購物——銀行業(yè)務(wù)新大陸

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)賺錢難，試試營銷怎么樣？

十幾年來，銀行家們一直為超級市場強(qiáng)大的資金觸角坐立不安。像沃爾瑪和樂購這類超市有著數(shù)千個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)百萬的周客流量。它們龐大的網(wǎng)絡(luò)令那些普通的銀行相形見絀，也難怪銀行經(jīng)理們望而生畏。

然而現(xiàn)在，形勢出現(xiàn)了逆轉(zhuǎn)。銀行和其他金融機(jī)構(gòu)正學(xué)著把它們掌握的客戶資料利用起來?，F(xiàn)在不是銀行被超市取代的問題了，相反，銀行可能會拉走消費(fèi)者。

這個領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊Cardlytics是一家2008年成立的美國私人公司。它開發(fā)出用來分析銀行交易數(shù)據(jù)的技術(shù)，并利用數(shù)據(jù)中的信息為零售商及其他用戶提供針對性廣告投放。

比如，一家超市可能會對那些每月在競爭對手那里花費(fèi)超過100美元，但卻有近半年沒有踏入自家商店的顧客感興趣。于是，該超市可能會給這些顧客提供下次光顧打八折的優(yōu)惠。

理想狀態(tài)下，當(dāng)一筆相關(guān)交易發(fā)生，比如消費(fèi)者給競爭對手付款時，Cardlytics的營銷平臺就會向這些消費(fèi)者的網(wǎng)上銀行對賬單中推送一條含有以上優(yōu)惠信息的廣告。顧客只需在線點(diǎn)擊一個方框圖標(biāo)便可以接受該項優(yōu)惠。

通過上述一系列操作，就把打折券與顧客的借記卡綁定到一起。當(dāng)他們滿足一定條件時（例如在某段時間內(nèi)到該商店購物），折扣就可以自動地關(guān)聯(lián)到其賬戶上。

這項業(yè)務(wù)的潛在收入對正為維持盈利而苦苦掙扎的銀行充滿誘惑力。不僅低利率水平令銀行利潤縮水，保護(hù)消費(fèi)者的立法更剝奪或減少了銀行原本能收取的許多費(fèi)用。

Cardlytics最近與美國銀行達(dá)成協(xié)議，如今正與能觸及7800萬家庭的327家銀行合作。

此外，該公司表示，自己能向零售商收取的平均廣告費(fèi)用約相當(dāng)于顧客購物消費(fèi)額的10%，這筆廣告費(fèi)將與銀行分?jǐn)?。該公司還公布了令人羨慕嫉妒恨的點(diǎn)擊率——有15%-20%的客戶接受了優(yōu)惠信息，他們中又有約三分之一的人付諸了行動。相比之下，大多數(shù)其他網(wǎng)絡(luò)廣告媒體的點(diǎn)擊率尚不足2%，有些甚至只有可憐的0.2%。

其他公司也進(jìn)入了該領(lǐng)域試水。

信用卡公司例如MasterCard和Visa已開始利用它們的數(shù)據(jù)庫投放針對性廣告。

一些銀行也不甘人后，例如，花旗銀行就在監(jiān)測一些亞洲國家客戶的信用卡交易數(shù)據(jù)，并利用這些信息向客戶發(fā)送特價促銷短信。比方說，一個客戶在午餐時段買了一件衣服，他/她便可能獲得在附近餐廳就餐的打折優(yōu)惠。

盡管這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)為金融機(jī)構(gòu)指出了一條利用其既有巨大數(shù)據(jù)寶藏的明路，但也面臨著消費(fèi)者因害怕隱私權(quán)被侵犯而做出反彈的風(fēng)險。在絕大多數(shù)情況下，推送方為消費(fèi)者提供取消優(yōu)惠信息的選項。它們也向消費(fèi)者保證匿名性——Cardlytics公司表示與其合作的銀行絕不會透露任何用戶的個人身份信息。

盡管如此，消費(fèi)者仍可能會因?yàn)槟切┤说膹V告入侵銀行賬戶這片最后的凈土而對該這項服務(wù)敬而遠(yuǎn)之。

（《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》）

奧巴馬的經(jīng)濟(jì)棋局

11月6日，美國總統(tǒng)奧巴馬擊敗競選對手羅姆尼，成功連任。奧巴馬沒有時間享受勝選的蜜月期，在明年1月21日就職之前，他必須先解決國內(nèi)外迫切的危機(jī)，以免造成無法彌補(bǔ)的傷害。

這其中，最為棘手的是經(jīng)濟(jì)問題，經(jīng)濟(jì)問題在競選中也被認(rèn)為是奧巴馬政府的軟肋。

美國并未脫離“財政懸崖”的險境，在緊接而來的新年度，迎面而來的重大經(jīng)濟(jì)局勢，包括小布什時代的減稅在今年12月31日到期，除非新政策通過，否則明年將回到克林頓政府時代的高稅率。如果該計劃于年底啟動，可能會毀掉美國的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

盡管在選舉中明確擊敗了共和黨總統(tǒng)候選人羅姆尼，但奧巴馬必須與共和黨控制的眾議院磋商，努力破解黨爭僵局，以使自己的各項改革政策順利推行。

如何削減預(yù)算也很重要。美國聯(lián)邦儲備委員會（Federal Reserve）主席伯南克建議，避免過度、過快進(jìn)行財政緊縮、呵護(hù)脆弱的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇勢頭以及現(xiàn)在頒布相關(guān)法律以減少未來借款。

美國正面臨嚴(yán)峻的就業(yè)問題。近360萬美國人已失業(yè)一年或更長時間，并仍在找工作。在年齡25歲-54歲的人群中，幾乎每5個人中就有1人失業(yè)。美國應(yīng)調(diào)整財政和貨幣政策，為他們創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會，以避免這些人陷入永久失業(yè)。

德意志銀行大中華區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿認(rèn)為，奧巴馬成功連任保證了美國經(jīng)濟(jì)政策的持續(xù)性和穩(wěn)定性，這將有利于減少全球經(jīng)濟(jì)的波動性，有利于中美經(jīng)貿(mào)關(guān)系的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

多位分析人士認(rèn)為，在奧巴馬第二任期內(nèi)，美國經(jīng)濟(jì)可能會有所好轉(zhuǎn)，而美國的量化寬松政策還將延續(xù)，實(shí)際GDP增長率和通貨膨脹都將可能比危機(jī)前更高。這不同于一般認(rèn)為的美國經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”——低增長、低通脹，而是較高增長和溫和通脹。