【摘 要】農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融降低了供應(yīng)鏈經(jīng)濟組織的融資成本和金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，對破解“三農(nóng)”貸款難的問題具有積極作用，但農(nóng)村征信體系的不健全制約了其發(fā)展。本文探索將征信服務(wù)體系建設(shè)延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條中的各類經(jīng)濟主體，開發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟主體的隱性信用資源，通過信息采集、信用評價、信息運用、增信勵信等各種方式的綜合運用，減少在同一產(chǎn)業(yè)鏈條上相關(guān)聯(lián)經(jīng)濟組織的信用風(fēng)險，提升金融機構(gòu)開發(fā)運用支農(nóng)信貸新產(chǎn)品的積極性，能夠有效緩解農(nóng)村地區(qū)貸款難題。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈；征信；服務(wù)模式

一、緒論

（一）研究背景與意義

當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)有效資金投入嚴重不足，貸款難成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要瓶頸，其主要原因是農(nóng)村經(jīng)濟主體與信貸產(chǎn)品相匹配的信用資源相對不足。首先表現(xiàn)在顯性信用資源不足，主要特征是缺乏傳統(tǒng)信用模式下所要求的有效抵質(zhì)押物；其次是農(nóng)村經(jīng)濟主體的隱性信用資源未得到有效開發(fā)，主要特征是在農(nóng)村經(jīng)濟生活中積累的信用行為未被收集整理并轉(zhuǎn)化為可供利用的信用資源。盡管近年來農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中連接農(nóng)戶和市場的一種主要組織形式，帶動了小農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展，同時推動了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，部分解決了農(nóng)村地區(qū)融資難問題，但由于當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后及征信服務(wù)平臺的不完善而不能得到快速發(fā)展。

研究基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)新模式，將征信服務(wù)體系建設(shè)延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條中的各類經(jīng)濟主體，并通過完善信息采集、優(yōu)化信息運用，建立科學(xué)的信用評價體系，實現(xiàn)對信貸風(fēng)險識別和控制的創(chuàng)新管理，將有利于改善農(nóng)村地區(qū)信息不對稱問題，減少被鎖定在同一產(chǎn)業(yè)鏈條上的信貸風(fēng)險，提升金融機構(gòu)支農(nóng)業(yè)務(wù)效益，緩解農(nóng)村地區(qū)貸款難題。

（二）相關(guān)概念的界定

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)侵皋r(nóng)產(chǎn)品沿著農(nóng)資供應(yīng)、農(nóng)戶、合作組織、收購加工企業(yè)、物流、批發(fā)零售商以及消費者之間運動的網(wǎng)狀鏈條。供應(yīng)鏈金融則是指銀行從整個產(chǎn)業(yè)鏈角度出發(fā)，開發(fā)全方位金融服務(wù)，將供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)看作一個整體，根據(jù)行業(yè)特點和產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)之間的交易關(guān)系制定金融服務(wù)方案，不僅將資金注入到核心企業(yè)，而且更有效地注入到供應(yīng)鏈中處于相對弱勢的上下游配套成員中，對建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定發(fā)展機制具有積極作用。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展與供應(yīng)鏈金融的發(fā)展是密不可分的。在傳統(tǒng)金融機構(gòu)下，對“三農(nóng)”的信貸支持始終不能尋求到有效突破，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融則是在農(nóng)業(yè)鏈供應(yīng)鏈發(fā)展模式逐步得到認可的基礎(chǔ)上，對其提供有力支撐的創(chuàng)新金融模式。

征信服務(wù)模式就是一種關(guān)于采集、調(diào)查、保存、整理、加工、提供企業(yè)和個人的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱問題的整體制度框架。

（三）研究內(nèi)容

本文以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為著力點，立足于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展推進與農(nóng)村信貸支持相對弱化矛盾日益突出的實際，對依托于該鏈條之上的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融與征信服務(wù)的相關(guān)作用進行研究。本文將詳細分析農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及創(chuàng)新制約因素，并就農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈及供應(yīng)鏈金融這一新模式進行全面分析。并將在此分析的基礎(chǔ)上，從征信服務(wù)的角度分析破解相關(guān)難題的路徑選擇及作用機理。本文還將就建立一種基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)模型提出設(shè)想。

（四）研究方法

本文理論分析與案例分析相結(jié)合，并采用歸納與演繹的分析方法。對于征信服務(wù)體系在提升農(nóng)村金融服務(wù)方面的作用首先從理論分析的角度找到答案，特別是就征信服務(wù)體系在推動農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的作用機理進行了理論分析。在征信服務(wù)體系的作用機理方面由于缺乏系統(tǒng)的統(tǒng)計資料，在研究過程中通過采用案例分析的方法加以論證分析。本文對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式及農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)進行了歸納分析，同時結(jié)合理論分析與典型案例分析演繹出我們認為最優(yōu)的基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)模式。

（五）創(chuàng)新與不足

目前，我國對農(nóng)村貸款難問題的研究多停留在提升農(nóng)村金融資源配置效率及農(nóng)村經(jīng)濟主體信用建設(shè)水平的理論層面，對農(nóng)村信用建設(shè)深入的分析和具體措施相對較少。本文以農(nóng)村供應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈為研究核心，采用理論分析與案例分析相結(jié)合的方法，對農(nóng)村供應(yīng)鏈金融與征信服務(wù)的相關(guān)作用進行研究，提出了基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)模式。該模式可以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的信用增級，通過逐步規(guī)范和改善農(nóng)村部門產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，建立健全農(nóng)村征信系統(tǒng)，依托征信服務(wù)水平的提升，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式，有效開發(fā)農(nóng)村信貸市場，并以此全面深入推進我國農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

