車險(xiǎn)的費(fèi)率一直是車主最關(guān)心的問題。記者了解到，目前，車險(xiǎn)的費(fèi)率主要與上一年出險(xiǎn)情況掛鉤，最多能享受到30%的優(yōu)惠。

從5月1日開始，外資財(cái)險(xiǎn)公司就可以參與交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)了。對(duì)于外資險(xiǎn)企來說，拿到交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的入場(chǎng)券，更多是為了進(jìn)軍商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)。

記者在采訪中了解到，對(duì)于分享車險(xiǎn)這杯羹，外資財(cái)險(xiǎn)公司表現(xiàn)不一。之前沒有做商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司普遍淡定，而已經(jīng)與中資財(cái)險(xiǎn)公司捆綁經(jīng)營(yíng)的外資險(xiǎn)企，則表現(xiàn)興奮，認(rèn)為商機(jī)大現(xiàn)。

“國(guó)外成熟市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)表明，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是很賺錢的。隨著中國(guó)車輛保有量越來越多，這個(gè)市場(chǎng)的前景一片光明?！蹦惩赓Y財(cái)險(xiǎn)公司高管告訴記者。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也支持這個(gè)說法。國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，車險(xiǎn)占比在7成左右，雖然交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是虧損的，但是與商業(yè)車險(xiǎn)捆綁銷售，就成為財(cái)險(xiǎn)公司最大的利潤(rùn)來源。

此外，由于交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制險(xiǎn)種，實(shí)施以來，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的投保率起到提升作用。機(jī)動(dòng)車投保率從2005年末的36%提高到2010年末的49%，其中汽車投保率由58%上升到79%。

不過，普通車主更關(guān)注的是，外資參與交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)后，車險(xiǎn)保費(fèi)是不是能便宜，以及在車險(xiǎn)服務(wù)上，是不是能真正享受到“快速、友好、公平”？

保費(fèi)升降能否界定

車險(xiǎn)的費(fèi)率一直是車主最關(guān)心的問題。記者了解到，目前，車險(xiǎn)的費(fèi)率主要與上一年出險(xiǎn)情況掛鉤，最多能享受到30%的優(yōu)惠。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融保險(xiǎn)系主任庹國(guó)柱表示，在外資財(cái)險(xiǎn)公司全面涉足車險(xiǎn)市場(chǎng)后，保險(xiǎn)費(fèi)降低是有可能的，但是因?yàn)楸O(jiān)管嚴(yán)格，所以期望有很大程度的降低可能性較小。

而某外資財(cái)險(xiǎn)公司北京分公司負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，保費(fèi)是會(huì)上升還是下降，目前還不能簡(jiǎn)單界定。不過，相對(duì)個(gè)性化的費(fèi)率計(jì)算方式肯定會(huì)逐步引入。

“外資財(cái)險(xiǎn)公司涉足交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)肯定會(huì)產(chǎn)生影響，新的機(jī)制、承保方式等陸續(xù)都會(huì)出現(xiàn)?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人稱。

他告訴記者，國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)，在費(fèi)率的界定上，會(huì)引入多種因素，如車輛的駕駛年限、里程數(shù)、車主情況、理賠次數(shù)等都會(huì)在保費(fèi)計(jì)算時(shí)加以考慮。此外，各個(gè)城市的汽車保有量、交通管理情況、治安情況，甚至修理費(fèi)用的差異，都會(huì)決定車主在投保時(shí)保費(fèi)的高低。

降低車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本

交強(qiáng)險(xiǎn)開始運(yùn)營(yíng)以來，一直與虧損相伴。數(shù)據(jù)顯示，2006年至2010年累計(jì)虧損187億元，運(yùn)營(yíng)5年多，僅2008年實(shí)現(xiàn)盈利，其中2009年虧損53億元，2010年虧損72億元，虧損額不斷增加。

分析交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的原因，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用率居高不下是一個(gè)主要因素。

對(duì)外資財(cái)險(xiǎn)公司開放交強(qiáng)險(xiǎn)，在一定程度上，市場(chǎng)也寄予了這樣的期望：外資險(xiǎn)企憑借在國(guó)外豐富的經(jīng)驗(yàn)，來扭轉(zhuǎn)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的虧損狀況。

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司一位人士分析，雖然目前外資險(xiǎn)企的市場(chǎng)份額仍比較小，但是其可以引入新的管理和經(jīng)營(yíng)模式，降低車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本。

目前，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)的理賠環(huán)節(jié)上，存在著“跑冒滴漏”的問題。而在國(guó)外成熟的車險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)中介這一塊進(jìn)行了詳細(xì)的劃分，包括公估、防損、精算等方面。

