全球金融海嘯后，中國金融市場呈現(xiàn)出開放、活躍、繁榮的行業(yè)景象，然而，全新環(huán)境下的生存壓力與競爭挑戰(zhàn)，也成為中國銀行業(yè)頭上懸著的“達(dá)摩克利斯之劍”。對中小銀行而言，這份感受尤其深刻，從近幾年來中小銀行更換核心系統(tǒng)空前旺盛的需求中也可見一斑。

目前，我國各類中小銀行的經(jīng)營模式與市場格局都經(jīng)歷著巨大的變革，依托區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢、建設(shè)具有特色的精品銀行已成為它們普遍的追求。所謂業(yè)務(wù)驅(qū)動IT、IT支持戰(zhàn)略，銀行戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)上的變化最終都將轉(zhuǎn)化為對IT的需求，銀行IT系統(tǒng)中最關(guān)鍵的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，則直接決定了銀行的運(yùn)營效率、創(chuàng)新能力、服務(wù)水平和市場競爭力，這也正是中小銀行重視核心系統(tǒng)建設(shè)的根本原由。

診脈中小銀行

總體來看，當(dāng)前中小銀行更換核心系統(tǒng)最主要的原因是現(xiàn)有的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略發(fā)展支持不足。從戰(zhàn)略角度來看，中小銀行正積極發(fā)展零售業(yè)務(wù)，“以客戶為中心”的服務(wù)理念要通過核心等IT系統(tǒng)貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新、企業(yè)經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)；實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，則對銀行自身服務(wù)、產(chǎn)品的快速創(chuàng)新與推出以及核心系統(tǒng)的支撐能力提出了更高的要求；不少中小銀行謀劃上市，就必須全面達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提升風(fēng)險管控能力，但原有的核心系統(tǒng)卻可能因?yàn)樵O(shè)計(jì)、架構(gòu)等問題無法提供相關(guān)支持。

從業(yè)務(wù)發(fā)展角度來看，核心系統(tǒng)作為IT系統(tǒng)的心臟，不僅要充分滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)的需要，更要對未來3~5年業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好支撐。然而，目前很多中小銀行使用的核心系統(tǒng)可能是十年前或十幾年前建設(shè)的系統(tǒng)，補(bǔ)丁打過一輪又一輪，新增一個服務(wù)或產(chǎn)品動輒就是幾個月甚至是更長的開發(fā)時間，也因此，核心系統(tǒng)成為制約不少銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

從技術(shù)發(fā)展角度來看，核心系統(tǒng)不能很好地支持業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略發(fā)展的根本原因是原有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)支持能力已近枯竭。中小銀行在IT理念、部署等環(huán)節(jié)相對弱勢，其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)可能原本在技術(shù)理念與發(fā)展方向上就缺乏先進(jìn)性和靈活性，或者從今天的技術(shù)發(fā)展來看，它們已與當(dāng)前的技術(shù)理念形成過大的差別，因此不能滿足銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)。今天，SOA架構(gòu)已成為IT技術(shù)發(fā)展的主要方向，基于SOA架構(gòu)、支持條線化的系統(tǒng)能很好地支撐銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，這一點(diǎn)已在國內(nèi)外很多銀行身上獲得驗(yàn)證。也因此，越來越多中小銀行認(rèn)同采用SOA架構(gòu)的“新一代核心系統(tǒng)”建設(shè)，并勇于付諸實(shí)踐，掀起了一場“換心”熱潮。

明確定位

銀行核心系統(tǒng)建設(shè)雖然持續(xù)了幾十年，但業(yè)界對核心系統(tǒng)的認(rèn)識卻并不一致，甚至在很多項(xiàng)目的實(shí)施中，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)該如何定位、涵蓋哪些業(yè)務(wù)和功能，還需要反復(fù)論證。核心系統(tǒng)從原來的“大而全”，用一個系統(tǒng)解決所有IT問題，到現(xiàn)在的“以客戶為中心”、以產(chǎn)品為基礎(chǔ)、以數(shù)字化經(jīng)營為目標(biāo)，其建設(shè)思路和模式都發(fā)生了巨大的變化，也由此形成了核心系統(tǒng)在銀行整個IT架構(gòu)中的不同定位。而只有正確定位核心系統(tǒng)，才能真正理解核心系統(tǒng)對中小銀行整個IT架構(gòu)的決定性影響。