由于農(nóng)村征信服務(wù)體系尚屬初步建設(shè)階段，相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)也較為匱乏，因此本文未能從更加嚴謹?shù)挠嬃拷嵌葘φ餍欧?wù)體系的作用進行分析。另外，關(guān)于建立基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)模式也是我們結(jié)合工作經(jīng)驗以及理論和案例分析提出的設(shè)想，尚存些不足之處，需要在今后的實踐中逐步加以修正與完善。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈與農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村改革的產(chǎn)物，是我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支撐。自上世紀80年代中后期產(chǎn)生以來，迅速發(fā)展，顯示出旺盛的生命力和廣泛的適應(yīng)性。實踐表明，這種組織方式符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀實際，使小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營與國內(nèi)外大市場有效對接，有利于提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益，擴大農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模，提高農(nóng)業(yè)組織化程度，促進農(nóng)民就業(yè)致富增收。資料顯示，截至2012年3月，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織達到28萬個，帶動農(nóng)戶1.1億戶，農(nóng)戶年戶均增收2400多元。

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進程中，農(nóng)產(chǎn)品從投入到生產(chǎn)、加工、銷售的一系列過程，形成了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈。按照農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中主要帶動因素的不同，一般分為生產(chǎn)者驅(qū)動型、購買者驅(qū)動型、中間組織驅(qū)動型等。生產(chǎn)者驅(qū)動型是由分散的農(nóng)戶自發(fā)組成專業(yè)合作社作為產(chǎn)業(yè)鏈的核心，幫助農(nóng)戶進入更大的市場、獲得更高的價格。購買者驅(qū)動型是上游企業(yè)與農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社簽訂農(nóng)產(chǎn)品購銷合同，協(xié)商合理的收購價格，形成穩(wěn)定的購銷關(guān)系。中間組織驅(qū)動型是地方政府或相關(guān)政府部門、非政府組織，為了推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，面向農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)提供一定的支持和援助政策。

圖一 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈運作流程圖

（二）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈金融

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險、低收益的天然弱勢，長期以來，我國農(nóng)村金融都處于服務(wù)單一、競爭不足的狀況。在大多數(shù)縣級以下農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)單一，市場缺乏競爭，金融服務(wù)水平不高，農(nóng)民金融需求難以得到有效滿足。特別是農(nóng)村地區(qū)普遍存在比較嚴重的資金外流現(xiàn)象，致使大量農(nóng)村金融資金流向發(fā)達地區(qū)和城市地區(qū)，進一步加劇了農(nóng)村金融環(huán)境的惡化（段偉常，胡挺，2012）。

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的不斷完善，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融開始出現(xiàn)，并逐漸成為銀行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)拓展最為迅速的領(lǐng)域。供應(yīng)鏈金融是以整個供應(yīng)鏈為主體來提供金融支持，以供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)為中心，通過對該企業(yè)的風(fēng)險捆綁，為核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供融資服務(wù)。供應(yīng)鏈金融的參與者一般包括商業(yè)銀行、擔(dān)保公司或者保險公司、核心企業(yè)、上下游企業(yè)。從整個供應(yīng)鏈來看，融資需求可能發(fā)生在生產(chǎn)過程、加工過程和銷售過程。具體到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中，以農(nóng)戶為代表的生產(chǎn)商處于弱勢，加工商處于核心企業(yè)地位。以“農(nóng)戶+專業(yè)合作社+擔(dān)保公司”為模式的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的具體流程見圖二。

圖二 “農(nóng)戶+合作社+擔(dān)保公司”模式供應(yīng)鏈金融流程圖

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融降低了農(nóng)戶的融資成本和金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，對破解“三農(nóng)”貸款難的問題具有一定的推動作用。一是降低了金融機構(gòu)信貸風(fēng)險。單個農(nóng)戶面對自然災(zāi)害等不確定因素，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較大的不穩(wěn)定性，且信息分散，在缺乏有效傳播媒介的情況下對其信用狀況的了解和評價非常困難。但如果對存在于供應(yīng)鏈中的農(nóng)戶，有專業(yè)合作社和擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，有長期合作的核心企業(yè)作為支撐，則大大提高了農(nóng)戶的償債能力和守信意愿，降低了金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。二是供應(yīng)鏈具有較強的守信激勵和失信懲戒機制。一個穩(wěn)定的供應(yīng)鏈?zhǔn)情L期合作的，如果農(nóng)戶無故不償還貸款，就可能被合作社的其他成員驅(qū)逐；如果一個合作社信用狀況不佳，就可能失去核心企業(yè)的訂單，不能持續(xù)經(jīng)營。因此，為了維護整個供應(yīng)鏈的穩(wěn)定，農(nóng)戶和專業(yè)合作社有較強的恪守信用的動力，，保證銀行貸款按時償還，供應(yīng)鏈模式下有利于形成守信激勵和失信懲戒機制。

（三）發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的現(xiàn)實約束

在實踐中，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的信用問題日益突出，制約了供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村地區(qū)的廣泛推廣，主要表現(xiàn)在以下方面：

