老了，誰來養(yǎng)我

地球已不能阻止老齡化的腳步。2012年4月，世界衛(wèi)生組織公布數(shù)據(jù)顯示：2050年世界人口將增至目前的1.3倍，但與此同時(shí)，65歲以上的老齡人口會(huì)增加兩倍，80歲以上人口數(shù)量將幾乎是現(xiàn)在的4倍，達(dá)到3.95億人。其中，中國將在2024年至2026年進(jìn)入老齡社會(huì)。

“未富先老”的中國

這意味著中國非常尷尬！全國政協(xié)十一屆五次會(huì)議新聞發(fā)言人趙啟正說，中國社會(huì)的一大特色是“未富先老”，一般國家在人均GDP達(dá)到10000美元以后才進(jìn)入老齡化社會(huì)，而中國在人均GDP僅3000美元時(shí)就“沖線”了。

老齡社會(huì)意味著什么？社區(qū)養(yǎng)老院數(shù)量增加？走在街上的老人越來越多？當(dāng)然不止如此！勞動(dòng)力不足、社會(huì)保障費(fèi)用攀升都是最直接的影響——這一切甚至可能動(dòng)搖一個(gè)國家尤其是發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

在過去很長的年代里，中國人都信奉“養(yǎng)兒防老”。直至1997年，中國養(yǎng)老金制度才開始建立：企業(yè)按照上年度職工工資總額的20%給職工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，計(jì)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，個(gè)人則每月按照工資的8%進(jìn)行繳費(fèi)，計(jì)入個(gè)人賬戶。而由于國有企業(yè)在1997年之前并未為職工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，因此企業(yè)改制后，養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶形成了近2萬億元的歷史欠賬。這造成目前中國養(yǎng)老制度實(shí)際是一代人養(yǎng)一代人，年輕人養(yǎng)老年人。隨著老齡人口的迅速增加，這一制度將難以為繼——截至2010年，全國已有近半省份基本養(yǎng)老金存在收支缺口。

社科院世界社保中心主任鄭秉文指出，中國的退休年齡過低，也提高了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的贍養(yǎng)率。中國女工退休年齡50歲，女干部55歲，男工60歲，這樣的數(shù)據(jù)在歐洲已經(jīng)絕跡。中國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)定參保人最低繳費(fèi)年限只有15年，而發(fā)達(dá)國家的參考繳費(fèi)年限是41年，相比較而言，中國養(yǎng)老金的財(cái)務(wù)可持續(xù)性面臨嚴(yán)峻風(fēng)險(xiǎn)。

中國的養(yǎng)老基本賬戶基金也在不斷貶值，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金結(jié)余的1.5萬億元，90%存入銀行，10年來，年均投資收益率不到2%，低于年均通貨膨脹率。

正是因?yàn)槊媾R的這一系列困境，中國的養(yǎng)老金制度急欲尋求突破，亟須改革。2012年3月20日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，全國社會(huì)保障基金理事會(huì)受廣東省政府委托，投資運(yùn)營廣東省城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)存資金1000億元。未來，這些養(yǎng)老基金還可能會(huì)投入股市，以實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。上海等一些地區(qū)，也開始進(jìn)行延長退休年齡的“彈性退休”制度試點(diǎn)。

而圍繞這一系列政策變化，社會(huì)的爭議也日益白熱化。

世界陪你變老

其實(shí)不僅是中國，面對全球老齡化趨勢，世界各國的養(yǎng)老政策都面臨調(diào)整與變革的迫切性。

在全球范圍內(nèi)，目前養(yǎng)老金制度大體可以劃分為三種類型：“政府主導(dǎo)型”、“市場主導(dǎo)型”、“政府市場相結(jié)合”。

北歐等高福利社會(huì)的養(yǎng)老制度一度是政府主導(dǎo)型的典型，但由于近年來金融危機(jī)的影響和人口老齡化的加劇，歐洲高福利國家的養(yǎng)老制度也面臨著難以維系的局面。政府不堪財(cái)政負(fù)擔(dān)，只能紛紛調(diào)整政策，擴(kuò)大市場地位、縮小國家作用。