銀行新一代核心系統(tǒng)究竟該如何定位？通常，新一代核心系統(tǒng)會具有以下四點(diǎn)特性：其一，要具備先進(jìn)的經(jīng)營管理理念。新一代核心系統(tǒng)要真正成為面向客戶提供金融產(chǎn)品的交易處理系統(tǒng)，就必須以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品創(chuàng)新、整合服務(wù)渠道、關(guān)注風(fēng)險管理與控制，并適應(yīng)“流程銀行”的變革。其二，要具有清晰的業(yè)務(wù)模塊。核心系統(tǒng)包括客戶信息、存款、貸款、支付等基本業(yè)務(wù)模塊，既可基于銀行的業(yè)務(wù)條線進(jìn)行部署與擴(kuò)展，又可實(shí)現(xiàn)模塊之間的靈活組合，以滿足銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。其三，要具有靈活的整體架構(gòu)。核心系統(tǒng)應(yīng)以銀行整體應(yīng)用為目標(biāo)，通過松耦合、分層次的規(guī)劃，形成基于SOA架構(gòu)之上的核心系統(tǒng)整體解決方案。其四，要具有標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)服務(wù)定義和統(tǒng)一的信息模型，這樣銀行可減少對具體應(yīng)用產(chǎn)品的關(guān)注，而重點(diǎn)規(guī)劃業(yè)務(wù)服務(wù)建設(shè)，提升銀行的核心競爭力。

此外，我們認(rèn)為銀行新一代核心系統(tǒng)首先應(yīng)該是一個以處理銀行最基本、最核心業(yè)務(wù)（如存款、貸款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等）為主的、面向客戶和對外服務(wù)的IT系統(tǒng)。其次，會計(jì)核算是核心系統(tǒng)的主要功能，銀行凡是涉及到會計(jì)核算的業(yè)務(wù)，原則上都應(yīng)該納入其中。在銀行整體IT架構(gòu)中，核心系統(tǒng)定位于實(shí)時的、基于交易的IT系統(tǒng)，應(yīng)該是一個穩(wěn)定、被動的服務(wù)提供者，只對外提供交易處理功能。需要強(qiáng)調(diào)的是，銀行核心系統(tǒng)不宜實(shí)現(xiàn)變化大、周期短或功能相對獨(dú)立的業(yè)務(wù)功能，也不宜過多地進(jìn)行流程控制和數(shù)據(jù)分析。這樣定位的原因在于，核心系統(tǒng)作為銀行最基本和最重要的交易系統(tǒng)，需要保持穩(wěn)定與高效。參考國外銀行的系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，我們會發(fā)現(xiàn)，它們的核心系統(tǒng)相對很“穩(wěn)定”，甚至可以做到幾十年不換，而我國的很多銀行，核心系統(tǒng)更換的頻度往往是5~8年一次。

目標(biāo)設(shè)定

核心系統(tǒng)作為銀行最基本和最重要的交易系統(tǒng)，需要保持穩(wěn)定與高效，中小銀行在對核心系統(tǒng)進(jìn)行選型和論證時可以充分考慮如下六個目標(biāo)，即客戶、產(chǎn)品、流程、風(fēng)險、監(jiān)管和績效，要切實(shí)關(guān)注目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況。