一是農(nóng)戶存在失信違約風(fēng)險。由于農(nóng)產(chǎn)品具有較強的趨同性，農(nóng)戶面臨的市場約束力較弱，與金融機構(gòu)間信息不對稱問題較突出，一旦存在合同設(shè)計不合理、利益分配不均衡等問題，農(nóng)戶就可能單方面違約，退出供應(yīng)鏈，通過其他途徑自行將產(chǎn)品投放市場，銀行信貸風(fēng)險就會增大。

二是存在系統(tǒng)性信用風(fēng)險。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)就是以核心企業(yè)的信用替代分散農(nóng)戶的信用，以核心企業(yè)的良好信用和經(jīng)濟實力為農(nóng)戶提供擔(dān)保，通常會將核心企業(yè)的信用放大，使信貸風(fēng)險向核心企業(yè)集中，一旦核心企業(yè)出現(xiàn)問題，會帶動整個供應(yīng)鏈產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險，對銀行信貸資金產(chǎn)生嚴重的不利影響。

三是農(nóng)村信用中介服務(wù)機構(gòu)發(fā)展很不完善。信用擔(dān)保、評價、保險等機構(gòu)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中發(fā)揮著重要作用，如擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)了主要的保證職責(zé)，雖然與農(nóng)戶簽訂了抵押協(xié)議，但是擔(dān)保公司對農(nóng)戶的風(fēng)險監(jiān)控和防范難度大、成本高，農(nóng)產(chǎn)品的變現(xiàn)價值不穩(wěn)定，因此擔(dān)保公司面臨較大的信用風(fēng)險敞口，在一定程度上制約了擔(dān)保公司的積極性，農(nóng)業(yè)保險公司也面臨同樣的問題。另外，獨立的外部信用評價機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)開展仍為空白。

基于上述問題，我們提出了基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)發(fā)展模式。

三、農(nóng)村征信服務(wù)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的作用分析

在制約農(nóng)村金融創(chuàng)新和發(fā)展的諸多因素中，征信服務(wù)是一項重要的基礎(chǔ)性因素。農(nóng)村地區(qū)征信服務(wù)不足將直接導(dǎo)致農(nóng)村可供利用的信用資源匱乏，銀農(nóng)、銀企間信息不對稱，造成農(nóng)村信貸投放總量不足，結(jié)構(gòu)與實體經(jīng)濟發(fā)展需求不匹配，并影響農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進程。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的產(chǎn)生改變了傳統(tǒng)經(jīng)營方式下農(nóng)村經(jīng)濟主體間的孤立狀態(tài)。農(nóng)戶、專業(yè)合作社、小微企業(yè)、龍頭企業(yè)、專業(yè)市場間存在著密切的物流、資金流、權(quán)益流、信息流關(guān)系，形成“風(fēng)險共擔(dān)，利益共享”機制。因此，金融機構(gòu)在對供應(yīng)鏈條上各主體進行考量時，充分考慮到鏈條內(nèi)各主體間的聯(lián)系，大力創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融產(chǎn)品。而發(fā)展基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的征信服務(wù)模式，挖掘和重組鏈條內(nèi)部的信用資源，必將有利于擴大農(nóng)村金融供給。

（一）作用機理

征信服務(wù)包括信息采集、信用評價、信用增進、守信激勵與失信懲戒等在內(nèi)的一整套信用管理方法，能夠服務(wù)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈條的各個節(jié)點和流程，發(fā)揮信用發(fā)現(xiàn)的作用。

1.信息采集機制

基于供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)不僅采集龍頭企業(yè)的信用信息，而且要采集種養(yǎng)大戶、普通農(nóng)戶、專業(yè)合作社、農(nóng)村中小企業(yè)、生產(chǎn)基地、專業(yè)市場等各個節(jié)點的基本信息和特色信息；不僅采集供應(yīng)鏈條各個節(jié)點的信息，而且要采集其聯(lián)結(jié)機制即契約關(guān)系、契約規(guī)模、契約穩(wěn)定性等方面的信息。充足的信息儲備為金融機構(gòu)擴大承貸主體范圍提供了可能。由于緩解了信息不對稱，農(nóng)業(yè)信貸由傳統(tǒng)的支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和少數(shù)優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶這“兩級”，擴展到支持包括處于產(chǎn)業(yè)鏈條中的普通農(nóng)戶、專業(yè)合作社、核心企業(yè)上下游中小企業(yè)的各類主體和各種信用集合體。在訂單農(nóng)業(yè)或者垂直一體化超市供應(yīng)鏈中，農(nóng)戶如與龍頭企業(yè)、大型超市簽訂購銷協(xié)議，說明農(nóng)戶具有較為良好的信譽和穩(wěn)定的生產(chǎn)能力，協(xié)議信息的采集將為金融機構(gòu)提供一種甄別機制。專業(yè)合作社在產(chǎn)業(yè)鏈條中居于“承上啟下”重要地位，但由于良莠不齊和信息不透明，長期以來不被做為銀行信貸投放的主體，所需資金只能通過龍頭企業(yè)“統(tǒng)貸統(tǒng)還”以及農(nóng)戶個體的信用或聯(lián)保貸款解決，難以避免資金總量、期限、用途等方面的不匹配，資金滿足率較低。通過建立健全信用檔案，金融機構(gòu)可以揀選管理規(guī)范、財務(wù)透明、與核心企業(yè)有長期良好關(guān)系的專業(yè)合作社，給予獨立的貸款支持，不僅可以緩解合作社自身運營和發(fā)展方面面臨的資金難題，對整個供應(yīng)鏈條的穩(wěn)健發(fā)展都會起到有力的支撐作用。

