看到這些可怕的數(shù)字，充當(dāng)“安全帶”角色的汽車保險(xiǎn)就是必須考慮的問題，不僅是對(duì)自己的愛車負(fù)責(zé)，也是給自己的一份保障。

在剛剛過去的“十一”黃金周期間，全國(guó)共發(fā)生道路交通事故68422起。其中，涉及人員傷亡的道路交通事故2164起，造成794人死亡、2473人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失1325萬元。這一組組可怕的死亡數(shù)字除了令我們對(duì)那些瞬間不幸逝去的生命扼腕嘆息，同時(shí)也為我們敲響了安全保障的警鐘。

看到這些可怕的數(shù)字，充當(dāng)“安全帶”角色的汽車保險(xiǎn)就是必須考慮的問題，不僅是對(duì)自己的愛車負(fù)責(zé)，也是給自己的一份保障。

帶好安全帶避險(xiǎn)

車險(xiǎn)可以分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購買的，商業(yè)車險(xiǎn)可以根據(jù)車主的需要購買。而目前各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)品種都大致相同，包括有“商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)”、“車輛損失險(xiǎn)”、“全車盜搶險(xiǎn)”、“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”。而在車險(xiǎn)的各險(xiǎn)種中，車輛損失險(xiǎn)作為基本的商業(yè)險(xiǎn)種，它所負(fù)責(zé)的是自然災(zāi)害和意外事故而造成投保車輛本身的損失賠償，為車主們普遍選擇。

“早知如此，當(dāng)初就該聽聽車險(xiǎn)工作人員的意見……”離車子追尾事故發(fā)生后一個(gè)月余，提起為何沒有投保車險(xiǎn)，王先生一時(shí)語塞：“只記得當(dāng)初購車時(shí)，只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，但不曾料僅這一回，光是賠付就花了整整五萬元代價(jià)……”像王先生這樣把購買車險(xiǎn)當(dāng)做投機(jī)僥幸事情來辦的不在少數(shù)，雖然命中不高，但往往一次就可能賠得他們血本無歸，損失慘重時(shí)方意識(shí)到車險(xiǎn)的重要性。

王先生的切實(shí)經(jīng)歷告訴我們：雖然在購買車險(xiǎn)、增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)問題上該保守，但在三大基本險(xiǎn)種的下單問題上應(yīng)做到謹(jǐn)慎、果斷、且勢(shì)在必行，須知商業(yè)車險(xiǎn)的購買不但將事故責(zé)任方所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，使風(fēng)險(xiǎn)降到最低，同時(shí)也進(jìn)一步提升個(gè)人理賠權(quán)益，車主朋友們何樂而不為呢！

而去年12月剛剛購置了一輛凱迪拉克轎車的金先生，接車時(shí)就向保險(xiǎn)公司投了交強(qiáng)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三方責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款等險(xiǎn)種，投保期限為2011年12月至2012年12月，并按合同約定繳納了保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)10102元。

沒想到今年2月28日，金某駕駛已投保的凱迪拉克轎車途徑京石高速公路時(shí)與另一輛車發(fā)生刮擦，凱迪拉克轎車隨后與公路護(hù)欄發(fā)生碰撞，造成兩車受損。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)鑒定后，交警認(rèn)定金先生應(yīng)負(fù)事故全責(zé)。事后，被金某碰撞的車輛用去修理費(fèi)4823元，金某的凱迪拉克轎車用去修理費(fèi)197403元，拖車施救費(fèi)600元，共計(jì)202826元。金某向保險(xiǎn)公司提出理賠要求。保險(xiǎn)公司通過審核，賠付了金先生車輛損失共計(jì)202826元。

正確運(yùn)用“安全帶”

7月是多雨的季節(jié)。11日早晨，安先生開著自己的別克車出門，因?yàn)榇笥甓萑肓怂永?。車子熄火了，有著多年駕駛經(jīng)驗(yàn)的安先生沒有再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，而是立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案請(qǐng)求拖車。在隨后的檢修中，別克發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)還是有一些小部件被發(fā)現(xiàn)損壞。保險(xiǎn)公司的理賠人員確定損失后，并按實(shí)際損失給予了賠付。

但是在令人難過的7·21事件中，接近3萬臺(tái)汽車出險(xiǎn)，車主并沒有獲得理賠，原因在哪里呢？記者采訪到了有著同樣情況的王先生。王先生告訴記者，自己只給愛車購買了一年的車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，并沒有得到理賠。

記者撥打中國(guó)人保車險(xiǎn)的客服熱線，其工作人員表示：因?yàn)楸┯曛胁僮鞑划?dāng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水保險(xiǎn)公司是不理賠的，只有在車主同時(shí)購買了涉水險(xiǎn)的情況下，才屬于理賠范圍，因此沒有購買的車主，發(fā)動(dòng)機(jī)修理的不菲費(fèi)用就得自掏腰包了。

由于南北的差異，北方涉水險(xiǎn)的投保率并不高，事實(shí)上涉水險(xiǎn)的保費(fèi)并不多，通常情況下投保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)的保費(fèi)為車損險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的5%，比如一輛新車購置價(jià)10萬元，5座的客車，1年以下的新車投保，那么其投保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)的保費(fèi)為90元。如果按商業(yè)險(xiǎn)最高優(yōu)惠30%計(jì)算則僅有70元保費(fèi)。沒有得到理賠的車主經(jīng)過此回的教訓(xùn)，最好能在雨季來臨之前單獨(dú)投保一份“涉水損失險(xiǎn)”，它對(duì)路面積水和水中啟動(dòng)造成的損失都可以賠付。

