2011年12月28日，中國支付清算協(xié)會銀行卡基支付工作委員會、網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用工作委員會、預(yù)付卡工作委員會成立大會在北京舉行。中國人民銀行副行長劉士余出席會議的講話。中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國人民銀行有關(guān)司局、中國銀行業(yè)協(xié)會等單位相關(guān)負(fù)責(zé)人，以及各工作委員會成員單位代表參加會議。

劉士余指出，支付清算服務(wù)是金融服務(wù)的重要領(lǐng)域。近年來，支付清算行業(yè)發(fā)展迅速，服務(wù)的深度和廣度進(jìn)一步拓展，與各行各業(yè)的發(fā)展以及百姓日常生活的關(guān)系更加密切，對行業(yè)發(fā)展提出了新的要求。在新的形勢下，支付清算行業(yè)要進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)自律管理，大力推動支付創(chuàng)新，切實(shí)防范支付風(fēng)險(xiǎn)，特別要在暢通資金渠道、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展上下功夫。要大力發(fā)展零售支付，進(jìn)一步活躍消費(fèi)市場，為百姓消費(fèi)提供更加便利的支付渠道，在促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需方面發(fā)揮積極作用；要大力創(chuàng)新電子支付業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供高效便捷的支付清算方式，助推金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；要大力支持改善民生服務(wù)，進(jìn)一步普及銀行卡、網(wǎng)絡(luò)支付等電子支付工具，使百姓足不出戶就能更多地享受到現(xiàn)代支付便利，確保支付創(chuàng)新成果惠及民生。

劉士余強(qiáng)調(diào)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步，產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新層出不窮，市場競爭日趨激烈。在大力支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的同時(shí)，支付清算行業(yè)要繼續(xù)堅(jiān)持合作共贏，共同發(fā)展的理念，注重發(fā)揮各自經(jīng)營優(yōu)勢，商業(yè)銀行要充分發(fā)揮支付清算主渠道和基礎(chǔ)的作用，支付機(jī)構(gòu)要利用機(jī)制靈活，市場觸覺靈敏等優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)，通過深化互利合作，形成行業(yè)發(fā)展合力，共同為社會提供便利、安全和高效的支付清算服務(wù)，維護(hù)行業(yè)發(fā)展來之不易的大好局面。

劉士余要求，新成立的三個(gè)工作委員會業(yè)務(wù)范圍都是當(dāng)前支付清算行業(yè)的熱點(diǎn)，與百姓生活和民生服務(wù)聯(lián)系密切，事關(guān)支付清算行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。希望各工作委員會加強(qiáng)組織，完善管理，積極謀劃，扎實(shí)工作，緊緊團(tuán)結(jié)和依靠廣大會員單位，著力加強(qiáng)行業(yè)自律，維護(hù)成員單位權(quán)益，回應(yīng)社會各界和成員單位對行業(yè)發(fā)展的重大關(guān)切，促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新和發(fā)展，為我國支付清算事業(yè)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)!

據(jù)了解，銀行卡基支付工作委員會、網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用工作委員會、預(yù)付卡工作委員會是經(jīng)民政部批準(zhǔn)、中國支付清算協(xié)會成立的首批工作委員會。中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、北京商服通網(wǎng)絡(luò)科教有限公司分別當(dāng)選第一屆主任委員單位。工作委員會旨在維護(hù)成員單位的合法權(quán)益，建立和完善相關(guān)業(yè)務(wù)的自律管理體系，引導(dǎo)成員加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，規(guī)范行業(yè)服務(wù)行為，收集、反映業(yè)內(nèi)意見和建議，促進(jìn)成員單位業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。工作委員會的成立，將有助于進(jìn)一步提升支付清算行業(yè)管理的科學(xué)化和精細(xì)化水平。

貨款買房者大呼“傷不起”

從明年1月1日起，個(gè)人房貸月供就要“漲價(jià)”了。央行今年連續(xù)3次上調(diào)貸款利率，5年期以上基準(zhǔn)貸款利率已經(jīng)從年初的6.4％增加到7.05％。由于銀行約定貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整方式通常為“次年1月1日”，這意味著房貸將從下個(gè)月起執(zhí)行新利率，房貸一族每月還款額也將相應(yīng)增加。有專家表示，銀行這一舉措對剛性需求的購房者影響較大，將讓本不景氣的樓市“雪上加霜”；也有專家表示，目前房價(jià)有下跌趨勢，房貸風(fēng)險(xiǎn)高，銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)利率，上浮房貸利率在情理之中。而面對上調(diào)房貸利率，剛需消費(fèi)者則只有感嘆，開發(fā)商好不容易降點(diǎn)錢了，又被銀行“搶”了去。

元旦后月供增加

今年2月9日、4月6日、7月7日，央行分別三次加息，累加效應(yīng)將在元旦后集中體現(xiàn)。元旦過后，5年期以上商業(yè)房貸基準(zhǔn)利率將達(dá)7.05％，而此前簽訂貸款合同時(shí)許多接受了利率上浮一定幅度的貸款人，月供都將在新的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上同步上浮。