1.客戶服務(wù)。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”，雖然這個理念在業(yè)內(nèi)已經(jīng)說了很多年，但迄今為止真正在核心系統(tǒng)中做到的銀行和廠商并不多。新一代核心系統(tǒng)不僅應(yīng)支持客戶信息有效共享，還應(yīng)建立全行統(tǒng)一的客戶識別機(jī)制和客戶忠誠度管理機(jī)制，使銀行無論產(chǎn)品、服務(wù)還是核算體系，都做到緊密圍繞客戶來進(jìn)行，讓新一代核心系統(tǒng)真正成為銀行面向客戶提供金融產(chǎn)品的交易處理系統(tǒng)。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新。新一代核心系統(tǒng)要能通過參數(shù)化配置，支持銀行產(chǎn)品的快速創(chuàng)新，并能對產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一管理和差異化定價，能將產(chǎn)品及其創(chuàng)新及時共享給所有的銀行服務(wù)渠道，從而推進(jìn)產(chǎn)品的交叉銷售和收益提升。參數(shù)化是絕對的亮點(diǎn)，長期以來國外銀行為適應(yīng)變化的市場需求進(jìn)行業(yè)務(wù)的處理和創(chuàng)新，在這個過程中積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，這些智慧結(jié)晶就是參數(shù)。但是參數(shù)在被國內(nèi)銀行使用時不能硬性照搬，一定要搞清楚一個參數(shù)的具體含義、產(chǎn)生的環(huán)境、能解決什么問題、體現(xiàn)的是什么理念，做到最合適地使用這些參數(shù)，不排除要改造這些參數(shù)。所以正確使用和合理改良這個度在項(xiàng)目中是最難把控的。

3.流程優(yōu)化。核心系統(tǒng)作為重要的交易系統(tǒng)，對銀行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和工作效率的提升負(fù)有重要責(zé)任。新一代核心系統(tǒng)要幫助銀行實(shí)現(xiàn)作業(yè)集中處理和流程化，建立標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)處理流程，支持差異化的業(yè)務(wù)操作處理，形成銀行前后臺合理的作業(yè)流程和處理模式。

4.風(fēng)險控制。新一代核心系統(tǒng)要對銀行的操作風(fēng)險、客戶風(fēng)險、交易風(fēng)險，在業(yè)務(wù)處理過程中進(jìn)行有效管理，需要支持銀行形成統(tǒng)一的風(fēng)險管理框架，能夠進(jìn)行風(fēng)險的統(tǒng)一識別。

5.滿足監(jiān)管。核心系統(tǒng)作為重要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)源，要為銀行的管理和決策分析提供豐富的數(shù)據(jù)信息，建立統(tǒng)一的監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，同時也要能滿足不同分支行的數(shù)據(jù)手工填報需求，確保向監(jiān)管機(jī)構(gòu)上報的各類數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、完整、及時。

6.績效管理。新一代核心系統(tǒng)要能支持銀行各分支行的不同績效考核機(jī)制，要能從產(chǎn)品的維度對業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度進(jìn)行統(tǒng)一的分析，為銀行在產(chǎn)品、人員、部門等不同層級的績效考核提供支持。

以秦皇島商行“新一代核心系統(tǒng)”建設(shè)為例，2011年9月上線至今，新系統(tǒng)的各項(xiàng)功能及業(yè)務(wù)條線平穩(wěn)運(yùn)行，不僅明顯提升了該行的業(yè)務(wù)運(yùn)營能力，也為國內(nèi)眾多中小銀行的IT核心建設(shè)提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。

其實(shí)早在項(xiàng)目選型時，秦皇島商行便確定了項(xiàng)目選型的幾個基本原則：一、新核心要體現(xiàn)以客戶為中心面向服務(wù)的設(shè)計(jì)理念；二、堅(jiān)持“小核心大外圍”的總體設(shè)計(jì)思路#8201;；三、要具有高度的參數(shù)化水平。通過一年的時間完成新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的成功交付，秦皇島商行的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)讓更多中小銀行了解到，當(dāng)客戶方與服務(wù)商在思想上達(dá)成統(tǒng)一，借力服務(wù)商成熟的產(chǎn)品和豐富實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，并注重科學(xué)的項(xiàng)目管理方式，銀行客戶的“換心”之路并不會像“高速路上換輪胎”所比喻的那樣艱難，今天來看，中小銀行實(shí)現(xiàn)核心系統(tǒng)高效率、高質(zhì)量的成功交付顯然已有先例。