巨野，是全國著名的“戲曲之鄉(xiāng)”、“農(nóng)民繪畫之鄉(xiāng)”和“武術(shù)之鄉(xiāng)”，連續(xù)5年榮膺最具投資潛力中小城市百強(qiáng)。近年來，巨野縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展迅速，全縣發(fā)生了翻天覆地的變化，在全面建設(shè)小康社會(huì)、和諧社會(huì)和新農(nóng)村的今天，巨野縣農(nóng)村信用聯(lián)社起到了“及時(shí)雨”和“助推器”的作用。

作為農(nóng)村金融的主力軍，巨野農(nóng)信社下轄營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)39家，其中信用社31家，信用分社8家，從業(yè)人員700余人，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)遍布城鄉(xiāng)，已成為該縣存貸規(guī)模最大、網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員最多、服務(wù)范圍最廣的金融機(jī)構(gòu)。截止11月末，各項(xiàng)存款余額達(dá)57.75億元，比年初增加10.07億元，增幅高達(dá)21.12%；各項(xiàng)貸款余額為43.56億元，比年初增加6.39億元，增幅達(dá)到17.19%。

“巨野自己的銀行，老百姓最可信賴的銀行，巨野金融的一枝獨(dú)秀?！本抟稗r(nóng)信社用創(chuàng)新和睿智實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

推出百千萬富民工程 實(shí)實(shí)在在支農(nóng)惠農(nóng)

從未種過菜的巨野縣大義鎮(zhèn)吳集村農(nóng)民張來福，2010年10月投資10萬元，建起占地3畝的冬暖式日光蔬菜大棚，如今賣西紅柿所得已超過9萬元。像他這樣搞大棚的，村里還有259戶。

缺資金、少技術(shù)卻能有如此底氣？這源于巨野農(nóng)信社去年推出的百千萬富民工程。即在全縣培育百個(gè)優(yōu)秀富民示范村、千個(gè)致富帶頭人、萬個(gè)專業(yè)示范戶，，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融下鄉(xiāng)，為巨野農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入“強(qiáng)心劑”。

近年來，巨野工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻相對(duì)滯后，其中一個(gè)重要原因是農(nóng)民很難走出去進(jìn)行有針對(duì)性地培訓(xùn)學(xué)習(xí)，想上項(xiàng)目缺乏技術(shù)支撐，即便是上了項(xiàng)目又很難獲得貸款，難以按市場(chǎng)規(guī)律配置資源。要讓農(nóng)民致富，得讓他們先得“漁”再得“魚”。為此，聯(lián)社組織百名村支書，多次到壽光參觀蔬菜大棚種植，到江蘇參觀食用菌、土豆種植；與縣政府組成聯(lián)合宣講團(tuán)，在各鎮(zhèn)村巡回宣講；在示范村設(shè)立金融服務(wù)室，組織農(nóng)民成立聯(lián)保體，對(duì)農(nóng)民申報(bào)項(xiàng)目評(píng)估，合格即發(fā)放貸款；按照養(yǎng)殖、種植等門類聘請(qǐng)海內(nèi)外知名專家成立科技顧問團(tuán)，采取“菜單式”點(diǎn)課、“田間地頭現(xiàn)場(chǎng)講解”等方式，為農(nóng)民免費(fèi)提供技術(shù)服務(wù)，將創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

“百千萬”工程有力推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。形成了以田莊鎮(zhèn)大李莊村為龍頭的林下養(yǎng)殖基地，新增養(yǎng)殖專業(yè)戶3200多戶；太平鎮(zhèn)小集子村為龍頭的楊木加工基地，新增楊木加工場(chǎng)46家。2010年，巨野農(nóng)信社支農(nóng)貸款發(fā)放較上年增加40％，創(chuàng)歷史新高，達(dá)到7.9億元。

“百千萬”工程也促進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，聯(lián)社通過向信用村提供優(yōu)惠利率等措施，引導(dǎo)農(nóng)民樹立信用致富理念，不少村的群眾主動(dòng)催促償還貸款，有的村干部甚至為欠債戶償還多年呆滯貸款。截至目前，全縣共回收不良貸款2000多萬元，新增無不良記錄信用村95個(gè)。“百千萬”工程實(shí)施以來，有效延伸了對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)范圍，真正實(shí)現(xiàn)了政府、農(nóng)民和信用社三方有機(jī)結(jié)合，達(dá)到了多方共贏的效果。

發(fā)放農(nóng)戶住房抵押貸款 激活農(nóng)民“沉睡”資本

一棟棟新房雨后春筍般拔地而起，一輛輛轎車奔馳在鄉(xiāng)間道路上，一張張淳樸的臉上寫滿了幸?！抟翱h安居工程建設(shè)如火如荼，成為了新農(nóng)村建設(shè)的鮮活樣本。

