保險(xiǎn)的功能，能通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)投資、分紅，就屬于“錦上添花”，而實(shí)現(xiàn)保障功能，就是“雪中送炭”。

天有不測風(fēng)雨，人有旦夕禍福。今年的意外事故似乎異常多，不幸發(fā)生時(shí)，家人和親朋最關(guān)心的往往是，有沒有買保險(xiǎn)呀？買的什么保險(xiǎn)？

《金融理財(cái)》了解到，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品按功能劃分可分為保障型產(chǎn)品、理財(cái)型產(chǎn)品、投資型產(chǎn)品。 “保險(xiǎn)的功能，能通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)投資、分紅，就屬于‘錦上添花’，而實(shí)現(xiàn)保障功能，就是‘雪中送炭’”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝寅蘇，在接受本刊記者采訪時(shí)表示。 長城人壽副總裁劉生月也認(rèn)為“保險(xiǎn)一定要回歸保障”，保障型壽險(xiǎn)不容小覷，一個(gè)成年人選擇保障型險(xiǎn)種要按照如下順序，意外保障，重疾保障，醫(yī)療保障，其他保障。

意外保障 留給家人溫暖

“如果我父親重點(diǎn)買意外保障險(xiǎn)種，就更好了，因?yàn)椴涣私庋?！?5歲的黃通明（化名）痛心疾首。今年三月份，河南某地60歲的黃連許（化名）來北京一個(gè)建筑工地打工。很不幸，不到20天就出了意外事故，在豐臺(tái)區(qū)的一個(gè)工地填地時(shí)因墻面坍塌被埋在了地下室。在處理后事時(shí)，他的兒子黃通明才了解到，老人還買了保險(xiǎn)公司的兩萬元五年投資型分紅險(xiǎn)，附帶贈(zèng)送了3倍人身意外險(xiǎn)。正是這贈(zèng)送的人身意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付了6萬元。

據(jù)了解，意外保障類險(xiǎn)種很多，主要有事故或傷殘兩大類。黃連許無意中被附加的是意外事故險(xiǎn)。意外險(xiǎn)包括少兒意外傷害險(xiǎn)、老年人意外傷害險(xiǎn)、交通意外傷害險(xiǎn)、綜合意外傷害險(xiǎn)等，保費(fèi)在幾十元至幾百元之間不等，保額從幾十萬元到幾百萬元不等，保險(xiǎn)期限有一個(gè)月、三個(gè)月、一年等多種選擇。

其中綜合意外險(xiǎn)責(zé)任一般涵蓋意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療、住院津貼等保障，個(gè)人在選擇意外險(xiǎn)時(shí)，可以結(jié)合自己的年齡特征、保障需求或職業(yè)類別等條件進(jìn)行選擇，例如經(jīng)常駕車出行的人，在投保了綜合意外險(xiǎn)之后，可為自己投保人身意外傷害保險(xiǎn)；經(jīng)常出差的人士，還應(yīng)該投保一份交通工具綜合意外險(xiǎn)，能夠額外增加乘坐飛機(jī)、火車、輪船、公共汽車及出租車的保障；經(jīng)常外出旅游的應(yīng)特別關(guān)注旅游險(xiǎn)。

重疾保障 不再雪上加霜

“如果不是當(dāng)年一時(shí)興起買了份保險(xiǎn)，這回我們家要背20萬的債務(wù)！”河北石家莊市的楊欣現(xiàn)在深深感到重疾保障的重要。

2001年，25歲的石家莊青年楊欣在外地打工的時(shí)候意外受傷，就想到了為自己買一份保險(xiǎn)。他選擇了重大疾病險(xiǎn)。后來，一度經(jīng)濟(jì)緊張，卻仍然堅(jiān)持交了保險(xiǎn)費(fèi)。今年10月，小楊因?yàn)榉磸?fù)胸悶，胸疼入院檢查，發(fā)現(xiàn)患上了“升主動(dòng)脈瘤樣擴(kuò)張”。醫(yī)生說，他只能做心臟手術(shù)才能痊愈，手術(shù)費(fèi)用要20萬左右，而如果不做手術(shù)，他將有生命危險(xiǎn)。

普通農(nóng)家哪來這么多錢？家里人安排小楊住院后，匆忙上報(bào)了保險(xiǎn)公司。結(jié)果幾天后，近8萬元理賠款就打到了小楊賬戶上，這才渡過危急，后總共賠付了20萬元。

我們偶爾會(huì)聽到某人因?yàn)橹卮蠹膊』硕嗌籴t(yī)療費(fèi)用，所以我們不能忽略重疾險(xiǎn)的保額是否足以支付醫(yī)療費(fèi)這個(gè)問題。在購買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，多少保額才適宜？一般比較適宜的保額應(yīng)該是20萬以上合適，當(dāng)然保額越高越好。不能因?yàn)闂l件不夠，一點(diǎn)保額也不買，萬一有什么疾病發(fā)生，損失的是家庭巨額的儲(chǔ)蓄。

另外，購買重大疾病險(xiǎn)時(shí)還應(yīng)注意，很多保險(xiǎn)公司紛紛打出的保障疾病種類多的廣告中，很多都是發(fā)病率極低的，而有些疾病是某種重疾的單獨(dú)列支。所以，我們在選擇重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該根據(jù)自己的年齡、身體情況、家族病史，以及保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種特色和服務(wù)，進(jìn)行合理選擇。

醫(yī)療保障 免去后顧之憂

“雖然公司有職工醫(yī)保，但是仍覺得滿足不了現(xiàn)在的醫(yī)療保障，所以選擇了某健康保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)?！苯衲?0歲的劉先生表示。劉先生在北京某一公司上班，月薪3000元左右，覺得醫(yī)保不太給力，另外選擇了兩份保障性的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。一份“守護(hù)專家住院費(fèi)用個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)”，首期保費(fèi)1315元，保額20萬，對符合投保所在地社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的醫(yī)療費(fèi)用，按90%的比例進(jìn)行給付。另一份 “守護(hù)專家住院定額個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)”，首期保費(fèi)288元，保額10萬，一般住院日額保險(xiǎn)金100元/日；重癥監(jiān)護(hù)病房日額保險(xiǎn)金200元/日；手術(shù)定額保險(xiǎn)金400-2000元/次；保證續(xù)保權(quán)終止額度100000元。

“雖然一般，但一旦生病治療已經(jīng)沒有后顧之憂了。”劉先生如是說。

目前壽險(xiǎn)市場上醫(yī)療保險(xiǎn)主要有以下幾種，綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)、女性醫(yī)療保險(xiǎn)、各種津貼保險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)等?！督鹑诶碡?cái)》認(rèn)為選擇商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，應(yīng)弄清楚自己可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)來自哪里，是疾病住院風(fēng)險(xiǎn)大，還是意外住院風(fēng)險(xiǎn)多，然后才選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種加以保障，避免盲目投保。另外，在保費(fèi)負(fù)擔(dān)相當(dāng)?shù)那闆r下，保障范圍越廣的險(xiǎn)種越值得選擇。