【摘 要】本文從云南省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，運用相關(guān)數(shù)據(jù)及事實進行實證分析，結(jié)果顯示：促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，建立與云南實際情況相適應(yīng)的具有云南特色的多層次的農(nóng)村金融體系十分緊迫，任重而道遠。

【關(guān)鍵詞】云南?。晦r(nóng)村金融

一、現(xiàn)狀

（1）農(nóng)村金融機構(gòu)的改革程度及覆蓋廣度都不夠，營業(yè)網(wǎng)點不足。截至2009年6月底，在全省l6個州市的13l8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，未設(shè)立金融服務(wù)機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有105個，約占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7.96％，涉及人口達127萬。目前全省仍有126個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設(shè)立農(nóng)村信用社的網(wǎng)點，約占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)的9.66％，其中有33個鄉(xiāng)鎮(zhèn)從未設(shè)過信用社網(wǎng)點，剩余93個鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于各種原因而被撤銷或被撤并。（2）農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)“脫農(nóng)現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)受自然條件的影響較大，發(fā)展農(nóng)村金融，面臨著巨大的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)的特性與金融的特性相違背，出于盈利性的考慮，農(nóng)村金融在做著“抽貧濟富”的事情，相應(yīng)的農(nóng)村金融機構(gòu)也出現(xiàn)了脫農(nóng)的現(xiàn)象。在云南省內(nèi)隨著國有商業(yè)銀行管理權(quán)限上收，分支機構(gòu)逐步淡出農(nóng)村，2009年工農(nóng)中建交五大行共有機構(gòu)網(wǎng)點1548個，比2005年減少了106個。同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為縣域內(nèi)唯一的政策性銀行，近年服務(wù)領(lǐng)域雖有拓寬，但其商業(yè)化運作和大客戶策略難以輻射到廣大農(nóng)戶。2008年底，省農(nóng)信社貸款余額1017.7億元，占全省各項貸款余額的15.43％，形成了農(nóng)村信用社以全省15％的金融資源服務(wù)60％農(nóng)村人口和地域的現(xiàn)象，縣域金融服務(wù)的重任落在農(nóng)信社肩上，但“一社”難以支撐“三農(nóng)”，不能有效滿足縣域經(jīng)濟的整體需求。（3）農(nóng)民用錢“難貸款”，銀行有錢“貸款難”。由于弱勢的農(nóng)民難以提供適合的貸款抵押物品和擔(dān)保，使得農(nóng)民用錢貸不著，銀行有錢不敢貸的情況，農(nóng)民用錢“難貸款”，銀行有錢“貸款難”，這樣“二頭難”的貸款方式，不能滿足農(nóng)民實際的金融需求。（4）農(nóng)村貸款利率，農(nóng)民承擔(dān)更高的融資成本。由于云南省內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，特別是正規(guī)金融機構(gòu)覆蓋面狹窄，導(dǎo)致農(nóng)民借貸大多依賴民間借貸，且缺乏相應(yīng)的金融制度對其約束使得農(nóng)村民間借貸利率較高。對尋甸回族彝族自治縣農(nóng)村貸款利率的調(diào)查其民間借貸的年利率達到了21％，而同期正規(guī)金融機構(gòu)借貸年利率僅在6％～8％之間。（5）農(nóng)業(yè)保險面窄。全國僅開辦了30多種農(nóng)業(yè)保險險種，2010年度云南省僅能繁母豬、奶牛、青稞、玉米、水稻、油菜、牦牛、藏系羊、森林火災(zāi)等共9個農(nóng)業(yè)保險品種獲中央財政保費補貼扶持政策。

二、原因分析

（1）根本原因：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，2007年云南農(nóng)村居民人均純收入為2634元，僅為全國農(nóng)村居民純收入4140元的64％，新農(nóng)村建設(shè)資金匱乏，投融資缺乏長效機制已經(jīng)形成對云南新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵制約因素。大多數(shù)貧困縣中的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)，經(jīng)濟總量小、人均收入低。在一些地方，不要說金融活動，就連一般的商品經(jīng)濟活動都難以開展，人們的商品意識和金融意識等觀念很落后。（2）直接原因：金融機構(gòu)商業(yè)化、市場化的經(jīng)營取向和高運營成本使其不愿意在那些不能給它們帶來利潤的貧困地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點。20世紀90年代中后期四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村大規(guī)模撤出和農(nóng)村信用社網(wǎng)點撤并整合，導(dǎo)致了我省農(nóng)村尤其是貧困地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋面的迅速下降，其根本原因就是這些地區(qū)金融機構(gòu)出現(xiàn)了持續(xù)性大規(guī)模虧損，使其不得不考慮選擇主動退出。（3）誘發(fā)原因：國家通過各種補貼加大扶持力度，這些通過“惠農(nóng)卡”、“一折通”的發(fā)放使農(nóng)民感到金融服務(wù)更加不足。近年來，為改善農(nóng)村金融服務(wù)，云南省農(nóng)行和農(nóng)村信用社在我省農(nóng)村地區(qū)發(fā)行了服務(wù)“三農(nóng)”的“惠農(nóng)卡”?！盎蒉r(nóng)卡”是以農(nóng)戶為特定對象，具有普通銀行卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、理財?shù)然竟δ?，但是，卻相應(yīng)帶來了新的問題，在那些沒有設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，“一折通”變成了“一折累”，一些農(nóng)戶為了兌現(xiàn)和拿到財政補貼的為數(shù)幾元或是幾十元的錢，要花很多的時間和金錢才能到金融服務(wù)網(wǎng)點上取到錢，取款的不便就成了當(dāng)下農(nóng)民反映金融機構(gòu)服務(wù)缺失的重要問題。

三、對策探索

第一，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，努力實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展突破農(nóng)村金融門檻，培育農(nóng)村金融市場，使農(nóng)村金融真正成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的動力。第二，提高農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的效率，降低成本。在貨幣政策和財稅政策上給予涉農(nóng)金融機構(gòu)必要的傾斜，引導(dǎo)金融機構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目的投資；降低農(nóng)民貸款成本，解決貸款利率過高，農(nóng)民難以承擔(dān)的問題；加大對農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)人員的培養(yǎng)。第三，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，提供到位的農(nóng)村銀行金融服務(wù)。第四，積極發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)。第五，加大改革擴大農(nóng)村金融的覆蓋面，增加營業(yè)網(wǎng)點數(shù)目，建立有云南特色的多層次的金融體系。

參 考 文 獻

[1]周立．中國農(nóng)村金融：市場體系與實踐調(diào)查[M]．北京：中國農(nóng)業(yè)技術(shù)科學(xué)出版社，2010

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[3]陳升東．馮志，高祥擴．云南農(nóng)村金融服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)狀及對策[J]

[4]蔡春暉．云南農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀分析及對策[J]