開展安居工程建設(shè)，資金是源頭活水。

巨野農(nóng)信聯(lián)社在長(zhǎng)期的支農(nóng)服務(wù)工作中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民手中多處住房閑置，因無房產(chǎn)證致使大量住房資本“沉睡”。為此，2009年初該聯(lián)社經(jīng)多方調(diào)研分析，開發(fā)出農(nóng)戶住房抵押貸款新產(chǎn)品，激活了沉睡多年的農(nóng)民“住房資本”，滿足了農(nóng)民建房、購房、購車、裝修、婚嫁等與農(nóng)民生活消費(fèi)緊密相關(guān)的資金需求，為安居工程和新農(nóng)村建設(shè)開辟了一條快速融資新途徑。

在貸款申請(qǐng)上，滿足三個(gè)前提條件：一是提供抵押登記的農(nóng)村住房抵押物必須已領(lǐng)取房屋所有權(quán)證和集體土地使用證;二是出具農(nóng)村住房坐落地所有權(quán)單位（村民委員會(huì)）作出的土地使用權(quán)隨住房抵押、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)同意處置的書面證明;三是申請(qǐng)農(nóng)村住房抵押登記的農(nóng)戶，應(yīng)有富余房屋或其抵押房產(chǎn)變賣處置后仍有安居之地。

在貸款發(fā)放上堅(jiān)持“兩靈活一優(yōu)惠”。即期限靈活，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期、農(nóng)民綜合還款能力等因素，合理確定貸款期限；授信靈活，根據(jù)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值，原則上授信金額不超過抵押物評(píng)估值的40%，對(duì)效益好、還款能力強(qiáng)、資金需求量大的種養(yǎng)大戶，適當(dāng)增加授信比例；利率優(yōu)惠，農(nóng)戶住房抵押貸款比農(nóng)戶小額信用貸款利率上優(yōu)惠30%。這樣的優(yōu)惠利率體現(xiàn)了巨野農(nóng)信聯(lián)社對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持和溫暖。目前，已累計(jì)發(fā)放農(nóng)民住房抵押貸款1.4億元。

加大金融服務(wù)力度 破解中小企業(yè)融資瓶頸

巨野煤田的開發(fā)，為巨野經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來勃勃生機(jī)，招商引資項(xiàng)目不斷擴(kuò)大，中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，煤碳、化工、運(yùn)輸、紡織、農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)如雨后春筍般蓬勃而起。對(duì)這些企業(yè)，即使處于金融危機(jī)期間。作為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展堅(jiān)強(qiáng)后盾的巨野農(nóng)信聯(lián)社仍然一如既往地幫助支持企業(yè)積極應(yīng)對(duì)困難，共克時(shí)艱，做到了既為困難企業(yè)雪中送炭，又為經(jīng)營效益好的企業(yè)錦上添花。一是積極推行企業(yè)評(píng)級(jí)授信。以支持中小企業(yè)為重點(diǎn)，積極優(yōu)化信貸投向，實(shí)施貸款傾斜政策，推行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定。按照“先評(píng)級(jí)、后授信、再使用”的原則，積極發(fā)展ＡＡA級(jí)以上客戶，對(duì)管理層素質(zhì)高、產(chǎn)品前景好、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)企業(yè)，重點(diǎn)給予扶持。對(duì)于一時(shí)經(jīng)營困難但發(fā)展前景較好的邊緣企業(yè)，做到不拋棄、不放棄、不冷落，積極靠上去了解情況，幫助分析問題，實(shí)施貸款傾斜政策。二是進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著中小企業(yè)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品已不能適應(yīng)客戶需要，該聯(lián)社一方面強(qiáng)化金融服務(wù)，組織人員進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，掌握了解中小企業(yè)信貸需求；另一方面以客戶為中心加大創(chuàng)新力度，根據(jù)中小企業(yè)信貸需求“短、頻、急”的特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)需要，組織業(yè)務(wù)人員進(jìn)行貸款新產(chǎn)品研發(fā)，為中小企業(yè)量身定做了“架金橋”、“企業(yè)聯(lián)?！薄ⅰ耙坏滞ā钡荣J款新產(chǎn)品，針對(duì)投資規(guī)模、生產(chǎn)類別等不同的企業(yè)，采取了不同的支持方法，切實(shí)滿足中小企業(yè)貸款需求。三是搞好金融對(duì)接。為進(jìn)一步了解企業(yè)經(jīng)營，促進(jìn)社企合作，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，聯(lián)社變被動(dòng)為主動(dòng)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略高度規(guī)劃中小企業(yè)發(fā)展，主動(dòng)與縣域中小企業(yè)聯(lián)系，多次組織召開社企座談會(huì)，向企業(yè)推介信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，與各企業(yè)老板面對(duì)面交流，了解各企業(yè)資產(chǎn)狀況、經(jīng)營情況、資本金及負(fù)債情況、主要產(chǎn)品銷售渠道及資金缺口等。社企之間加深理解和信任，為開創(chuàng)社企合作新天地，實(shí)現(xiàn)互利共盈奠定基礎(chǔ)。針對(duì)企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，聯(lián)社與經(jīng)貿(mào)委、行業(yè)協(xié)會(huì)、中小企業(yè)局、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)聯(lián)系，建立行業(yè)之間的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，多次組織企業(yè)老板到發(fā)達(dá)地區(qū)學(xué)習(xí)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，積極搭建社企合作平臺(tái)，組建起行業(yè)信用聯(lián)盟和中小企業(yè)信用聯(lián)盟，入盟企業(yè)可以聯(lián)保，進(jìn)一步解決了中小企業(yè)融資擔(dān)保難問題。同時(shí)實(shí)行貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠政策，推出“小巨人”培育計(jì)劃，推行貸款“直通車”服務(wù)，實(shí)行“一站式 ”、“全代理”等措施，降低準(zhǔn)入門檻，提高辦貸效率，優(yōu)化金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至11月末，中小企業(yè)貸款戶數(shù)已達(dá)136家，貸款余額6.17億元，支持佳農(nóng)果蔬、綠園紡織等眾多企業(yè)走出困境，走上正軌，越來越多的中小企業(yè)成為了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的“黑馬”。

