有需求就有對策，在自己力所能及的范圍內(nèi)適當?shù)臑槲磥肀Ｕ腺I份單，也不失為一種明智之舉。

物質(zhì)水平的提高，生活質(zhì)量的改善，致使人們對于質(zhì)量的要求也越來越高。不論是高級白領(lǐng)，還是一般管理人士，除了經(jīng)濟上的滿足外，更多追求的還是精神上的。俗話說：健康才是福。身體健康，才是享受一切的根本。有需求就有對策，在自己力所能及的范圍內(nèi)適當?shù)貫槲磥淼谋Ｕ腺I份單，也不失為一種明智之舉。

玩轉(zhuǎn)少兒險

最近，在北京懷柔的杜先生在計劃著為他剛出生的寶寶買一份保險，但是思來想去還是沒有找到具體的方案。經(jīng)過多方咨詢與研究后，有關(guān)專業(yè)人士為他制定了如下的規(guī)劃，推薦了幾種適合的保險方案：

人物資料：杜寶寶 0歲

年繳保費：保障費用2461元/年

客戶需求：解決0歲寶寶的重疾、意外、醫(yī)療等方面的保障問題。

推薦的方案：

1） 住院醫(yī)療保障：小孩三歲之前生病幾率最高，而他的孩子只有農(nóng)村合作醫(yī)療保障，加上現(xiàn)在的醫(yī)療費用都很高，一旦出現(xiàn)疾病需要住院，都是一筆不小的開支。所以合理地選擇保險可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風險，有效保護家庭資產(chǎn)不受損失。

2） 意外傷害及醫(yī)療保障：據(jù)有關(guān)部門對全國11個城市4萬多名少年兒童進行的調(diào)查顯示，我國每年有20%-40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進行醫(yī)學治療。兒童意外傷害，已成為當今最嚴重的社會、經(jīng)濟、醫(yī)療問題之一。孩子生性好動，也不知什么是危險，因此，給孩子投保意外保險是很有必要的。

3） 重大疾病保障：調(diào)查顯示父母對孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔。因此，利用保險分擔孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素，以平安保險的產(chǎn)品為例：

一、分紅。除了以上的利益，另外還終身分享保險公司的分紅（不確定），（隨時可領(lǐng)取）。

二、健康保障。保單合同生效90天后，如果不幸發(fā)生條款規(guī)定的30種重大疾病中的任何一種，保險公司立即給付5萬元作應急金，不需要發(fā)票，只要醫(yī)院證明。

三、人身保障利益。 被保險人終身擁有因意外或疾病不幸身故保險金5萬元+分紅的保障。

四、意外醫(yī)療。因意外造成的門診費用或住院費用（100元免賠后）其它合理費用全部報銷，每年累計20000元。

家庭“護身符”

家庭保險一般應分為兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。其中，保險保障額度和儲蓄投保額度的設(shè)置主動權(quán)在客戶。另外，只給小孩投保是不行的，大人僅有社保也是不夠的。

李先生，某公司中層管理人員，工薪一族，月收入8000元。妻子，王女士，有固定工作，月收入5000元，夫妻雙方都有深圳綜合社保。兒子4歲，屬于上有老下有小的家庭結(jié)構(gòu)。李先生考慮購買商業(yè)保險給自己及家人一定的保障，利用保險轉(zhuǎn)移家庭風險。那么李先生的第一份保單該怎么買，是側(cè)重于理財，還是側(cè)重于傳統(tǒng)保障呢？

《金融理財》分析，家庭購買保險，首先應該考慮的就是家庭的基本保障，主要就是重疾、意外方面的保障。結(jié)合目前的重疾治療費用，考慮重疾發(fā)生時面臨的收入中斷損失以及后期的康復費用，建議夫妻兩人的重疾保額至少為30萬。同時，出于對家里的責任，補充定期壽險是必要的，這需要結(jié)合家庭的未來財務規(guī)劃確定。另外，孩子的教育及父母的贍養(yǎng)需要支出費用，也要提前做好相應規(guī)劃。從李先生提供的信息來看，夫妻兩人社保完善，但要想以后保持現(xiàn)在的生活水平，養(yǎng)老規(guī)劃也要提前做好。

正常的保險規(guī)劃，一般先考慮大人，后考慮小孩。因為如果大人身體健康，即使孩子有些什么問題也不會讓這個家庭產(chǎn)生太多忙亂。但孩子也應該有份具有豁免條款的健康險，小病能報銷，大病能給付。

從保障角度上來說，傳統(tǒng)的分紅險更注重保障，如果不退保的話，可以享受到終身的保障。萬能險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。投保人所交保費被分成兩部分：一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。其中，保險保障額度和儲蓄投資額度的設(shè)置主動權(quán)在客戶，客戶可根據(jù)不同時期的需求對兩者進行調(diào)節(jié)。但是萬能險種跟傳統(tǒng)的保障險相比，還是傳統(tǒng)的保障險更明確、更實用。

同時，《金融理財》提醒，除銀行存款無風險外，其他理財產(chǎn)品都有一定風險，這是所有投資者首先要有的意識。建議投保人在購買商業(yè)保險前，應詳細閱讀投具保單、投保提示書、保險條款等有關(guān)內(nèi)容，不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋。投保人在購買前應注意分清保險與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別，充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財力在約定的繳費期內(nèi)支付保險費。

存款變保險后，不少“后悔”的客戶往往會選擇退保一條路，由此造成的經(jīng)濟損失也只能自己承擔?！督鹑诶碡敗酚浾哌€從多家保險公司了解到，一般長期人身保險產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期，目前大部分保險可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退款。在猶豫期內(nèi)，投保人可以仔細考慮所購買的產(chǎn)品是否合適，如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同（退保），保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。