農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)是農(nóng)商行的“支柱產(chǎn)業(yè)”之一。其業(yè)務(wù)內(nèi)容及范圍隨著我國經(jīng)濟改革的深入與發(fā)展，也不斷地得到蓬勃的發(fā)展。這種開拓與發(fā)展不僅僅是農(nóng)商行服務(wù)功能及范圍的擴展，也是農(nóng)商行服務(wù)社會，參與市場競爭，提高自身經(jīng)濟效益，促進社會主義新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。因此，中間業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展，已成為農(nóng)商行工作的重要組成部分和任務(wù)之一。

一、農(nóng)商行開拓與發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性。

首先，在當(dāng)前金融機構(gòu)激烈的競爭中，農(nóng)商行與其他專業(yè)銀行在傳統(tǒng)的結(jié)算、儲蓄、信貸等業(yè)務(wù)方面以及行業(yè)服務(wù)方面已不存在較大差距，專業(yè)銀行原有的競爭優(yōu)勢已不十分明顯。所以對于新業(yè)務(wù)范圍的開拓和業(yè)務(wù)品種的開發(fā)將逐漸成為競爭的焦點。而作為以新業(yè)務(wù)的開發(fā)、業(yè)務(wù)功能的增加為主要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)，其發(fā)展就成為一項重要而緊迫的工作。目前，農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的辦理還處在初級階段，具有著潛在的生命和巨大的市場發(fā)展前景，因而，具有著重要的戰(zhàn)略意義。其次，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以為農(nóng)商行取得良好的經(jīng)濟效益和社會效益。中間業(yè)務(wù)可使得農(nóng)商行的服務(wù)功能得以增強，服務(wù)范圍得到拓展，這不僅適應(yīng)了市場經(jīng)濟發(fā)展需求，也是農(nóng)商行增加自身收益的需要。第三，中間業(yè)務(wù)可以及時、靈活地適應(yīng)廣大企業(yè)客戶的需求，起到穩(wěn)定一批客戶、吸引一批客戶的作用，對于組織資金、塑造農(nóng)商行新形象、提高農(nóng)商行的市場競爭力和影響力等方面都有重要意義。

二、商行開拓與發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與前景。

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)從傳統(tǒng)的結(jié)算、儲蓄、信貸等業(yè)務(wù)發(fā)展到代理融資、代理收付、代保管、信用卡、信息咨詢、租賃等多種領(lǐng)域，給農(nóng)商行改革與發(fā)展注入了強勁的活力。在實際工作中，我們進行了有益的嘗試，如：代發(fā)工資、代理保險、代收有線電視費和交通違規(guī)罰款等，這既方便了客戶，也無形之中為農(nóng)商行引來了更多的客戶。另外，農(nóng)商行信用卡的發(fā)放，極大地方便了廣大農(nóng)民消費者，并對私營企業(yè)和農(nóng)民朋友個人消費方式、消費觀念產(chǎn)生了一定影響，同時也吸納了大量的社會閑散資金。但我們應(yīng)該看到，農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與其他專業(yè)銀行相比已顯得滯后，需要引起我們高度重視。雖然，中間業(yè)務(wù)的某些方面農(nóng)商行已落在其他銀行的后面，但仍有著廣泛的市場，尤其在農(nóng)村等待我們?nèi)ラ_拓，去占領(lǐng)。

三、商行開拓與發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點建議。

中間業(yè)務(wù)的開拓有一個從無到有的發(fā)展過程，有其特定的市場和特定的研究對象，在其發(fā)展的不同階段有著不同的特征和規(guī)律。為促進中間業(yè)務(wù)的開展，筆者認(rèn)為應(yīng)做好以下幾方面工作：

更新觀念，重點扶持。從以上分析，可以看到中間業(yè)務(wù)的重要性、發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展?jié)摿蛻?zhàn)略意義。因此，提高對這項工作的認(rèn)識，是開展好這項業(yè)務(wù)的思想基礎(chǔ)。此外，加強對這項業(yè)務(wù)的人、財、物以及科技力量的投入，是這項業(yè)務(wù)得以開拓與發(fā)展的物質(zhì)保證。同時，必須遵守國家的有關(guān)法律、法規(guī)和有關(guān)金融政策，符合農(nóng)商行內(nèi)部管理的有關(guān)規(guī)章制度，適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀規(guī)律要求。只有如此，中間業(yè)務(wù)才可以得到健康、持續(xù)的發(fā)展。

2、客戶需求分析與研究和市場調(diào)查。中間業(yè)務(wù)作為一項服務(wù)工作，首先必須對其服務(wù)的對象有充分的了解。因此，對客戶的需求分析、研究和市場調(diào)查應(yīng)成為首要工作。農(nóng)商行不能人云亦云，要通過對取得的信息加以科學(xué)分析，并通過具體的市場調(diào)查，及時準(zhǔn)確地了解客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展動向和業(yè)務(wù)需求，然后設(shè)計出既符合農(nóng)商行自身特點又滿足客戶需求的服務(wù)項目和服務(wù)種類。對一些大戶和有潛力的客戶，除了做好對業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式優(yōu)越性的宣傳外，還要加強公關(guān)力度。這樣才能既節(jié)省了人力、物力、財力，又保證了效益經(jīng)營這一前提。另外服務(wù)項目及其具體內(nèi)容，在運行中要結(jié)合實際需要進行不斷調(diào)整和完善，以適應(yīng)需求和環(huán)境變化發(fā)展的需要。

3、加強領(lǐng)導(dǎo)和管理，加快電子化和專業(yè)人才隊伍建設(shè)。首先農(nóng)商行電子化是拓展中間業(yè)務(wù)的重要硬件基礎(chǔ)。國外早就出現(xiàn)電話銀行、居家銀行等服務(wù)。在我國隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，業(yè)務(wù)量和工作量將大幅增加，如果硬件基礎(chǔ)跟不上，中間業(yè)務(wù)的開展將受到限制。其次，人才建設(shè)是關(guān)鍵。中間業(yè)務(wù)已經(jīng)不是傳統(tǒng)的農(nóng)商行業(yè)務(wù)范疇。對工作人員的要求將更高，不僅要具有較寬的知識面，還要有較強的專業(yè)技能，有高超的服務(wù)意識和技巧。第三，是要加強對這項工作的領(lǐng)導(dǎo)和管理，做好各方面的配合和協(xié)調(diào)工作，使中間業(yè)務(wù)有序穩(wěn)健地運行.

（作者單位：江蘇丹陽農(nóng)村商業(yè)銀行）