記得十幾年前，“保險(xiǎn)”這個(gè)詞還沒現(xiàn)在這么為眾人所知，有人第一次聽聞，甚至驚奇地問道：“是否買了保險(xiǎn)就保證沒有危險(xiǎn)了？”而當(dāng)保險(xiǎn)銷售員向其介紹相關(guān)理念時(shí)，總被啐一口：“大吉利是，你這不是咒我出事嗎？”其實(shí)直到今天，還有不少人抱有這樣的態(tài)度——如果不出事，買保險(xiǎn)等于送錢給保險(xiǎn)公司；要不想白送錢給保險(xiǎn)公司，只能自己出事。

他們認(rèn)為，去市場(chǎng)買東西，是得到了看得見的實(shí)實(shí)在在的商品或者服務(wù)，但保險(xiǎn)公司則不同，購買保險(xiǎn)如同去賭場(chǎng)下注，無論賺蝕，自己都是輸家。雖然從付出和收益來看，保險(xiǎn)與賭博都是支付一筆固定費(fèi)用來換取不確定的、較大金額的收益，但明顯不同的是，前者把未來可能發(fā)生的較大損失轉(zhuǎn)為一筆固定的成本開支，后者是博取額外的收益。

古時(shí)候，長(zhǎng)江流域糧商用船運(yùn)送貨物時(shí)，將同一人或同一類的貨物分裝不同船只，以求風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倻p輕單個(gè)人的損失；傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)，人們對(duì)一些重要事情比如紅白事的處理更多是基于血緣關(guān)系的家族內(nèi)部的互助。這些分舟運(yùn)米以及家族互助的做法其實(shí)正是保險(xiǎn)理念的雛形——通過組合的模式分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。而到了奈特那里，這個(gè)理念有了清晰的描述。在《風(fēng)險(xiǎn)、不確定性與利潤(rùn)》一書中，他說：“處理不確定性有兩種基本的方法：一種方法是通過分組降低不確定性，另一種方法是通過尋找合適的人選來承擔(dān)不確定性?！?/p>

如奈特所說，保險(xiǎn)公司正是通過分組來處理不確定性的機(jī)構(gòu)，應(yīng)用保險(xiǎn)原則，能夠?qū)⑤^大的或然損失轉(zhuǎn)化為較小的固定支出。舉例來說，對(duì)于單獨(dú)一輛汽車很難預(yù)測(cè)發(fā)生事故的概率是多少，但是通過分組原則，統(tǒng)計(jì)全國(guó)共有多少此類型車輛、過去事故率是多少，如果平均事故率是十分之一，每起事故賠償金額大概3萬元，那么，保險(xiǎn)公司認(rèn)為每輛車收取4000元的保費(fèi)扣除了管理費(fèi)用不至于虧本，便會(huì)考慮開設(shè)這一險(xiǎn)種。故此，保險(xiǎn)業(yè)者必須精準(zhǔn)地預(yù)測(cè)總損失，報(bào)出合適的保費(fèi)，既不至于破產(chǎn)，也不至于落敗于競(jìng)爭(zhēng)者。

那些認(rèn)為保險(xiǎn)公司從事的是包賺不賠生意的觀點(diǎn)其實(shí)是錯(cuò)誤的，歷史上破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司并不鮮見，幾年前有著近百年歷史的東京大和生命保險(xiǎn)公司便宣告破產(chǎn)，甚至全球最大的保險(xiǎn)服務(wù)商美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)亦陷入破產(chǎn)危機(jī)。

有意思的是，如同有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司做的是包賺不賠的生意一樣，同時(shí)也有人認(rèn)為，因?yàn)橥侗Ｈ吮瘸斜Ｈ苏莆崭嗟男畔?，這種信息不對(duì)稱使得保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)檸檬市場(chǎng)，身體狀況好的人不愿意投健康險(xiǎn)，開車謹(jǐn)慎的不愿意投車險(xiǎn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)一天天萎縮下去。1972年的經(jīng)濟(jì)學(xué)諾貝爾獎(jiǎng)得主阿羅說過這樣一句話可以否定這種觀點(diǎn)：“資訊的差異性普遍存在于經(jīng)濟(jì)體系里頭，導(dǎo)致了無效率，也促使我們透過合約的安排或非正式的共識(shí)，對(duì)資訊不足的一方施以保護(hù)?！逼湟馑际钦f信息不對(duì)稱是普遍存在的，而市場(chǎng)的合約安排能解決這一問題。保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)分類不同投保者，有不同的合約安排。

本來如同其他商家和顧客關(guān)系一樣，保險(xiǎn)公司和投保人其實(shí)是互惠互利的合作關(guān)系。目前仍有許多人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有著誤解，從另一個(gè)角度也說明中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還有很大的潛力沒有開發(fā)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年一季度末中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額為6.37萬億元，而同期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)118.6萬億元，兩者比例約為5.37%，而人均保費(fèi)以及保費(fèi)占GDP比重，都遠(yuǎn)低于世界平均水平。如果說之前十幾年保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)是一個(gè)概念普及的時(shí)期，那未來十幾年，定會(huì)是保險(xiǎn)本身普及的時(shí)期。