但養(yǎng)老制度由“政府主導(dǎo)”向“市場主導(dǎo)”轉(zhuǎn)變也存在著風(fēng)險(xiǎn)——由于投資的風(fēng)險(xiǎn)性和市場的不穩(wěn)定性，民眾承擔(dān)了過大的風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)老目標(biāo)是否能實(shí)現(xiàn)，很大程度上要受投資觀念的影響。不過，美國養(yǎng)老基金401K的投資保值增值效果倒是不錯(cuò)，替代率水平（養(yǎng)老金與工資水平的比例）雖低，但有大量的增值結(jié)余，能夠延緩收不抵支的危險(xiǎn)。

2010年10月，法國爆發(fā)了近年來持續(xù)時(shí)間最長、規(guī)模最大的全國性罷工和抗議示威活動(dòng)。事件的導(dǎo)火索是法國總統(tǒng)薩科齊提出了退休金改革計(jì)劃，將退休年齡由60歲提高到62歲。法國政府稱，由于人們的壽命越來越長，現(xiàn)有退休金制度不僅一直虧損，甚至可能在2018年“破產(chǎn)”。實(shí)際上，有意改革養(yǎng)老制度的并非只有法國。在金融危機(jī)的沖擊下，近年歐洲各國紛紛改革福利和養(yǎng)老制度，引發(fā)了一系列罷工和抗議活動(dòng)。

今年3月，發(fā)展中國家巴西也在為養(yǎng)老制度瘦身，巴西政府出臺(tái)公務(wù)員養(yǎng)老金改革法案，對令人羨慕的公務(wù)員養(yǎng)老金進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)助削減。

2元

1995年，浙江的老黃在月工資僅70元的情況下，花200元給老伴和兒子買入農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。17年過去，老黃被告知：老伴要么一次性領(lǐng)走總共300塊錢的養(yǎng)老金，要么每個(gè)月領(lǐng)取2元養(yǎng)老金。

80歲

2011年4月，深圳社保局新聞發(fā)言人舉例：按照現(xiàn)行養(yǎng)老金制度，假設(shè)一名普通員工一年繳納3324元養(yǎng)老保險(xiǎn)，30年共繳納了9.9萬元；30年后每年可拿回1.2萬元，10年共拿回12萬元。但網(wǎng)友計(jì)算，如果這名員工每年將3324元存入銀行，連續(xù)存30年，按最低的一年期活期存款利率3.5%計(jì)算，30年后獲得的收入可達(dá)17.1萬元。起碼要活到80歲，繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)才劃算。

騙局？

不僅是中國，在美國，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也一度被諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主弗里德曼批評為政府推行的“龐氏騙局”——利用新繳費(fèi)人群的費(fèi)用去支付老一代繳費(fèi)人的養(yǎng)老費(fèi)用，當(dāng)養(yǎng)老金的負(fù)債到期而無錢支付時(shí)，無非就是加稅、借款、印錢或者削減其他政府開支。

全球各地養(yǎng)老制度及變革

延長退休年齡，削減財(cái)政開支，養(yǎng)老金入市增值……經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期，國家、企業(yè)與每個(gè)不可避免要走向衰老的公民之間如何同舟共濟(jì)？

市場主導(dǎo)型

美國

401K證券組合投資計(jì)劃

401k計(jì)劃始于20世紀(jì)80年代初，是一種完全基金式的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。員工每月從其工資中拿出一定比例的資金存入養(yǎng)老金賬戶，企業(yè)也按一定的比例往這一賬戶存入相應(yīng)資金，并向員工提供3到4種不同的證券組合投資計(jì)劃，員工可任選一種進(jìn)行投資。雇員退休后養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額取決于繳費(fèi)的多少和投資收益狀況。