加速推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè) 讓農(nóng)民享受現(xiàn)代金融服務(wù)

“以前取錢要跑那么遠(yuǎn)的路，到了銀行還要排隊(duì)，足不出村就能辦理業(yè)務(wù)，真是太方便了?！薄鞍硞兪莵砜纯丛O(shè)在俺村金融服務(wù)室里的‘農(nóng)民自助服務(wù)終端’，了解一下怎么使用?！?1月30日一大早，大義鎮(zhèn)吳集村的許多村民就趕到該村金融服務(wù)室，見識(shí)見識(shí)新建的“迷你銀行”。為有效發(fā)揮“百千萬”富民工程的示范帶動(dòng)作用，該聯(lián)社依托開展“百千萬”富民工程逐步建立起的功能完善支農(nóng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在金融服務(wù)室大力布設(shè)POS機(jī)、農(nóng)民自助服務(wù)終端等多種自助設(shè)備，老百姓可足不出村，就享受到咨詢、實(shí)時(shí)劃賬結(jié)算等“一站式”服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了轄區(qū)農(nóng)村地區(qū)的電子化結(jié)算。截止11月底，共安裝ATM機(jī)52臺(tái)，布放POS機(jī)524臺(tái)，發(fā)展特約商戶452戶，特約商戶總量穩(wěn)居縣內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)首位，開通大小額支付系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)12家，轄內(nèi)39家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部接入全國農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了與全國8萬余家農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)通匯。同時(shí)積極開展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，在前期的內(nèi)部測(cè)試的基礎(chǔ)上，于6月份正式為有需要的客戶加掛了UK，并通過設(shè)置網(wǎng)銀體驗(yàn)區(qū)等方式積極引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，現(xiàn)已發(fā)展網(wǎng)銀用戶1369戶。通過開展農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，農(nóng)民的支付結(jié)算意識(shí)明顯增強(qiáng)，信用社的社會(huì)影響力明顯提高，有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、商貿(mào)流通發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了政、銀、商、農(nóng)多方共贏。

從2008年“從嚴(yán)治社，清理內(nèi)部違規(guī)”， 2009年“逮人清收，打擊外部詐騙”，到2010年“借力政府，推進(jìn)百千萬”， 再到2011年“打造誠信環(huán)境，提升資產(chǎn)質(zhì)量”，巨野聯(lián)社亮招頻出，一以貫之支農(nóng)、支企、服務(wù)、發(fā)展“四輪驅(qū)動(dòng)”的路子， 一環(huán)緊扣一環(huán)，可持續(xù)發(fā)展能力明顯增強(qiáng)，在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。目前，聯(lián)社發(fā)展能力排名連續(xù)多年在全省名列前茅；綜合實(shí)力排名實(shí)現(xiàn)了大幅度前移，存貸款市場(chǎng)份額、增量均占到了全縣的半壁江山，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)繼續(xù)保持了高位增長(zhǎng)的良好態(tài)勢(shì)。

（作者單位：巨野農(nóng)信社聯(lián)社）