2.信用評價機制

一方面是傳統(tǒng)信用評價方法的延伸。以完善的信息采集為前提，將信用評級（或評分）實施于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條中的各類經(jīng)濟主體，特別是目前農(nóng)業(yè)信貸覆蓋面較低的專業(yè)合作社和農(nóng)村中小企業(yè)，通過建立科學(xué)的信用評價體系，實現(xiàn)信貸主體的拓展，以及對信貸風(fēng)險識別和控制的創(chuàng)新管理。另一方面是評價方法本身內(nèi)涵的拓展，即依據(jù)生產(chǎn)和利益關(guān)系對各類產(chǎn)業(yè)化主體的信用狀況進行捆綁。供應(yīng)鏈融資不僅要考察直接承貸者的能力，而且要從整體上評價供應(yīng)鏈條的競爭力及風(fēng)險，為產(chǎn)業(yè)鏈量身定做融資產(chǎn)品。如對作為生產(chǎn)者的農(nóng)戶的信用評價，金融機構(gòu)不僅要了解農(nóng)戶自身的經(jīng)濟實力、經(jīng)營狀況、履約情況，還要了解其所屬供應(yīng)鏈的生產(chǎn)組織者（專業(yè)合作社）、契約企業(yè)（尤其是核心企業(yè)）的經(jīng)濟和信用狀況，以及農(nóng)戶與生產(chǎn)資料供應(yīng)商、加工商、龍頭企業(yè)之間的契約情況、以實物或者現(xiàn)金形式存在的貿(mào)易信貸情況。在此基礎(chǔ)上，對農(nóng)戶的經(jīng)營前景和未來收入進行預(yù)測，從而科學(xué)地做出信貸決策。

3.信用增進機制

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款模式以農(nóng)戶的個人信用為載體，存在貸款發(fā)放成本高、市場風(fēng)險大、貸后監(jiān)控難等弊端。而在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢下，進入供應(yīng)鏈條的農(nóng)戶與產(chǎn)業(yè)化組織的信用相互捆綁，基于供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)可以從整個產(chǎn)業(yè)鏈條的角度出發(fā)，通過構(gòu)建各類內(nèi)外部增信機制，實現(xiàn)經(jīng)濟主體承貸能力的顯著提升。一是鏈條內(nèi)部的聯(lián)合增信機制，如組建大聯(lián)保體、信用共同體；以核心企業(yè)的信用為支撐，構(gòu)建“農(nóng)戶+企業(yè)”、“農(nóng)戶+專業(yè)合作社+企業(yè)”“農(nóng)戶+企業(yè)+專業(yè)市場”等多種擔(dān)保、反擔(dān)保和承貸關(guān)系。二是利用供應(yīng)鏈內(nèi)部的物流、資金流、權(quán)益流實施抵質(zhì)押擔(dān)保機制創(chuàng)新。農(nóng)村征信服務(wù)系統(tǒng)將記錄供應(yīng)鏈經(jīng)濟主體間的契約關(guān)系和契約規(guī)模，內(nèi)部貿(mào)易信貸可以為金融機構(gòu)發(fā)展外部融資提供內(nèi)源性增信措施。三是發(fā)展融資性擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險等外部增信機制。由于供應(yīng)鏈內(nèi)部購銷關(guān)系穩(wěn)定、市場風(fēng)險小、信用透明度高，在當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)外部增信資源稀缺的情況下，基于供應(yīng)鏈金融拓展農(nóng)業(yè)擔(dān)保、保險更容易實現(xiàn)。

4.守信激勵與失信懲戒機制

限制農(nóng)村金融市場運轉(zhuǎn)效率的主要原因是借款人容易出現(xiàn)違約，既包括借款人客觀上缺乏償付能力，也包括自愿或策略性違約。在完善的農(nóng)村征信服務(wù)體系下，核心企業(yè)（或?qū)I(yè)合作社）可以動態(tài)了解和把握契約農(nóng)戶的經(jīng)濟和信用狀況。由于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈契約不僅為農(nóng)戶或生產(chǎn)組織者帶來穩(wěn)定的收入預(yù)期，核心企業(yè)還會向農(nóng)戶提供質(zhì)高價廉的生產(chǎn)資料和科技、技術(shù)服務(wù)，農(nóng)戶參與供應(yīng)鏈可以獲得可觀的“供應(yīng)鏈紅利”，這對農(nóng)戶和生產(chǎn)組織者而言是一種強大的激勵。反之，錢楓林等（2012）通過完全信息靜態(tài)博弈分析得出，在供應(yīng)鏈融資模式中，由于引入了核心企業(yè)的反向擔(dān)保機制以及合作組織與核心企業(yè)長期合作過程中建立的信譽機制，“觸發(fā)策略”使合作組織按時償還貸款成為理性選擇。從而與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款相比，信息對稱條件下的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資具有更好的貸款甄別、風(fēng)險降低和償還激勵機制。

（二）征信促進農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的實證分析：山東煙臺棲霞市蘋果“農(nóng)超對接”案例