澳大利亞

完全市場化

2011年，澳大利亞養(yǎng)老基金總額為1.3萬億澳元(約合8.85萬億元人民幣)，排名全球第四位。澳大利亞養(yǎng)老金管理完全按市場規(guī)則運(yùn)作，既沒有法定的最低收益率，政府也不會(huì)為老百姓提供任何本金擔(dān)保，但個(gè)人可選擇由哪家養(yǎng)老金公司幫助管理自己的養(yǎng)老金。股市一直是養(yǎng)老金管理公司投資的重要方向。

政府主導(dǎo)型

中國

統(tǒng)賬結(jié)合

中國養(yǎng)老金制度經(jīng)歷了由企業(yè)“勞動(dòng)保險(xiǎn)”，轉(zhuǎn)向社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的“社會(huì)保險(xiǎn)”，再轉(zhuǎn)向覆蓋城鄉(xiāng)居民的“中央統(tǒng)籌國民基礎(chǔ)養(yǎng)老金”與 “個(gè)人賬戶養(yǎng)老金”相結(jié)合模式的發(fā)展過程，2005年初步形成了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老保障體系。但目前養(yǎng)老金制度名義上雖為統(tǒng)賬結(jié)合，實(shí)際上實(shí)行的卻是“現(xiàn)收現(xiàn)付”（在繳費(fèi)的人支付給上一代退休的人養(yǎng)老金），社會(huì)統(tǒng)籌部分資金不足，只好大量挪用現(xiàn)繳費(fèi)的個(gè)人賬戶基金，導(dǎo)致部分個(gè)人賬戶空賬運(yùn)行。

瑞典

“從搖籃到墳?zāi)埂钡金B(yǎng)老金與工資掛鉤

20世紀(jì)，瑞典的基本養(yǎng)老金經(jīng)費(fèi)主要由國家財(cái)政預(yù)算負(fù)擔(dān)。20世紀(jì)90年代以后，瑞典成為世界上人口老齡化程度最高的國家之一。政府背負(fù)了沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。1999年起瑞典開始實(shí)施新養(yǎng)老金法案，養(yǎng)老金直接取決于從工資中扣繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)累計(jì)數(shù)額及其投資收益；補(bǔ)充養(yǎng)老金則由雇主負(fù)擔(dān)改為由雇主和雇員各承擔(dān)一半。

政府和市場相結(jié)合型

英國

國家、企業(yè)、個(gè)人多重管理

英國的養(yǎng)老金政策由基本養(yǎng)老金、企業(yè)職業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金等制度組成。英國養(yǎng)老基金持有較高比例的長期資產(chǎn)。近幾年的英國養(yǎng)老金改革，主旨是推動(dòng)企業(yè)職業(yè)年金的發(fā)展，以便政府從沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)中得以解脫。部分養(yǎng)老金基金開始逐步增加中小盤股票、不動(dòng)產(chǎn)、私募股權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金、新興市場等另類資產(chǎn)的投資比例。2008年金融危機(jī)以來，英國股市一度大幅縮水，最高時(shí)曾導(dǎo)致全英國養(yǎng)老基金一年內(nèi)損失150億英鎊(約合1500億元人民幣)。

日本

“后代扶養(yǎng)前代”走向“自我負(fù)責(zé)積累式”

日本養(yǎng)老金制度可以分為公共養(yǎng)老金和私人養(yǎng)老金兩部分。公共養(yǎng)老金主要由政府承擔(dān)，為現(xiàn)收現(xiàn)付制和收益確定型計(jì)劃。私人養(yǎng)老金則分為企業(yè)型養(yǎng)老金和個(gè)人型養(yǎng)老金。面對老齡化問題，日本厚生省制定《養(yǎng)老金制度改革方案》尋求改革，包括增加財(cái)政對國民養(yǎng)老金的投入，控制養(yǎng)老金的支付額，開拓“積累式”新型養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，將現(xiàn)行“后代人扶養(yǎng)前代人”的“義務(wù)式”改為以 “自我負(fù)責(zé)”為前提的“積累式”。