防范“安全帶”誤區(qū)

“投保容易理賠難”也令不少車主在出險(xiǎn)尋求理賠的過程中，會(huì)因?yàn)榉N種原因而不順利，不免發(fā)出感嘆。造成這樣的局面，客觀上來說是不同保險(xiǎn)公司軟硬件上的差異，主觀上來說是投保人不熟悉車險(xiǎn)理賠流程。但很多小問題卻又往往會(huì)在車險(xiǎn)條款中被列為“責(zé)任免除”，難以順利得到理賠。所以，各位車主朋友有必要關(guān)注行車事項(xiàng)和車輛保險(xiǎn)細(xì)項(xiàng)，主動(dòng)掌握一些車險(xiǎn)理賠技巧，避免撞上理賠“誤區(qū)”。

誤區(qū)一：“免現(xiàn)場(chǎng)”必須是前3次出險(xiǎn)？

吳先生有次倒車把后保險(xiǎn)杠磕花了，他記得所購買的平安電話車險(xiǎn)里“一年有一次主責(zé)免現(xiàn)場(chǎng)的使用權(quán)利”，于是直接把車送廠維修。但保險(xiǎn)公司理賠人員到達(dá)修理廠后卻表示“本次是本年度第4次出險(xiǎn)，“免現(xiàn)場(chǎng)”必須是前3次出險(xiǎn)才能使用”。吳先生當(dāng)場(chǎng)愣住了，“我買保險(xiǎn)的時(shí)候你們?cè)趺礇]有強(qiáng)調(diào)？”

保險(xiǎn)條款很復(fù)雜，一般人很難吃透，各種細(xì)則更是讓車主費(fèi)解，風(fēng)險(xiǎn)較大，購買時(shí)要格外當(dāng)心，要看清細(xì)則。

誤區(qū)二：汽車被撞不能獲全賠？

林先生把車輛停在住宅小區(qū)停車場(chǎng)，第二日取車時(shí)發(fā)現(xiàn)車被撞了，肇事車跑了。保險(xiǎn)公司表示只能賠70%，要自負(fù)30%。換了一個(gè)大燈和保險(xiǎn)杠，加上工時(shí)費(fèi)共2980元，僅自費(fèi)部分就要近千元。鄧先生表示質(zhì)疑：“買汽車保險(xiǎn)就是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)、無計(jì)免賠都買了，為何不能給予全賠？”

該事故的全部損失本來應(yīng)該由肇事車主來承擔(dān)。但車輛被撞，無法找到肇事者，車主只能獲得70%的車險(xiǎn)賠償，另外30%需由車主自行承擔(dān)。這是車險(xiǎn)中很常見的一個(gè)條款。需要注意的還有，機(jī)動(dòng)車手續(xù)不全、故意或偽造事故、酒后或駕車從事違法犯罪活動(dòng)、車輛被盜期間等情況均不能獲得賠償。

誤區(qū)三：車輛小刮小碰最好不出保？

梁先生在高速公路自東往西方向行駛時(shí)，不小心撞上了前面的車，所幸當(dāng)時(shí)車流較大行車緩慢，兩車“傷勢(shì)”并不嚴(yán)重，前車后杠和后車前杠均未變形。交警到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后判定為梁先生全責(zé)，并開具了“事故責(zé)任認(rèn)定單”，要求梁先生負(fù)責(zé)兩車的維修費(fèi)用。保險(xiǎn)勘查人員到場(chǎng)后，極力說服兩車主私了，不要出保險(xiǎn)。經(jīng)過多方協(xié)商，在梁先生“極力”要求下，保險(xiǎn)公司終于給予理賠。梁先生的疑惑在于“我購買汽車保險(xiǎn)就是把經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上，為何出保如此困難？”

購買汽車保險(xiǎn)一般可以打折，如果當(dāng)年沒有出險(xiǎn)，下一年的保費(fèi)折扣就會(huì)越低，最低能打到7折。但如果保期內(nèi)出過險(xiǎn)，下一年的保費(fèi)則沒有任何折扣，原價(jià)埋單，比如一份汽車保險(xiǎn)按5000元計(jì)算，如果當(dāng)年沒有出保，下一年普遍能打到8折，可節(jié)省1000元。因此，車輛在使用中出現(xiàn)小刮小碰，維修費(fèi)用不高，一般會(huì)建議車主自行處理，不要使用汽車保險(xiǎn)，以免增加下一年的保費(fèi)。

出現(xiàn)交通意外后首先要做的是及時(shí)報(bào)案及時(shí)進(jìn)行交通事故調(diào)解，應(yīng)在24小時(shí)之內(nèi)通知交警，如果出現(xiàn)人員傷亡，還需立即撥打120，生命比什么都重要。同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，查勘定損，為您排憂解難。

買保險(xiǎn)，一個(gè)最通俗的說法就是花錢買保障。保障多與少，固然與每個(gè)投保人的經(jīng)濟(jì)承受能力有關(guān)，但更多時(shí)候是取決于你的保險(xiǎn)意識(shí)。做好風(fēng)險(xiǎn)的防范，無論遇到什么意外，都有備無患，都會(huì)為您的生活多一處輕松，為您的幸福多一份保障。