雖然目前基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)工作僅初具雛形，但從實踐效果看已取得確定性的意義。本文以山東煙臺棲霞市蘋果“農(nóng)超對接”為例，分析征信服務(wù)對支持農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的作用。

1.農(nóng)超對接”供應(yīng)鏈運作模式與發(fā)展現(xiàn)狀

棲霞是著名的蘋果生產(chǎn)大市，全市蘋果年產(chǎn)量占全國蘋果總產(chǎn)量的6%?！稗r(nóng)超對接”以農(nóng)民專業(yè)合作社和超市為紐帶，農(nóng)戶通過合作社把蘋果出售給超市或者超市直接向農(nóng)民專業(yè)合作社采購，實現(xiàn)“超市直采、產(chǎn)地直供”。截至2012年10月末，棲霞市果品經(jīng)銷商、農(nóng)民專業(yè)合作社已與20多家連鎖超市設(shè)立蘋果銷售專柜220個，蘋果銷售總量達30萬噸，占棲霞蘋果總產(chǎn)量的20%。

2.供應(yīng)鏈金融服務(wù)新特點

一是農(nóng)超對接模式下，果農(nóng)、專業(yè)合作社、蘋果倉儲企業(yè)由原來的獨立經(jīng)濟個體變成了捆綁在一起的大集團，金融需求由單兵模式發(fā)展到集團模式。二是商業(yè)銀行站在產(chǎn)業(yè)鏈角度向供應(yīng)鏈成員提供系統(tǒng)性融資安排，淡化了對單個貸款人的準(zhǔn)入控制，有效拓寬了融資邊界。三是由于農(nóng)超對接模式下的一些貸款品種主要依托交易合約、或者穩(wěn)定的合作關(guān)系，因此金融機構(gòu)更加重視全面的信用信息，以增強對貸款風(fēng)險的預(yù)測。而龍頭企業(yè)或者專業(yè)合作社也需要通過更加全面的信息來判斷合作農(nóng)戶的信用狀況，以便做出科學(xué)決策。

3.棲霞市依托產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)發(fā)展情況

一方面，廣泛開展面向各類主體的信用檔案建設(shè)和信用評定。截至2012年10月末，全市共評定果農(nóng)信用戶3.5萬戶，信用村335個，涉農(nóng)信用企業(yè)408戶。為全部共計464個農(nóng)民蘋果專業(yè)合作社建立了信用檔案，初步評定信用專業(yè)合作社10戶。在上述信用評定的基礎(chǔ)上，并結(jié)合農(nóng)超對接特點，人民銀行依托“農(nóng)戶+專業(yè)合作社+超市”供應(yīng)鏈采集更加全面的信息，如農(nóng)戶是否為入股股東、社員合作年限、履約信用等。采集的產(chǎn)業(yè)鏈條信用信息共涉及26個主要的大型專業(yè)合作社、2200余農(nóng)戶。

4.產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)情況

近幾年，圍繞蘋果的種植、管理、藏貯、運輸、加工、銷售直至消費終端等環(huán)節(jié)，棲霞市金融機構(gòu)共創(chuàng)新設(shè)計蘋果合作社貸款、大聯(lián)保體貸款、蘋果通寶貸款、蘋果產(chǎn)業(yè)集群融資、蘋果倉單質(zhì)押貸款5類信貸新產(chǎn)品。其中，蘋果專業(yè)合作社貸款以及大聯(lián)保體貸款主要是依托果農(nóng)之間的合作關(guān)系發(fā)放的用于支持果農(nóng)生產(chǎn)的貸款品種；蘋果通寶貸款、蘋果產(chǎn)業(yè)集群融資、蘋果倉單質(zhì)押貸款三類貸款品種則主要依托收購和存儲環(huán)節(jié)的關(guān)聯(lián)關(guān)系發(fā)放的用于支持收購環(huán)節(jié)的資金需求。前兩類貸款將生產(chǎn)者進行了聯(lián)結(jié)，而后三類貸款則主要將收購環(huán)節(jié)和存儲環(huán)節(jié)進行了聯(lián)結(jié)。截至2012年10月末，全市金融機構(gòu)累計發(fā)放上述新型信貸業(yè)務(wù)29.91億元，有效滿足果農(nóng)、蘋果合作社的資金需求（見表1）。

5.取得的經(jīng)濟和社會效益

農(nóng)超對接服務(wù)體系使棲霞蘋果直接進入國內(nèi)外大型超市，降低了流通成本，確保了蘋果收購和零售價格的穩(wěn)定，2012年通過農(nóng)超對接直銷蘋果達30多萬噸，占棲霞蘋果總產(chǎn)量的20%，帶動果農(nóng)增收3億元。2009年以來，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)累放新型蘋果信貸業(yè)務(wù)29.91億元，有效滿足了果農(nóng)和加工銷售企業(yè)在“農(nóng)超對接”各個環(huán)節(jié)的資金需求，初步形成了一條依托產(chǎn)業(yè)鏈進行信用建設(shè)，信用建設(shè)又助力產(chǎn)業(yè)鏈金融提升的良性互動路徑。

