能夠在工作伊始就已經(jīng)建立了理財(cái)?shù)母拍?，勤儉節(jié)約，減少父母在經(jīng)濟(jì)上的資助，告別“啃老族”這是非常好的！

李浩（化名）是今年畢業(yè)的碩士研究生，今年7月份上班，基本工資4000元，每月獎(jiǎng)金加補(bǔ)助大概2000元-3000元。目前每月租房至少800元，吃飯、出差至少2500元，每月能結(jié)余3500元左右。

■理財(cái)目標(biāo)

1、打算未來兩年能積累一筆結(jié)婚資金，大約10萬元。

2、計(jì)劃未來5年內(nèi)在老家能買套80平米的房子，每平米6000元，首付3成，另加3萬元裝修費(fèi)用。

■ 財(cái)務(wù)分析

如今越來越多的年輕人像小李一樣在工作伊始就已經(jīng)建立了理財(cái)?shù)母拍?，能夠勤儉節(jié)約，減少父母在經(jīng)濟(jì)上的資助，告別“啃老族”這是非常好的。

首先對(duì)小李的收支情況進(jìn)行分析，他每月收入組成為基本工資+獎(jiǎng)金補(bǔ)助，共計(jì)6000元至7000元，每月支出項(xiàng)主要為房租+日?；ㄤN，約2500元左右，平均月結(jié)余3500元，預(yù)計(jì)每年積蓄在42000元上下。小李預(yù)計(jì)兩年內(nèi)積累一筆10萬元的積蓄用于結(jié)婚，從他目前的收入情況看，僅僅靠金融投資相對(duì)吃力，開源節(jié)流是很有必要的。

小李預(yù)計(jì)五年后在老家購買住房，想必購房的動(dòng)機(jī)是為了家鄉(xiāng)的父母改善住房條件，可見他在北京奮斗的同時(shí)，還在為家人規(guī)劃，這份孝心非常可貴。按照小李老家房屋價(jià)格水平，一套80平米的房子總價(jià)約在48萬元，首付3成的情況下，則需要積累首付款約為14.4萬元，算上裝修費(fèi)共計(jì)是17.4萬元，同時(shí)小李還需要貸款33.6萬元。

對(duì)小李而言，買房后要背負(fù)著33.6萬元的貸款，還要每月還月供，如果有變故發(fā)生以至于小李不能有穩(wěn)定收入償還貸款，那么還貸的壓力就落到其父母或妻子（如小李已結(jié)婚）身上，這是一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)，顯然小李僅僅有單位繳納的社保是不足以覆蓋這份風(fēng)險(xiǎn)的。

■ 理財(cái)規(guī)劃

小投入攢足結(jié)婚本金

如果小李能夠使每年積累的42000元增值到50000元（年平均增長率約為18%），那么兩年內(nèi)積攢10萬元的夢(mèng)想就能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。目前銀行一年期定期存款利率為3.5%，不能完全滿足小李的財(cái)富增值需求。作為剛參加工作的年輕人，小李在生活中應(yīng)努力做到開源節(jié)流，而“開源”相較于“節(jié)流”則更為重要。

小李目前正處于參加工作的初期，鑒于小李的學(xué)歷，在未來的日子里，可以謀取到更好的職位和工作，月收入應(yīng)該會(huì)逐步提高，通過努力升職加薪，是小李該努力的主要方向。

在理財(cái)投資方面，高收益必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。小李目前并無太多財(cái)富積累，在投資的風(fēng)險(xiǎn)承受程度上應(yīng)謹(jǐn)慎，不宜太投機(jī)。在他能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，可以考慮將每月結(jié)余中的1000元用于權(quán)益類投資，基金定投就是非常合適的選擇，建議小李采取月定投的方式。目前A股市場處于較低估值水平，長期來看投資機(jī)會(huì)凸顯，以定投基金的方式參與A股市場投資，若未來市場上漲，則能分享到基金投資帶來的超額收益，若市場出現(xiàn)下跌，定投投資會(huì)伴隨著下跌的過程逐步稀釋成本，分散風(fēng)險(xiǎn)。

定投后剩余的資金，小李可以考慮投資于貨幣市場基金和債券基金，上述兩種投資方向風(fēng)險(xiǎn)均相對(duì)較低，一方面可以保障小李本金的安全，另一方面又可以提升整體收益率。貨幣市場基金流動(dòng)性好，接近活期存款，但是收益率要高于一般銀行定期儲(chǔ)蓄，對(duì)于小李而言，在獲得了高于銀行定期儲(chǔ)蓄的收益之后，還能使這部分投資保持高流動(dòng)性，以備不時(shí)之需。債券基金作為一攬子債券的組合投資，自身具備收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，在目前適度放開流動(dòng)性的預(yù)期下，顯現(xiàn)出投資機(jī)會(huì)，小李可用每月的部分工資結(jié)余來定投債券基金。

保險(xiǎn)減輕多方壓力

小李考慮在老家買房改善父母住房條件，這份孝心是非常好的，但是買房之后我們所要承擔(dān)的壓力和風(fēng)險(xiǎn)，也是在理財(cái)規(guī)劃中要考慮到的重要環(huán)節(jié)。通過合理的規(guī)劃，能夠讓小李在買房之后避免承受過多的壓力。

“房奴”不是那么好當(dāng)?shù)?，小李買房的貸款本金預(yù)計(jì)為33.6萬元。若貸款年限為30年，那么小李每月的月供：公積金貸款為1784元，7.5折商貸貸款為2014元，不論哪種貸款方式均會(huì)占到小李月收入較大的一部分，加上30年這么長的貸款年限更增加了不確定性。可以說小李和其家人會(huì)因貸款承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，但只靠社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋這部分風(fēng)險(xiǎn)的。

建議小李購買與貸款期限等長的定期壽險(xiǎn)，保額等同于貸款本金，另外建議小李購買保額10萬元的重疾保險(xiǎn)，這樣就覆蓋到他所承擔(dān)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以防止在還貸款期間，小李一旦因?yàn)橐馔獠荒苓€貸，貸款壓力轉(zhuǎn)嫁到其家人身上，這也是小李對(duì)家人所承擔(dān)的一種責(zé)任。之所以推薦定期壽險(xiǎn)，是因?yàn)樵诒ｎ~相同的情況下，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但是在保額上可以完全覆蓋債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，真正實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的杠桿作用。按照小李的這個(gè)年齡來推算，投保保額40萬元的定期壽險(xiǎn)加保額10萬元的重大疾病保險(xiǎn)，若是采取保費(fèi)月交的交費(fèi)方式，每月僅需多支出300元左右，并不會(huì)降低小李的生活品質(zhì)。