經(jīng)濟(jì)環(huán)境還難言樂(lè)觀，中小企業(yè)的命運(yùn)更令人擔(dān)憂。

而渣打銀行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)卻開(kāi)展得如火如荼。2011年，其中小企業(yè)貸款余額較上年增長(zhǎng)15%，存款較上年增長(zhǎng)17%，營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)近32%。

4月6日，渣打銀行東北亞區(qū)中小企業(yè)理財(cái)部總裁兼渣打銀行（中國(guó)）有限公司中小企業(yè)理財(cái)部總裁顧韻嬋在接受《投資者報(bào)》專訪時(shí)表示，中小企業(yè)業(yè)務(wù)雙位數(shù)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)在中國(guó)已保持多年。3月份，新增貸款比2月份增長(zhǎng)80%。

在香港土生土長(zhǎng)的顧韻嬋，看上去頗為年輕，不過(guò)她自稱已是中小企業(yè)的“老人”。她擁有超過(guò)24年的銀行經(jīng)驗(yàn)，并長(zhǎng)期浸淫在中小企業(yè)領(lǐng)域。

顧韻嬋介紹說(shuō)，渣打中小企業(yè)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，其不良率低于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的上限標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險(xiǎn)控制正是依托于渣打完善的貸前、貸中和貸后管理機(jī)制。

中小企業(yè)客戶七成為小微企業(yè)

《投資者報(bào)》：渣打中小企業(yè)部門有多大規(guī)模？

顧韻嬋：目前，渣打中國(guó)有84家分支機(jī)構(gòu)。渣打是第一家設(shè)立專屬中小企業(yè)團(tuán)隊(duì)的外資銀行，業(yè)務(wù)覆蓋中國(guó)20個(gè)城市，有超過(guò)600多名客戶經(jīng)理及銷售人員專門服務(wù)中小企業(yè)。

在中小企業(yè)貸款中，小微企業(yè)超過(guò)七成。在沒(méi)有其他抵押品的情況下，給他們的小額貸款大部分在80萬(wàn)~100萬(wàn)元之間。

《投資者報(bào)》：區(qū)域性銀行在中小企業(yè)有地域優(yōu)勢(shì)，渣打如何與之競(jìng)爭(zhēng)？

顧韻嬋：落戶在某個(gè)城市后，會(huì)做一個(gè)全面的分析，看有什么龍頭行業(yè)，中小企業(yè)如何分布，再開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，把渣打的品牌進(jìn)行推介，展現(xiàn)自己的亮點(diǎn)。渣打的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在廣闊的海外網(wǎng)絡(luò)（跨境服務(wù)），以及產(chǎn)品的全面性和創(chuàng)新性上。

《投資者報(bào)》：中小企業(yè)客戶需求有什么特點(diǎn)？

顧韻嬋：企業(yè)規(guī)模和類型不同，金融需求的確會(huì)有差異。小微企業(yè)往往需要簡(jiǎn)單、便捷的金融服務(wù)，而規(guī)模稍大的中型企業(yè)金融需求相對(duì)復(fù)雜，需要的不是單一產(chǎn)品而是一整套金融解決方案。另外，由于很多中小企業(yè)都是外向型企業(yè)，往往還會(huì)需要跨境金融服務(wù)、外匯服務(wù)等。

《投資者報(bào)》：渣打偏好什么樣的中小企業(yè)客戶？

顧韻嬋：渣打銀行的中小企業(yè)客戶所涉及的行業(yè)非常廣泛，比如貿(mào)易、制造業(yè)、電子業(yè)、零售業(yè)、IT業(yè)等。我們沒(méi)有非常集中的行業(yè)選擇，但是會(huì)考慮政府扶持的龍頭行業(yè)，同時(shí)也依靠供應(yīng)鏈融資的方式來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。對(duì)于那些具有環(huán)保意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)的企業(yè)，我們將給予特別關(guān)注。

對(duì)于希望從渣打得到貸款的小微企業(yè)，我們?cè)谛袠I(yè)和規(guī)模上都沒(méi)有特別的限制。關(guān)鍵是企業(yè)有真實(shí)的貸款需求，符合國(guó)家“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的要求。

中小企業(yè)業(yè)務(wù)歸屬個(gè)人銀行

《投資者報(bào)》：服務(wù)中小企業(yè)客戶對(duì)吸收存款，以及高端理財(cái)業(yè)務(wù)是否有幫助？

顧韻嬋：我們是把中小企業(yè)業(yè)務(wù)歸類在個(gè)人銀行范圍內(nèi)的，我們考慮到了中小企業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用。