四、基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)模式構(gòu)建

（一）目標(biāo)和原則

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈相輔相承互助發(fā)展的基礎(chǔ)上，加強和完善農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)顯得尤為緊迫和重要，與當(dāng)前深入推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的大方向完全一致。為確保農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)應(yīng)以有效防范供應(yīng)鏈信用違約風(fēng)險為前提；以基本消除供應(yīng)鏈條中信息不對稱為出發(fā)點，以建設(shè)基于供應(yīng)鏈條的征信服務(wù)信息系統(tǒng)為載體，以強化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈合作伙伴信用意識、提升產(chǎn)業(yè)鏈組織信用管理水平為抓手，以完善農(nóng)村信用中介服務(wù)體系為手段，以健全農(nóng)村信用激勵懲戒機制，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，推動建立完善與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融信貸服務(wù)機制為主要目標(biāo)。

農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)根據(jù)各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的不同程度和模式，要堅持“政府主導(dǎo)、部門聯(lián)動；因地制宜、源頭著手；廣泛參與、科學(xué)規(guī)劃；支農(nóng)惠農(nóng)、多方受益”的原則，加強部門聯(lián)動與協(xié)作，調(diào)動政府行政主管部門、金融業(yè)宏微觀管理部門、涉農(nóng)金融機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)鏈條中有關(guān)經(jīng)濟組織及農(nóng)戶等有關(guān)各方的積極性，建立健全農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息歸集、共享和評價體系，以基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的征信服務(wù)平臺系統(tǒng)建設(shè)為核心，通過對征信服務(wù)產(chǎn)品的廣泛有效應(yīng)用，提升農(nóng)村經(jīng)濟主體的誠信意識和守信能力，推動行政、社會、金融資源與產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟主體信用資源的有效對接，促進信用資源與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈經(jīng)濟良性互動水平不斷提高，農(nóng)村金融機構(gòu)和產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟主體信用投放與承貸能力得到同步提升。

（二）組織架構(gòu)

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中，農(nóng)資企業(yè)（種源、農(nóng)機具、農(nóng)藥肥料供給）、農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)產(chǎn)品收儲和加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通貿(mào)易公司構(gòu)成供應(yīng)鏈運作的主體，其中維系供應(yīng)鏈正常運轉(zhuǎn)的核心企業(yè)即農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中起決定作用。圍繞供應(yīng)鏈不同經(jīng)濟主體的不同需求，建設(shè)符合有關(guān)經(jīng)濟主體信貸需求的農(nóng)村征信服務(wù)體系，是一項涉及較廣的系統(tǒng)工程，涉及到基礎(chǔ)的農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)、信用中介體系建設(shè)、征信服務(wù)平臺建設(shè)，以及激勵懲戒機制建設(shè)、信用文化建設(shè)等，需要有關(guān)政府主管部門、金融監(jiān)督管理部門和涉農(nóng)金融機構(gòu)等加強溝通交流配合共同推進。

圖三 農(nóng)村征信服務(wù)系統(tǒng)組織架構(gòu)圖

圍繞“龍頭企業(yè)+上下游企業(yè)+農(nóng)戶”、“合作經(jīng)濟組織（專業(yè)市場）+農(nóng)戶”、“信用村+農(nóng)戶”、“擔(dān)保機構(gòu)+農(nóng)戶”等不同模式的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈組織，將各有關(guān)政府部門、金融機構(gòu)、中介組織均加入農(nóng)村征信服務(wù)體系組織架構(gòu)中。各地在開展農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中均已成立領(lǐng)導(dǎo)小組，依托各地已經(jīng)建立的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)小組職能作用，做好工作規(guī)劃，人民銀行作為牽頭部門，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，推動有關(guān)部門各負其責(zé)，各司其職。農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)通過構(gòu)建以農(nóng)林牧漁等農(nóng)業(yè)主管部門為管理者，金融管理部門為主要推動方，以農(nóng)村征信服務(wù)平臺（農(nóng)村信息化服務(wù)平臺為輔助）為載體，信用評價中介機構(gòu)為重要參與方，以信用擔(dān)保、信用保險、產(chǎn)權(quán)登記機構(gòu)的積極參與為有效手段，推動涉農(nóng)金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各結(jié)點主體實現(xiàn)有效對接。

（三）業(yè)務(wù)流程

一是政策支持。農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組制定總體工作規(guī)劃，并爭取政府及相關(guān)部門的支持。組織開展建設(shè)適應(yīng)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化發(fā)展特點的農(nóng)村征信服務(wù)系統(tǒng)，對符合政府政策支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈項目，將有關(guān)政策支持信息采集到征信服務(wù)平臺系統(tǒng)。二是廣泛采集信用信息。信息主體涉及供應(yīng)鏈上所有經(jīng)濟組織，信息來源包括法院、質(zhì)監(jiān)、工商、稅務(wù)、財政、農(nóng)業(yè)、供銷合作社、科技等部門。采集標(biāo)準(zhǔn)化合同訂單信息進入征信服務(wù)平臺，以此為基礎(chǔ)采集有關(guān)經(jīng)濟主體的信用評價信息。三是開展廣泛全面的信用評價工作。信用評價分三個層次，第一層次是金融機構(gòu)對企業(yè)的內(nèi)部信用評級及對農(nóng)戶的信用評定，這是目前涉農(nóng)機構(gòu)普遍開展的工作，并已積累了一定經(jīng)驗。第二層次信用評級機構(gòu)對企業(yè)的外部信用評級及對農(nóng)戶的信用評分。第三層次的評價需要根據(jù)不同供應(yīng)鏈模式進行。如核心企業(yè)上下游企業(yè)、農(nóng)戶或?qū)I(yè)合作組織的評價。選取部分規(guī)模較大、有一定影響力的核心企業(yè)將訂單信息錄入征信服務(wù)平臺，作為進行信用評價的基礎(chǔ)。訂單履行完畢后，由核心企業(yè)對與其有合同關(guān)系的上下游企業(yè)、專業(yè)合作社及農(nóng)戶；有一定規(guī)模的農(nóng)民專業(yè)合作社對與其有合約關(guān)系的農(nóng)戶履約情況進行評價。對于“信用村+農(nóng)戶”、“擔(dān)保機構(gòu)+農(nóng)戶”等模式，也可以金融機構(gòu)對有合作關(guān)系的信用村整體信用狀況進行評價，及由信用村、有關(guān)機構(gòu)對農(nóng)戶進行評價。四是對產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的信用增級，推進農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)及保險機構(gòu)參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈條建設(shè)。五是信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)不同形式的產(chǎn)業(yè)鏈條業(yè)務(wù)需求跟進相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新及信貸支持。對已經(jīng)完成的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，采集信用履約情況進入征信服務(wù)平臺系統(tǒng)。