以30萬元貸款為例，貸款20年，選擇等額本息還款，若貸款合同簽訂時(shí)基準(zhǔn)利率為6.8％，彼時(shí)月供為2290.02元。元旦后執(zhí)行7.05％基準(zhǔn)利率，月供將增加到2334.91元，增加44.89元。如果是今年下半年貸的款，貸款放下來時(shí)已經(jīng)執(zhí)行7.05％上浮20％，即8.46％的利率，購房人原本2334.91元的月供就已經(jīng)增加為2595.88元，上浮后的月供多出260.97元。

加息拉長買房決策時(shí)間

王先生今年50多歲了，女兒馬上大學(xué)畢業(yè)，他和老伴商量準(zhǔn)備以女兒的名字買一套房，然而，看到今年以來不斷提高的房貸利率，經(jīng)過一番仔細(xì)考慮，他決定暫時(shí)不買房了?！爸饕欠抠J利率太高，貸款20萬元，還款20年，給銀行就要付20多萬元的利息，再加上現(xiàn)在物價(jià)很貴，買房成本太高了，將嚴(yán)重影響我們家的生活質(zhì)量，那不如再等等，明年說不定還能降”房貸利率上調(diào)再次觸動了市場的敏感神經(jīng)，買房難了，賣房就更難了。一些本己被當(dāng)下樓盤打折力度所吸引的置業(yè)者，重回觀望行列。

但很多開發(fā)商對“房貸利率上調(diào)抑制剛需購房”的說法并不表示認(rèn)同，有開發(fā)商稱，目前樓盤打折降價(jià)幾萬已很普遍，房貸上調(diào)多出的錢并不會對購買力產(chǎn)生實(shí)質(zhì)的影響。而據(jù)了解，關(guān)注房貸利率上調(diào)的置業(yè)者，并不僅僅在算小賬，大部分人都期望利率上調(diào)的市場信號，可以逼迫房企在樓盤價(jià)格上作出更深層次的讓步。

對此，業(yè)內(nèi)人士分析：“房貸利率的調(diào)高，對于首次購房者和具有改善性購房需求的人都會帶來壓力，肯定會加長他們的購房決策時(shí)間。但是，基于拿地成本等因素考慮，雖然降價(jià)樓盤從一線城市蔓延到二三線城市，淮安也有不少樓盤推出“特價(jià)房”等優(yōu)惠措施，但整體降價(jià)幅度繼續(xù)下探的阻力也越來越大。

海南農(nóng)村金融進(jìn)入“地方銀行”時(shí)代

在2011年12月28日?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡稱海口農(nóng)商銀行)開業(yè)揭牌儀式的現(xiàn)場，幾乎所有的嘉賓都有著相似的評價(jià)：“海南金融的一件大事”、“重大成果”、“進(jìn)入新時(shí)代”。

由海南省農(nóng)信社系統(tǒng)中經(jīng)營狀況最好的?？诔墙悸?lián)社改制組建而成的?？谵r(nóng)商銀行，是我省第一家地方性股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。這個(gè)第一，昭示了海南農(nóng)村信用社深化改革的大方向；這個(gè)第一，也昭示了獨(dú)具特色的海南農(nóng)村金融進(jìn)一步發(fā)展壯大的主要方式。從這個(gè)第一開始，海南農(nóng)村金融的主力軍和主渠道將有望逐步進(jìn)入地方性股份制商業(yè)銀行的新時(shí)代。

農(nóng)信社改革掀開新篇章

?？谵r(nóng)商銀行的組建堪稱創(chuàng)造了又一個(gè)“海南速度”。

今年10月，?？谵r(nóng)商銀行籌建工作正式啟動，先后召開臨時(shí)股東大會，通過籌建工作方案，順利完成清產(chǎn)核資和資產(chǎn)評估等工作，規(guī)范完成征集發(fā)起人股份募集、驗(yàn)資等工作。12月初，中國銀監(jiān)會下發(fā)批復(fù)，正式批準(zhǔn)同意籌建海口農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。隨后，召開了?？谵r(nóng)商銀行股東大會，選舉了董事和監(jiān)事，完成了管理層的架構(gòu)和安排。12月26日，海南銀監(jiān)局正式批準(zhǔn)?？谵r(nóng)商銀行開業(yè)批復(fù)，28日，?？谵r(nóng)商銀行正式開業(yè)。

從籌建到開業(yè)，?？谵r(nóng)商銀行僅用了2個(gè)多月。而一般商業(yè)銀行完成這一過程需要9個(gè)月。

省農(nóng)信聯(lián)社理事長吳偉雄表示，實(shí)際上，海口農(nóng)商銀行迅速完成籌建也不是一蹴而成的，而是經(jīng)過了長期改革的鋪墊。