很多中小企業(yè)客戶群，也是個(gè)人銀行里最高端的客戶群。無(wú)論是企業(yè)主還是企業(yè)本身，都有一個(gè)成長(zhǎng)的周期，在他們小的時(shí)候，優(yōu)先理財(cái)與私人銀行就是一個(gè)很好的協(xié)同。如果并入企業(yè)客戶，那么其在企業(yè)客戶里屬于低級(jí)別，不能受到很大關(guān)注。

個(gè)人銀行有很好的分行網(wǎng)絡(luò)，客戶經(jīng)理能比較全面地了解客戶的需要。另外，中小企業(yè)老板的個(gè)人財(cái)富往往會(huì)直接影響到企業(yè)自身的財(cái)務(wù)狀況。因此，把中小企業(yè)業(yè)務(wù)納入個(gè)人銀行范疇，可以在為企業(yè)提供金融服務(wù)的同時(shí)，無(wú)縫隙地滿足企業(yè)老板個(gè)人的金融需要。

合理評(píng)估中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

《投資者報(bào)》：目前中小企業(yè)貸款的不良率如何，有沒(méi)有升高？

顧韻嬋：渣打中小企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制始終非常穩(wěn)健，中小企業(yè)貸款不良率大大低于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的上限標(biāo)準(zhǔn)。

《投資者報(bào)》：如何控制中小企業(yè)貸款的壞賬風(fēng)險(xiǎn)？

顧韻嬋：經(jīng)過(guò)在多個(gè)市場(chǎng)的長(zhǎng)期探索，渣打已經(jīng)開(kāi)發(fā)出適合中小企業(yè)的信貸審批模式。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)報(bào)表只是一個(gè)方面，銀行需要綜合考察企業(yè)在行業(yè)的地位、老板自身情況、企業(yè)現(xiàn)金流等多個(gè)維度，才能全面、真實(shí)地了解中小企業(yè)，做出正確的信貸審批決策。我們通過(guò)一套科學(xué)的業(yè)務(wù)計(jì)分卡系統(tǒng)，以定量定性相結(jié)合的方式全面、合理地評(píng)估中小企業(yè)。

渣打?yàn)橹行∑髽I(yè)配備了一對(duì)一的專屬客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理熟悉企業(yè)情況，不僅能夠“量體裁衣”，確保產(chǎn)品和服務(wù)切實(shí)滿足企業(yè)需要，而且客戶經(jīng)理在貸前、貸中和貸后都會(huì)與企業(yè)保持密切溝通，我們可以及時(shí)了解企業(yè)的情況。

小微企業(yè)要兩倍于行業(yè)增速

《投資者報(bào)》：與大企業(yè)相比，服務(wù)中小企業(yè)成本較高，渣打?yàn)楹慰粗刂行∑髽I(yè)客戶？

顧韻嬋：中小企業(yè)為中國(guó)貢獻(xiàn)的GDP每年高達(dá)60%，為中國(guó)解決了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)。渣打?qū)χ袊?guó)市場(chǎng)有著堅(jiān)定的承諾，我們認(rèn)為作為一家負(fù)責(zé)任的銀行，必須將對(duì)中小企業(yè)服務(wù)納入重點(diǎn)。

渣打中小企業(yè)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)業(yè)績(jī)非常理想，雙位數(shù)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)在中國(guó)我們已經(jīng)保持了多年。這說(shuō)明只要有良好的管理、穩(wěn)健的運(yùn)營(yíng)、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制，中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在中國(guó)不僅有龐大的市場(chǎng)，更有良好的盈利空間，金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)領(lǐng)域大有作為。事實(shí)上，無(wú)論中國(guó)經(jīng)濟(jì)在什么周期，即使2008、2009年，渣打也從未間斷對(duì)中小企業(yè)的支持。

此外，中國(guó)一些區(qū)域性銀行做得也蠻積極，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越大，所以不敢懈怠，要努力把服務(wù)做好，才能增加市場(chǎng)份額。

《投資者報(bào)》：渣打在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面有何發(fā)展目標(biāo)？

顧韻嬋：小微企業(yè)是渣打中小企業(yè)業(yè)務(wù)的重要組成部分，我們有很多投入，也有遠(yuǎn)大的抱負(fù)。在這個(gè)領(lǐng)域，我們的目標(biāo)是以兩倍于行業(yè)增長(zhǎng)的速度發(fā)展。■