圖四 基于供應(yīng)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)建設(shè)流程圖

（四）運行機制

在沒有征信系統(tǒng)約束的情況下，處于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中的組織或個人的信用選擇行為主要為政府管制、合同約束、企業(yè)內(nèi)控、協(xié)會自律、公眾監(jiān)督等，在缺乏強制約束力的情況下不能完全防范信用違約風(fēng)險。農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)將防范和控制的主要機制納入信用規(guī)制體系之中，再增加征信平臺建設(shè)的硬約束及政府主導(dǎo)的征信文化建設(shè)的軟約束。基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)是復(fù)雜的社會化系統(tǒng)工程，廣泛滲透于農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的各個領(lǐng)域；就其構(gòu)成而言，除必要的政府政策支持外，既包含有硬件建設(shè)，也有軟件建設(shè)。無論是硬件建設(shè)、軟件開發(fā)，還是政策的制定實施以及信息化環(huán)境的打造等，都離不開政府的主導(dǎo)與支持。單獨依靠金融管理部門和金融機構(gòu)的力量，無法完成信用中介市場的培育和信息的采集工作。為確保農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)取得成效，需要堅持政府主導(dǎo)，建立多方參與機制，形成工作合力。政府有關(guān)部門在推動農(nóng)村中介信用服務(wù)市場發(fā)展、完善相關(guān)政策制定、推動農(nóng)村信用文化建設(shè)等方面發(fā)揮積極作用。人民銀行履行征信管理職責(zé)，在政府的指導(dǎo)支持下，承擔(dān)牽頭組織、制定規(guī)范、系統(tǒng)建設(shè)、應(yīng)用推廣等工作。信用中介服務(wù)機構(gòu)則發(fā)揮不可或缺的增信功能，涉農(nóng)金融機構(gòu)做為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍，主動發(fā)揮聯(lián)系涉農(nóng)經(jīng)濟主體的作用，向管理部門提供征信服務(wù)體系建設(shè)業(yè)務(wù)需求，向涉農(nóng)經(jīng)濟組織提供金融產(chǎn)品信息。

五、農(nóng)村征信服務(wù)建設(shè)的保障措施

（一）充分發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用

農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)是系統(tǒng)工程，政府及有關(guān)行政管理部門在征信服務(wù)體系建設(shè)上應(yīng)充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，加大政策支持力度，通過合理規(guī)劃、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、資金投入、法規(guī)制定等手段，加強農(nóng)業(yè)信息資源整合及資源的開發(fā)利用，推動建設(shè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展相適應(yīng)的征信信息服務(wù)平臺。根據(jù)不同地區(qū)的不同發(fā)展特點和發(fā)展程度，地方政府應(yīng)制定適合本地區(qū)特點的征信服務(wù)體系發(fā)展政策，探索具有地方特色的發(fā)展模式，以推動地區(qū)征信服務(wù)體系的建設(shè)與完善，從而推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的拓展。積極推動發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)作用，建立和完善相關(guān)激勵機制，鼓勵銀行、保險、擔(dān)保等機構(gòu)加大對農(nóng)村金融市場的投入，加大對信用等級較高農(nóng)村經(jīng)濟主體的扶持力度。

（二）積極構(gòu)建適合農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展的農(nóng)村征信服務(wù)系統(tǒng)