在理賠控制環(huán)節(jié)上，引入的專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)，可以幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)用控制，防范車主的道德風(fēng)險(xiǎn)，最大程度解決騙保的問題。車險(xiǎn)的理賠效率提高了，損失率降低了，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間自然提高，那么車險(xiǎn)保費(fèi)的降低也就成為可能。

“車險(xiǎn)3000億元的盤子，如果在綜合成本控制下，理賠率降了1%-2%，車主在保費(fèi)上能享受到的實(shí)惠就很明顯了?！鄙鲜鋈耸空f。

外資險(xiǎn)企渠道選擇

《金融理財(cái)》了解到，以往外資險(xiǎn)企只被允許經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)，因此，采取與中資險(xiǎn)企合作、分別承保的方式，曲線進(jìn)入市場(chǎng)，是外資險(xiǎn)企普遍使用的方式，但是成本高昂、方式受限、手續(xù)繁瑣，使得其在車險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓上舉步維艱，客戶開發(fā)難度大。

數(shù)據(jù)顯示，目前21家外資財(cái)險(xiǎn)公司中，只有少數(shù)幾家經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而在車險(xiǎn)的銷售渠道上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、4S店、保險(xiǎn)代理公司等目前仍是眾多車主投保的主要渠道。

雖然老渠道威力仍在，但電話車險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)在投保上有著極大的便利，由于省下了經(jīng)營(yíng)成本，車主間接在保費(fèi)上也獲得了優(yōu)惠。新的投保渠道已經(jīng)成為車險(xiǎn)銷售的一大亮點(diǎn)。

此外，保監(jiān)會(huì)今年重點(diǎn)整治車險(xiǎn)銷售市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)進(jìn)行洗牌，不再新批區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司及其分支機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)、郵政以外的所有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入許可，這使得外資財(cái)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)代理獲得保費(fèi)的難度加大。

某保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“外資險(xiǎn)企參與車險(xiǎn)的銷售，在渠道的選擇上，會(huì)偏向于電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售，畢竟這兩個(gè)渠道的建設(shè)相對(duì)容易。而布點(diǎn)傳統(tǒng)的4S店、保險(xiǎn)代理公司等是外資險(xiǎn)企的弱項(xiàng)。

豪車投保或不再難

今年以來，全國(guó)出現(xiàn)了多起“天價(jià)車禍”。1月，在浙江溫州，一輛本田雅閣與一輛價(jià)值1200萬元的勞斯萊斯轎車發(fā)生碰撞，交警部門認(rèn)定雅閣車主負(fù)全責(zé)，勞斯萊斯車主當(dāng)場(chǎng)索賠200萬元修理費(fèi)。

2月，江蘇南京一輛東南菱悅轎車與勞斯萊斯車相撞，造成勞斯萊斯的輪胎及輪轂損壞、護(hù)板撕裂破損等80萬元的損失。

4月，四川成都一輛7萬元左右的雪佛萊小轎車和一輛300多萬的賓利車發(fā)生剮蹭，定損之后，賓利車的維修費(fèi)高達(dá)20萬元。

越來越多的“天價(jià)車禍”讓保險(xiǎn)公司對(duì)于豪車的投保極為謹(jǐn)慎。

對(duì)于豪車投保難的問題，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這或許可以通過引入外資財(cái)險(xiǎn)公司得以解決。

某外資財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，外資財(cái)險(xiǎn)公司與中資公司的市場(chǎng)策略和自身優(yōu)勢(shì)不同。外資險(xiǎn)企在國(guó)外有多年的成熟經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于高端客戶市場(chǎng)有優(yōu)勢(shì)，相信全面涉足車險(xiǎn)后，在客戶群上會(huì)有區(qū)分。

記者在采訪中了解到，相對(duì)來說，外資險(xiǎn)企很少會(huì)介入運(yùn)營(yíng)型車輛和出租車的商業(yè)車險(xiǎn)，有的外資險(xiǎn)企會(huì)對(duì)投保車輛進(jìn)行細(xì)分，把總價(jià)25萬元以上車輛的車主作為主要客戶群。

“至于外資險(xiǎn)企是否會(huì)關(guān)注豪車的投保，這是由樣本量決定的。在細(xì)分市場(chǎng)中，只要豪車的樣本量充足，有足夠的數(shù)據(jù)來支持豪車投保的利潤(rùn)率，這個(gè)冷門市場(chǎng)保險(xiǎn)公司就不會(huì)放棄。目前出現(xiàn)豪車投保難的問題，主要是由于缺少數(shù)據(jù)的支持，保險(xiǎn)公司得不償失自然不愿意做?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人如是說。