lèi)似重大疾病保險(xiǎn)就不一定是以前的便宜就更好。以前的大病產(chǎn)品對(duì)疾病的解釋是由保險(xiǎn)公司自己定的，很多所謂霸王條款也是從這里挖掘出來(lái)的。直到2006年26種重大疾病被規(guī)范化，之后重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障病種在此基礎(chǔ)上也越來(lái)越多。這也是保險(xiǎn)行業(yè)十年來(lái)重要的變化之一。

不因一棵樹(shù)而失去森林

類(lèi)似停售，有時(shí)就是一個(gè)噱頭，用來(lái)“忽悠”客戶趕緊下單的一種誤導(dǎo)方式，已經(jīng)被監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)格限制。

十年來(lái)，人們除了發(fā)現(xiàn)大大小小的保險(xiǎn)公司越來(lái)越多以外，媒體很喜歡的各種保險(xiǎn)誤導(dǎo)事件卻似乎逐漸低調(diào)了起來(lái)。經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)成為中國(guó)監(jiān)管部門(mén)里最為嚴(yán)格的一個(gè)。

為了搶占市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)至今還存在著粗放式經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，以及其帶來(lái)的一系列幾乎毀掉整個(gè)行業(yè)的黑暗面。包括誤導(dǎo)在內(nèi)，一直是多年以來(lái)被重點(diǎn)整頓的對(duì)象。無(wú)論是公司電話回訪、完善條款解釋還是加大誤導(dǎo)處罰力度，在治理保險(xiǎn)誤導(dǎo)方面，業(yè)內(nèi)確實(shí)在十年中取得了很大的進(jìn)展。

同時(shí)，由于增長(zhǎng)減速，以及第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，市場(chǎng)中需要擺脫粗放式經(jīng)營(yíng)搞精英化的呼聲也越來(lái)越高，對(duì)業(yè)務(wù)員的要求也越來(lái)越嚴(yán)格，從現(xiàn)在各家公司面試都挑大專(zhuān)以上學(xué)歷就可以看出，高端、精英、專(zhuān)業(yè)化成為各家公司和業(yè)務(wù)員自己追求的方向，當(dāng)下沒(méi)有受過(guò)專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)的業(yè)務(wù)員已經(jīng)很難生存。

如果你因?yàn)槟承┍ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)員的不專(zhuān)業(yè)，就把保險(xiǎn)這種產(chǎn)品掃地出門(mén)，實(shí)在是可能錯(cuò)過(guò)太多。