日資銀行保守穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格在日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行身上有著充分體現(xiàn)。

自上個(gè)世紀(jì)80年代初，日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行就進(jìn)入中國，30余年過去了，其資產(chǎn)及業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長，但其客戶基本上仍只限于日資企業(yè)，由于不牽涉?zhèn)€人銀行業(yè)務(wù)，其聲名與匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行等外資行比較，并不為大眾熟悉。

不過，該行正在試圖改變。2010年該行制定了一個(gè)三年計(jì)劃，被命名為“虎躍計(jì)劃”，該計(jì)劃致力于對非日資企業(yè)的營銷，今年正是計(jì)劃執(zhí)行的第三年。

規(guī)模增長放緩

中國于1979年開始允許外資銀行在中國設(shè)立非營業(yè)性代表處。

日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行則是從1981年起開始逐步在北京、上海、廣州、大連等地分設(shè)代表處、分行，2006年12月底銀監(jiān)會批準(zhǔn)9家外資銀行將境內(nèi)分行改制籌建為法人銀行，其中就包括瑞穗實(shí)業(yè)銀行，2007年5月銀監(jiān)會又批準(zhǔn)瑞穗實(shí)業(yè)銀行中國分行可以開展人民幣服務(wù)，這是第二批獲準(zhǔn)提供人民幣服務(wù)的外資銀行。2007年6月，瑞穗實(shí)業(yè)銀行（中國）有限公司（下稱“瑞穗中國”）正式開業(yè)，總部設(shè)在上海。

這也標(biāo)志著日本瑞穗金融集團(tuán)在中國的發(fā)展翻開新一頁。

截至2011年末，瑞穗中國資產(chǎn)規(guī)模為792億元，資產(chǎn)規(guī)模增速較2010年出現(xiàn)下滑，瑞穗中國2011年資產(chǎn)規(guī)模增速為27.6%，而2010年增速為41.7%。

與所有外資行一樣，2011年是拼存貸比達(dá)標(biāo)的一年，為此瑞穗中國所作的努力在報(bào)表中的體現(xiàn)一覽無余。去年末，瑞穗中國貸款余額為365億元，同比增長17%，而存款余額為612億，同比增幅達(dá)43%，遠(yuǎn)高于貸款增幅。

在應(yīng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，瑞穗中國最為謹(jǐn)慎保守。其2011年末撥備覆蓋率居然高達(dá)1891%，居公布年報(bào)的外資行之首，而監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求則為到2016年底達(dá)到150%即可。該行已經(jīng)是此標(biāo)準(zhǔn)的近13倍。

目前，撥備覆蓋率幾乎已被視為衡量商業(yè)銀行彌補(bǔ)不良貸款損失能力的一個(gè)硬指標(biāo)，似乎越高越好，但事實(shí)上也并不盡然。撥備覆蓋率過高，會造成機(jī)會成本損失，同時(shí)也有人為調(diào)整利潤的嫌疑，如哪年利潤少了就將撥備回調(diào)，作為利潤的調(diào)節(jié)器。

瑞穗中國對其信貸資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)得很有信心，該行在年報(bào)中稱：“總體來看，我行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量良好，不良資產(chǎn)比率處于較低水平，且所有的集團(tuán)客戶授信集中度都滿足當(dāng)局不超過并表資本凈額15%的監(jiān)管要求?！?/p>

既然信貸資產(chǎn)質(zhì)量良好，1891%的撥備覆蓋率提取顯然過高。

業(yè)績方面，較之2010年有較大改善。2011年該行凈利潤2.33億元，較同期增長78%。

俗語說入鄉(xiāng)隨俗，在中資銀行靠利差生存的大環(huán)境影響下，瑞穗中國與中資銀行收入結(jié)構(gòu)相近，利息凈收入在營業(yè)收入中占比最高。2011年末，瑞穗中國利息凈收入實(shí)現(xiàn)8.8億元，在營業(yè)收入中占比71%，手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比僅6.55%。

在瑞穗中國營業(yè)收入中占比居第二的是匯兌收益。2011年該行實(shí)現(xiàn)匯兌損益2.4億元，在營業(yè)收入結(jié)構(gòu)中占19%。這與近幾年人民幣升值有關(guān)，人民幣升值活躍了銀行外幣結(jié)售匯業(yè)務(wù)。

三年“虎躍計(jì)劃”

瑞穗實(shí)業(yè)銀行歸屬瑞穗金融集團(tuán)，該集團(tuán)下轄4大金融機(jī)構(gòu)，除了瑞穗實(shí)業(yè)銀行，還有瑞穗銀行、瑞穗信托銀行和瑞穗證券公司。

這幾個(gè)機(jī)構(gòu)各自定位不同，其中瑞穗實(shí)業(yè)銀行定位為經(jīng)營企業(yè)年金、法人業(yè)務(wù)和銀團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)，幾乎不涉?zhèn)€人業(yè)務(wù)。

年報(bào)顯示，瑞穗中國的貸款結(jié)構(gòu)中，只有公司貸款，沒有個(gè)人貸款，存款中雖然有部分個(gè)人存款，為6100萬元左右，但在存款結(jié)構(gòu)中占比極小，僅占到0.16%。

因此瑞穗中國的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)分布受企業(yè)發(fā)展情況影響較大。

事實(shí)上，外資行在進(jìn)入中國后，因?yàn)榭蛻舴e累因素影響，各外資行主要服務(wù)本國在華企業(yè)，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置也根據(jù)本國企業(yè)的地點(diǎn)開設(shè)。與其他外資行相較而言，由于定位主要是為企業(yè)服務(wù)，而且在2010年之前就只為日資企業(yè)服務(wù)，所以日資銀行的“客戶跟隨”特點(diǎn)更加明顯。

近年來，沿海地區(qū)成本費(fèi)用優(yōu)勢正在消失，大批外資企業(yè)正向內(nèi)陸省份遷移，相應(yīng)的很多外資行也有向內(nèi)陸省份開設(shè)分支網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)劃。據(jù)了解，瑞穗中國正在與合肥當(dāng)?shù)卣耸拷佑|，將在合肥開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。

據(jù)此前其他媒體報(bào)道，瑞穗實(shí)業(yè)銀行正計(jì)劃在中國擴(kuò)大營業(yè)網(wǎng)絡(luò)，在今后2～3年內(nèi)將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大到20處。截至2011年末，瑞穗中國有9家分行及大連開發(fā)區(qū)一家支行。

另外，瑞穗中國正在試圖開拓日資企業(yè)以外的客戶。2010年該行制定了一個(gè)3年業(yè)務(wù)計(jì)劃，命名為“虎躍計(jì)劃”。

瑞穗中國該計(jì)劃致力于加強(qiáng)對非日資企業(yè)的營銷，以及進(jìn)一步開發(fā)新產(chǎn)品以滿足客戶需要。該行專門成立了負(fù)責(zé)對歐美企業(yè)以及中資企業(yè)的營銷部門，并計(jì)劃在2011年之后，不拘泥于中資企業(yè)客戶，著力加強(qiáng)和歐美客戶之間的渠道溝通。