貸款利率高、貸款手續(xù)煩瑣等諸多不便，在各類貸款業(yè)務(wù)逐步成為家庭理財(cái)中的一種方式時(shí)，保單貸款走進(jìn)了人們的視線。

2011年，受資金緊張影響，四大上市保險(xiǎn)企業(yè)的保單貸款金額合計(jì)高達(dá)525.75億元，首次突破500億元大關(guān)，同比增幅高達(dá)46%。保單貸款正成為一種快捷的融資方式！

1、最長貸款時(shí)間為半年

一般情況下保單貸款最長為半年，貸款的最高金額為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，但對(duì)于100萬以上的保單，客戶最高貸款可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的90%。

中國人民銀行貸款利率，六個(gè)月的貸款利率為6.1%，一年期的貸款利率為6.56%。各家公司的保單貸款利率不一樣，中國人壽保單借款的年利率為6.56%。平安的保單貸款利率要視產(chǎn)品來定，以該公司2011年銷量最大富貴人生為例，這個(gè)產(chǎn)品的保單貸款利率為5.5%。在利率相對(duì)較高階段，低利率的6個(gè)月短期貸款循環(huán)貸的保險(xiǎn)貸款，是僅次于公積金的優(yōu)良貸款品種。

2、新業(yè)務(wù)下的保險(xiǎn)理財(cái)策略

保險(xiǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得在家庭理財(cái)中可以更多的從家庭未來需求出發(fā)配置保險(xiǎn)，保險(xiǎn)主要有兩種，消費(fèi)型保險(xiǎn)、返還型保險(xiǎn)。一種是用于保障家庭健康和日常生活等需求的壽險(xiǎn)和健康保障；另一種是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，在未來某一階段返還。

張冬0歲男孩，投保平安金裕人生兩全保險(xiǎn)（分紅型），基本保險(xiǎn)金額20萬元，5年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi)100580元。60歲前每2年領(lǐng)20000元，60歲后每年領(lǐng)12000元。

從該保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買，可看出短期繳費(fèi)后，保險(xiǎn)分紅可采用每年領(lǐng)取或累積生息的方式，每兩年領(lǐng)20000元，而急需用錢時(shí)可領(lǐng)取帳戶現(xiàn)金價(jià)值的80%。這樣既可滿足按年領(lǐng)取一定金額，又可滿足不時(shí)之需。方便快捷的保單質(zhì)押貸款為儲(chǔ)蓄理財(cái)型保險(xiǎn)年金產(chǎn)品提供了三大功能：投資理財(cái)、穩(wěn)定現(xiàn)金流、應(yīng)急低息融資。

3、保單貸款流程

保單貸款現(xiàn)階段各保險(xiǎn)公司普遍只能在柜臺(tái)辦理，目前只有平安保險(xiǎn)公司可通過網(wǎng)站辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。保單貸款流程：客戶將保險(xiǎn)合同、銀行賬號(hào)及相關(guān)資料交到保險(xiǎn)公司之后，保險(xiǎn)公司基本上可以在五個(gè)工作日內(nèi)辦理完成，自動(dòng)劃款到銀行帳戶。

在退保和保單貸款這兩種方式上，客戶更傾向于保單貸款，因?yàn)榭蛻暨M(jìn)行保單貸款后，其保險(xiǎn)合同依然是有效的，如果客戶發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司依然需要按保險(xiǎn)合同進(jìn)行理賠，當(dāng)然理賠金額會(huì)扣除客戶的貸款金額。

貸款利率低、辦理方便、質(zhì)押領(lǐng)取靈活的保單貸款，與信用卡消費(fèi)、房貸等貸款方式一樣，將促進(jìn)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)開展的同時(shí)，為家庭提供了一種良好的短期靈活性強(qiáng)的貸款融資方式。

保單貨款與銀行貨款的區(qū)別：

1、抵押物：保單貸款不需要；銀行貸款必須要有。

2、期限：保單貨款是半年一個(gè)周期，只要償還利息，即可無限延續(xù)；銀行貨款是確定的期限不能變，到期必須還本帶息。

3、利息成本：保單貨款可以隨時(shí)償還這，節(jié)省利息成本；銀行貨款只能在約定的期限到期時(shí)償還，這期間如果資金閑置，利息成本是很高的。

4、放款時(shí)效：保單貨款5個(gè)工作日內(nèi)保證到賬；銀行貨款由于需要評(píng)估抵押物，所以一般要一個(gè)月左右才能拿到錢。

5、資金量限制：保單貨款幾百元即可操作，在限定的數(shù)額內(nèi)，貨多少可以自己定；銀行貨款是按照抵押的價(jià)值來確定貨款數(shù)額，不夠靈活。