整合挖掘農(nóng)村信用資源，多渠道多方式采集農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息，加快建立農(nóng)戶和龍頭企業(yè)、上下游企業(yè)、信用村、專業(yè)合作社電子化信用信息檔案。建立健全涉農(nóng)金融機構(gòu)信用信息征集機制和共享機制，協(xié)調(diào)相關(guān)部門按照“共建共享”的原則批量采集信息，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息采集范圍，將工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、社保、環(huán)保等部門的農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息納入農(nóng)村征信服務(wù)系統(tǒng)。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈征信系統(tǒng)的構(gòu)建：一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈征信系統(tǒng)以“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)關(guān)系”為紐帶，系統(tǒng)主體為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各經(jīng)濟主體，包括農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)民專業(yè)合作社、信用村、農(nóng)戶等；二是系統(tǒng)信息采集更具全面性，涵蓋農(nóng)村經(jīng)濟主體的基本信息、經(jīng)濟信息、銀行信息及非銀行信息；三是信息采集遵照“龍頭企業(yè)+基礎(chǔ)（企業(yè)）+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶”、“合作經(jīng)濟組織（專業(yè)市場）+農(nóng)戶”；“信用村+農(nóng)戶”；“擔(dān)保機構(gòu)+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)鏈條的不同模式，對應(yīng)地將信息采集到系統(tǒng)的各個信息主體模塊，并逐步實現(xiàn)信息共享。四是依托核心企業(yè)或有一定規(guī)模的核心企業(yè)上下游企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社，采集合同、訂單信息，并將合同訂單執(zhí)行情況及對企業(yè)、農(nóng)戶的評價信息采集進入征信服務(wù)系統(tǒng)。五是增加征信服務(wù)系統(tǒng)的輔助系統(tǒng)建設(shè)，如農(nóng)業(yè)政策支持系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈信息化服務(wù)系統(tǒng)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記系統(tǒng)等，在具備條件的情況下與征信服務(wù)系統(tǒng)進行對接。

（三）不斷完善農(nóng)村地區(qū)聲譽傳播機制設(shè)計

不論是銀行信用還是民間信用的履約行為，均對農(nóng)村經(jīng)濟主體的信譽產(chǎn)生影響。聲譽依靠社會網(wǎng)絡(luò)建立，聲譽的傳播在具有地域特征的農(nóng)村地區(qū)比城市更加具有效率和作用。為促使聲譽信息的有效傳播，要加大對農(nóng)村地區(qū)的信用宣傳教育，做到廣覆蓋，建立長效機制，提高農(nóng)村地區(qū)的整體信用意識，使農(nóng)村經(jīng)濟主體充分意識到聲譽的作用，自覺維護自身在信用交易市場上的聲譽。同時要建立長效的聲譽信息公開機制，如將對產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟主體信用評價結(jié)果納入征信服務(wù)平臺，通過信息共享機制促進聲譽得到更廣泛地傳播，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織運作機制的穩(wěn)定性。通過堅持不懈地開展信用評價工作，為農(nóng)村地區(qū)的聲譽傳播機制創(chuàng)造條件，促進農(nóng)村地區(qū)守信激勵失信懲戒機制的不斷完善。

（四）大力培育農(nóng)村信用中介服務(wù)市場

信用服務(wù)業(yè)承擔(dān)著信用信息收集、加工、處理和傳遞的功能，在防范信用風(fēng)險、促進信用交易方面發(fā)揮著重要作用。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈參與者眾多、行業(yè)和地區(qū)跨度大，容易產(chǎn)生供應(yīng)鏈內(nèi)生性的混亂和不確定因素。體現(xiàn)在既有產(chǎn)品與技術(shù)的更新周期頻繁、市場需求波動的影響，又有諸如自然災(zāi)害等外部事件的影響，這些不確定因素都會增加供應(yīng)鏈的信用風(fēng)險。如果供應(yīng)鏈上某一成員出現(xiàn)了融資方面的問題，就會迅速蔓延，影響到整個供應(yīng)鏈。我國尚未建立完善的信用管理體系，供應(yīng)鏈金融信用如果管理不善，極易引發(fā)金融問題。因此，應(yīng)盡快建立供應(yīng)鏈金融中介信用評級機構(gòu)，建立基于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的新型中小企業(yè)投資機構(gòu)和信用擔(dān)保服務(wù)機構(gòu)，建立供應(yīng)鏈信貸與農(nóng)業(yè)保險、政策性保險、政策擔(dān)保相結(jié)合的銀保對接機制，打造商業(yè)銀行、保險公司、擔(dān)保公司參與的多種形式的農(nóng)村信用共同體。

（五）推進農(nóng)村地區(qū)征信文化建設(shè)

我國農(nóng)民科技文化綜合水平總體較低，加之金融及征信知識宣傳不能完全覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)，致使相當(dāng)部分農(nóng)村經(jīng)濟組織、農(nóng)戶對征信體系建設(shè)認識不清。農(nóng)村地區(qū)征信文化建設(shè)是一項長期的基礎(chǔ)性工作，通過完善農(nóng)村征信服務(wù)軟硬件設(shè)施建設(shè)，依托“信用鎮(zhèn)、村、戶”創(chuàng)建活動，增強農(nóng)村經(jīng)濟主體信用意識，提升信用建設(shè)在農(nóng)村地區(qū)的影響力。充分利用新聞媒體、板報、標(biāo)語等農(nóng)村群眾喜聞樂見的宣傳方式，多層次、多渠道開展農(nóng)村征信知識宣傳，將信用建設(shè)納入農(nóng)村精神文明建設(shè)范疇。加大對“守信典范”與“失信典型”的宣傳或公示力度。對信用創(chuàng)建活動中產(chǎn)生的信用典型進行大力宣傳與表彰，在農(nóng)村地區(qū)營造誠實守信的良好氛圍?；鶎诱畱?yīng)制定出本地農(nóng)村征信文化建設(shè)的中長期規(guī)劃，定期對農(nóng)民進行相關(guān)知識培訓(xùn)，增強其對征信文化建設(shè)的認識，為拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈奠定良好的信用文化基礎(chǔ)。

參考文獻：

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