入世以來，中國融入世界的進(jìn)程不斷加快。中國經(jīng)濟(jì)、金融和銀行業(yè)也迎來了良好的發(fā)展機(jī)遇。特別是近五年來，中國銀行業(yè)自身加快了改革開放的步伐，占主導(dǎo)地位的大型國有獨資商業(yè)銀行（中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行）相繼實現(xiàn)了股份制改造和公開發(fā)行上市，給中國銀行業(yè)發(fā)展注入了強(qiáng)大的動力。

入世以來中國銀行業(yè)發(fā)展成就顯著

在外部環(huán)境和內(nèi)部改革等多重因素的共同促進(jìn)下，中國銀行業(yè)近年來取得了顯著的發(fā)展成就。

1.資產(chǎn)負(fù)債規(guī)?？焖僭鲩L，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

近五年來，中國銀行業(yè)保持了持續(xù)高速增長態(tài)勢?？傎Y產(chǎn)從2005年的37.5萬億元增長到2011年6月末的105.7萬億元，增長了1.82倍，年均增速20.74%。其中，貸款余額從20.7萬億元增長到54.7萬億元，增長了1.64倍，年均增速19.32%；存款余額從30.0萬億元增長到80.3萬億元，增長了1.67倍，年均增速19.59%。

在規(guī)模迅速增長的同時，中國銀行業(yè)還不斷推進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，包括資產(chǎn)配置和負(fù)債來源的多元化以及總體風(fēng)險權(quán)重的不斷降低等。例如，近年來信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比由2005年的55.2%下降到2011年6月末的51.7%，平均每年下降0.6個百分點；客戶存款在總負(fù)債中的占比由2005年的83.8%下降到2011年6月末的80.9%，平均每年下降0.5個百分點。

2.盈利能力持續(xù)提升，收益結(jié)構(gòu)日益完善

在規(guī)?？焖贁U(kuò)張的同時，中國銀行業(yè)盈利能力也迅速提高。2010年，中國銀行業(yè)實現(xiàn)稅后利潤8991億元，資本利潤率為17.5%，資產(chǎn)利潤率1.03%，達(dá)到了國際較高水平。

伴隨著利潤的高速增長，中國銀行業(yè)收益結(jié)構(gòu)不斷改善。信貸利差收入在營業(yè)收入中的占比不斷降低，投資收入和手續(xù)費傭金收入持續(xù)增長。2010年，中國銀行業(yè)凈利息收入占比降至66%，手續(xù)費及傭金凈收入占比提高至12%，投資收益提高至21%。

3.資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高，資本充足水平良好

近年來，中國銀行業(yè)在科學(xué)化解歷史風(fēng)險的同時，積極有效地控制新增風(fēng)險，實現(xiàn)了從高風(fēng)險到風(fēng)險可控的轉(zhuǎn)變。截至2010年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額1.24萬億元，不良貸款率2.4%。資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備金余額達(dá)到1.3萬億元，基本能夠覆蓋潛在風(fēng)險損失。

在不良貸款率不斷降低的同時，商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率從2003年底的-2.98%，到2004年轉(zhuǎn)為正值，2005年為4.91%，2010年底提升為12.16%。特別值得一提的是，近兩年在應(yīng)對國際金融危機(jī)沖擊、信貸投放大幅增加、資本質(zhì)量要求明顯提高的情況下，商業(yè)銀行資本充足率仍保持了12%以上的較高水平。

4.公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，主要銀行成為公眾持股公司

近年來，中國銀行業(yè)紛紛開展股份制改革，完善公司治理，并先后公開發(fā)行上市，中國香港和上海是銀行上市的首選地。截至目前，中國五家大型商業(yè)銀行已全部上市，這五家銀行資產(chǎn)之和約占中國銀行業(yè)總資產(chǎn)的50%。此外，中國其他全國性商業(yè)銀行也基本完成了公開發(fā)行上市，它們的市場份額約為15%?？梢哉f占絕大多數(shù)市場份額的銀行主體已成為公眾持股公司，按照國際資本市場的要求實施運營管理、接收公眾監(jiān)督和為股東創(chuàng)造價值。

除了發(fā)行上市以外，中國銀行業(yè)還吸收巴塞爾協(xié)議指引意見，大力推進(jìn)信息披露和透明度改革，全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)嚴(yán)格按照審慎要求編制會計財務(wù)報表并經(jīng)外部審計，不僅上市商業(yè)銀行全部按照上市公司要求及時對外披露有關(guān)經(jīng)營信息，自覺接受市場監(jiān)督，非上市商業(yè)銀行和信托公司也實行了信息披露制度，接受投資者和社會公眾監(jiān)督。

5.從本土銀行走向國際銀行

在中國經(jīng)濟(jì)融入世界的進(jìn)程中，中國銀行業(yè)積極參與國際競爭，綜合考慮自身發(fā)展戰(zhàn)略、優(yōu)勢、并表管理能力等因素，通過設(shè)立機(jī)構(gòu)、兼并收購等方式穩(wěn)妥實施“走出去”戰(zhàn)略，不斷拓展自身發(fā)展空間。

截至2010年底，中國5家大型商業(yè)銀行在亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲共設(shè)有89家一級境外營業(yè)性機(jī)構(gòu)，收購（或）參股10家境外機(jī)構(gòu)，6家股份制商業(yè)銀行在境外設(shè)立5家分行、5家代表處，2家城市商業(yè)銀行在境外設(shè)立2家代表處。中國銀行業(yè)正不斷實現(xiàn)從本土銀行向國際銀行的轉(zhuǎn)變。

