面對(duì)上有老下有小，“夾心族”除了有愛(ài)心和耐心，最實(shí)在的就是要能過(guò)理財(cái)解決諸如改善居住條件、做好養(yǎng)老育子規(guī)劃等，讓父母安享晚年，孩子健康成長(zhǎng)，讓自己過(guò)的舒適快樂(lè)。

現(xiàn)代社會(huì)價(jià)值系統(tǒng)的變化，加上中國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)計(jì)劃生育政策的影響，不少夫婦要照顧四位老人，外加一個(gè)孩子，人們打趣地稱這樣的夫婦是“夾心族”。他們是三代同堂家庭的“中生代”，肩負(fù)著贍養(yǎng)老人和撫養(yǎng)孩子的雙重使命，所面臨的生活與經(jīng)濟(jì)壓力不言而喻。想要使這個(gè)大家庭幸福美滿，“夾心族”的理財(cái)顯的尤其重要。

面對(duì)上有老下有小，“夾心族”除了有愛(ài)心和耐心，最實(shí)在的就是要能過(guò)理財(cái)解決諸如改善居住條件、做好養(yǎng)老育子規(guī)劃等，讓父母安享晚年，孩子健康成長(zhǎng)，讓自己過(guò)的舒適快樂(lè)。

□家庭情況

喬先生今年33歲，在北京一家合資公司擔(dān)任部門經(jīng)理，稅后月收入約14000元。魏太太從事技術(shù)工作，稅后月收入大約8000元。兩人都是在北京高校畢業(yè)后留在北京工作的“新北京人”。孩子快滿三歲了，由父母照看，現(xiàn)居一套72平兩居室，眼看孩子越長(zhǎng)越大，居住空間就越發(fā)顯得局促，打算賣了兩居，換購(gòu)一套三居室，目前所住的這套房子價(jià)格估計(jì)可以賣到180萬(wàn)元左右，而三居預(yù)算在300萬(wàn)-350萬(wàn)元比較能接受，同時(shí)，地段問(wèn)題也令他們很糾結(jié)。

喬先生目前每月家庭開(kāi)銷在10000元左右，每月結(jié)余資金大約12000元。年度性收支方面，主要收入來(lái)源是5萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)，拋去車險(xiǎn)、旅游探親等費(fèi)用，大約也就能攢下一兩萬(wàn)元。家庭資產(chǎn)方面，除了自住房產(chǎn)（房貸已全部提前還清），喬先生夫婦還有活期資金2萬(wàn)元，人民幣理財(cái)產(chǎn)品10萬(wàn)元，貨幣基金5萬(wàn)元，股票市值大約30萬(wàn)元，汽車市值約8萬(wàn)元。家庭總資產(chǎn)約235萬(wàn)元。

家庭人口“膨脹”后，除了想換房，老人將來(lái)還得靠他們贍養(yǎng)，他們也很操心孩子的教育金儲(chǔ)備和保險(xiǎn)問(wèn)題，一個(gè)個(gè)理財(cái)問(wèn)題確實(shí)不少。

□理財(cái)規(guī)劃

權(quán)衡條件換新房

72平方米的一套房，目前以及未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)如果要“常規(guī)性”容納五口之家，的確是難免顯得局促。喬先生夫婦已經(jīng)打算賣掉這套房子，轉(zhuǎn)而購(gòu)買一套三房，這的確是“剛需”。在目前的市場(chǎng)條件下，也是一個(gè)相對(duì)還算不錯(cuò)的購(gòu)房時(shí)機(jī)。

在300萬(wàn)—350萬(wàn)元的預(yù)算范圍內(nèi)，到底是側(cè)重面積大一點(diǎn)，還是側(cè)重選擇地段好一點(diǎn)，建議還是根據(jù)實(shí)際情況做選擇。因?yàn)閱滔壬驄D需要的是一套自住房，基本不考慮投資功能，因此合適的才是最好的，而不是非要選擇市中心、三環(huán)內(nèi)等硬性指標(biāo)的區(qū)域。比如，當(dāng)你投資房產(chǎn)，準(zhǔn)備考慮買入持有然后等待房產(chǎn)增值，那么，地段肯定是非常關(guān)鍵的要素。但是，現(xiàn)在喬先生夫婦是用于長(zhǎng)期自住，這個(gè)“地段”好壞其實(shí)不如說(shuō)應(yīng)該選擇地段便利的區(qū)域。一方面，要盡量有利于縮減夫妻倆在上班路上所花費(fèi)的時(shí)間，并提升上班途中的舒適度；一方面，也要考慮到孩子就學(xué)的問(wèn)題，盡量選擇幼兒園、小學(xué)能夠比較便利“解決掉”的區(qū)域。對(duì)于該家庭而言，目前“經(jīng)濟(jì)適用”才是王道。