自從2008年海南農(nóng)信社啟動改革進(jìn)程以來，全省各市縣農(nóng)信社先后在發(fā)展業(yè)務(wù)、盤活資產(chǎn)、清算歷年虧損和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了統(tǒng)一法人改革。在此基礎(chǔ)上，各市縣聯(lián)社啟動了向商業(yè)銀行改制的步伐。2010年，白沙縣農(nóng)信聯(lián)社率先改制組建白沙農(nóng)村合作銀行，成為我省第一家農(nóng)村合作銀行。而全省農(nóng)信社系統(tǒng)中資產(chǎn)質(zhì)量最好、業(yè)務(wù)規(guī)模最大、盈利能力最強(qiáng)、公司治理結(jié)構(gòu)最完善的海口城郊聯(lián)社改制組建?？谵r(nóng)商銀行，將改革的進(jìn)程又向前推進(jìn)了一大步。

“海口農(nóng)商銀行的成立將掀開海南農(nóng)信社改革的新篇章?！眳莻バ壅f，完成統(tǒng)一法人改革只是改革第一步，最終各市縣聯(lián)社都要通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升經(jīng)營水平、有效控制風(fēng)險(xiǎn)改制為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。這是農(nóng)信社改革的重要目標(biāo)，也進(jìn)入了改革的深水區(qū)。?？谵r(nóng)商銀行在這一點(diǎn)上為全省農(nóng)信社改革樹立了“標(biāo)桿”，也將對其它市縣聯(lián)社的改革起到示范和帶動作用。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理再上新水平

從農(nóng)信社到農(nóng)商銀行，將會有什么不同??？谵r(nóng)商銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，沒有什么不同，但是又有很大的不同。

據(jù)介紹，?？谵r(nóng)商銀行將繼續(xù)堅(jiān)定不移地堅(jiān)持“改制不改向、改名不改性”的基本原則和“地方政府的銀行、農(nóng)民自己的銀行”的定位，仍然主要面向三農(nóng)、面向中小企業(yè)，仍然發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍的作用。

而另一方面，在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的體制機(jī)制上，在經(jīng)營水平上，未來的海口農(nóng)商銀行將和過去不可同日而語。吳偉雄表示，改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行，就是要從體制機(jī)制上轉(zhuǎn)變?yōu)楦臃犀F(xiàn)代金融企業(yè)制度，促進(jìn)海南農(nóng)村金融的發(fā)展，做大海南農(nóng)村金融的蛋糕?！案母锏母灸康倪€是為了發(fā)展?！?/p>

?？谵r(nóng)商銀行成立后，將對將對經(jīng)營管理體制進(jìn)行優(yōu)化組合，建立“產(chǎn)權(quán)明晰、治理有效、內(nèi)控健全、運(yùn)行規(guī)范”的現(xiàn)代金融企業(yè)制度。

推動農(nóng)村金融新發(fā)展

隨著?？谵r(nóng)商銀行的開業(yè)，海南金融發(fā)展“五個(gè)一”工程完成了第一個(gè)目標(biāo)。

海南金融發(fā)展“五個(gè)一”工程是省委、省政府為將海南金融業(yè)打造成國際旅游島支柱產(chǎn)業(yè)確定的近期目標(biāo)，即用3年左右的時(shí)間，設(shè)立一家海南自己的地方法人銀行、一家面向全國的股份制商業(yè)銀行、一家總部位于海南的保險(xiǎn)公司、一家海南的信托公司、一家海南的大宗商品期貨交易中心。

事實(shí)上，這也是“五個(gè)一”中唯一直接與農(nóng)村金融相關(guān)的目標(biāo)。在海南農(nóng)信人看來，隨著海南農(nóng)戶小額貸款等業(yè)務(wù)的異軍突起和蓬勃發(fā)展，海南農(nóng)村金融正在走出一條具有本地特色的發(fā)展道路，率先完成這個(gè)目標(biāo)乃是水到渠成。而?？谵r(nóng)商銀行的成立，無疑將在這條道路上推動海南農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)更大的發(fā)展。

根據(jù)海口農(nóng)商銀行支持三農(nóng)發(fā)展的今后三年規(guī)劃，該行將在不斷增強(qiáng)農(nóng)村信貸有效投入，并加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提升支農(nóng)服務(wù)水平。

“我們可以利用信貸、利率等杠桿，引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展高效、低碳、綠色、生態(tài)農(nóng)業(yè)，引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和地方特色農(nóng)業(yè)?！焙？谵r(nóng)商銀行小額信貸部負(fù)責(zé)人表示，改制為海口農(nóng)商銀行以后，肯定會進(jìn)一步加大小額貸款支農(nóng)水平，特別是加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)合作社、熱帶高效農(nóng)業(yè)、地方特色農(nóng)業(yè)的支持力度。而農(nóng)村EPOS、ATM和金融空白網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，將使農(nóng)民們享受與城里人一樣方便的金融服務(wù)。

本刊訊：甘肅西和農(nóng)村合作銀行員工利用閑余時(shí)間認(rèn)真學(xué)習(xí)、《金融周刊》刊登的內(nèi)容。《金融周刊》己成為全國各地金融部門信息交流，經(jīng)濟(jì)合作，資源共享，互惠互利的良師益友以及受到廣大員工的喜讀。

(攝影／報(bào)道魚勇)