只有通過對金融體制和利率的市場化改革，同時利率更加市場化，銀行利潤才會回歸合理。

在經(jīng)歷去年國際金融危機(jī)之后，中國經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩，受到外部出口需求減少和內(nèi)部通脹壓力的影響，實體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營出現(xiàn)困難。而與此相反的是，銀行業(yè)卻獨善其身，利潤出現(xiàn)了大幅增長，從已經(jīng)公布前三季度業(yè)績的幾家上市銀行來看，利潤增長普遍在40％—50％。

據(jù)中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副秘書長陳永杰預(yù)計，2011年商業(yè)銀行累計實現(xiàn)利潤會超過1萬億元，人均利潤超過50萬元；相比之下，中國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)去年前三個季度實現(xiàn)利潤3.68萬億元，但這些企業(yè)有8700多萬員工，人均利潤不到4萬元。陳永杰認(rèn)為，銀行的資本利潤率已經(jīng)不僅大幅高于工業(yè)，而且高于石油和煙草等暴利行業(yè)。

不客氣的說，銀行的暴利是通過以低利率“搶老百姓的錢袋子、以高利率”搶貸款企業(yè)的錢袋子得來的。在去年控制通脹過程中，央行主要采用了頻繁提高存款準(zhǔn)備金率、而非提高利率的辦法。這種通過控制可貸資金量，而不是墊高資金使用成本的控通脹政策，帶來兩個重要影響：一是銀行能從儲戶手中取得廉價資金；二是加劇了實體經(jīng)濟(jì)對有限資金的爭奪，抬高了實際貸款利率。一低一高，自然形成了豐厚的利差。

如果說銀行巨大的利差是“天時地利”，那么銀行本身的業(yè)務(wù)經(jīng)營則是“人和”了。銀保合作、銀信合作、各項小額收費都是銀行“創(chuàng)收”的重要陣地，中國銀行業(yè)的收費力度，堪稱全球第一。即使有關(guān)部門曾叫停34項收費，一些銀行卻又“研發(fā)”出新的收費項目，以保持利潤持續(xù)增長。

究其本質(zhì)來看，還是源于市場化程度低、缺乏有效競爭。由于行業(yè)的特殊壟斷地位，銀行可以對不同企業(yè)貸款實施歧視性定價，另一方面壟斷使得國有大型銀行缺乏必要有效競爭，使之可以獨享高額壟斷利潤。與其他國有壟斷行業(yè)一樣，國家對銀行業(yè)實行嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理制度，出于國家金融安全考慮，這本無可厚非。但關(guān)鍵之處在于，銀行業(yè)在獲得多方呵護(hù)之后，卻亦暴露出貪婪的本性。按照當(dāng)前利率水平，有研究人士計算，全國儲戶少說每年要因儲蓄存款貶值而繳納2萬億一3萬億的隱形“通脹稅”。

值得警惕的是，銀行的高利潤擠占了實體企業(yè)的利潤，并不能長久，反而隱憂巨大，銀行畢竟是寄生于實體經(jīng)濟(jì)之上，如果實體經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)大量倒閉，必然導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問題。

解鈴還需系鈴人，只有政府出手，才可能解開這個局。只有通過對金融體制和利率的市場化改革，同時利率更加市場化，銀行利潤才會回歸合理。另外，如何從目前依賴?yán)钍杖朕D(zhuǎn)而實現(xiàn)整體競爭力的提升，如何返利于民，如何承擔(dān)更多的社會責(zé)任，也是銀行業(yè)目前亟須思考的難題。