提前規(guī)劃盡孝心

此外，喬先生還提到將來(lái)要為父母養(yǎng)老。不得不說(shuō)，喬先生夫妻是很有孝心的。同時(shí)，為了將來(lái)更好地完成這一“歷史使命”，更是為了平衡將來(lái)整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)分配問(wèn)題，我們建議喬先生夫婦可以盡早安排起來(lái)，比如等今年完成換房計(jì)劃后，兩年內(nèi)安排出一筆專項(xiàng)資金以備未來(lái)孝敬父母之需?？梢赃x擇債券基金定投方式解決此問(wèn)題，具體需要根據(jù)老人的年齡選擇基金產(chǎn)品，以保本基金為主，兼顧收益。由于養(yǎng)老基金屬于剛性支出，準(zhǔn)備養(yǎng)老金的投資策略易以穩(wěn)健保守的理財(cái)產(chǎn)品為主，在流動(dòng)性和收益性之間尋找平衡點(diǎn)。從喬先生夫妻當(dāng)前收入情況看，每月為該計(jì)劃定投金額在2000元左右即可。由于基金贖回到賬時(shí)間有一周左右時(shí)間，為預(yù)防突然資金需求，建議辦信用卡一張以備急需資金使用，平時(shí)消費(fèi)不建議使用。

細(xì)心籌劃兒童險(xiǎn)

現(xiàn)代社會(huì)，人們?cè)絹?lái)越看重孩子的健康、教育、未來(lái)成長(zhǎng)等方方面面，折射到兒童保險(xiǎn)的購(gòu)買上，有的家長(zhǎng)會(huì)不惜血本，覺(jué)得越多越有保障。其實(shí)，保監(jiān)會(huì)為了防范可能的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)兒童保險(xiǎn)有諸多限制，如為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))，累計(jì)保額不超過(guò)10萬(wàn)元。所以，對(duì)兒童保險(xiǎn)要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況等量力。

同時(shí)，在一個(gè)家庭中，購(gòu)買保險(xiǎn)要有所側(cè)重。孩子對(duì)一個(gè)家庭固然重要，但真正承擔(dān)起家庭經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)的父母家長(zhǎng)也應(yīng)是投保的重點(diǎn)。

此外，面對(duì)市面上五花八門的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議采取意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育險(xiǎn)的先后順序購(gòu)買。這樣建議是考慮到兒童身體嬌弱、生性好動(dòng)，自我保護(hù)意識(shí)和能力較差，溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，已經(jīng)成為未成年人意外傷害的重要因素。另外，兒童身體機(jī)能發(fā)育也不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，特別是近年來(lái)重大疾病逐漸呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢(shì)。因此，兒童保險(xiǎn)一定要保障類險(xiǎn)種優(yōu)先。

如果打算以少兒教育金作為一部分教育金儲(chǔ)備方式的，則要注意務(wù)必選擇帶有“投保人保費(fèi)豁免功能”的產(chǎn)品，以免當(dāng)父母萬(wàn)一發(fā)生意外無(wú)力續(xù)繳教育金保費(fèi)時(shí)，確保保單繼續(xù)有效。

總之，規(guī)劃理財(cái)是緩解“夾心族”生活與經(jīng)濟(jì)壓力的有效途徑，喬先生夫妻一旦理好了財(cái)，換房，盡孝，育子都是很輕松的事情，其間，即便有些辛苦，但這種苦中求樂(lè)還是眾人所期待的，相信理財(cái)會(huì)給喬先生一家?guī)?lái)品質(zhì)生活。