6.在世界銀行業(yè)中的地位和影響力不斷提升

隨著規(guī)模、資本實力和盈利能力的迅速增長，中國銀行業(yè)在世界銀行業(yè)中的地位和影響力也不斷提升。根據(jù)英國《銀行家》雜志2011年最新公布的按一級資本排序的全球前1000家銀行排名顯示，中國有三家銀行躋身全球十大銀行之列，分別是中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行，其中，中國工商銀行從去年的第7位升至第6位。

特別值得一提的是，按盈利情況看，目前中國銀行業(yè)占全球銀行業(yè)總利潤的比重超過五分之一，工商銀行也連續(xù)數(shù)年蟬聯(lián)“最盈利銀行”。再從上市銀行總市值來看，近年來中國工商銀行和中國建設(shè)銀行穩(wěn)居全球前兩名，在全球前十名銀行中，中國銀行業(yè)占據(jù)了四席。

中國銀行業(yè)在發(fā)展中存在的問題

1.高資本消耗的發(fā)展模式尚未得到根本轉(zhuǎn)變

中國銀行業(yè)發(fā)展首當(dāng)其沖的問題是資本補充問題。在中國全社會融資結(jié)構(gòu)中，銀行貸款仍然占據(jù)了50%以上的比例。隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，銀行業(yè)貸款增速也持續(xù)保持在兩位數(shù)以上。信貸資產(chǎn)是高資本消耗型的，從而導(dǎo)致整個銀行業(yè)所需的資本金投入也越來越大。為維持現(xiàn)有的資本充足率水平，中國銀行業(yè)在扣除留存收益后每年需要補充的資本金都在數(shù)千億元人民幣。這種高資本消耗的增長模式已經(jīng)給中國資本市場帶來了沉重的壓力。中國銀行業(yè)迫切需要轉(zhuǎn)變增長方式和提升發(fā)展的可持續(xù)性。

2.高度依賴傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的盈利模式尚未得到根本轉(zhuǎn)變

中國銀行業(yè)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)上，對存貸款業(yè)務(wù)及其收益普遍存在著很大的依賴性。近年來，通過轉(zhuǎn)型發(fā)展，大量新業(yè)務(wù)和新的收益增長點得到拓展。但總體上，高度依賴傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的盈利模式尚未得到根本轉(zhuǎn)變。與國際先進(jìn)銀行相比，我們的交易收入、傭金收入占比都還比較低。

3.對大企業(yè)、大項目的貸款集中度依然較高，順周期性較強(qiáng)

銀行業(yè)是一個典型的順周期行業(yè)，對于中國銀行業(yè)而言尤為如此。在中國經(jīng)濟(jì)增長構(gòu)成中，投資過高和消費過低的不平衡性近年來日益突出，表現(xiàn)在銀行業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，就是對大企業(yè)、大項目的貸款集中度居高不下，這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更易受到經(jīng)濟(jì)波動的影響。而持續(xù)30多年快速增長的中國經(jīng)濟(jì)正面臨著產(chǎn)能過剩、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等一系列深層次矛盾，這將對中國銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力提出新的挑戰(zhàn)。

中國銀行業(yè)未來發(fā)展展望

1.在中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的同時，銀行業(yè)將繼續(xù)保持良好的增長勢頭

中國有13億多人口，人均GDP僅4000多美元，作為世界最大的發(fā)展中國家，中國正處在工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進(jìn)程中。和平與發(fā)展是當(dāng)今世界的潮流，也是中國人民的心愿。伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國銀行業(yè)發(fā)展空間廣闊，將在一個較長時期內(nèi)繼續(xù)維持良好增長的勢頭。

2.在增長中實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，不斷培育新的業(yè)務(wù)和收益增長點，夯實發(fā)展的基礎(chǔ)

在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)保持增長的同時，中國銀行業(yè)多元化經(jīng)營不斷推進(jìn)，業(yè)務(wù)邊界已經(jīng)涵蓋了理財、基金、信托、保險等金融領(lǐng)域。全能型銀行的打造，中國銀行業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)不斷夯實，增長潛力不斷發(fā)掘。

3.伴隨中國經(jīng)濟(jì)日益融入全球經(jīng)濟(jì)和人民幣國際化，中國銀行業(yè)不斷走向世界

中國的發(fā)展離不開世界，世界的發(fā)展也離不開中國。作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，中國經(jīng)濟(jì)日益融入世界。在繼續(xù)引進(jìn)外資的同時，中國的企業(yè)“走出去”步伐不斷加快。2010年，中國對外直接投資凈額（流量）為688.1億美元，同比增長21.7%，連續(xù)九年保持增長勢頭，年均增速為49.9%。

根據(jù)聯(lián)合國貿(mào)發(fā)會議《2011年世界投資報告》，2010年中國對外直接投資占全球當(dāng)年流量的5.2%，位居全球第五，首次超過日本（562.6億美元）、英國（110.2億美元）等傳統(tǒng)對外投資大國。在企業(yè)走出去的同時，中國人民幣國際化進(jìn)程也不斷加快，2010年中國對外貿(mào)易中以人民幣結(jié)算的貿(mào)易量占總額比例已增長至7%。可以說，未來中國與世界的互動空間無比廣闊。

（作者系中國工商銀行宏觀分析師）